Ένα από τα μεγάλα μυστήρια της υγειονομικής περίθαλψης στις Η.Π.Α. είναι ότι, ακόμη και όταν έχετε ασφάλιση, θα πρέπει να πληρώσετε μερικές φορές εκπληκτικά τέλη μετά από μια επίσκεψη ή μια διαδικασία. Αυτά τα έξοδα εκτός τσέπης συμβάλλουν στην έκπτωσή σας, και στις περισσότερες περιπτώσεις θα πληρώνατε περισσότερα χωρίς ασφάλιση, αλλά αυτά τα καλύτερα σημεία ασφάλισης υγείας μπορεί να αισθάνονται άσχετα όταν αντιμετωπίζετε μεγάλο λογαριασμό μετά από ραντεβού με το δίκτυο σας γιατρός.

Ευτυχώς, υπάρχουν ειδικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου για να βοηθήσουν να καταστούν τα προσιτά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης πιο προσιτά. Μπορεί να είστε ήδη εξοικειωμένοι με HSA ή λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας, το οποίο επιτρέπει στους συμμετέχοντες να εξοικονομούν χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη χωρίς φόρο, αλλά θα πρέπει επίσης να εξοικειωθείτε με ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών ή FSA.

Χρησιμοποιούνται σκόπιμα, οι FSA μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα. Εάν έχετε την επιλογή να χρησιμοποιήσετε έναν, εδώ πρέπει να γνωρίζετε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τον ευέλικτο λογαριασμό δαπανών σας.

Σχετικά Αντικείμενα

Τι είναι το FSA;

Ένας FSA, ή ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών, σας επιτρέπει να διαθέσετε χρήματα προ φόρων για να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, λέει η Katie Waters, CFP, ιδρυτής της Οικονομικά Stable Waters, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα τη Γεωργία. Τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πρόγραμμα, τον πάροχο και τον εργοδότη σας, αλλά γενικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα από μια FSA για οτιδήποτε ορίζεται ως ιατρική δαπάνη από το IRS. (Από το 2020, μπορείτε ακόμη και να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για εμμηνορροϊκά προϊόντα. ) Χρησιμοποιήστε το FSA σας για να πληρώσετε συν-πληρωμές και έξοδα εξετάσεων ή να αγοράσετε ιατρικό εξοπλισμό. Το αντηλιακό με υψηλό SPF μπορεί ακόμη και να αγοραστεί με χρήματα της FSA. Χρήσιμα, μεγάλα καταστήματα λιανικής όπως το Amazon και το Target και πολλά φαρμακεία θα διαχωρίσουν τις αγορές σας σε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης και σε έξοδα μη υγειονομικής περίθαλψης, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας σε αυτές τις τοποθεσίες και για επιλέξιμα είδη.

Οι FSA συνήθως διαθέτουν προγράμματα ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση, αν και οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν εάν θέλουν να προσφέρουν FSA. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να μην συνεισφέρετε στο FSA σας. Εάν επιλέξετε να συμμετάσχετε σε FSA, μπορείτε να συνεισφέρετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στο λογαριασμό με κάθε πληρωμή. Αυτά τα χρήματα θα αφαιρεθούν αυτόματα από την πληρωμή σας και θα τοποθετηθούν στον λογαριασμό. Μερικοί εργοδότες θα κάνουν ακόμη και εισφορές στα FSA των εργαζομένων ως μέρος του συνολικού πακέτου υγειονομικής περίθαλψης για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να συνεισφέρουν και να χρησιμοποιούν αυτούς τους λογαριασμούς: γλυκαντικό του δοχείου, σύμφωνα με τον Waters.

Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε με τα FSA είναι ότι αυτά τα κεφάλαια χρησιμοποιούν-it-or-lost-it: Πρέπει να ξοδέψετε όλα τα χρήματα που έχουν τοποθετηθεί σε μια FSA έως το τέλος του ημερολογιακού έτους. Εάν δεν το κάνετε, αυτά τα χρήματα εξαφανίζονται. Ορισμένοι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να επιτρέψουν περίοδο χάριτος έως και δυόμισι μήνες το επόμενο έτος για τους εργαζομένους να χρησιμοποιήσουν κεφάλαια FSA ή ​​μπορούν να επιτρέψουν στους υπαλλήλους να μεταφέρουν έως και 550 $ FSA κεφάλαια στον επόμενο χρόνο (αρχή 2021, αύξηση 50 $ από το όριο μεταφοράς 2020), αλλά όχι και τα δύο. Αυτή η πολιτική σημαίνει ότι πολλοί άνθρωποι προσπαθούν να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαιά τους FSA στο τέλος κάθε έτους, κάνοντας κράτηση για μη απαραίτητα ραντεβού, αγοράζοντας νέα γυαλιά, λήψη μασάζ ή άλλα έξοδα που μπορούν να πληρώσουν με τα υπόλοιπα δολάρια FSA. Σημαίνει επίσης τη χρήση ενός FSA για την υποστήριξη του ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν είναι υπέροχη ιδέα: Εάν είστε τυχεροί και δεν υπάρχει ιατρική κατάσταση έκτακτης ανάγκης κατά το ημερολογιακό έτος, αυτές οι εξοικονομήσεις εξαφανίζονται.

πώς να φροντίσετε τα ξύλινα πατώματα

Πώς οι FSA μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα

Η FSA δεν θα μειώσει το πραγματικό κόστος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης. Το πραγματικό όφελος εξοικονόμησης χρημάτων προέρχεται από την εξοικονόμηση φόρων: Οι συνεισφορές σας σε μια FSA είναι προ φόρων, πράγμα που σημαίνει ότι μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας, εξοικονομώντας μακροπρόθεσμα χρήματα σε φόρους. Η συνεισφορά σας σε μια FSA θα μειώσει την αμοιβή σας στο σπίτι, αλλά θα μειώσει επίσης το ποσό που παρακρατείται για τους φόρους - και θα έχετε χρήματα έτοιμα να χρησιμοποιηθούν για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης όταν το χρειάζεστε.

Όρια FSA

Για το 2021, Συνεισφορές της FSA περιορίζονται στα 2.750 $ για το ημερολογιακό έτος. Οι συμμετέχοντες στην FSA δεν μπορούν να συνεισφέρουν περισσότερο από αυτόν στον λογαριασμό για επιπλέον εξοικονόμηση φόρων. Επίσης, αξίζει να σημειωθεί ότι οι συμμετέχοντες δεσμεύονται για τα κανονικά ποσά συνεισφοράς τους στην αρχή του έτους: Εκτός εάν έχετε μια ειδική αλλαγή κατάστασης, όπως απώλεια απασχόλησης, γάμος ή γέννηση παιδιού, δεν μπορείτε να αλλάξετε τα ποσά της συνεισφοράς σας μέχρι τον επόμενο χρόνο.

Πώς να μάθετε εάν ένα FSA είναι κατάλληλο για εσάς

Τώρα που γνωρίζετε όλα τα FSA, ίσως αναρωτιέστε: Πρέπει να επιλέξετε FSA; Πρώτον, να θυμάστε ότι οι FSA προσφέρονται από τον εργοδότη βάσει του προγράμματος ασφάλισης υγείας σας: Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει FSA, δεν έχετε πολλές επιλογές.

Εάν ο εργοδότης σας κάνει Προσφέρετε μια FSA, δεν χρειάζεται να επιλέξετε αυτόματα αν δεν είναι η σωστή επιλογή για εσάς.

Ενθαρρύνω πραγματικά τους ανθρώπους να ρίξουν μια καλή ματιά στο πόσα έχουν ξοδέψει προηγουμένως για ιατρικά έξοδα, λέει ο Waters. Εάν έχετε δαπανήσει πολύ λίγα για την υγειονομική περίθαλψη (εκτός των ασφαλίστρων) τα τελευταία χρόνια, τα χρήματα που συνεισφέρετε σε μια FSA ενδέχεται να μην χρησιμοποιηθούν. Οι άνθρωποι χρειάζονται αυτή την ταμειακή ροή και θέλουν να το βάλουν σε άλλα μέρη, λέει ο Waters. Εάν περιμένετε χαμηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, μπορείτε αντ 'αυτού να τοποθετήσετε αυτά τα χρήματα προς αποταμίευση, αποπληρωμή χρέους, ταξίδια και άλλους στόχους.

Από την άλλη πλευρά, εάν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που έχετε εκτός τσέπης είναι υψηλά κάθε χρόνο, η συνεισφορά ολόκληρου του ποσού σε μια FSA θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα όπου μπορείτε.

Επίσης, οι FSA χρησιμοποιούν-αυτό-ή-χάνουν-αυτό: Εάν πρόκειται να επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε μια FSA, πρέπει να δεσμευτείτε να δαπανήσετε όλα αυτά τα χρήματα εντός του έτους, διαφορετικά θα σπαταλήσατε αυτά τα χρήματα. Λάβετε υπόψη αυτό καθώς επιλέγετε αν θα επιλέξετε FSA και θα αποφασίσετε πόσο θα συνεισφέρετε.

Τέλος, κάντε λίγη έρευνα σχετικά με τον τρόπο πρόσβασης στα κεφάλαιά σας FSA. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν επιλογές μόνο για επιστροφή χρημάτων, ενώ άλλοι προσφέρουν χρεωστική κάρτα ή βιβλίο επιταγών που σας επιτρέπει να πληρώνετε με χρήματα της FSA επί τόπου. Εάν η διαδικασία αποζημίωσης είναι δύσκολη - πρέπει να προσκομίσετε μια απόδειξη εγγράφου στο τμήμα HSA, για παράδειγμα - ενδέχεται να μην υποβάλετε ρεαλιστικά την επιστροφή χρημάτων, επομένως η συμβολή στον λογαριασμό σας είναι απλώς σπατάλη χρημάτων. Βλέπουμε πολλοί [άνθρωποι] να επιλέγουν να μην κάνουν το FSA επειδή οι εξοικονομήσεις είναι αρκετά αμελητέες ανάλογα με το πώς είναι η διαδικασία αρχειοθέτησης, λέει ο Waters.

Αν η πρόσβαση στα χρήματα είναι εύκολη, αυτός είναι ένας άλλος λόγος για να επωφεληθείτε από μια FSA.