Η ιδέα του να ζεις σύμφωνα με έναν προϋπολογισμό μπορεί να κάνει πολλά μάτια να γουρλώσουν. Η ίδια η λέξη έχει έναν τρόπο να προκαλεί συναισθήματα στέρησης και κατήφειας. Δεν είναι, ωστόσο, ο τρόπος που πρέπει να είναι - ή ακόμα και ο τρόπος που είναι πρέπει είναι.

«Όταν δημιουργείτε έναν προϋπολογισμό, να θυμάστε ότι δεν έχει σκοπό να σας εμποδίσει να απολαύσετε τη ζωή σας. Αντίθετα, σε βοηθάει να δώσεις προτεραιότητα στο πού ξοδεύεις, ώστε να μην βάζεις τον εαυτό σου στο κόκκινο», λέει η Colleen McCreary, επικεφαλής των ανθρώπων και οικονομικός συνήγορος για CreditKarma . «Ένας προϋπολογισμός μπορεί να είναι ένα αστέρι για όσους θέλουν να λογοδοτήσουν καθώς εργάζονται για έναν συγκεκριμένο οικονομικό στόχο».

Είτε αυτός ο οικονομικός στόχος είναι η εξάλειψη του χρέους, η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση ή ο περιορισμός των δαπανών, ο στόχος ενός προϋπολογισμού είναι να βοηθήσει να σε κρατήσει σε καλό δρόμο . Επιπλέον, ένας καλός προϋπολογισμός θα σας βοηθήσει να βρείτε την ισορροπία μεταξύ των χρημάτων που εισέρχονται και των χρημάτων που βγαίνουν, προσθέτει ο McCreary. Και τέλος, ο προϋπολογισμός μπορεί να βοηθήσει στην αποκάλυψη δυνητικά ανθυγιεινών συνηθειών όπως η υπερβολική δαπάνη σε περιττά αντικείμενα.

Τώρα λοιπόν που όλοι έχουμε αναγνωρίσει τα διάφορα πλεονεκτήματα του προϋπολογισμού (σωστά;), ας μιλήσουμε για τον προσδιορισμό ενός προϋπολογισμού που λειτουργεί για εσάς και τις μοναδικές σας συνήθειες για τον τρόπο ζωής και τις δαπάνες. Υπάρχουν, φυσικά, διάφορες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων του προϋπολογισμού 50-30-20, του προϋπολογισμού με μηδενικό άθροισμα, του προϋπολογισμού βάσει κονδυλίων και του συστήματος φακέλων. Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε κάθε προσέγγιση και γιατί μπορεί να είναι ή να μην είναι σωστή για εσάς.

Σχετικά Αντικείμενα

Μέθοδος προϋπολογισμού 50-30-20

Η προσέγγιση 50-30-20 στον προϋπολογισμό είναι μια από τις πιο απλές και απλές επιλογές διαχείρισης χρημάτων, ιδανική για όσους θέλουν να δημιουργήσουν έναν προϋπολογισμό αλλά δεν έχουν το χρόνο ή την υπομονή να παρακολουθήσουν τις δαπάνες τους σε λεπτομερείς κατηγορίες.

«Η ουσία είναι ότι ξοδεύετε το 50 τοις εκατό της αμοιβής σας μετά τους φόρους για ανάγκες, το 30 τοις εκατό σε επιθυμίες και το 20 τοις εκατό σε αποταμιεύσεις ή εξόφληση χρεών», εξηγεί ο McCreary.

Cole & Mason φρέσκο ​​​​βοτάνι

Τα οφέλη του προϋπολογισμού 50-30-20 περιλαμβάνουν ότι μπορεί να είναι α καλή μορφή προϋπολογισμού για αρχάριους , ειδικά για όσους θέλουν να εξοικονομήσουν χρόνο ή δεν είναι σίγουροι από πού να ξεκινήσουν. Το να έχετε μόνο τρεις κατηγορίες για παρακολούθηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εστιάσετε στη βελτίωση των οικονομικών σας αντί να κολλάτε στη διαδικασία κατηγοριοποίησης κάθε μεμονωμένης δαπάνης, λέει ο McCreary.

«Με το να διαιρείτε τα έξοδά σας σε τρεις κατηγορίες—50 τοις εκατό για τις ανάγκες, 30 τοις εκατό για τις επιθυμίες και 20 τοις εκατό για αποταμιεύσεις ή χρέη—μειώνετε τον χρόνο που αφιερώνετε λεπτομερώς για τα οικονομικά σας, επιτρέποντάς σας να εστιάσετε περισσότερο στη μεγάλη εικόνα αντι αυτου.'

Ως πρόσθετο πλεονέκτημα, η προσέγγιση 50-30-20 στον προϋπολογισμό μπορεί να σας βοηθήσει να αισθάνεστε πιο άνετα να ξοδεύετε χρήματα για τον εαυτό σας κάθε τόσο.

«Αυτό το σύστημα έχει σχεδιαστεί για να μειώνει τις οικονομικές ενοχές που μπορεί να νιώθετε όταν παραγγέλνετε παράδοση ή προσθέτετε άλλη υπηρεσία ροής—εφόσον δεν ξοδεύετε περισσότερο από το 30% του μηνιαίου εισοδήματός σας σε «θέλω» όπως αυτές, είστε εντάξει », λέει ο Bryan Stiger, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Betterment.

Από την άλλη πλευρά, ένας προϋπολογισμός 50-30-20 μπορεί να μην είναι απαραίτητα ιδανικός εν μέσω του τρέχοντος οικονομικού κλίματος, όταν πολλοί από εμάς εξακολουθούμε να αναρρώνουμε από τις οικονομικές επιπτώσεις της πανδημίας COVID-19 ή για εκείνους των οποίων η οικονομική κατάσταση είναι σε ροή .

«Καθώς το εισόδημα αλλάζει και οι προτεραιότητες αλλάζουν, η κατανομή του 30 τοις εκατό για τα θέλω σας μπορεί να μην είναι ρεαλιστική για πολλούς ανθρώπους», συνεχίζει ο McCreary. «Τώρα περισσότερο από ποτέ, οι Αμερικανοί πρέπει να είναι εξαιρετικά επιμελείς με τα χρήματά τους, δίνοντας προτεραιότητα στα πράγματα που έχουν μεγαλύτερη σημασία, όπως το ενοίκιο και άλλες ανάγκες».

Ανάλογα με τον μοναδικό τρόπο ζωής σας, μπορεί να είναι πιο λογικό να διαθέτετε περισσότερο από το εισόδημά σας για ανάγκες και αποταμιεύσεις, έναντι οποιωνδήποτε επιθυμιών.

Προϋπολογισμός μηδενικού αθροίσματος

Η ιδέα πίσω από τον προϋπολογισμό μηδενικού αθροίσματος είναι να ξοδεύετε κάθε δολάριο που κερδίζετε. Για να γίνουμε σαφείς, ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι βγείτε έξω και τσιγαρίστε κάθε λεπτό. Μάλλον, σημαίνει να ορίσετε έναν συγκεκριμένο σκοπό σε κάθε δολάριο που φέρνετε, είτε πρόκειται για εξοικονόμηση πόρων, είτε για έξοδα ή για διακριτικές δαπάνες. Λέει ο Brian Walsh, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής για την εταιρεία προσωπικής χρηματοδότησης SoFi.

«Ονομάζεται προϋπολογισμός μηδενικού αθροίσματος γιατί αφού διαλέξετε μια δουλειά για κάθε δολάριο, θα καταλήξετε με μηδέν δολάρια που περισσεύουν», εξηγεί ο Walsh.

Αλλά να είστε προειδοποιημένοι, λέει ο Walsh: Αυτή είναι μια εξαιρετικά λεπτομερής και χρονοβόρα προσέγγιση στον προϋπολογισμό, οπότε αν είστε εξαιρετικά πρακτικοί ή χρειάζεστε πολλή βοήθεια για τον έλεγχο των δαπανών σας, αυτή θα μπορούσε να είναι μια εξαιρετική επιλογή. Το μειονέκτημα, ωστόσο, είναι ότι χρειάζεται αρκετή δουλειά σε συνεχή βάση. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσέγγιση για όσους δεν δεσμεύονται να αφιερώσουν αρκετό χρόνο για να διατηρήσουν τον προϋπολογισμό τους.

Προϋπολογισμός στοιχείων γραμμής

Ένας προϋπολογισμός στοιχείων γραμμής είναι αυτό που μπορείτε να φανταστείτε αρχικά όταν σκέφτεστε έναν τυπικό προϋπολογισμό ή την ίδια τη διαδικασία κατάρτισης προϋπολογισμού.

«Ξέρετε το είδος, στο Excel ή σε κάποιο άλλο υπολογιστικό φύλλο που παραθέτει κάθε δαπάνη ανά κατηγορία», λέει ο Walsh.

Για να ξεκινήσετε να δημιουργείτε τον δικό σας προϋπολογισμό στοιχείων γραμμής, απαριθμήστε καθένα από τα έξοδά σας, ή καλύτερα κατηγορίες δαπανών, για μια δεδομένη χρονική περίοδο—όπως ένας μήνας. Οι προϋπολογισμοί στοιχείων γραμμής λειτουργούν ομαδοποιώντας τα σχετικά κόστη μαζί.

καλύτερη μάσκα προσώπου χωρίς συνταγή

Στη συνέχεια, βρείτε ένα στοχευόμενο ποσό δαπανών για κάθε δαπάνη στοιχείου γραμμής ή κατηγορία εξόδων στον προϋπολογισμό σας. Στην ιδανική περίπτωση, θα το κάνετε αυτό με βάση την ανασκόπηση των προηγούμενων δαπανών σας σε τέτοιες κατηγορίες, εξηγεί ο Walsh. Ένα καλό σημείο εκκίνησης θα μπορούσε να είναι η επανεξέταση των δαπανών των τελευταίων τριών μηνών και η αντιστοίχιση κάθε συναλλαγής που κάνατε σε μια κατηγορία δαπανών στον νέο προϋπολογισμό στοιχείων γραμμής.

Συχνά χρησιμοποιούνται από επιχειρήσεις, οι προϋπολογισμοί στοιχείων γραμμής επιτρέπουν μια ετήσια ανάλυση ή σύγκριση των δαπανών σας σε συγκεκριμένες κατηγορίες. Επιτρέπουν επίσης την εύκολη παρακολούθηση τόσο των εσόδων όσο και των εξόδων.

Τα οφέλη και τα μειονεκτήματα αυτής της προσέγγισης στον προϋπολογισμό είναι πρακτικά ένα και το αυτό, ανάλογα με την προσωπικότητα και τις ανάγκες σας.

' Επειδή ο προϋπολογισμός ενός στοιχείου γραμμής είναι λεπτομερής, αυτό θα μπορούσε να είναι μια εξαιρετική επιλογή εάν χρειάζεστε περισσότερο έλεγχο των δαπανών ή εάν είστε προσανατολισμένοι στις λεπτομέρειες», εξηγεί ο Walsh. Ωστόσο, το επίπεδο λεπτομέρειας που εμπλέκεται, το οποίο απαιτεί μεγάλη ρύθμιση και συντήρηση, μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα για ορισμένους.

Σύστημα φακέλων

Ο προϋπολογισμός φακέλου είναι ένας πρακτικός τρόπος διαχείρισης των χρημάτων σας και ελέγχου των δαπανών. Όταν χρησιμοποιείτε αυτήν την προσέγγιση, έχετε ένα καθορισμένο ποσό μετρητών να ξοδέψετε σε διάφορες κατηγορίες και αυτές οι δεξαμενές χρημάτων φυλάσσονται σε διαφορετικούς φακέλους - εξ ου και το όνομα, λέει ο Walsh.

«Αν προτιμάτε τις ψηφιακές πληρωμές, η ίδια προσέγγιση μπορεί να ακολουθηθεί με ξεχωριστούς λογαριασμούς ή θησαυροφυλάκια», εξηγεί ο Walsh.

Ως μέρος αυτής της τεχνικής προϋπολογισμού, οι φάκελοί σας ενδέχεται να προορίζονται για πράγματα όπως είδη παντοπωλείου, βενζίνη, προμήθειες για το σχολείο και πολλά άλλα, προσθέτει ο Stiger, της Betterment.

«Η ακαμψία αυτού του συστήματος σας εμποδίζει να κάνετε υπερβολικές δαπάνες σε οποιαδήποτε κατηγορία», εξηγεί ο Stiger.

Επειδή ο προϋπολογισμός του φακέλου είναι λεπτομερής και φαίνεται απτός, μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για όσους αισθάνονται την ανάγκη να είναι πρακτικοί και να παρακολουθούν στενά τις δαπάνες—ή εάν η υπερβολική δαπάνη ήταν πρόβλημα.

«Αν η χρήση πιστωτικής κάρτας οδήγησε σε υπερβολικές δαπάνες στο παρελθόν, όχι μόνο η πληρωμή με μετρητά μπορεί να σας βοηθήσει να ξοδέψετε μόνο ένα συγκεκριμένο ποσό, αλλά μπορεί επίσης να κάνει τη συναλλαγή να φαίνεται πιο πραγματική. Αν οραματιστείτε τα χρήματα να μπαίνουν σε έναν φάκελο ακριβώς μπροστά σας, μπορεί να σας βοηθήσει να τηρήσετε τους στόχους σας και να αποφύγετε τις παρορμητικές δαπάνες», λέει ο McCreary.

Από την άλλη πλευρά, η διατήρηση όλων των χρημάτων σας σε φακέλους γεμάτους μετρητά μπορεί να είναι επικίνδυνη και να σας εμποδίσει να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

Υβριδικός προϋπολογισμός

Καθένας από αυτούς τους προϋπολογισμούς μπορεί να έχει στοιχεία που σας αρέσουν. Και αυτό είναι εντάξει, λέει ο Evan Gorenflo, ειδικός σε οικονομικές συμβουλές με την εφαρμογή τραπεζικών, αποταμιεύσεων και επενδύσεων Αλβερτος. Είναι απολύτως δυνατό να δημιουργηθεί ένας υβριδικός προϋπολογισμός, συνδυάζοντας τακτικές από καθεμία από τις προσεγγίσεις που συζητήθηκαν.

«Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να ξεκινήσετε με ένα σχέδιο 50/20/30, όπου ο στόχος είναι να εξοικονομήσετε το 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας», λέει ο Gorenflo. Και στη συνέχεια, στο πλαίσιο του επιδόματος δαπανών σας, θα μπορούσατε να ορίσετε λεπτομερείς κατηγορίες δαπανών και ακόμη και να χρησιμοποιήσετε φακέλους μετρητών για να διαθέσετε χρήματα για διαφορετικούς τύπους δαπανών.

Τελικά, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι η δημιουργία ενός προϋπολογισμού είναι μια πολύ προσωπική υπόθεση. Δεν υπάρχει ένας σωστός τρόπος για τον προϋπολογισμό όλων. Προσδιορίστε μια προσέγγιση που λειτουργεί για εσάς, τους στόχους σας και τον τύπο της προσωπικότητάς σας.