Οι εξοικειωμένοι εξοικονόμηση γνωρίζουν ότι ένα από τα καλύτερα μέρη για να αποθηκεύσετε το δικό σας ταμείο έκτακτης ανάγκης και άλλες αποταμιεύσεις μετρητών βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου. Θέλετε να αποφύγετε κρατώντας πάρα πολλά χρήματα στην τράπεζα, αλλά αν χρειάζεστε ρευστά περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να έχετε γρήγορη πρόσβαση, θέλετε να αποθηκεύονται με ασφάλεια σε τραπεζικό λογαριασμό. Στην ιδανική περίπτωση, αυτός ο τραπεζικός λογαριασμός έχει ένα επιτόκιο που είναι αρκετά υψηλό για να βοηθήσει τα χρήματα να συνεχίσουν να αυξάνονται, ακόμη και αν δεν αυξάνονται όσο πιο γρήγορα θα μπορούσαν να επενδύσουν: Για αυτούς τους λόγους, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλού ενδιαφέροντος είναι ένας από τους καλύτερους μέρη για να διατηρήσετε τα μετρητά σας.

Αλλά τι συμβαίνει όταν αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου χάνουν τα υψηλά τους επιτόκια;

Πριν από λίγους μήνες, οι καλύτεροι λογαριασμοί υψηλού επιτοκίου στην αγορά προσέφεραν πάνω από 2% τόκους. Σήμερα, τα περισσότερα είναι περίπου 1,5 τοις εκατό και δεν υπάρχει εγγύηση ότι αυτά τα ποσοστά δεν θα συνεχίσουν να μειώνονται. ο Μάρτιος 2020 μείωση των επιτοκίων των ομοσπονδιακών κεφαλαίων από το Ομοσπονδιακό αποθεματικό των ΗΠΑ το επιτόκιο μειώθηκε στο 0 έως 0,25 τοις εκατό, μια απότομη πτώση από το μέγιστο επιτόκιο 2,25 σε 2,5 τοις εκατό που διήρκεσε από τον Δεκέμβριο του 2018 έως τον Αύγουστο του 2019. Για την ευρύτερη οικονομία, τα χαμηλότερα επιτόκια σημαίνουν ότι ο δανεισμός χρημάτων είναι πιο προσιτός και όσοι έχουν χρέος (είτε χρέος πιστωτικής κάρτας είτε ενυπόθηκα δάνεια) μπορούν να έχουν πρόσβαση σε χαμηλότερα επιτόκια στο υπόλοιπό τους, εξοικονομώντας χρήματα στις πληρωμές δανείου τους. Για όσους προσπαθούν να εξοικονομήσουν έξυπνα, ωστόσο, τα χαμηλότερα επιτόκια μειώνουν το ποσό των χρημάτων τους που μπορούν να αυξηθούν ενώ εξοικονομούν χρήματα.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: 10 πράγματα που μπορείτε να κάνετε κατά τη διάρκεια της καραντίνας για την προστασία του οικονομικού σας μέλλοντος

Τι πρέπει να κάνετε λοιπόν με τις αποταμιεύσεις σας ενώ τα επιτόκια είναι χαμηλά; Μην εγκαταλείπετε τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας όλοι μαζί, λέει ο Lindsey Bell, επικεφαλής στρατηγικός επενδυτών Ally Invest.

Διαδικτυακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης… είναι ακόμα όλοι καλοί, λέει ο Bell. Ενώ μπορεί να μην αποδίδουν τόσο πολύ όσο στο παρελθόν, είναι ασφαλισμένοι με FDIC. Είναι ασφαλές εάν κάτι πάει στραβά.

Με άλλα λόγια, το επιτόκιο σας μπορεί να έχει μειωθεί, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι ένα σημάδι να αφήσετε πίσω τον αγαπημένο σας λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού ενδιαφέροντος. Αν ανησυχείτε για περαιτέρω πτώσεις επιτοκίων, ή αν θέλετε οι αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν πιο γρήγορα από ό, τι σε έναν τραπεζικό λογαριασμό, έχετε επιλογές χαμηλού ή χωρίς κίνδυνο.

Η πρώτη ερώτηση που πρέπει να κάνετε είναι: «Πότε χρειάζεστε τα χρήματα;» λέει ο Bell.

Πολλές επενδυτικές επιλογές προσφέρουν σημαντικές αποδόσεις μόνο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Εάν πρέπει να κάνετε ανάληψη και να ξοδέψετε τα χρήματά σας μέσα σε λίγα χρόνια, μπορεί να μείνει καλύτερα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αν δεν περιμένετε να το χρειαστείτε για λίγο, και έχετε αρκετή εξοικονόμηση μετρητών για να σας δείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ή απροσδόκητης απώλειας θέσεων εργασίας, μπορείτε να εξετάσετε άλλες επιλογές.

Μια επιλογή για τους καταναλωτές που επιθυμούν να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους εκτός λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου είναι το Πιστοποιητικό Κατάθεσης No-Penalty (CD) υψηλής απόδοσης, λέει η Shirley Yang, VP των καταθέσεων στο Marcus από την Goldman Sachs.

Η Marcus προσφέρει ένα CD χωρίς πένα: Έχει ένα σταθερό ποσοστό υψηλής απόδοσης, οπότε δεν θα μειωθεί εάν τα επιτόκια συνεχίσουν να πέφτουν και προσφέρει στους πελάτες περισσότερη πρόσβαση στα χρήματά τους από ό, τι θα έπαιρναν με ένα παραδοσιακό CD.

Οι καταναλωτές μπορούν να κλειδώσουν ένα σταθερό ποσοστό CD υψηλής απόδοσης χωρίς ποινή και να έχουν ακόμα τη δυνατότητα να αποσύρουν το πλήρες υπόλοιπό τους χωρίς ποινή ή τέλη, ξεκινώντας επτά ημέρες μετά τη χρηματοδότηση, λέει ο Yang.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για ταμείο έκτακτης ανάγκης (Ναι, ακόμη και τώρα)

Από τη δημοσίευση, CD χωρίς πένα του Marcus έχει σταθερό ποσοστό 1,55% για επτά μήνες. (Εάν μπορείτε να διαχειριστείτε χωρίς τα χρήματα για τη διάρκεια του CD, ένα παραδοσιακό CD στο οποίο θα πληρώνατε ένα τέλος για την απόσυρση των χρημάτων σας νωρίς μπορεί να προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο.) Σύμμαχος προσφέρει επίσης CD χωρίς πένα, με τιμές που ξεκινούν από 1,4 τοις εκατό και αναρρίχηση με βάση την ελάχιστη προκαταβολή. (Δείτε περισσότερα Επιλογές No-Penalty CD όπως κατατάσσεται από το NerdWallet. )

Εάν ένα CD δεν φαίνεται να είναι έξυπνη επιλογή για εσάς και τους οικονομικούς σας στόχους, μπορείτε επίσης να εξετάσετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, λέει ο Bell.

Ένας λογαριασμός στην αγορά χρήματος μοιάζει με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς συνήθως συνοδεύονται από επιταγές ή χρεωστική κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για άμεση πρόσβαση στα χρήματα στο λογαριασμό. (Οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος τείνουν να είναι πιο περιοριστικοί από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, με όρια ανάληψης και ελάχιστα υπόλοιπα.) Τα ποσοστά στους λογαριασμούς χρηματαγοράς ποικίλλουν και συχνά είναι χαμηλότερα από αυτά των λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλού ενδιαφέροντος, αλλά είναι μια εναλλακτική λύση με ασφάλιση FDIC εάν Θέλετε τα χρήματά σας να κερδίσουν τόκους και να έχουν επιλογές δαπανών.

Μια τρίτη εναλλακτική λύση, σύμφωνα με τον Bell, στρέφεται σε ορισμένους τύπους επενδύσεων. Αυτή η επιλογή δεν είναι για την αποτροπή του κινδύνου, λέει, αλλά αν δεν χρειάζεστε τις αποταμιεύσεις σας για τα επόμενα πέντε χρόνια, έχετε επιπλέον τρεις έως έξι μήνες έκτακτης εξοικονόμησης μετρητών στο χέρι και έχετε λίγη έως καθόλου υψηλή απόδοση χρέος (συχνά χρέος πιστωτικής κάρτας), λαμβάνοντας υπόψη ορισμένες επιλογές επένδυσης μπορεί να σας αποφέρει υψηλότερη απόδοση από το να αφήσετε τα χρήματά σας να καθίσουν σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Μπορείτε να ερευνήσετε ETF και μετοχές ή να δημιουργήσετε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό χαρτοφυλακίου ή έναν λογαριασμό robo εάν προτιμάτε να είστε πιο πρακτικοί. Η μεγιστοποίηση των 401k ή του IRA σας είναι φορολογικά προνομιούχες επιλογές που σας επιτρέπουν επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον. Το κλειδί είναι να κάνετε την εργασία σας και να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας. Τώρα είναι μια καλή στιγμή για αγορά - η Bell λέει ότι η Ally Invest έχει δει αυξημένο επενδυτικό ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια αυτής της υγείας και οικονομικής κρίσης - οπότε αν μπορείτε να το κάνετε, αξίζει να το εξετάσετε.

Εάν η σκέψη της επένδυσης είναι πολύ αγχωτική για εσάς, απλώς θυμηθείτε ότι το υψηλό επιτόκιο δεν είναι το τέλος, όλος-ένας καλός λογαριασμός ταμιευτηρίου και ότι μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματά σας όπου είναι αν είστε άνετοι με την ανάπτυξη και την ασφάλειά του.

Ενώ η ανταγωνιστική τιμή είναι σημαντική, υπάρχουν και άλλα ζητήματα κατά την επιλογή ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, όπως: Είναι ασφαλισμένα τα χρήματά σας FDIC; Ο λογαριασμός σας έχει χρεώσεις; Υπάρχουν ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης; Και διαθέτει η τράπεζα εξυπηρέτηση πελατών στην οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση μέσω τηλεφώνου, εφαρμογής ή μέσω διαδικτύου; Ο Γιανγκ λέει.

Σε αυτές τις περιοχές, ένας τραπεζικός λογαριασμός προσφέρει κάτι που δεν προσφέρουν ορισμένες επενδυτικές επιλογές. Όπου κι αν επιλέξετε να αποθηκεύσετε τις αποταμιεύσεις σας, σκεφτείτε προσεκτικά: Θέλετε τα χρήματά σας ασφαλή και προσβάσιμα, φυσικά, αλλά θέλετε επίσης να συνεχίσει να αυξάνεται.