Η πανδημία διέκοψε τη ζωή όπως τη γνωρίζουμε σε πολλά επίπεδα, συμπεριλαμβανομένης της παύσης των συνταξιοδοτικών αποταμιευτικών εισφορών εκατομμυρίων Αμερικανών που βρέθηκαν ξαφνικά χωρίς δουλειά ή τουλάχιστον ζουν με μειωμένο εισόδημα.

ΠΡΟΣ ΤΟ Έρευνα UBS που διεξήχθη τον Ιανουάριο διαπίστωσε ότι αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις γυναίκες—μία στις τέσσερις ερωτώμενες καθυστερεί τα σχέδια συνταξιοδότησης λόγω οικονομικών εμποδίων που προκαλούνται από την πανδημία.

Αλλά αυτό δεν είναι μια πρόκληση αποκλειστικά για γυναίκες. ΕΝΑ πρόσφατη μελέτη του κέντρου Pew αποκάλυψε ότι περίπου οι μισοί από τους μη συνταξιούχους ενήλικες λένε ότι ο οικονομικός αντίκτυπος της επιδημίας του κορωνοϊού θα τους καταστήσει πιο δύσκολο να επιτύχουν τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς τους στόχους.

Για παράδειγμα, περίπου το ένα τέταρτο των ενηλίκων των ΗΠΑ ηλικίας 50 ετών και άνω αναμένουν ότι η επιδημία του κορωνοϊού θα επηρεάσει την ικανότητά τους να συνταξιοδοτηθούν. Αυτό περιλαμβάνει το 7 τοις εκατό που δηλώνει ότι έχει ήδη καθυστερήσει τη συνταξιοδότησή του και ένα επιπλέον 17 τοις εκατό πιστεύει ότι το κάνει θα μπορούσε πρέπει να το καθυστερήσει. Οι αριθμοί είναι χειρότεροι για όσους απολύθηκαν ή έλαβαν περικοπή μισθών εν μέσω της πανδημίας: περισσότεροι από τέσσερις στους 10 (46 τοις εκατό) λένε ότι είτε έχουν ήδη καθυστερήσει είτε πιστεύουν ότι μπορεί να χρειαστεί να καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή τους.

Ένα ακόμη αξιοσημείωτο στοιχείο από αυτή τη μελέτη του κέντρου Pew - ενώ το 44 τοις εκατό των ερωτηθέντων πιστεύει ότι θα επιστρέψει σε καλό δρόμο σε περίπου τρία χρόνια, περίπου ένας στους 10 δεν πιστεύει ότι τα οικονομικά τους θα αναρρώνω. Πάντα.

Ας ελπίσουμε ότι δεν είναι αλήθεια.

Στην πραγματικότητα, δεν χρειάζεται να είναι αυτή η μοίρα σας. Οι ειδικοί λένε ότι είναι απολύτως δυνατό να φτάσετε στο δικό σας στόχους συνταξιοδότησης μετά από μια οπισθοδρόμηση ενός έτους ή περισσότερο.

«Ενώ το να ξεφύγετε από την πορεία με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι επιζήμιο για το μέλλον σας, δεν χρειάζεται να είναι. Τα μικρά βήματα που γίνονται τώρα προς την επιστροφή στην πορεία θα αποδώσουν πραγματικά μακροπρόθεσμα», δήλωσε η Emily Franco, CFP, οικονομική σύμβουλος στο Fort Pitt Capital Group .

Για να βοηθήσουμε σε αυτήν την προσπάθεια, έχουμε συγκεντρώσει χρήσιμες συμβουλές από μερικούς από τους κορυφαίους ειδικούς σε θέματα χρήματος της χώρας που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία να ανακάμψουν από την καταστροφή του 2020. Δείτε πώς να ξεκινήσετε.

Σχετικά Αντικείμενα

Ίσως χρειαστεί να κάνετε επανεκκίνηση σε μικρή κλίμακα, αλλά ξεκινήστε τώρα

Για όσους εξακολουθούν να είναι άνεργοι ή εξακολουθούν να παλεύουν με μειωμένο εισόδημα, προσπαθήστε να μην εγκαταλείψετε πλήρως τις προσπάθειες αποταμίευσης συνταξιοδοτικών σας, αν είναι δυνατόν.

«Κάθε δολάριο μετράει. Ακόμα κι αν μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο 50 $ το μήνα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυτό είναι ακόμα καλύτερο από το να μην συνεισφέρετε τίποτα, χάρη στη δύναμη του σύνθετου τόκου», λέει η Τζούλι Φοξ, διευθύνουσα σύμβουλος και επικεφαλής της αγοράς. UBS Private Wealth Διαχείριση. «Αυτά τα 50 δολάρια το μήνα, χάρη στη μακροπρόθεσμη μέση ανάπτυξη του χρηματιστηρίου, θα μπορούσαν να αξίζουν χιλιάδες δολάρια σε 10 έως 20 χρόνια από τώρα».

Μην φοβάστε να επενδύσετε

Η πανδημία δίδαξε σε πολλούς από εμάς ένα πολύ σημαντικό μάθημα για τα χρήματα: να έχετε πάντα έναν λογαριασμό έκτακτης ανάγκης. Είναι κρίσιμο να έχετε χρήματα στα οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση αμέσως για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης εάν χρειαστεί. Αν και αυτό το αξίωμα παραμένει αληθινό καθώς προχωράμε προς έναν κόσμο μετά την πανδημία, είναι επίσης σημαντικό δεν να ντρέπεστε να επενδύσετε ενώ αυξάνετε τις αποταμιεύσεις σας. Θυμηθείτε, η επένδυση παραμένει ένα κρίσιμο μέρος της συνολικής στρατηγικής οικονομικού προγραμματισμού σας.

«Αν τα χρήματά σας βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, δεν αυξάνονται. Ενώ το χρηματιστήριο μπορεί να είναι τρομακτικό, το κλειδί για να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα παρά αργότερα είναι να αυξήσετε τα χρήματά σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα», λέει η Fox.

Τα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι σχεδόν μηδενικά αυτή τη στιγμή και δεν είναι πιθανό να αυξηθούν σύντομα, συνεχίζει η Fox. Ενώ η επένδυση στο χρηματιστήριο εμπεριέχει κίνδυνο, τα μακροπρόθεσμα ιστορικά μέσα κέρδη σε μετοχές μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην αύξηση των χρημάτων σας και στην παραγωγή επαρκούς εισοδήματος για τη συνταξιοδότησή σας.

Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εν μέσω του τύπου περιβάλλοντος χαμηλών επιτοκίων που βιώνουμε αυτήν τη στιγμή, προσθέτει η Heather Comella, CFP, επικεφαλής χρηματοοικονομικός σχεδιαστής για Προέλευση.

Θα πρέπει να έχετε αρκετά μετρητά για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών. Έξι μήνες δαπανών για ένα νοικοκυριό με ένα μόνο εισόδημα ή τρεις μήνες δαπανών για νοικοκυριό διπλού εισοδήματος, συν βραχυπρόθεσμες ανάγκες σε μετρητά, συνήθως για τα επόμενα ένα έως τρία χρόνια, και αυτό είναι, λέει η Comella.

Οποιαδήποτε επιπλέον μετρητά θα πρέπει να επενδυθούν για να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση, εξηγεί η Comella.

Αναζητήστε βραχυπρόθεσμη εργασία μερικής απασχόλησης ή ελεύθερος επαγγελματίας

Εάν παραμείνετε χωρίς δουλειά ως αποτέλεσμα της πανδημίας, προσπαθήστε να μην εγκαταλείψετε τις προσπάθειες αποταμίευσης συνταξιοδοτικών συνολικά. Αντίθετα, αναζητήστε εργασία μερικής απασχόλησης ή ανεξάρτητη εργασία και χρησιμοποιήστε αυτά τα κεφάλαια για να διατηρήσετε την πρόοδό σας στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Για όσους εργάζονται με πλήρες ωράριο αλλά εξακολουθούν να θέλουν να παράγουν επιπλέον χρήματα για να καλύψουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, σκεφτείτε να δημιουργήσετε μια δευτερεύουσα ροή εισοδήματος.

' Έχοντας μια παράπλευρη φασαρία είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε τον εαυτό σας», λέει η συνήγορος των προσωπικών οικονομικών της Varo Bank, Carmen Perez. «Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εισόδημά σας από 9 έως 5 για γενικά έξοδα διαβίωσης και να εστιάσετε το εισόδημά σας από το πλευρό σας αποκλειστικά σε επενδύσεις συνταξιοδότησης».

Ίσως μπορείτε να κάνετε βόλτα με σκύλους κατά τον ελεύθερο χρόνο σας τα Σαββατοκύριακα ή να φροντίσετε για φίλους. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να δημιουργήσετε παράπλευρο εισόδημα για τη συνταξιοδότηση και αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν η τρέχουσα εργασία σας είναι λίγο αβέβαιη.

«Το να έχεις μια παράπλευρη φασαρία, γενικά, είναι πάντα καλή ασφάλεια για απώλεια εισοδήματος», λέει ο Perez.

Μην αναβάλλετε τις οικονομικές αποφάσεις στον σύζυγό σας

Εάν ακολουθήσατε μια προσέγγιση στα οικονομικά της οικογένειάς σας πριν από την πανδημία, ήρθε η ώρα να αλλάξετε αυτό το γεγονός.

«Λάβετε μέτρα για να κατανοήσετε κάθε πτυχή της οικονομικής κατάστασης της οικογένειάς σας. Θα πρέπει να γνωρίζετε πόσα χρήματα έχει η οικογένειά σας σε κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όψεως, επενδυτικό λογαριασμό και λογαριασμό συνταξιοδότησης», λέει η Fox. «Αν δεν ξέρετε πού βρίσκεστε οικονομικά, θα είναι δύσκολο να θέσετε και να επιτύχετε οικονομικούς στόχους».

Μην σπαταλάτε χρήματα

Όταν αντιμετωπίζετε την πρόκληση της μετάβασης στη θέση εργασίας ή της επιστροφής στο εργατικό δυναμικό, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε αυστηρά τις δαπάνες σας, διασφαλίζοντας ότι τα χρήματά σας κατανέμονται με νόημα. Κάθε δολάριο πρέπει να έχει έναν σκοπό.

'Εξακολουθείτε να πληρώνετε για μια συνδρομή στο γυμναστήριο ή μια συνδρομή ηχητικού βιβλίου που δεν χρησιμοποιείτε πλέον;' λέει η Comella, από την Origin. «Ένα άλλο παράδειγμα που έχω δει πρόσφατα είναι δύο συνεργάτες που ζουν κάτω από την ίδια στέγη και πληρώνουν για συνδρομή στο Amazon Prime».

Ελέγξτε τις δαπάνες και τον λογαριασμό σας για κάθε δολάριο και κατευθύνετε τυχόν αποταμιεύσεις που εντοπίζετε μέσω της μείωσης του κόστους στα συνταξιοδοτικά ταμεία.

Ανοίξτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας

Ένα άλλο εργαλείο που μπορείτε να εξετάσετε για να συμβάλετε στην επιβάρυνση των προσπαθειών αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA). Αν και αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια αινιγματική πρόταση, τα HSA μπορούν να αποτελέσουν ένα πολύτιμο μέσο χρηματοδότησης συνταξιοδότησης με πολλούς τρόπους. Και ακόμη πιο σχετικό με αυτήν τη συζήτηση, ανάλογα με την ασφαλιστική κάλυψη υγείας σας, μπορεί να δικαιούστε να ανοίξετε και να συνεισφέρετε σε ένα είτε εργάζεστε είτε όχι, λέει η Frances Bird, αναλύτρια με Garrison Point Advisors .

Οι HSA θεωρούνται λογαριασμοί με «τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα» και ως εκ τούτου έχουν οφέλη που μπορεί να υπερβαίνουν τις συνεισφορές σε άλλους τύπους συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, εξηγεί ο Bird.

Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να επιτρέπουν την αφαίρεση χρημάτων για την πληρωμή ειδικών ιατρικών εξόδων. Τα χρήματα σε ένα HSA μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές και οι επενδύσεις επιτρέπεται να αυξηθούν αφορολόγητα όσο παραμένουν στον λογαριασμό.

Μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε σε ένα HSA σε βάση προ φόρων, μειώνοντας έτσι το φορολογητέο εισόδημά σας σήμερα και στη συνέχεια να επιστρέψετε και να χρησιμοποιήσετε την αποταμίευση για να αυξήσετε τις επενδύσεις σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Για όσους εργάζονται, οι εισφορές που γίνονται στις HSA σε βάση προ φόρων αποφεύγουν τους φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare (γνωστοί και ως φόροι FICA), λέει ο Bird.

Ένα άλλο σημαντικό σημείο, οι HSA επιτρέπουν την κάλυψη των εισφορών καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Όσοι είναι 55 ετών και άνω μπορούν να επενδύσουν επιπλέον 1.000 $ ετησίως.

Τέλος, αυτοί οι λογαριασμοί βοηθούν τα χρήματά σας να προχωρήσουν περισσότερο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, επειδή εάν οι αναλήψεις σας χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα (και είναι πολύ πιθανό να έχετε κάποια ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση), τότε τα χρήματα, συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε μέρους που μπορεί να είναι ανάπτυξη, μπορούν να είναι αφορολόγητη, λέει ο Bird.

Συνεισφέρετε σε συζυγικό IRA

Εάν είστε μέλος ενός ζευγαριού και ο ένας από εσάς βρει πλήρη απασχόληση νωρίτερα από τον άλλον, φροντίστε να ανοίξετε έναν συζυγικό IRA για τον άλλον.

«Ο εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να συνεισφέρει στον δικό του IRA μέχρι το όριο και μετά ξανά μέχρι το όριο για τον σύζυγο που δεν έχει εισόδημα ή βγάζει πολύ λίγα», λέει η Christie Whitney, CFP και αντιπρόεδρος επενδυτικών συμβουλών στην εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων Rebalance. «Ως το 2021, το όριο συνεισφοράς είναι 6.000 $ για ιδιώτες. Αυτό σημαίνει ότι ο συνεργάτης μπορεί να διαθέσει έως και 12.000 $.

Επιπλέον, όσοι είναι 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν άλλα 1000 $ ο καθένας, τα οποία ανέρχονται σε 14.000 $ ετησίως.

«Αυτό είναι πολύ σημαντικό για τις γυναίκες, καθώς ένα μεγάλο ποσοστό των εργαζομένων που έχασαν τη δουλειά τους λόγω του COVID ήταν γυναίκες», λέει η Whitney. «Δεδομένου ότι οι γυναίκες συχνά ζουν περισσότερο από τους συζύγους τους και αμείβονται λιγότερο κατά τη διάρκεια της καριέρας τους, αυτός είναι ένας τρόπος με τον οποίο ένας σύζυγος μπορεί να προσέχει τη μελλοντική οικονομική κατάσταση του συζύγου του όταν δεν θα είναι πλέον κοντά του».

Ανακατανομή περιουσιακών στοιχείων

Λάβατε πρόσφατα επιστροφή φόρου ή επιταγή τόνωσης; Ξοδέψατε λιγότερα σε ψυχαγωγία, ταξίδια, παιδικά αθλήματα ή ημερήσια φροντίδα εν μέσω της πανδημίας; Χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα με σύνεση.

δώρο για άνδρα 27 ετών

«Αν και δεν θα υποστηρίξω ότι η οικονομία μας θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει την ώθηση από τη δαπάνη αυτών των δολαρίων, η εξοικονόμησή τους είναι ο καλύτερος τρόπος για να επιστρέψετε σε καλό δρόμο», λέει η Nicole Asher, CFP, αντιπρόεδρος και ανώτερος σύμβουλος διαχείρισης πλούτου για Greenleaf Trust . «Εάν έχετε υπερβολικά χρήματα σε αποταμιεύσεις, αυξήστε τις συνεισφορές σας 401 (k) ή διαθέστε αυτά τα δολάρια για τους οικονομικούς σας στόχους. Σε ετήσια συνεχή βάση, αποθηκεύστε τυχόν μελλοντικές αυξήσεις μισθών ή μπόνους .'

Σκεφτείτε το ενδεχόμενο να ζητήσετε αύξηση για να μπορέσετε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις

Δυστυχώς, συνεχίζει να υπάρχει σοβαρό συνταξιοδοτικό χάσμα για τις γυναίκες σε αυτή τη χώρα. Ενώ υπάρχουν αρκετοί παράγοντες που συμβάλλουν σε αυτήν την πραγματικότητα, ένα σημαντικό στοιχείο είναι τα χαμηλότερα κέρδη καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής τους, τα οποία μπορεί να οδηγήσουν σε χαμηλότερο συνταξιοδοτικό πλούτο . Οι γυναίκες εξακολουθούν να κερδίζουν πιο λιγο από τους άνδρες.

«Ο αγώνας για την ισότητα των αμοιβών μπορεί όχι μόνο να έχει βραχυπρόθεσμο οικονομικό όφελος, αλλά και μακροπρόθεσμο αντίκτυπο, όπως η αύξηση της ικανότητας των γυναικών να διαθέσουν περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση», λέει. Mindy Yu, διευθυντής επενδύσεων και πιστοποιημένος αναλυτής διαχείρισης επενδύσεων για την εφαρμογή προσωπικών οικονομικών Stash. «Το θετικό είναι ότι περισσότερες εταιρείες από ποτέ προσπαθούν να αντιμετωπίσουν την ανισότητα στις αμοιβές, οπότε τώρα θα μπορούσε να είναι μια ιδιαίτερα καλή στιγμή για να ζητήσετε αύξηση ή προαγωγή».

Τελικά, οι υψηλότερες αποδοχές μπορούν να επιτρέψουν την αύξηση των συνταξιοδοτικών εισφορών και την επίτευξη μακροπρόθεσμων στόχων.

Και όσο είστε σε αυτό, μην φοβάστε να αλλάξετε δουλειά, λέει η Eryn Schultz, ιδρύτρια του Τα προσωπικά της οικονομικά, ο οποίος λέει ότι πιθανότατα θα υπάρξει έκρηξη προσλήψεων μετά την COVID-19 αργότερα φέτος. «Πολλοί εργοδότες θα επαναπροσλάβουν», εξηγεί ο Schultz.

Όταν αναζητάτε εργασία, εστιάστε σε θέσεις εργασίας που προσφέρουν υψηλότερες αντιστοιχίσεις 401 (k) από τον τρέχοντα εργοδότη σας, ώστε να μπορείτε να αυξήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας πιο γρήγορα, προσθέτει.

«Μερικές φορές, είναι εύκολο να εστιάσετε στην πλευρά των δαπανών της εξίσωσης χρημάτων και να αναζητήσετε μέρη για να μειώσετε το κόστος και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ωστόσο, μπορείτε μόνο να μειώσετε τον προϋπολογισμό σας τόσο πολύ, αλλά μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας άπειρα», προσθέτει ο Schultz.

Πάρτε περισσότερο ρίσκο στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας

Σε μερικούς, αυτή η συμβουλή μπορεί να φαίνεται ασύνετη εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις αποταμιεύσεις. Ωστόσο, εάν έχετε ακόμη 10 ή περισσότερα χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση, τότε η ανάληψη μεγαλύτερου επενδυτικού κινδύνου μπορεί να είναι μια λογική στρατηγική για να επιτύχετε υψηλότερες αποδόσεις και να αναπληρώσετε τον χαμένο χρόνο προκειμένου να επιτύχετε τους οικονομικούς στόχους, λέει ο Jonathan Shenkman, οικονομικός σύμβουλος της Oppenheimer & Co.

«Για παράδειγμα, ένας επενδυτής που είναι 40 ετών με μοίρασμα 70% έως 30% μεταξύ μετοχών και ομολόγων μπορεί να θέλει να αυξήσει την έκθεσή του σε μοίρασμα 80% έως 20% μεταξύ μετοχών και ομολόγων', λέει ο Shenkman. «Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για μεσήλικες γυναίκες που έχουν ακόμη πολλά χρόνια εργασίας μπροστά τους και τείνουν επίσης να ζουν περισσότερο από τους άνδρες».

Ένα τελευταίο σημείο: πληρωμές αποταμίευσης χιονονιφάδας

Εάν υπάρχει ένα μόνο σημαντικό πλεονέκτημα από όλους αυτούς τους συμβούλους και τις συμβουλές τους, είναι πιθανό το εξής: κάθε μικρή δεκάρα μετράει όταν πρόκειται να περάσετε με επιτυχία τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης στη γραμμή τερματισμού. Και αν δεν μπορείτε να κάνετε τίποτα άλλο, προσπαθήστε να αφήσετε στην άκρη έστω και ελάχιστα ποσά. Ο Perez αρέσκεται να αποκαλεί αυτές τις μικροκαταθέσεις «πληρωμές αποταμίευσης νιφάδας χιονιού».

«Ακόμα και αν δεν μπορείτε να βάλετε ένα μικρό ποσό χρημάτων για τη συνταξιοδότηση κάθε μήνα, οι μικρές εφεδρικές πληρωμές που γίνονται για τις αποταμιεύσεις και τη συνταξιοδότησή σας μπορούν να βοηθήσουν», λέει ο Perez. «Καμία ποσότητα δεν είναι πολύ μικρή και αυτές οι μικρές νιφάδες χιονιού αρχίζουν να αθροίζονται. Εάν βρείτε επιπλέον χρήματα στον προϋπολογισμό σας ή εάν σας δόθηκε ένα χρηματικό δώρο, σκεφτείτε να βάλετε αυτά τα χρήματα απευθείας στο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή συνταξιοδότησης».