Κάθε προϊόν που παρουσιάζουμε έχει επιλεγεί και αξιολογηθεί ανεξάρτητα από τη συντακτική μας ομάδα. Εάν κάνετε μια αγορά χρησιμοποιώντας τους συνδέσμους που περιλαμβάνονται, ενδέχεται να κερδίσουμε προμήθεια. Όπως πολλοί μόνοι γονείς μπορούν να επιβεβαιώσουν, εξισορροπώντας τις ανταγωνιστικές προτεραιότητες της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότησή σας και Η παροχή της κολεγιακής εκπαίδευσης των παιδιών σας δεν είναι μικρή πρόκληση.
Είναι μια δυσάρεστη κατάσταση που είναι γεμάτη με οικονομικές πραγματικότητες καθώς και συναισθήματα – θα έπρεπε να δώσετε προτεραιότητα στην κατά μέρος χρήματα για το μέλλον των παιδιών σας ή για το δικό σας; Ή πρέπει να προσπαθήσετε (κάπως) να πετύχετε και τα δύο; Είναι μια πράξη με τεντωμένο σχοινί που μπορεί να είναι αγχωτική, μπερδεμένη και αποθαρρυντική όταν επιδιώκετε και τους δύο στόχους ταυτόχρονα με ένα μόνο εισόδημα. Επιπλέον, σύμφωνα με έρευνα από Merrill , αυτός ο αγώνας μπορεί να είναι ακόμη μεγαλύτερος για τις γυναίκες, οι οποίες αντιμετωπίζουν σημαντικό χάσμα πλούτου σε όλη την ενήλικη ζωή τους σε σύγκριση με τους άνδρες. Και όταν αυτές οι κακοπληρωμένες γυναίκες είναι ανύπαντρες μητέρες που πληρώνουν τους λογαριασμούς για τις οικογένειές τους, είναι εφικτό αυτό το είδος μακροπρόθεσμης αποταμίευσης;
Ναί. Μονογονείς μπορώ πλοηγηθείτε σε αυτό το πολύ πραγματικό δίλημμα οικονομικού σχεδιασμού επιτυχώς. Για να σας βοηθήσουμε να το κάνετε αυτό, ζητήσαμε από ειδικούς στα χρήματα να ρίξουν λίγο φως στον τρόπο με τον οποίο οι μόνοι γονείς πρέπει να αντιμετωπίζουν αυτές τις φαινομενικά ανταγωνιστικές προκλήσεις. Ακολουθούν 10 συγκεκριμένα βήματα που μπορούν να βοηθήσουν να παρέχετε στα παιδιά σας χρήματα για εκπαίδευση, προστατεύοντας παράλληλα το δικό σας οικονομικό μέλλον.
Σχετικά Αντικείμενα
ένας Ο εκ των προτέρων προγραμματισμός είναι ο φίλος σας όταν χρηματοδοτείτε το κολέγιο
Οι γονείς, άγαμοι ή μη, πιθανότατα έχουν ακούσει αυτή τη νουθεσία πιο συχνά από ό,τι θέλουμε να παραδεχτούμε, αλλά αυτό συμβαίνει επειδή ο χρόνος μπορεί πραγματικά να λειτουργήσει προς όφελός σας όταν πρόκειται για την επίτευξη μεγάλων στόχων χρημάτων, όπως η αποταμίευση για την κολεγιακή εκπαίδευση ενός παιδιού.
«Η πρόωρη αποταμίευση μπορεί να αποφύγει την ανάγκη δανεισμού κατά τη συνταξιοδότησή σας στο δρόμο», λέει Lorna Sabbia, επικεφαλής λύσεων συνταξιοδότησης και προσωπικής περιουσίας στην Bank of America.
Ένα από τα πρώτα βήματα που πρέπει να κάνετε όταν έρθει το παιδί σας (ναι, προτού τελειώσει η πάνα του) είναι να ανοίξετε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης κολλεγίων 529, το οποίο προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα, διαφορετικές επενδυτικές επιλογές και σημαντικές δυνατότητες συνεισφοράς, ώστε να μπορείτε να αφήσετε στην άκρη ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων για τα δίδακτρα κολεγίου.
«Όσο περισσότερο συνεισφέρετε πριν τα παιδιά εγγραφούν στο κολέγιο, τόσο λιγότερα χρήματα θα οφείλονται στη γραμμή, προστατεύοντας τελικά την οικογένεια από δάνεια που μπορούν να ακολουθήσουν τα παιδιά στην ενήλικη ζωή», λέει η Sabbia.
δύο Τα UTMA είναι μια άλλη σημαντική επιλογή
Όταν η Lakisha Simmons, PhD και συγγραφέας του The Unlikely AchieveHer: 11 βήματα για μια ευτυχισμένη και ευημερούσα ζωή (, Αμαζόνα ) έγινε χωρισμένη μονογονέας, άνοιξε αμέσως λογαριασμούς UTMA για κάθε παιδί της.
«Για τα γενέθλια και τις αργίες, το 25 τοις εκατό των χρηματικών δώρων που λαμβάνουν αποστέλλεται στους λογαριασμούς τους στο UTMA», λέει ο Simmons. «Όταν αρχίσουν να εργάζονται, θα στείλουν χρήματα στο δικό τους UTMA για να επενδύσουν για το μέλλον τους».
είναι ο βόρακας το ίδιο με το απορρυπαντικό ρούχων
Οι UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) είναι λογαριασμοί επιμέλειας που τηρούνται συνήθως από έναν γονέα ή τον παππού και τη γιαγιά προς όφελος ενός παιδιού. Τα περιουσιακά στοιχεία (τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν χρήματα ή περιουσία) μεταβιβάζονται στο παιδί όταν φτάσει στην ηλικία ωριμότητας, η οποία είναι συνήθως 18 ετών. Και εδώ είναι η ομορφιά των λογαριασμών UTMA (σε αντίθεση ίσως με έναν 529): η χρήση των χρημάτων ή των περιουσιακών στοιχείων σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών δεν περιορίζεται αυστηρά στα έξοδα εκπαίδευσης.
«Το UTMA μου επιτρέπει να επενδύω χρήματα για τη χρήση τους εκτός κολεγίου», εξηγεί ο Simmons.
Πρόσθετα στοιχεία που πρέπει να έχετε κατά νου σχετικά με τα UTMA: Δεν υπάρχουν όρια συνεισφοράς σε αυτούς τους λογαριασμούς (καλό). Ωστόσο, η ανάπτυξη δεν είναι φορολογική αναβολή (όχι τόσο μεγάλη). Ο λογαριασμός θα υπόκειται σε φόρους καθώς το εισόδημα, είτε είναι με τη μορφή τόκων είτε μερισμάτων, συγκεντρώνεται κάθε χρόνο. Επιπλέον, οι αναλήψεις δεν είναι αφορολόγητες.
3 Μεγιστοποιήστε την τιμή των 401(k) σας
Η πλήρης αξιοποίηση των σχεδίων 401(k) και 403(b) μπορεί να είναι κρίσιμης σημασίας για τη δημιουργία του αυγού συνταξιοδότησης ως νοικοκυριού με ενιαίο εισόδημα, χάρη στις αντίστοιχες εισφορές που παρέχονται από πολλούς εργοδότες (που, ας το πούμε όλοι μαζί: είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα .) Τα φορολογικά οφέλη που σχετίζονται με αυτούς τους λογαριασμούς, εν τω μεταξύ, μπορούν να σας βοηθήσουν να χρηματοδοτήσετε τις αποταμιεύσεις του παιδιού σας στο κολέγιο.
«Οι ανύπαντρες μητέρες αντιμετωπίζουν μια ιδιαίτερη πρόκληση για ένα μόνο εισόδημα και ότι το εισόδημα είναι χαμηλότερος μισθός από τον λευκό άνδρα », λέει ο Simmons. «Το μισθολογικό χάσμα κάνει πιο δύσκολο να τα βγάλεις πέρα. Γι' αυτό είναι σημαντικό να μεγιστοποιούνται οι αναβαλλόμενοι φορολογικοί λογαριασμοί στο χώρο εργασίας, επειδή αυτές οι συνεισφορές μειώνουν τη φορολογική επιβάρυνση [εισοδήματος του κατόχου λογαριασμού] και, τελικά, επιτρέπουν την εξοικονόμηση λίγο περισσότερο».
Οι συνεισφορές σε λογαριασμούς στο χώρο εργασίας, όπως ένα 401(k) ή ένα 403(b) λαμβάνονται από τον μισθό σας πριν υπολογιστούν οι φόροι εισοδήματος, μειώνοντας έτσι τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση. Αυτή η εξοικονόμηση φόρου εισοδήματος εμφανίζεται στον μισθό σας, χρήματα που μπορούν να κατευθυνθούν στον λογαριασμό ταμιευτηρίου ενός παιδιού στο κολέγιο, είτε πρόκειται για UTMA, 529 είτε κάτι άλλο.
«Η μεγιστοποίηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας μου επέτρεψε να γίνω οικονομικά ανεξάρτητος και να συνεισφέρω στα μελλοντικά έξοδα του κολεγίου των παιδιών μου λόγω της εξοικονόμησης φόρων», λέει ο Simmons.
4 Οι Roth IRA μπορούν επίσης να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο
Στην ιδανική περίπτωση, έχετε επίσης ένα Roth IRA όπου βάζετε στην άκρη κάποια χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Και αν δεν έχετε αρκετά δωρεάν μετρητά για να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές Roth (το ετήσιο όριο είναι 6.000 $ για όσους κερδίζουν λιγότερα από 125.000 $) πιθανότατα θα έπρεπε δεν να βάλετε χρήματα σε ένα ταμείο για την εκπαίδευση ενός παιδιού, λέει ο Scott Butler, οικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Μέριλαντ Klauenberg Retirement Solutions .
Ωστόσο, εάν εσείς Πραγματικά Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον του παιδιού σας και για τη συνταξιοδότησή σας ταυτόχρονα, αξίζει να σημειωθεί ότι ένα Roth μπορεί να είναι ένα σταθερό εργαλείο για να σας βοηθήσει να επιτύχετε και τους δύο στόχους πιο αποτελεσματικά.
«Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που συνεισφέρετε στο Roth σας για εκπαιδευτικά έξοδα αφορολόγητα. Έτσι, εάν συνεισφέρατε 30.000 $ σε έναν Roth για πέντε χρόνια, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε έως και 30.000 $ για τα έξοδα εκπαίδευσης και να αφήσετε την ανάπτυξη στον λογαριασμό για να βοηθήσετε στη συνταξιοδότηση», εξηγεί ο Butler. 'Επίσης, εάν ο μαθητής σας δεν καταλήξει να χρειάζεται τα κεφάλαιά σας Roth, τα κεφάλαια είναι ήδη εκεί που θα θέλετε να είναι για τη συνταξιοδότησή σας.'
5 Αποθηκεύστε τις αυξήσεις σας
Είναι στην ανθρώπινη φύση να θέλει να ξεφτιλιστεί ή να ζήσει λίγο περισσότερο αφού κερδίσει μια αύξηση ή λάβει ένα απροσδόκητο εφάπαξ χρηματικό ποσό. Ο Brian Walsh, ένας CFP με το SoFi, συμβουλεύει τους μονογονείς να κάνουν ό,τι καλύτερο μπορούν για να αγνοήσουν τέτοιες παρορμήσεις όταν υπάρχουν πιο σημαντικοί στόχοι στον ορίζοντα.
«Εξοικονομήστε τις αυξήσεις και τα επιπλέον χρήματά σας, όπως επιστροφές φόρων, αντί να αυξήσετε τις δαπάνες σας», λέει ο Walsh. «Αυτό θα διατηρήσει τις δαπάνες σας αρκετά σταθερές, ενώ το εισόδημά σας αυξάνεται».
Ένα άλλο σημαντικό σημείο όσον αφορά τις αυξήσεις: οι μονογονείς πρέπει να κάνουν συνήθεια να αναζητούν τακτικά τρόπους για να αυξήσουν το εισόδημά τους, είτε μέσω ενός μεγαλύτερου μισθού, είτε μέσω μιας παράπλευρης φασαρίας ή κάποιας άλλης προληπτικής κίνησης.
«Ο καλύτερος τρόπος για έναν μόνο γονέα να αποταμιεύει για τη συνταξιοδότηση και να αποταμιεύει για το κολέγιο είναι απλώς να βγάλει περισσότερα χρήματα. Συνήθως δεν υπάρχει πουθενά αλλού στους προϋπολογισμούς μας για να κάνουμε περικοπές για να ανακατανείμουμε τις οικονομίες», λέει η Amanda McDonald, ιδρύτρια και πρόεδρος του Unbound Disability Claims και ανύπαντρη μητέρα σε δύο παιδιά. «Ξεκινήστε από μικρή. Σκεφτείτε τι περνάτε κάνοντας τον χρόνο σας όταν έχετε ελεύθερο χρόνο. Αυτό είναι πιθανότατα το πάθος σου. Τώρα βρείτε έναν τρόπο να κερδίσετε χρήματα κάνοντας αυτό.
6 Αξιοποιήστε τις ανταμοιβές μετρητών με πιστωτική κάρτα
Ένας άλλος δημιουργικός τρόπος για να εξισορροπήσετε τους στόχους συνταξιοδότησης και αποταμίευσης κολεγίου είναι να διαθέσετε ανταμοιβές σε μετρητά με πιστωτική κάρτα για μία από αυτές τις δύο ανάγκες. Μπορεί να είναι ένα μικρό βήμα, αλλά κάθε δολάριο μετράει σε αυτό το ταξίδι.
«Ίσως επικεντρώνετε τις προσπάθειές σας για μηνιαίες αποταμιεύσεις στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο, αλλά λαμβάνετε μια πιστωτική κάρτα που σας επιτρέπει να πάρετε πίσω μετρητά, τα χρήματα αυτά μπορούν στη συνέχεια να τεθούν σε ένα πρόγραμμα 529», λέει ο Walsh. 'Με αυτόν τον τρόπο φροντίζετε για τη συνταξιοδότηση, αλλά χρησιμοποιείτε τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας για να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο αντί για ταξίδια ή άλλα προνόμια.'
7 Αποφύγετε το χρέος όπως η πανούκλα
Micah Wotton, CTO της εφαρμογής διαχείρισης χρημάτων Ζύμη , τυγχάνει επίσης να είναι ο μόνος μπαμπάς δύο παιδιών, ηλικίας 12 και 16 ετών. Μιλάει λοιπόν εκ πείρας όταν συμβουλεύει μόνους γονείς να αποφύγουν τα χρέη καθώς προσπαθούν να συγκεντρώσουν χρήματα για τη σύνταξη και το κολέγιο.
«Πηγαίνετε χωρίς, πάρτε λιγότερα, επιλέξτε φθηνότερα», λέει ο Wotton. «Όταν ήδη δυσκολεύεσαι από μισθό σε μισθό, τα βραχυπρόθεσμα μετρητά μέσω πιστωτικής κάρτας ή δανείου είναι πραγματικά ελκυστικά. Αλλά είναι μια πολύ βραχυπρόθεσμη λύση σε ένα μακροπρόθεσμο πρόβλημα και θα κάνει αυτό το πρόβλημα ακόμη χειρότερο μεσοπρόθεσμα ».
8 Θέσπιση ορίων οικογενειακών τραπεζών
Ενώ είμαστε στο θέμα της αποφυγής του χρέους, να είμαστε ξεκάθαροι με τα παιδιά σχετικά με τα όρια στις γονικές δαπάνες καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής τους και όταν πρόκειται για το ποσό της χρηματοδότησης του κολεγίου που είστε διατεθειμένοι να ξεκινήσετε μπορεί επίσης να είναι ένα κρίσιμο βήμα για την επίτευξη των στόχων σας. Κάνοντας αυτό θα βοηθήσετε τα παιδιά να καταλάβουν ότι παίζουν ρόλο σε αυτούς τους οικονομικούς στόχους και ότι φέρουν κάποια ευθύνη για το μέλλον τους.
«Προσδιορίστε ξεκάθαρα το είδος και το επίπεδο υποστήριξης που μπορείτε να παρέχετε στα παιδιά σας, χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο το οικονομικό σας μέλλον», λέει η Sabbia, της Bank of America. «Για παράδειγμα, αντί να απελευθερώνετε αμέσως τις χορδές του πορτοφολιού, συνεργαστείτε με το παιδί σας σε στρατηγικές προϋπολογισμού και εξοικονόμησης».
Κάντε ειλικρινείς και διαφανείς συζητήσεις σχετικά με οικονομικές ανησυχίες, όρια και ανάγκες. Χωρίς καμία σημαντική οικονομική εμπειρία, τα παιδιά μπορεί να αγνοούν το βάρος που επιβαρύνουν έναν γονέα. Να είστε ειλικρινείς και ανοιχτοί σχετικά με τους στόχους της συνταξιοδότησής σας και να ξεκαθαρίσετε πώς, δημιουργώντας οικονομική ανεξαρτησία και διαμορφώνοντας θετικές συνήθειες για το χρήμα, τα παιδιά δεν προστατεύουν μόνο τη δική τους οικονομική ευεξία, αλλά και τη δική σας, λέει η Sabbia.
τι να αγοράσω για την ανταλλαγή δώρων
Ενώ κάνετε αυτή την ειλικρινή συζήτηση με τα παιδιά, μπορεί επίσης να θέλετε να τα ενθαρρύνετε (στην κατάλληλη ηλικία) να βρουν δουλειά και να αρχίσουν να αφιερώνουν κέρδη για το κολέγιο, όπως έκανε η ανύπαντρη μαμά Sheri Atwood κατά τη διάρκεια της εφηβείας της. Μεγαλωμένη από μόνη της μητέρα, η Atwood εργάστηκε κατά τη διάρκεια του γυμνασίου και του κολεγίου για να πληρώσει τους λογαριασμούς της εκπαίδευσης.
«Αν και αυτό μπορεί να έρχεται σε αντίθεση με αυτό που υποθέτουν ή είναι πρόθυμοι να παραδεχτούν οι περισσότεροι γονείς, δεν είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε μόνοι σας για όλα τα έξοδα κολεγίου του παιδιού σας», λέει η Atwood, ιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος της δικής της εταιρείας, SupportPay. «Εκτός από ένα πλήρες φόρτο μαθημάτων, δούλευα τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα όσο ήμουν στο κολέγιο. Μέσω της δουλειάς μου, των δανείων και των υποτροφιών, πλήρωσα όλα τα έξοδα του κολεγίου μου».
Η Atwood έχει ενσταλάξει την ίδια εργασιακή ηθική στην κόρη της, η οποία στα 16 της βρήκε επίσης δουλειά για να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευσή της.
9 Επαναπρογραμματίστε τον εαυτό σας
Είναι σημαντικό να επιβραβεύετε τον εαυτό σας μια στο τόσο για όλη τη σκληρή δουλειά που κάνετε ως μόνος γονέας και για την επίτευξη στόχων, αλλά προσπαθήστε να βρείτε ανταμοιβές που είναι είτε δωρεάν είτε οικονομικά.
«Προσδιορίστε τι αγοράζετε για να νιώσετε ευτυχισμένοι και δουλέψτε στον επαναπρογραμματισμό σας», λέει ο Wotton. «Για μένα, παλιά ήταν παιχνίδια στον υπολογιστή. Όταν χρειαζόμουν ένα pick-up ή για να νιώσω καλύτερα, αγόραζα ένα νέο παιχνίδι και έχανα τον εαυτό μου σε αυτό όποτε παρουσιαζόταν η ευκαιρία. Αντίθετα, τώρα βάζω αυτά τα χρήματα για να πληρώσω νωρίς έναν λογαριασμό, να βάλω στην άκρη μετρητά ή μια μικροεπένδυση μέσω μιας εφαρμογής. Αντί να λαμβάνω την απελευθέρωση ντοπαμίνης από την αγορά και να παίζω ένα παιχνίδι, λαμβάνω μια συνεχή απελευθέρωση ντοπαμίνης από το να μην αγχώνομαι για έναν λογαριασμό ή να βλέπω το υπόλοιπό μου να αυξάνεται ή να βλέπω την επένδυσή μου να αυξάνεται».
Ενώ ο Wotton εξακολουθεί να αγοράζει περιστασιακά αυτά τα βιντεοπαιχνίδια, το κάνει μόνο όταν έχουν μεγάλη έκπτωση.
10 Αποχωριστική σοφία: μην σε καθοδηγεί η ενοχή
Ξεκινήσαμε αυτή τη συζήτηση αναγνωρίζοντας ότι τα συναισθήματα μπορούν συχνά να διαδραματίσουν μεγάλο ρόλο στις οικονομικές επιλογές ως γονείς. Για τους μόνους γονείς, ειδικότερα, η ενοχή μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας που θολώνει την καλύτερη κρίση. Είναι φυσικό να θέλουμε να κάνουμε ό,τι μπορούμε για να βοηθήσουμε τα παιδιά μας, θέτοντας τις βάσεις για να πετύχουν στη ζωή τους. Αλλά καθώς σχεδιάζετε για το μέλλον της οικογένειάς σας, η ενοχή δεν είναι φίλος σας. Η εστιασμένη αποφασιστικότητα είναι.
«Πολύ συχνά, βλέπω μόνους γονείς, κυρίως γυναίκες, να βυθίζονται στην ενοχή ή στην ντροπή, λόγω διαζυγίου ή άλλων συνθηκών. Νιώθουν ότι πρέπει να «φτιάξουν» και είτε να προσπαθήσουν να πληρώσουν για το κολέγιο των παιδιών τους αντί να ξεπληρώσουν το χρέος τους, είτε να πάρουν δάνεια Parent Plus», λέει η Kristine Stevenson Seale της Advocate Financial Coaching με έδρα το Τέξας. «Μην το κάνεις. Είναι μια ευγενική θυσία από μια αγαπημένη θέση στην καρδιά, αλλά γρήγορα 35 ή 40 χρόνια και αναρωτηθείτε το εξής: Θέλω να είμαι οικονομικό βάρος για το παιδί μου όταν μεγαλώσω επειδή δεν έκανα επαρκείς αποταμιεύσεις για το δικό μου συνταξιοδότηση?'
Δεν υπάρχει καλύτερος χρόνος από το παρόν για να αναλογιστούμε αυτό το ερώτημα. (Και ελπίζουμε τα παιδιά σας να είναι ακόμα με πάνες καθώς σκέφτεστε την απάντηση).
Σειρά Money View-
Τι θέλουν να γνωρίζετε οι ιδιοκτήτες ηλεκτρικών αυτοκινήτων πριν επενδύσετε σε ένα EV -
5 νέα βιβλία για τα οικονομικά που αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο οι γυναίκες βγάζουν χρήματα -
Μπορείτε να λάβετε επιδόματα ανεργίας εάν παραιτηθείτε από τη δουλειά σας; Να τι λένε οι ειδικοί -
3 συνήθεις καυγάδες για τα χρήματα—και πώς να τις λύσετε
