Η πανδημία διέκοψε τη ζωή, όπως τη γνωρίζουμε σε πολλά επίπεδα, συμπεριλαμβανομένης της διακοπής των συνταξιοδοτικών εισφορών εκατομμυρίων Αμερικανών που ξαφνικά βρέθηκαν εκτός εργασίας ή τουλάχιστον, ζώντας με μειωμένο εισόδημα.

ΠΡΟΣ ΤΗΝ Έρευνα UBS που διεξήχθη τον Ιανουάριο διαπίστωσε ότι αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις γυναίκες - μία στις τέσσερις γυναίκες ερωτώμενες καθυστερούν τα προγράμματα συνταξιοδότησης λόγω οικονομικών εμποδίων που οφείλονται σε πανδημία.

Αλλά αυτή δεν είναι σχεδόν μια πρόκληση αποκλειστική για τις γυναίκες. ΕΝΑ πρόσφατη μελέτη κέντρου Pew αποκάλυψε ότι περίπου οι μισοί από τους μη συνταξιούχους ενήλικες λένε ότι ο οικονομικός αντίκτυπος της επιδημίας του κοροναϊού θα δυσκολέψει την επίτευξη των μακροπρόθεσμων οικονομικών τους στόχων.

Για παράδειγμα, περίπου το ένα τέταρτο των ενηλίκων των ΗΠΑ ηλικίας 50 ετών και άνω αναμένουν ότι η επιδημία του κοροναϊού θα επηρεάσει τους ικανότητα συνταξιοδότησης . Αυτό περιλαμβάνει 7 τοις εκατό που λένε ότι έχουν ήδη καθυστερήσει τη συνταξιοδότησή τους και ένα επιπλέον 17 τοις εκατό το πιστεύουν θα μπορούσε πρέπει να το καθυστερήσω. Οι αριθμοί είναι χειρότεροι για εκείνους που απολύθηκαν ή πήραν μείωση μισθών εν μέσω της πανδημίας: περισσότεροι από τέσσερις στους 10 (46 τοις εκατό) δηλώνουν ότι είτε έχουν ήδη καθυστερήσει είτε πιστεύουν ότι μπορεί να χρειαστεί να καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή τους.

Μια ακόμη αξιοσημείωτη απομάκρυνση από αυτήν τη μελέτη Pew center - ενώ το 44% των ερωτηθέντων πιστεύουν ότι θα επιστρέψουν στην πορεία τους σε περίπου τρία χρόνια, περίπου ένας στους 10 δεν πιστεύει ότι τα οικονομικά τους θα αναρρώνω. Πάντα.

Ας ελπίσουμε ότι δεν είναι αλήθεια.

Στην πραγματικότητα, αυτό δεν πρέπει να είναι η μοίρα σας. Οι ειδικοί λένε ότι είναι απολύτως δυνατό να φτάσετε στο τηλέφωνό σας στόχοι συνταξιοδότησης μετά από μια οπισθοδρόμηση ενός έτους ή περισσότερο.

«Ενώ ξεφεύγεις από τη συνταξιοδότησή σου, η αποταμίευση μπορεί να είναι επιζήμια για το μέλλον σου, δεν πρέπει να είναι. Μικρά βήματα που έγιναν τώρα για να επιστρέψουμε στο δρόμο θα αποδώσουν πραγματικά μακροπρόθεσμα, 'Emily Franco, CFP, χρηματοοικονομική σύμβουλος στο Όμιλος Fort Pitt Capital .

Για να βοηθήσουμε με αυτήν την προσπάθεια, έχουμε συγκεντρώσει χρήσιμες συμβουλές από ορισμένους κορυφαίους ειδικούς σε θέματα χρημάτων της χώρας που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία να ανακάμψουν από την καταστροφή του 2020. Εδώ είναι πώς να ξεκινήσετε.

Σχετικά Αντικείμενα

Ίσως χρειαστεί να κάνετε επανεκκίνηση μικρών, αλλά ξεκινήστε τώρα

Για όσους εξακολουθούν να είναι εκτός εργασίας ή εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν μειωμένο εισόδημα, προσπαθήστε να μην σταματήσετε εντελώς τις προσπάθειές σας για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, εάν είναι δυνατόν.

πώς να κάνετε ένα τεχνητό δέντρο να φαίνεται πιο γεμάτο

«Κάθε δολάριο μετράει. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να συνεισφέρετε μόνο 50 $ το μήνα σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυτό είναι ακόμα καλύτερο από το να μην συνεισφέρετε τίποτα, χάρη στη δύναμη του συνδυασμού τόκων », λέει η Julie Fox, διευθύνων σύμβουλος και επικεφαλής της αγοράς, Ιδιωτικός πλούτος UBS Διαχείριση. «Αυτά τα 50 $ το μήνα, χάρη στη μακροπρόθεσμη μέση ανάπτυξη του χρηματιστηρίου, θα μπορούσαν να αξίζουν χιλιάδες δολάρια 10 έως 20 χρόνια από τώρα».

Μην φοβάστε να επενδύσετε

Η πανδημία δίδαξε σε πολλούς από εμάς ένα πολύ σημαντικό μάθημα χρημάτων: να έχετε πάντα λογαριασμό ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης. Είναι σημαντικό να έχετε χρήματα στα οποία μπορείτε να έχετε άμεση πρόσβαση για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης, εάν χρειάζεται. Ενώ αυτό το αξίωμα παραμένει αληθινό καθώς προχωράμε προς έναν μετα-πανδημικό κόσμο, είναι επίσης σημαντικό δεν να ντρέπεστε για επενδύσεις ενώ αυξάνετε τις αποταμιεύσεις σας. Θυμηθείτε, η επένδυση παραμένει κρίσιμο μέρος της συνολικής στρατηγικής οικονομικού προγραμματισμού σας.

Αν τα χρήματά σας βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, δεν αυξάνονται. Ενώ το χρηματιστήριο μπορεί να είναι εκφοβιστικό, το κλειδί για συνταξιοδότηση νωρίτερα και όχι αργότερα είναι να αυξήσετε τα χρήματά σας όσο πιο γρήγορα γίνεται », λέει ο Fox.

Τα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι σχεδόν μηδέν αυτήν τη στιγμή και δεν είναι πιθανό να αυξηθούν σύντομα, συνεχίζει η Fox. Ενώ η επένδυση στο χρηματιστήριο συνεπάγεται κίνδυνο, τα μακροπρόθεσμα ιστορικά μέσα κέρδη στα αποθέματα μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην αύξηση των χρημάτων σας και στην παραγωγή επαρκούς εισοδήματος για τη συνταξιοδότησή σας.

τι σημαίνει το λούσιμο των μαλλιών σου

Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εν μέσω του τύπου περιβάλλοντος χαμηλού επιτοκίου που αντιμετωπίζουμε αυτήν τη στιγμή, προσθέτει η Heather Comella, CFP, κορυφαία χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού για Προέλευση.

Θα πρέπει να έχετε αρκετά μετρητά για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών. Έξι μήνες δαπανών για ένα νοικοκυριό με ένα εισόδημα ή τρεις μήνες δαπανών για ένα νοικοκυριό διπλού εισοδήματος, συν βραχυπρόθεσμες ανάγκες σε μετρητά, συνήθως για τα επόμενα ένα έως τρία χρόνια, και αυτό είναι, λέει η Comella.

Τυχόν επιπλέον μετρητά θα πρέπει να επενδυθούν για να κερδίσουν υψηλότερη απόδοση, εξηγεί η Comella.

Ψάξτε για εργασία μερικής ή ανεξάρτητης απασχόλησης βραχυπρόθεσμα

Εάν παραμείνετε εκτός εργασίας ως αποτέλεσμα της πανδημίας, προσπαθήστε να μην σταματήσετε εντελώς τις προσπάθειες αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Αντ 'αυτού, αναζητήστε εργασία μερικής απασχόλησης ή freelance και χρησιμοποιήστε αυτά τα κεφάλαια για να διατηρήσετε την πρόοδο των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης.

Για όσους εργάζονται με πλήρη απασχόληση αλλά εξακολουθούν να θέλουν να δημιουργήσουν επιπλέον χρήματα για να καλύψουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, εξετάστε το ενδεχόμενο δημιουργίας δευτερεύουσας ροής εισοδήματος.

' Έχοντας μια πλευρική κίνηση είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε τον εαυτό σας », λέει η Carmen Perez, η προσωπική χρηματοοικονομική συνήγορος της Varo Bank. «Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εισόδημά σας από 9 έως 5 για τα γενικά έξοδα διαβίωσης και να εστιάσετε το δευτερεύον εισόδημά σας αποκλειστικά στις επενδύσεις συνταξιοδότησης».

Ίσως μπορείτε να κάνετε περπάτημα σκύλου κατά τη διάρκεια του ελεύθερου χρόνου σας τα σαββατοκύριακα ή φύλαξη παιδιών για φίλους. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να δημιουργήσετε δευτερεύον εισόδημα για συνταξιοδότηση και αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν η τρέχουσα εργασία σας αισθάνεται λίγο αβέβαιη.

«Το να έχεις μια πλευρική κίνηση, γενικά, είναι πάντα καλή ασφάλεια για απώλεια εισοδήματος», λέει ο Perez.

Μην αναβάλλετε οικονομικές αποφάσεις στο σύζυγό σας

Εάν ακολουθήσατε μια πρακτική προσέγγιση στα οικονομικά της οικογένειάς σας πριν από την πανδημία, είναι καιρός να αλλάξετε αυτό το γεγονός.

«Λάβετε μέτρα για να κατανοήσετε κάθε πτυχή της οικονομικής κατάστασης της οικογένειάς σας. Πρέπει να γνωρίζετε πόσα χρήματα έχει η οικογένειά σας σε κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, λογαριασμό ελέγχου, λογαριασμό επενδύσεων και λογαριασμό συνταξιοδότησης », λέει ο Fox. «Αν δεν ξέρετε πού στέκεστε οικονομικά, θα είναι δύσκολο να ορίσετε και να επιτύχετε οικονομικούς στόχους».

Μην σπαταλάτε χρήματα

Όταν αντιμετωπίζετε την πρόκληση μιας μετάβασης στην εργασία ή επιστρέφετε στο εργατικό δυναμικό, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε αυστηρά τις δαπάνες σας, διασφαλίζοντας ότι τα χρήματά σας κατανέμονται ουσιαστικά. Κάθε δολάριο πρέπει να έχει σκοπό.

«Εξακολουθείτε να πληρώνετε για συνδρομή στο γυμναστήριο ή για εγγραφή σε ηχητικό βιβλίο που δεν χρησιμοποιείτε πλέον;» λέει η Comella, από την Origin. «Ένα άλλο παράδειγμα που έχω δει πρόσφατα είναι δύο συνεργάτες που ζουν κάτω από την ίδια στέγη και οι δύο πληρώνουν για την ιδιότητα μέλους του Amazon Prime».

Ελέγξτε τις δαπάνες και τον λογαριασμό σας για κάθε δολάριο και κατευθύνετε τυχόν εξοικονομήσεις που προσδιορίζετε μέσω περικοπής κόστους σε συνταξιοδοτικά ταμεία.

Ανοίξτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας

Ένα άλλο εργαλείο που θα μπορούσατε να σκεφτείτε για να βοηθήσετε στην υπερφόρτιση των προσπαθειών αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) Αν και αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια αινιγματική πρόταση, οι HSA μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμο όχημα χρηματοδότησης για τη συνταξιοδότηση με πολλούς τρόπους. Και ακόμη πιο σχετικό με αυτήν τη συζήτηση, ανάλογα με την κάλυψη της ασφάλισης υγείας σας, μπορεί να δικαιούστε να ανοίξετε και να συνεισφέρετε σε αυτήν είτε εργάζεστε είτε όχι, λέει ο Frances Bird, αναλυτής της Σύμβουλοι Garrison Point .

Οι HSA θεωρούνται λογαριασμοί «τριπλού προνομιούχου φόρου» και ως εκ τούτου έχουν οφέλη που μπορεί να υπερτερούν των εισφορών σε άλλους τύπους προγραμμάτων συνταξιοδότησης, εξηγεί ο Bird.

Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να επιτρέπουν την κατάθεση χρημάτων για την πληρωμή εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων. Τα χρήματα σε μια HSA μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές και οι επενδύσεις επιτρέπεται να αυξηθούν αφορολόγητα όσο παραμένουν στον λογαριασμό.

Μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε σε μια HSA σε βάση προ φόρων, μειώνοντας έτσι το φορολογητέο εισόδημά σας σήμερα και στη συνέχεια γυρίστε και χρησιμοποιήστε τις αποταμιεύσεις για να αυξήσετε τις επενδύσεις σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Για όσους απασχολούνται, οι εισφορές που καταβάλλονται σε HSAs προ φόρων αποφεύγουν τους φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare (επίσης γνωστοί ως φόροι FICA), λέει ο Bird.

πόσο διαρκούν οι σκαλισμένες κολοκύθες πριν σαπίσουν

Ένα ακόμη σημαντικό σημείο, οι HSA επιτρέπουν την κάλυψη των εισφορών καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Όσοι είναι 55 ετών και άνω μπορούν να επενδύσουν επιπλέον 1.000 $ ετησίως.

Τέλος, αυτοί οι λογαριασμοί βοηθούν τα χρήματά σας να προχωρήσουν περισσότερο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, επειδή εάν οι αναλήψεις σας χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα (και είναι πολύ πιθανό ότι θα έχετε κάποια ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης), τότε τα χρήματα, συμπεριλαμβανομένου τυχόν τμήματος που μπορεί να είναι ανάπτυξη, μπορούν να να έχετε πρόσβαση σε αφορολόγητο, λέει ο Bird.

Συνεισφέρετε σε έναν σύζυγο IRA

Εάν είστε μέλος ενός ζευγαριού και κάποιος από εσάς βρίσκει πλήρη απασχόληση νωρίτερα από το άλλο, φροντίστε να ανοίξετε έναν σύζυγο IRA για τον άλλο.

«Ο εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να συνεισφέρει στο δικό του IRA μέχρι το όριο και στη συνέχεια και πάλι στο όριο για τον σύζυγο που δεν έχει εισόδημα ή έχει πολύ λίγα», λέει η Christie Whitney, CFP και αντιπρόεδρος επενδυτικών συμβουλών με την εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων Rebalance. «Δεδομένου ότι το 2021 το όριο συνεισφοράς είναι 6.000 $ για άτομα. Αυτό σημαίνει ότι ο συνεργάτης μπορεί να διαθέσει έως και 12.000 $. '

Επιπλέον, όσοι είναι 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν άλλα 1000 $ το καθένα, τα οποία ανέρχονται σε 14.000 $ ετησίως.

«Αυτό είναι πολύ σημαντικό για τις γυναίκες, καθώς ένα μεγάλο ποσοστό των εργαζομένων που έχασαν τη δουλειά τους λόγω COVID ήταν γυναίκες», λέει η Whitney. «Δεδομένου ότι οι γυναίκες ζουν συχνά περισσότερο από τους συζύγους τους, και πληρώνονται λιγότερα κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους, αυτός είναι ένας τρόπος με τον οποίο ο σύζυγος μπορεί να προσέξει τη μελλοντική οικονομική κατάσταση του συζύγου του όταν δεν θα είναι πλέον κοντά».

Ανακατανομή στοιχείων

Λάβατε πρόσφατα επιστροφή φόρου ή επιταγή ερεθίσματος; Ξοδέψατε λιγότερα χρήματα για διασκέδαση, ταξίδια, παιδικά αθλήματα ή παιδική μέριμνα εν μέσω της πανδημίας; Χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα με σύνεση.

«Παρόλο που δεν θα υποστηρίξω ότι η οικονομία μας θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει την ώθηση από την δαπάνη σας από αυτά τα δολάρια, η εξοικονόμησή τους είναι ο καλύτερος τρόπος για να επιστρέψετε στην πορεία», λέει η Nicole Asher, CFP, αντιπρόεδρος και ανώτερος σύμβουλος διαχείρισης πλούτου Greenleaf Trust . Αν έχετε υπερβολικά χρήματα σε αποταμιεύσεις, αυξήστε τις συνεισφορές 401 (k) ή διαθέστε αυτά τα δολάρια για τους οικονομικούς σας στόχους. Σε ετήσια συνεχή βάση, αποθηκεύστε τυχόν μελλοντικές αυξήσεις μισθών ή μπόνους '

Εξετάστε το ενδεχόμενο να ζητήσετε αύξηση, ώστε να αυξήσετε τις εξοικονομήσεις

Δυστυχώς, εξακολουθεί να υπάρχει ένα σοβαρό κενό συνταξιοδότησης για τις γυναίκες σε αυτήν τη χώρα. Ενώ υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που συμβάλλουν σε αυτήν την πραγματικότητα, ένα σημαντικό στοιχείο είναι τα χαμηλότερα κέρδη σε όλη τη διάρκεια ζωής, τα οποία μπορούν να οδηγήσουν σε χαμηλότερο πλούτο συνταξιοδότησης . Οι γυναίκες κερδίζουν ακόμα πιο λιγο από τους άντρες.

«Ο αγώνας για την αμοιβή των ιδίων κεφαλαίων δεν μπορεί μόνο να έχει βραχυπρόθεσμο οικονομικό όφελος, αλλά και μακροπρόθεσμο αντίκτυπο, όπως η αύξηση της ικανότητας των γυναικών να βάζουν περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση», λέει. Μίντι Γιου, διευθυντής επενδύσεων και πιστοποιημένος αναλυτής διαχείρισης επενδύσεων για την προσωπική εφαρμογή χρηματοδότησης Stash. «Από την άλλη πλευρά, περισσότερες εταιρείες από ποτέ προσπαθούν να αντιμετωπίσουν την ανισότητα των αμοιβών, οπότε τώρα θα μπορούσε να είναι μια ιδιαίτερα καλή στιγμή για να ζητήσετε αύξηση ή προαγωγή».

Τελικά, τα υψηλότερα κέρδη μπορούν να επιτρέψουν την αύξηση των συνταξιοδοτικών εισφορών και την επίτευξη μακροπρόθεσμων στόχων.

Και ενώ είστε σε αυτό, μην φοβάστε να αλλάξετε δουλειά, λέει ο Eryn Schultz, ιδρυτής του Τα προσωπικά της οικονομικά, που λέει ότι πιθανότατα θα υπάρξει έκρηξη μετά το COVID αργότερα φέτος. «Πολλοί εργοδότες θα προσχωρήσουν», εξηγεί ο Schultz.

Όταν αναζητάτε εργασία, επικεντρωθείτε σε εργασίες που προσφέρουν υψηλότερες αντιστοιχίες 401 (k) από τον τρέχοντα εργοδότη σας, ώστε να μπορείτε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πιο γρήγορα, προσθέτει.

«Μερικές φορές, είναι εύκολο να επικεντρωθείς στην πλευρά δαπανών της εξίσωσης χρημάτων και να αναζητήσεις μέρη για τη μείωση του κόστους και την εξοικονόμηση χρημάτων. Ωστόσο, μπορείτε να μειώσετε μόνο τον προϋπολογισμό σας, αλλά μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας ένα άπειρο ποσό », προσθέτει ο Schultz.

Αναλάβετε μεγαλύτερο κίνδυνο στο λογαριασμό συνταξιοδότησης

Σε ορισμένους, αυτή η συμβουλή μπορεί να φαίνεται ακατάλληλη εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στην εξοικονόμηση. Ωστόσο, εάν έχετε ακόμα 10 ή περισσότερα χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση, τότε η ανάληψη περισσότερου επενδυτικού κινδύνου μπορεί να είναι μια λογική στρατηγική για την επίτευξη υψηλότερων αποδόσεων και την αντιστάθμιση του χαμένου χρόνου για την επίτευξη οικονομικών στόχων, λέει ο Jonathan Shenkman, οικονομικός σύμβουλος της Oppenheimer & ΣΙΑ

χαριτωμένα εύκολα χτενίσματα για μακριά μαλλιά για το σχολείο

«Για παράδειγμα, ένας επενδυτής ηλικίας 40 ετών με διαχωρισμό 70% έως 30% μεταξύ μετοχών και ομολόγων μπορεί να θέλει να αυξήσει την έκθεσή του σε διαχωρισμό μεταξύ 80% και 20% μεταξύ αποθεμάτων και ομολόγων», λέει ο Shenkman. «Αυτό αφορά ιδιαίτερα τις μεσήλικες γυναίκες που έχουν ακόμη πολλά χρόνια εργασίας μπροστά τους και τείνουν επίσης να ζουν περισσότερο από τους άνδρες».

Ένα τελευταίο σημείο: πληρωμές αποταμιεύσεων νιφάδας χιονιού

Εάν υπάρχει μια μοναδική παράκαμψη από όλους αυτούς τους συμβούλους και τις συμβουλές τους, είναι πιθανό αυτό: κάθε μικρή δεκάρα μετράει όταν πρόκειται να εξοικονομήσετε με επιτυχία τις αποταμιεύσεις σας στη γραμμή τερματισμού. Και αν δεν μπορείτε να κάνετε τίποτα άλλο, δοκιμάστε να αναιρέσετε ακόμη και ελάχιστα ποσά. Ο Perez αρέσει να αποκαλεί αυτές τις μικρο-καταθέσεις «πληρωμές αποταμίευσης νιφάδας χιονιού».

«Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να βάλετε ένα μικρό ποσό χρημάτων για τη συνταξιοδότηση κάθε μήνα, οι μικρές πληρωμές ανταλλακτικών που γίνονται για τις αποταμιεύσεις και τη συνταξιοδότησή σας μπορούν να βοηθήσουν», λέει ο Perez. «Καμία ποσότητα δεν είναι πολύ μικρή και αυτές οι μικρές νιφάδες χιονιού αρχίζουν να αυξάνονται. Εάν βρείτε επιπλέον χρήματα στον προϋπολογισμό σας ή εάν σας δόθηκε ένα χρηματικό δώρο, σκεφτείτε να βάλετε αυτά τα χρήματα απευθείας στον αποταμιευτικό σας λογαριασμό ή στον λογαριασμό συνταξιοδότησης. '