Εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο φέτος, πρέπει να το κάνετε τώρα — Να γιατί

Αναχρηματοδοτήστε νωρίτερα παρά αργότερα για να αποφύγετε τη νέα δυσμενή προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς. Λόρεν Φίλιπς

Αν αναρωτιέστε πότε (ή ακόμα και αν) θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, συμπεριλαμβανομένου ενός νέου παράγοντα: της νέας δυσμενούς προμήθειας αναχρηματοδότησης της αγοράς από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης.

Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης (FHFA) ρυθμίζει τις Fannie Mae, Freddie Mac και τις 11 Ομοσπονδιακές Τράπεζες Στεγαστικού Δανείου, οι οποίες μαζί παρέχουν περισσότερα από 6,6 τρισεκατομμύρια δολάρια για τις αγορές ενυπόθηκων δανείων και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα των ΗΠΑ. Αγορά Fannie Mae και Freddie Mac περίπου 70 τοις εκατό όλων των στεγαστικών δανείων από δανειστές, επομένως τυχόν αλλαγές στον τρόπο λειτουργίας αυτών των επιχειρήσεων που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση (GSE) θα επηρεάσουν την πλειοψηφία των κατόχων στεγαστικών δανείων.



Τον Αύγουστο, η FHFA ανακοίνωσε τη δυσμενή προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς, η οποία θα προσθέσει 0,5 τοις εκατό στο συνολικό ποσό του δανείου για όλες τις αναχρηματοδοτήσεις, σύμφωνα με Forbes. Αυτό το τέλος είχε οριστεί να τεθεί σε ισχύ την 1η Σεπτεμβρίου 2020, αλλά στα τέλη Αυγούστου, η ημερομηνία εφαρμογής μεταφέρθηκε στην 1η Δεκεμβρίου 2020, σύμφωνα με απελευθέρωση από το FHFA.



Τι σημαίνει αυτό το τέλος για άτομα που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν την υποθήκη τους; Ουσιαστικά, κάνει την αναχρηματοδότηση πιο ακριβή.

Η προσθήκη 0,5 τοις εκατό στο συνολικό ποσό του δανείου μπορεί να προσθέσει εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια στο κόστος της αναχρηματοδότησης, το οποίο περιλαμβάνει ήδη το κόστος κλεισίματος και άλλες προμήθειες. Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 300.000 $, έχετε εξοφλήσει 100.000 $ και θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο των 200.000 $ με χαμηλότερο επιτόκιο με έναν δανειστή που πουλά στη Fannie Mae ή στον Freddie Mac, θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος 1.000 $ επιπλέον άλλα έξοδα και προμήθειες κλεισίματος.



ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Τι συμβαίνει με τα στεγαστικά δάνεια αυτή τη στιγμή; Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε για το στεγαστικό σας δάνειο κατά τη διάρκεια του κορωνοϊού

Η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά —προς το παρόν, τα επιτόκια βρίσκονται σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ λόγω της οικονομικής κρίσης που προκαλείται από την πανδημία του κορωνοϊού—μπορεί να σας βάλει στο δρόμο για να ανακαλύψετε πώς να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο νωρίς, συντομεύοντας τη διάρκεια του την υποθήκη σας ή να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας. Όταν αναχρηματοδοτείτε το στεγαστικό σας δάνειο, ουσιαστικά συνάπτετε ένα νέο δάνειο —ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο— για να εξοφλήσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο της αρχικής σας υποθήκης. Στη συνέχεια, οι πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας πηγαίνουν προς το νέο δάνειο.

Το κλειδί για την έξυπνη αναχρηματοδότηση είναι να βεβαιωθείτε ότι η νέα μηνιαία πληρωμή σας —ή το ποσό που θα εξοικονομούσατε στους τόκους μειώνοντας τη διάρκεια του δανείου σας— είναι αρκετό για να εξισορροπήσετε το κόστος της αναχρηματοδότησης. Τώρα, με τη νέα δυσμενή προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς FHFA, πρέπει να κάνετε λίγο επιπλέον υπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση είναι η σωστή απόφαση για εσάς.



Εάν έχετε αποφασίσει ότι τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε αναχρηματοδότηση για να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια, ξεκινήστε τη διαδικασία τώρα, πολύ πριν ξεκινήσει η δυσμενής προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς την 1η Δεκεμβρίου. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε ένα επιπλέον κομμάτι μετρητών για την αναχρηματοδότησή σας. Εάν, για οποιονδήποτε λόγο, δεν μπορείτε να κάνετε αναχρηματοδότηση πριν από την 1η Δεκεμβρίου, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις από τη νέα χρέωση.

Πρώτον, εάν έχετε υπόλοιπο δανείου μικρότερο από 125.000 $ για την αναχρηματοδότησή σας - είτε επειδή έχετε εξοφλήσει το υπόλοιπό σας κάτω από αυτό το ποσό είτε επειδή το στεγαστικό σας δάνειο ήταν περίπου σε αυτό το ποσό αρχικά - απαλλάσσεστε από το τέλος. Το FHFA λέει ότι σχεδόν οι μισοί από αυτούς με υπόλοιπα δανείων κάτω από αυτό το σημείο είναι δανειολήπτες χαμηλότερου εισοδήματος, επομένως αυτή η εξαίρεση έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει στη διατήρηση της πρόσβασης στην αναχρηματοδότηση. Η δυσμενής προμήθεια αναχρηματοδότησης της αγοράς δεν θα εφαρμοστεί επίσης στα δάνεια HomeReady και HomePossible, τα οποία είναι δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση και έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες με χαμηλό εισόδημα.

πώς να προσθέσετε λάμψη στα μαλλιά

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: 5 πράγματα που κάθε επίδοξος αγοραστής σπιτιού πρέπει να καταλάβει πριν υποβάλει αίτηση για στεγαστικό δάνειο

Αυτή η νέα προμήθεια αναχρηματοδότησης FHFA έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τη Fannie Mae και τον Freddie Mac να ανακάμψουν από τις απώλειες του COVID-19, οι οποίες προβλέπεται να είναι περίπου 6 δισεκατομμύρια δολάρια. Καθώς πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν απολύσεις ή απολύσεις ή απώλεια εισοδήματος, και η ανεργία εξακολουθεί να είναι πολύ υψηλή, είναι μια δύσκολη στιγμή να θεσπιστεί ένα νέο τέλος. Εκτός εάν η οικονομική σας κατάσταση είναι πολύ ασφαλής ή υποψιάζεστε ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα μειωθούν ακόμη περισσότερο, τώρα -πριν από την ημερομηνία έναρξης της νέας χρέωσης την 1η Δεκεμβρίου- είναι η ώρα για αναχρηματοδότηση, εάν σκεφτόσασταν ήδη να προχωρήσετε στη διαδικασία.