Η δημιουργία πίστωσης (ή η ανάκτηση ενός κατεστραμμένου πιστωτικού προφίλ) δεν είναι κάτι που συμβαίνει εν μία νυκτί ή χωρίς προσπάθεια. Για να έχετε ένα σταθερό πιστωτικό προφίλ, ένα που σας κερδίζει τα πιο ανταγωνιστικά επιτόκια στις εφαρμογές, πρέπει να καθορίσετε πιστωτικά όρια και να έχετε ιστορικό υπεύθυνης χρήσης. Αλλά αυτό είναι απλώς ένα από τα βήματα που εμπλέκονται.
'Επειδή η πίστωση είναι τόσο περίπλοκη, η οικοδόμηση απαιτεί χρόνο και υπομονή, ειδικά αν προσπαθείτε να ξαναχτίσετε κακή πίστωση' λέει η Colleen McCreary, διευθύνων σύμβουλος και χρηματοοικονομικός συνήγορος Πίστωση Κάρμα. «Η γνώση των μοχλών που πρέπει να τραβήξεις μπορεί να σε βοηθήσει να βρεις το σωστό δρόμο για τη βελτίωση και τη διατήρηση των αποτελεσμάτων σου».
Για να βοηθήσουμε στην απομυθοποίηση της διαδικασίας, ζητήσαμε από τη McCreary και άλλους κορυφαίους κλάδους της πιστωτικής βιομηχανίας να μοιραστούν τις κορυφαίες συμβουλές τους ανάπτυξη και διατηρώντας ένα αστρικό πιστωτικό προφίλ . Εδώ είναι αυτά που είχαν να πουν.
Σχετικά Αντικείμενα
Κατανοήστε τους παράγοντες που συμβάλλουν στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Πριν ξεκινήσετε να δημιουργείτε το πιστωτικό σας προφίλ, είναι σημαντικό να κατανοήσετε καθέναν από τους παράγοντες που παίζουν στη συνολική βαθμολογία. Υπάρχουν πέντε μεγάλες κατηγορίες συνεισφοράς: ιστορικό πληρωμών (πληρωμή έγκαιρα). αξιοποίηση της πίστωσης (πόσα οφείλετε έναντι του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου) · διάρκεια του ιστορικού πίστωσης (πόσο καιρό έχετε ανοίξει το πιστωτικό όριο) · είδη πίστωσης (πόσους διαφορετικούς τύπους πιστωτικών ορίων έχετε, όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, φοιτητικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες) και νέα πίστωση (είτε έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για νέο δάνειο ή άλλη πίστωση).
Γνωρίζοντας αυτούς τους παράγοντες και πώς επηρεάζουν τη βαθμολογία σας, θα σας βοηθήσει στο ταξίδι σας για τη βελτίωση της πίστωσής σας, λέει ο Brittney Castro, CFP με Οπως και.
το καλύτερο concealer ματιών για τους μαύρους κύκλους
Ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα
Σε περίπτωση που αυτό δεν είναι προφανές: Πρέπει χρήση πίστωση για τη δημιουργία πίστωσης. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να το κάνετε αυτό μόλις ξεκινήσετε είναι να ανοίξετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα.
Αυτοί οι τύποι καρτών απαιτούν μια προκαταβολή σε μετρητά για να ανοίξει, η οποία λειτουργεί ως εξασφάλιση, δίνοντας στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας λίγη ασφάλεια σε περίπτωση που δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές. Για αυτόν τον λόγο, οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες είναι πολύ πιο εύκολο να ληφθούν από τις τυπικές πιστωτικές κάρτες εάν δεν έχετε καθόλου καθόλου πιστωτικό ιστορικό. Το άνοιγμα αυτού του τύπου λογαριασμού μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό πρώτο βήμα στο ταξίδι δημιουργίας πίστωσης.
Τα πιστωτικά αποτελέσματα αφορούν την αξιολόγηση του επιπέδου της οικονομικής σας ευθύνης, λέει ο Freddie Huynh, αντιπρόεδρος της βελτιστοποίησης δεδομένων για Χρηματοοικονομικό δίκτυο ελευθερίας . Επομένως, απαιτείται κάποιο ιστορικό, και προτιμότερα, αυτή η ιστορία έρχεται με τη μορφή του πόσο καλά έχετε ξεπληρώσει το χρέος.
Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για να αρχίσετε να δημιουργείτε το πιστωτικό σας προφίλ, γνωρίζετε ότι μία κάρτα είναι αρκετή για να αποδείξετε το ιστορικό αποπληρωμής, λέει ο Huynh.
Πάρτε ένα προσωπικό δάνειο
Παρόμοιο με το άνοιγμα πιστωτικής κάρτας, τη λήψη δανείου και την ευθύνη για την αποπληρωμή μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό προφίλ. Erik Wright, δημιουργός του ιστολογίου Ζευγάρι επενδυτών πραγματικής ζωής, συνιστά τη λήψη ενός μικρού προσωπικού δανείου από μια τοπική τράπεζα, ακόμη και αν δεν χρειάζεστε πραγματικά τα χρήματα.
Βάλτε αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό και χρησιμοποιήστε τα μόνο για να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές (εγκαίρως) για το δάνειο, λέει ο Wright. Πληρώστε επιπλέον στο κύριο υπόλοιπο, προκειμένου να εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα. Θα πληρώσετε λίγο τόκο για να το κάνετε αυτό, αλλά οι έγκαιρες πληρωμές και η πλήρης αποπληρωμή του δανείου θα αυξήσουν το σκορ σας.
Μην βασίζεστε σε χρεωστική κάρτα
Οι χρεωστικές κάρτες είναι πολύ βολικές και είναι εξαιρετικές αν προτιμάτε να αποφύγετε τον πειρασμό μιας πιστωτικής κάρτας, αλλά απλώς ξέρετε ότι κάνουν μηδέν για τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ.
τι να κάνουμε με τα βύσσινα
Δεν λαμβάνουν καθόλου υπόψη τα πιστωτικά αποτελέσματα, λέει ο Huynh. Αυτό συμβαίνει επειδή η συναλλαγή με χρεωστική κάρτα είναι απλώς συναλλαγή τραπεζικού λογαριασμού, ενώ η συναλλαγή με πιστωτική κάρτα είναι δανειοδοτική συναλλαγή. Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε χρεωστική κάρτα, το ποσό αφαιρείται αμέσως από τον τραπεζικό λογαριασμό στον οποίο είναι συνδεδεμένο. Με μια πιστωτική κάρτα, δανείζεστε αποτελεσματικά χρήματα για να πληρώσετε τα πράγματα και, στη συνέχεια, λαμβάνετε έναν λογαριασμό κάθε μήνα που πρέπει να πληρώσετε.
Λάβετε πίστωση για τα πράγματα που κάνετε ήδη
Συχνά οι καταναλωτές εκπλήσσονται όταν μαθαίνουν ότι η πραγματοποίηση έγκαιρων πληρωμών για πράγματα όπως ενοίκιο, λογαριασμούς κινητών τηλεφώνων ή λογαριασμούς κοινής ωφέλειας δεν τροφοδοτεί το συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά τους. Αυτό συμβαίνει επειδή οι παραδοσιακοί τύποι βαθμολόγησης πίστωσης δεν τείνουν να περιλαμβάνουν αυτά τα στοιχεία, λέει ο Ted Rossman, ανώτερος αναλυτής της CreditCards.com.
Αλλά υπάρχει ένας τρόπος να μετρήσουμε αυτές τις επιμελείς πληρωμές. Μπορείτε να εγγραφείτε σε προγράμματα όπως Experian Boost (Ελεύθερος), Πέρκα (επίσης δωρεάν) και eCredable (24,95 $ ετησίως) για να τραβήξετε αυτούς και άλλους υπάρχοντες λογαριασμούς στο πιστωτικό σας προφίλ.
Η Experian Boost ισχυρίζεται μια μέση αύξηση 13 πόντων. Ο Perch λέει ότι ορισμένοι χρήστες έχουν περάσει από κανένα πιστωτικό αποτέλεσμα στα ανώτερα 600s, βασικά μια νύχτα. Αυτό είναι απίστευτο, λέει ο Rossman.
Πραγματοποιήστε πληρωμές χρέους περισσότερες από μία φορές το μήνα
Ακολουθεί μια άλλη παραβίαση που είναι γνωστή σε όσους έχουν τα καλύτερα προφίλ πιστωτικών: Δοκιμάστε να πραγματοποιείτε πληρωμές με πιστωτική κάρτα εβδομαδιαίως ή κάθε δύο εβδομάδες, αν μπορείτε, γεγονός που θα διατηρήσει τα συνολικά υπόλοιπα χαμηλά καθ 'όλη τη διάρκεια του μηνιαίου κύκλου χρέωσης της κάρτας σας.
Κάθε πιστωτικό γραφείο τραβά τα στοιχεία σας σε διαφορετικές ώρες του μήνα. Επομένως, είναι καλύτερο να πραγματοποιείτε εβδομαδιαίες ή διμηνιαίες πληρωμές για να διατηρείτε τα υπόλοιπά σας χαμηλά, λέει ο Blake Jones, οικονομικός σχεδιαστής Οικονομικό ρόδι . Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι πληρώνετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας ύψους 10.000 $ στις 20 του μήνα, αλλά η πιστωτική εταιρεία τραβά τα στοιχεία σας στις 19 του μήνα. Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει ολόκληρο το υπόλοιπό σας πριν από την ημερομηνία λήξης, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται να εξακολουθεί να μειώνεται, επειδή το πρακτορείο τράβηξε τα στοιχεία σας όταν είχατε ακόμη υπόλοιπο 10.000 $.
Πώς να φτιάξετε εύκολα νιφάδες χιονιού από χαρτί
Πάντα πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως
Μιλώντας για πληρωμές, αυτό θα πρέπει να είναι απαράδεκτο, αλλά σε περίπτωση που δεν το γνωρίζετε ήδη: ο πιο σημαντικός παράγοντας στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα είναι το ιστορικό πληρωμών. Αν λοιπόν τίποτα άλλο, βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε εγκαίρως αυτές τις μηνιαίες πληρωμές.
Ακόμη και μια αναπάντητη πληρωμή μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Έτσι, κάντε ό, τι μπορείτε για να μην χάσετε μια πληρωμή εντελώς, λέει ο McCreary.
Εάν είχατε προκλήσεις με αυτό στο παρελθόν, αναζητήστε τρόπους ενοποίησης όλων των πληρωμών λογαριασμών σας την ίδια ημέρα για να καταστήσετε πιο απλό να θυμάστε την ημερομηνία λήξης. Πολλοί πιστωτές θα επιτρέψουν την προσαρμογή των προθεσμιών σας.
Γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης στον λογαριασμό άλλου ατόμου
Εάν μόλις αρχίσετε να δημιουργείτε ιστορικό πίστωσης και ελπίζετε να αυξήσετε το προφίλ σας ιδιαίτερα γρήγορα, ρωτήστε έναν γονέα ή συνεργάτη που χρησιμοποιεί την πίστωση με υπευθυνότητα για να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη σε έναν από τους λογαριασμούς του.
Το να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σημαίνει ότι θα προστεθείτε ως δευτερεύων κάτοχος λογαριασμού στην πιστωτική κάρτα κάποιου άλλου. Υποθέτοντας ότι ο κύριος κάτοχος λογαριασμού έχει ισχυρό ιστορικό έγκαιρων πληρωμών και χαμηλό ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης, αυτό μπορεί να έχει θετικό αντίκτυπο στην πίστωσή σας, καθώς ο λογαριασμός του θα εμφανίζεται στο αρχείο πίστωσής σας, συμβάλλοντας έτσι στη δημιουργία και την αύξηση της πιστωτικής σας βαθμολογίας, λέει. εμπειρογνώμονας εξοικονόμησης καταναλωτών και οικογενειακών οικονομικών Αντρέα Γουόροχ .
Προσθέστε στρατηγικούς λογαριασμούς
Ενώ το άνοιγμα πιστωτικών ορίων είναι σημαντικό για τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ, επίσης δεν θέλετε να τρελαίνετε σε αυτό το μέτωπο (απομακρυνθείτε από τις αιτήσεις πιστωτικών καρτών), επειδή η αίτηση για υπερβολική πίστωση ταυτόχρονα μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και σε κάνει να μοιάζεις με ριψοκίνδυνο δανειολήπτη.
Οι περισσότερες εφαρμογές προκαλούν μια δύσκολη έρευνα, η οποία περιορίζει προσωρινά μερικούς πόντους από τη βαθμολογία σας. Οι νέοι λογαριασμοί μειώνουν επίσης τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας, κάτι που είναι άλλο, λέει ο Rossman της CreditCards.com.
Προτείνω να υποβάλλετε αίτηση για πίστωση όχι περισσότερο από κάθε έξι μήνες περίπου. Να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί όταν βρίσκεστε στην αγορά ενός ενυπόθηκου δανείου, καθώς δεν θέλετε να κάνετε τίποτα για να θέσετε σε κίνδυνο το σκορ σας κατά τη διάρκεια αυτού του ευαίσθητου χρόνου στην οικονομική σας ζωή. Προσπαθήστε να καθυστερήσετε την υποβολή αίτησης για οποιαδήποτε άλλη πίστωση μέχρι να κλείσετε.
Παρακολουθήστε τον συνδυασμό πίστωσης
Ένα άλλο σημαντικό σημείο σχετικά με το άνοιγμα λογαριασμών — προσπαθήστε να το κάνετε στρατηγικά επειδή οι δανειστές θέλουν ιδανικά να δουν ότι έχετε καταφέρει με επιτυχία διαφορετικός τύποι λογαριασμών.
Εάν είχατε μόνο περιστρεφόμενη πίστωση, όπως πιστωτικές κάρτες, θα ήταν λογικό να εγγραφείτε σε ένα δάνειο δόσης, όπως ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων - βασικά μια μορφή αναγκαστικής αποταμίευσης που αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, λέει ο Rossman. Ή εάν είχατε μόνο πίστωση δόσης, άλλα παραδείγματα των οποίων περιλαμβάνουν δάνεια αυτοκινήτων και φοιτητικά δάνεια, τότε ίσως θα πρέπει να λάβετε έναν περιστρεφόμενο λογαριασμό όπως μια ασφαλή πιστωτική κάρτα.
Εδώ είναι μια σημαντική προειδοποίηση από τον Rossman που πρέπει να θυμάστε καθώς το κάνετε αυτό: Δεν θα ήθελα κάποιος να πάρει χρέος μόνο για να κερδίσει πίστωση, αλλά χρησιμοποιείται έξυπνα, αυτές οι στρατηγικές μπορούν πραγματικά να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και χτίζω πίστωση.
Μειώστε την αναλογία χρησιμοποίησης της πίστωσής σας ζητώντας αύξηση της πίστωσης
Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που συμβάλλει στη συνολική βαθμολογία σας είναι ο λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσής σας, ο οποίος είναι το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε σχέση με το συνολικό ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας. Κάτω από το 30 τοις εκατό συνιστάται συχνά από τους ειδικούς του κλάδου, αν και όσοι έχουν τα καλύτερα πιστωτικά αποτελέσματα συχνά διατηρούν τη συνολική αξιοποίησή τους κάτω από το 10 τοις εκατό.
καλύτερη μάρκα βαφής για τοίχους
Κοίτα με άλλο τρόπο, εάν έχετε διαθέσιμα πίστωση 20.000 $ σε όλες τις πιστωτικές κάρτες σας και έχετε συγκεντρώσει χρεώσεις 15.000 $, ο λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσής σας είναι πολύ υψηλός και αυτό θα επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας. Αλλά αν έχετε χρεώσει μόνο 2.000 $ από αυτά τα 20.000 $, χρησιμοποιείτε μόνο το 10 τοις εκατό, το οποίο είναι πολύ καλύτερο.
Ένα γρήγορο χάκερ για τη βελτίωση της αναλογίας χρήσης είναι απλά να ζητήσετε από μια ή περισσότερες από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών σας για αύξηση πιστωτικού ορίου, η οποία θα μειώσει το συνολικό ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας.
Όμως δεν βγείτε έξω και χρησιμοποιήστε αμέσως αυτήν την αυξημένη πίστωση, καθώς θα επιστρέψετε από εκεί που ξεκινήσατε.
Η αύξηση της διαθέσιμης πίστωσής σας αλλά η μη χρήση της μειώνει την αξιοποίηση της πίστωσής σας, γεγονός που μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, λέει ο Wright, του Real Life Investor Couple.
Διατηρήστε τους παλιούς λογαριασμούς ανοιχτούς
Αυτή η συμβουλή ισχύει περισσότερο για όσους επιδιορθώνουν πίστωση, αντί να το φτιάξουν αρχικά, αλλά λάβετε υπόψη ότι η διάρκεια του ιστορικού πίστωσής σας έχει αντίκτυπο στο προφίλ σας και ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να καταστρέψετε τη βαθμολογία σας είναι να κλείσετε παλιούς λογαριασμούς .
Ένα στοιχείο του πιστωτικού αποτελέσματός σας είναι η μέση ηλικία πίστωσης. Οι δανειστές το βλέπουν αυτό ως τρόπο για να κατανοήσουν πόσο καιρό έχετε χρησιμοποιήσει υπευθυνότητα πίστωση, λέει ο Brian Walsh, CFP με SoFi. Το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία πίστωσης και επομένως να επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας.
πώς να ξεπαγώσετε τη μπριζόλα στο φούρνο μικροκυμάτων
Αντί να κλείσετε παλιούς λογαριασμούς που ενδέχεται να έχετε εξοφλήσει, σκεφτείτε να τους ανοίξετε, ειδικά εάν δεν απαιτούν ετήσια χρέωση. Μπορείτε ακόμη και να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε έναν επαναλαμβανόμενο μηνιαίο λογαριασμό, προτείνει ο Walsh και, στη συνέχεια, ρυθμίστε την αυτόματη πληρωμή για αυτήν την πιστωτική κάρτα, για να πληρώνετε το υπόλοιπο πλήρως κάθε μήνα. Κάτι τέτοιο όχι μόνο διατηρεί την κάρτα σας ενεργή, αλλά θα συνεχίσει επίσης να δημιουργεί ένα ιστορικό πληρωμών που βοηθά στην περαιτέρω ανάπτυξη της πίστωσής σας.
Ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση και αμφισβητείτε λάθη
Ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση; Εάν δεν έχετε τη συνήθεια να το κάνετε αυτό, κάνετε μεγάλο λάθος. Να γιατί: Μπορεί να υπάρχουν ανακρίβειες στην αναφορά σας. Και τι πρέπει να κάνετε αν εντοπίσετε ένα; Λάβετε άμεσα μέτρα για να το διορθώσετε, φυσικά, επειδή αυτά τα σφάλματα μπορούν να οδηγήσουν σε χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Με επίσκεψη AnnualCreditReport.com μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά κάθε χρόνο.
Χρειάζεστε περαιτέρω αποδείξεις για το γιατί αυτό το βήμα είναι σημαντικό; Ορίστε: Σύμφωνα με ένα Έρευνα FTC , ένα στα πέντε άτομα έχει ένα σφάλμα σε τουλάχιστον μία από τις πιστωτικές αναφορές τους. Επιπλέον, ένας στους πέντε καταναλωτές είχε ένα σφάλμα αυτό διορθώθηκε από έναν οργανισμό αναφοράς πίστωσης μετά την αμφισβήτησή του, σε τουλάχιστον μία από τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις τους. Αλλά περιμένετε, υπάρχουν ακόμα περισσότερα.
Λίγο περισσότεροι από ένας στους 10 καταναλωτές είδαν μια αλλαγή στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους μετά την τροποποίηση των σφαλμάτων στην πιστωτική τους έκθεση από τους οργανισμούς αναφοράς πίστωσης - περίπου ένας στους 20 καταναλωτές είχε μια μέγιστη αλλαγή βαθμολογίας πάνω από 25 πόντους, ενώ ένας στους 250 καταναλωτές είχε ένα μέγιστο αλλαγή σκορ πάνω από 100 πόντους.
Λαμβάνεις την εικόνα; Η απλή αμφισβήτηση των ανακριβειών μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά σημεία υπέρ σας.
Ίσως οι πληροφορίες κάποιου άλλου να αναμιχθούν με τη δική σας, ίσως ήσασταν θύμα κλοπής ταυτότητας ή ίσως ένας δανειστής σας σημείωσε αργά, παρόλο που πληρώσατε εγκαίρως, λέει ο Rossman. Ό, τι κι αν είναι, ένα λάθος μπορεί να σας σέρνει κάτω, επομένως ελέγχετε τακτικά τις πιστωτικές σας αναφορές για να διασφαλίσετε την ακρίβεια.
Συμβουλή χωρισμού
Μπορείτε να διαλέξετε και να επιλέξετε ποια από αυτές τις προτεινόμενες ενέργειες ταιριάζει καλύτερα για εσάς και την οικονομική σας κατάσταση, αλλά αν υπάρχει ένα βασικό σημείο που πρέπει να θυμάστε, είναι αυτό: συνέπεια.
Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για την πίστωσή σας είναι να δημιουργήσετε κάποιες σταθερές οικονομικές συνήθειες που διατηρείτε με την πάροδο του χρόνου για να βελτιώσετε τη βαθμολογία σας και να παραμείνετε σε καλή κατάσταση, λέει ο McCreary.
