Όταν βάζω τα χειμωνιάτικα μπουφάν σε βαθιά αποθήκευση για την εποχή, είμαι το άτομο που δεν μπαίνει στον κόπο να καθαρίσει τις τσέπες. Θέλω απλώς να τελειώσει ο κρύος καιρός και να τελειώσει εντελώς με και μακριά από τα μάτια μου. Γι' αυτό, έλα το φθινόπωρο, βιώνω ένα μπόνους με χρήματα: μια χούφτα singles εδώ στο μπουκάλι μου, μερικά εύστοχα 5 και 10 εκεί στο anorak μου και — ka-ching — συνήθως ένα τραγανό 20 (ή δύο!) στην τσέπη του Ναπολέοντα του μάλλινου παλτού μου.
διασκεδαστικά πράγματα να κάνω κοντά μου κατά τη διάρκεια του Covid
Για πάρα πολύ καιρό, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησής μου έμοιαζε με την αποθήκευση παλτό εκτός εποχής. Στα 20 μου και στα 30 μου, καθώς έπαιζα ένα πολυάσχολο παιχνίδι σταδιοδρομίας, όχι εντελώς ασυνήθιστο στον τομέα μου, έβαζα ευσυνείδητα μερικές χιλιάδες στα σχέδιά μου 401(k) που χρηματοδοτούσε ο εργοδότης. Και κάθε λίγα χρόνια, όταν έπιανα μια νέα δουλειά, έβαζα την παλιά δουλειά σε βαθιά αποθήκευση χωρίς να βγάζω τα χρήματα από τις τσέπες. Σε αντίθεση με τα παλτό, ωστόσο, που βγαίνουν ξανά μισό χρόνο αργότερα, τα διάφορα 401(k) μου κάθισαν εκεί για δεκαετίες.
ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Πώς λειτουργούν οι διανομές 401(k).
Μερικά από τα σχέδια προϋπήρχαν της ηλεκτρονικής τραπεζικής και ο εντοπισμός των αριθμών λογαριασμών φαινόταν πάντα σαν ένα τόσο υψηλό εμπόδιο. Θα περιλαμβάνονταν τηλεφωνικές κλήσεις, καθώς και ατελείωτοι χρόνοι αναμονής ακούγοντας συνθετικό ελαφρύ ροκ. Αλλά μετά έκανα τον γρήγορο λογισμό: αν άντεχα μερικές ώρες απογοήτευσης τώρα και παρακολουθούσα τα παλιά κεφάλαια, θα μπορούσα να πάρω όλα τα περιουσιακά μου στοιχεία σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης στην τράπεζά μου και να αφήσω αυτόν τον σύνθετο τόκο να αρχίσει να συσσωρεύεται—στο ίδιο σημείο, στην ίδια δήλωση, πίσω από τον ίδιο κωδικό!
Όπως συμβαίνει, δεν είμαι ο μόνος που αφήνει χρήματα σε διάφορους παλιούς λογαριασμούς. Την τελευταία δεκαετία, 25 εκατομμύρια Αμερικανοί -43 τοις εκατό των Gen Xers και 35 τοις εκατό των millennials- έχασαν την πρόσβαση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης αλλάζοντας θέσεις εργασίας. «Είναι σαν να αφήνεις τα χρήματά σου σε κάποιον από τον οποίο έχεις χωρίσει», λέει η Zaneilia Harris, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος και πρόεδρος της Harris and Harris Wealth Management. Ομολογουμένως, με 401(k), τα χρήματα εξακολουθούν να είναι δικά σας και το συνολικό ποσό χωρίς χρέωση εξακολουθεί να κερδίζει τόκους. Αλλά δεν έχετε εύκολη πρόσβαση σε αυτό και δεν προσθέτετε στο σύνολό του.
Αν ήμουν τεμπέλης που δεν κυνηγούσα τα χρήματα, τουλάχιστον δεν ήμουν εντελώς ανεύθυνος. Αν είχα βγάλει τα χρήματα αμέσως μόλις άφηνα την παλιά δουλειά και τα ξόδεψα, ή απλώς τα έβαζα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα είχα πλήξει με μια τεράστια φορολογική κύρωση. Για να αποφύγετε να χρωστάτε χρήματα στον Uncle Sucker, έχετε τρεις επιλογές: «Αφήστε τα χρήματα στον λογαριασμό, μετακινήστε τα στο 401(k) στη νέα σας δουλειά ή μεταφέρετέ τα σε έναν IRA σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα», λέει ο Harris. Πιστέψτε με—εκτός αν μιλάτε άπταιστα επενδυτικά, θέλετε έναν οικονομικό σύμβουλο για αυτή τη αγγαρεία. Δεδομένου ότι μετέφεραν όλα τα κεφάλαια σε έναν IRA στην πολύχρονη τράπεζά μου, έλαβα βοήθεια από τον οικονομικό μου σύμβουλο εκεί, του οποίου το όνομα είναι Vinita. Αλλά μπορείτε επίσης να προσλάβετε έναν ανεξάρτητο (και αμερόληπτο) σύμβουλο και να πληρώσετε μια ωριαία χρέωση, μια σταθερή αμοιβή, μια αμοιβή βάσει περιουσιακών στοιχείων ή μια αμοιβή διατήρησης, λέει ο Harris.
Η διαδικασία ξεκίνησε, όπως φοβόμουν, με το να σηκώσω το τηλέφωνο — να τηλεφωνήσω στα τμήματα ανθρώπινου δυναμικού σε παλιές δουλειές και να μάθω ποιες εταιρείες είχαν τα χρήματά μου. (Μπορείτε επίσης να ελέγξετε το Εθνικό Μητρώο Αζήτητων Παροχών Συνταξιοδότησης στη διεύθυνση unclaimed retirement benefits.com.)
Στη συνέχεια, η διασκέδαση ξεκίνησε: Μετά τη διάσκεψη στη Vinita, τηλεφώνησα στις διάφορες εταιρείες (γεια σας, Fidelity και T. Rowe Price!), οπλισμένοι και έτοιμοι να επαληθεύσω την ταυτότητά μου και να ζητήσω επιταγή. Κάθε φορά που οι εκπρόσωποι της υπηρεσίας με ρωτούσαν κάτι που δεν ήξερα, η Vinita παρενέβη και έκανε τη μετάφραση. Οι επιταγές κλεισίματος λογαριασμού έγιναν πληρωτέες στο αμοιβαίο κεφάλαιο στο οποίο θα τις κατάθεσα, φροντίστε με. Όταν εξέφρασα τη δυσπιστία μου ότι αυτή η διαδικασία περιελάμβανε όντως ταχυδρομική αλληλογραφία και χάρτινες επιταγές (δεν πρόκειται ο Έλον Μασκ να βάλει έναν τουρίστα στο φεγγάρι;) και τον φόβο μου ότι οι πειρατές της βεράντας θα διαφύγουν με τη συνταξιοδότησή μου, η Vinita πίεσε να στείλει τις επιταγές με αριθμούς παρακολούθησης.
Μια ώρα στο τηλέφωνο και δύο εργάσιμες ημέρες αργότερα, είχα στην κατοχή μου μια χούφτα επιταγές που όντως έφτασαν σχεδόν 10.000 $. Έπειτα έπρεπε να φέρω αυτά τα χρήματα στην τράπεζα για να τα καταθέσω στον IRA μου. Επειδή ήμουν τόσο μακριά—και δεν ήθελα να πάρω άλλη ευκαιρία με το ταχυδρομείο ή να πληρώσω για μια νύχτα αποστολής— επέλεξα να παραδώσω τις επιταγές στη Vinita. Θα σας δώσω ακριβώς μια εικασία για το πού τα κράτησα στο δρόμο για την τράπεζα. Στην τσέπη του σακακιού μου.
ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Οι διαφορετικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης που πρέπει να γνωρίζετε - και πώς να καταλάβετε ποιον χρειάζεστε
