Τα περισσότερα από αυτά που ακούτε για ένα πρόγραμμα 401(k) έχουν να κάνουν με το να εκμεταλλευτείτε την προσφορά του εργοδότη σας για να ταιριάξετε και να φροντίσετε να ανανεώνετε τον λογαριασμό κάθε φορά που αναλαμβάνετε μια νέα δουλειά. Τι γίνεται όμως με όλα αυτά τα χρήματα όταν βγεις στη σύνταξη; Η εκμάθηση των στοιχείων των διανομών 401(k)—γνωστή και ως αναλήψεις από το 401(k)—όχι μόνο θα σας προετοιμάσει για την ημέρα που θα πρέπει να βασιστείτε σε αυτά τα χρήματα, αλλά θα ενισχύσει επίσης τη σημασία να τα αφήσετε στην άκρη τώρα.

Αυτό λένε οι ειδικοί οικονομικού σχεδιασμού ότι πρέπει να γνωρίζετε για το πώς λειτουργούν οι διανομές 401(k).

Σχετικά Αντικείμενα

Πότε ξεκινούν οι διανομές;

Όταν πρόκειται για τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας, τα προγράμματα 401(k) δεν θα είναι άμεσα διαθέσιμα για χρήση. Με άλλα λόγια, δεν μπορείς να συνταξιοδοτηθείς νωρίς στα 50 και να περιμένεις να κερδίσεις χρήματα — τουλάχιστον όχι χωρίς κάποια βαριά πρόστιμα.

Ως εμπειρικός κανόνας, οι διανομές 401(k) δεν μπορούν να ξεκινήσουν μέχρι να είστε 59 1/2 ετών.

Αυτή είναι η ηλικία που μπορείτε να αρχίσετε να βγάζετε τα χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης χωρίς να πληρώσετε το πρόσθετο πρόστιμο 10%, λέει η Shelly-Ann Eweka, διευθύντρια στρατηγικής οικονομικού σχεδιασμού στο TIAA.

Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός, λοιπόν, έχει να κάνει πολύ με το να αποφασίσετε σε ποια ηλικία θα συνταξιοδοτηθείτε και πώς να αυξήσετε τα χρήματά σας μεταξύ των διαφόρων σταδίων κατά τα οποία αυτά τα κεφάλαια γίνονται διαθέσιμα: οι διανομές 401(k) ξεκινούν από 59 1/2, αλλά οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης δεν θα ξεκινήσει μέχρι την ηλικία των 62 ετών. Και ενώ η ηλικία των 59 1/2 μπορεί να είναι ένας αριθμός με τον οποίο είστε εξοικειωμένοι, πιθανότατα δεν είστε εξοικειωμένοι με την ηλικία των 72 ετών. Αυτή είναι η μαγική χρονιά κατά την οποία πρέπει ξεκινήστε να παίρνετε τις διανομές σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι υπάρχουν χρήματα που μπορείτε να κερδίσετε από το απόθεμα μετρητών σας—θα πληρώνετε φόρους κάθε φορά που παίρνετε μια διανομή από το 401(k).

χωρισμός με τον καλύτερο φίλο σου

Ας πούμε ότι κάποιος εργάζεται από την ηλικία των 25 ετών και συνεισφέρει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, λέει ο Arvind Ven, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Capital V Group, μια εταιρεία διαχείρισης περιουσίας με έδρα την Καλιφόρνια. Μέχρι τότε δεν έχουν πληρώσει φόρους, οπότε η εφορία λέει «θέλω τα λεφτά μου». Στα 72 μου λένε ότι το έχεις καθίσει αρκετά.

Τι γίνεται αν χρειαστώ τα χρήματα νωρίτερα;

Όπως συμβαίνει με όλα τα πράγματα, υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις στον κανόνα όταν πρόκειται να βγάλετε αυτά τα 401(k) χρήματα νωρίς. Μερικά άτομα μπορούν να το κάνουν χωρίς να πληρώσουν τις βαριές ποινές.

Θα ακούσετε πολλά για την ηλικία 59 1/2. Ωστόσο, τα προγράμματα 401(k) είναι προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, επομένως υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις στο να μπορείτε να βγάλετε τα χρήματα πριν και να μην πληρώσετε το πρόστιμο, λέει ο Eweka. Μία από τις εξαιρέσεις είναι εάν συνταξιοδοτηθείτε το έτος που θα κλείσετε τα 55 στην εταιρεία στην οποία έχετε αυτόν τον λογαριασμό. Τότε μπορείτε να βγάλετε τα χρήματα χωρίς να πληρώσετε το πρόστιμο.

Μερικές φορές τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν και σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας, προσθέτει.

Σε ορισμένες ακραίες καταστάσεις, μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε ένα δάνειο έναντι του 401(k). Ενώ οι προμήθειες για να το κάνετε αυτό είναι συχνά χαμηλότερες από τις επιλογές για τα παραδοσιακά δάνεια, θα πρέπει να επιστρέψετε στον εαυτό σας σε μια περίοδο πέντε ετών - με τόκους - για να αποφύγετε μια ποινή. Πολλοί σύμβουλοι συνιστούν να μην το κάνετε αυτό, επειδή συχνά σας επαναφέρει στους συνολικούς στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης κατά αρκετά χρόνια.

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Ο νόμος CARES έχει αλλάξει τους κανόνες απόσυρσης 401k—Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε

Πόσο μεγάλες είναι οι διανομές;

Μόλις είστε έτοιμοι να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από το 401(k), υπάρχουν πέντε κύριοι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το κάνετε που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πόσα χρήματα βγάζετε.

Οι ανατροπές είναι η πρώτη επιλογή. Με ένα rollover, μπορείτε να πάρετε χρήματα από το 401(k) σας και να τα μετακινήσετε σε άλλο είδος λογαριασμού όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν δεν σκοπεύετε να βγάλετε τα χρήματα ακόμα (και είστε νεότεροι από την ηλικία των 72 ετών), αλλά θέλετε να συνεχίσετε να τα παρακολουθείτε να μεγαλώνουν μέχρι να τα καταφέρετε. 401(k) και τα παραδοσιακά IRA (ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης) έχουν και τα δύο απαιτούμενες ελάχιστες διανομές ξεκινώντας από την ηλικία των 72 ετών. Οι Roth IRA δεν έχουν απαιτούμενες αναλήψεις παρά μόνο μετά το θάνατο του ιδιοκτήτη. (Ο Η IRS απαιτεί ελάχιστα φύλλα εργασίας διανομής για να υπολογίσετε ποια είναι τα δικά σας. εναλλακτικά, μπορείτε να συμβουλευτείτε έναν ειδικό προγραμματισμού συνταξιοδότησης.)

Εάν έχετε ένα τμήμα Roth του 401(k), πρέπει να το μεταφέρετε σε έναν Roth IRA για να αποφύγετε την ανάγκη να λάβετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή στην ηλικία των 72 ετών, λέει Jody D'Agostini, CFP, ένας Equitable Advisor. Οι αναλήψεις Roth IRA είναι αφορολόγητες, εφόσον το άτομο είναι τουλάχιστον 59 1/2 ετών και έχετε ιδρύσει το Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια.

Σημειώστε ότι τα προγράμματα 401(k) έχουν πλήρη προστασία πιστωτών, ενώ ορισμένα IRA μπορεί να μην έχουν, ανάλογα με το πού ζείτε, λέει ο D'Agostini. Επιπλέον, η μετατροπή ενός παραδοσιακού 401(k) σε Roth IRA θα έχει ορισμένες φορολογικές συνέπειες κατά το φορολογικό έτος που πραγματοποιείται η μετατροπή, αλλά δεν θα οφείλετε φόρους όταν τελικά αποσύρετε αυτά τα χρήματα στη συνταξιοδότηση.

Εάν εσείς ή ο σύζυγός σας εξακολουθείτε να εργάζεστε, μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε [έναν] IRA για όσο χρονικό διάστημα θέλετε λόγω των αλλαγών που θεσπίστηκαν στον νόμο SECURE, λέει. Ένας από εσάς θα πρέπει να έχει φορολογητέα αποζημίωση, όπως μισθούς, μισθούς, προμήθειες, μπόνους, εισόδημα από αυτοαπασχόληση ή φιλοδωρήματα. Οποιεσδήποτε διανομές από τον [παραδοσιακό] IRA σας φορολογούνται με συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος.

Ο δεύτερος τρόπος για να λάβετε τα χρήματα είναι μέσω τακτικών συστηματικών αναλήψεων. Αυτή είναι πιθανώς η μέθοδος που φαντάζεστε όταν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας επειδή λειτουργεί όπως ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας σε μια τράπεζα.

Εδώ τηλεφωνείτε στην εταιρεία και λέτε «στείλε μου 3.000 $ το μήνα», λέει η Eweka. Ή μπορείτε απλώς να κάνετε αναλήψεις όπως το χρειάζεστε. Καλέστε και πείτε 'στείλε μου 500 $'.

Πηγαίνοντας αυτή τη διαδρομή σημαίνει ότι θα είστε υπεύθυνοι για να παρακολουθείτε την κατώτατη γραμμή καθώς μειώνεται χρόνο με το χρόνο. Εάν αυτό φαίνεται επικίνδυνο, ίσως σας αρέσει η επόμενη επιλογή.

Η τρίτη επιλογή βασίζεται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Μπορείτε να αφήσετε στους διαχειριστές χρημάτων σας να σας πουν πόσα χρήματα πρέπει να βγάζετε κάθε χρόνο για να κατανείμετε τα χρήματα κατά τη διάρκεια της εκτιμώμενης διάρκειας ζωής σας και να αποφύγετε τυχόν κυρώσεις. Με αυτόν τον τρόπο θα διασφαλίσετε ότι θα τα χρησιμοποιήσετε όλα και θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τον προϋπολογισμό σε μηνιαία βάση.

Μπορείτε να το κάνετε ετησίως, μηνιαία ή τριμηνιαία, λέει η Eweka.

Η τέταρτη επιλογή είναι να αγοράσετε μια πρόσοδο - βασικά, μια μορφή ασφάλισης συνταξιοδότησης που παρέχει μια σταθερή ροή πληρωμών σε ένα άτομο - και είναι η επιλογή που αρέσει περισσότερο σε πολλούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους.

Όταν αγοράζετε μια πρόσοδο, τη μετατρέπετε σε ροή εισοδήματος για εσάς και τον σύντροφό σας, εάν έχετε σύντροφο, λέει η Eweka. Εάν μια πρόσοδος ακούγεται σαν κάτι που σας ενδιαφέρει, μιλήστε με έναν ειδικό για να μάθετε περισσότερα.

Η πέμπτη επιλογή είναι κακή, σύμφωνα με τους περισσότερους συμβούλους, επειδή περιλαμβάνει την εξαργύρωση των 401(k) σας σε ένα εφάπαξ ποσό. Βγάλτε όλα τα χρήματα ταυτόχρονα και θα οφείλετε φόρους για ολόκληρο το ποσό όταν πάτε να καταθέσετε την ίδια χρονιά.

Εάν τα αφαιρέσετε όλα με τη μία, φέρνετε τον εαυτό σας σε ένα από τα κορυφαία φορολογικά κλιμάκια, επομένως είναι πολύ σπάνιο αυτό που συνιστάται, λέει ο Eweka.

Πέρα από τους φόρους, θα είστε επίσης ξαφνικά υπεύθυνοι για να κάνετε αυτό το σταθερό χρηματικό ποσό να διαρκέσει μέχρι το θάνατό σας. Τα χρήματα δεν θα συνεχίσουν να αυξάνονται εάν το κάνετε αυτό, εκτός και αν τα επενδύσετε αλλού (που έχει τους δικούς του κινδύνους) και θα πρέπει να τα προϋπολογίσετε με σύνεση.

Πώς να αποφασίσετε ποια επιλογή είναι κατάλληλη για εσάς

Steve Bogner, διευθύνων σύμβουλος στην εταιρεία διαχείρισης περιουσίας με έδρα τη Νέα Υόρκη Treasury Partners, λέει ότι η επιλογή του τρόπου εξαργύρωσης του 401(k) σας είναι μια απόφαση που πρέπει να επαναξιολογείτε κάθε χρόνο.

Είναι πολύ σημαντικό να κάνετε μια εγκληματολογική εξέταση για την κατάσταση της συνταξιοδότησής σας τουλάχιστον ετησίως και απλώς να συνδέσετε τους αριθμούς σας και να χρησιμοποιήσετε τα μοντέλα για να καταλάβετε ποια είναι πραγματικά η σωστή λύση για εσάς, λέει.

Με άλλα λόγια, μην θέσετε το 401(k) σας στον αυτόματο πιλότο την ημέρα που θα αποχωρήσετε από το εργατικό δυναμικό και δεν κάνετε check-in. Κάθε σενάριο για τις διανομές σας μπορεί να αλλάξει με βάση τους φόρους και την πολιτεία όπου ζείτε, γι' αυτό φροντίστε να διατηρήσετε παλμό στη μοναδική σας κατάσταση.