ο Οικονομικά ανεξάρτητη, κοινότητα πρόωρης συνταξιοδότησης (FIRE). περιλαμβάνει ένα ευρύ φάσμα ατόμων - μερικοί μπορεί να έχουν αποταμιεύσει με μανία μόλις άρχισαν να εργάζονται, επιτρέποντάς τους να σταματήσουν να εργάζονται σε μια συμβατική δουλειά ήδη από τα τέλη της δεκαετίας των 20 ή στις αρχές της δεκαετίας του '30. Ωστόσο, πρόωρη συνταξιοδότηση δεν χρειάζεται να είναι τόσο έντονο. Πολλοί χρειάζονται περισσότερο χρόνο, δεν επικεντρώνονται πλήρως στη λιτότητα ή στη μεγιστοποίηση του εισοδήματος και εξακολουθούν να γίνονται οικονομικά ανεξάρτητοι στα 40 ή στα 50 τους - πολύ πριν από την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης.

Μιλήσαμε με μερικούς ανθρώπους που κατάφεραν να εγκαταλείψουν τη δουλειά τους και να ζήσουν από τις οικονομίες τους κάνοντας ό,τι αγαπούν περισσότερο - όλα πριν από την ηλικία των 45 ετών. Κάποιοι ταξιδεύουν, κάποιοι εργάζονται σε έργα πάθους, αλλά όλοι τους έχουν ενδιαφέρον και ενημερωμένο προοπτικές σχετικά με την αποταμίευση και τις δαπάνες με σύνεση σύμφωνα με τους δικούς σας στόχους συνταξιοδότησης.

Πρώτα βήματα

Ο Ali και η Alison Walker, το παντρεμένο ζευγάρι που γράφουν το blog Εξετάζονται όλες οι επιλογές , δεν συμβιβάστηκαν με ένα συγκεκριμένο ποσοστό αποταμίευσης έως ότου κατέστησαν πραγματικά σαφείς σχετικά με το τι ήθελαν να μπορούν να κάνουν (και να αντέξουν οικονομικά!) στην πρόωρη συνταξιοδότησή τους. «Μόλις συγκεντρώσαμε όλους τους στόχους και τις ελπίδες και τα όνειρά μας στο έγγραφο «Προσωπική Κατάσταση Χρημάτων», καταλάβαμε πραγματικά πώς να ταιριάξουμε τις αποταμιεύσεις μας με το χρονοδιάγραμμα της συνταξιοδότησής μας και να το πραγματοποιήσουμε», εξηγούν.

πώς να απαλλαγείτε από τα πρησμένα μάτια μετά το κλάμα

Ενώ η προσωπική επίγνωση βοηθά, η Anita Dhake of The Power of Thrift υποστηρίζει ότι η ρύθμιση των αυτόματων μεταφορών σε αποταμιεύσεις, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να το σκέφτεστε καθόλου, είναι πολύ πολύτιμη. «Μεγιστοποιήστε το ποσό που ρίχνετε εκεί κάθε χρόνο το συντομότερο δυνατό. Ρυθμίστε το και ξεχάστε το», λέει. «Δεν είναι τα λεφτά σου. Είναι για το μέλλον σας. Αν δεν το δεις, δεν θα το ξοδέψεις ».

Jeffrey Fate (ψευδώνυμο) του ιστολογίου Μοίρες στη ΦΩΤΙΑ απηχεί μια αλληλουχία αποπληρωμής χρέους και αποταμιεύσεων που αναφέρουν πολλοί άνθρωποι που φιλοδοξούν να το FIRE: Ξεκινήστε με την εξόφληση μη εξασφαλισμένου χρέους, ειδικά χρέους με υψηλά επιτόκια και, στη συνέχεια, εξοικονομήστε χρήματα μέσω ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη ή ενός IRA. Όταν φτάσετε τις μέγιστες ετήσιες συνεισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς, ξεκινήστε να επενδύετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας. Οι δημοφιλείς, εύκολα προσβάσιμες επιλογές για επένδυση εκτιμώνται επίσης από μακροχρόνιους επενδυτές όπως οι πρόωροι συνταξιούχοι.

«Για τον νέο επενδυτή, η επικρατούσα σοφία είναι να επενδύει σε αμοιβαία κεφάλαια με δείκτη χαμηλών προμηθειών με το VTSAX της Vanguard να έχει την υψηλότερη εκτίμηση», λέει η Fate. «Είναι ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσετε να επενδύετε στην αγορά μετοχών».

Ενίσχυση με αποταμίευση και επένδυση

Ενώ η συμβατική σοφία λέει συχνά ότι το ασφαλές σχέδιο είναι να μείνεις με μια δουλειά και να χτίσεις σταθερότητα για πολλά χρόνια, ο ανώνυμος blogger που γράφει Μια Μωβ Ζωή διαπίστωσε ότι το να είναι πρόθυμη να αλλάξει δουλειά ήταν το κλειδί για να ενισχύσει τις αποταμιεύσεις της.

πώς να τιμήσετε για την πώληση γκαράζ

«Άλλαξα δουλειά σχεδόν κάθε χρόνο της καριέρας μου για διάφορους λόγους - από τοξικά εργασιακά περιβάλλοντα μέχρι απολύσεις και μετακομίσεις εκτός της χώρας. Αυτά τα άλματα εργασίας μου επέτρεψαν να αυξάνω τον μισθό μου περίπου 20.000 $ σχεδόν κάθε φορά που μετακόμισα, και αυτό μου επέτρεψε να εξοικονομήσω περισσότερα για τους στόχους μου. Το 2015, μετακόμισα από το Μανχάταν στο Σιάτλ και μόνο με αυτή τη μετακόμιση, λόγω της διαφοράς στο ενοίκιο και τους φόρους μεταξύ αυτών των δύο τοποθεσιών, τα έξοδά μου μειώθηκαν κατά 50%, ενώ το βιοτικό μου επίπεδο αυξήθηκε πραγματικά», λέει.

Μισέλ της Φωτιά και Ευρεία άντεξε τη μη συναρπαστική σκληρότητα μιας πολύ μεγάλης μετακίνησης για χρόνια, προκειμένου να επωφεληθεί από την απόκτηση υψηλότερου μισθού, χωρίς να χρειάζεται να πληρώσει αυτές τις υψηλές τιμές κόστους ζωής.

«Το να κερδίζεις ένα υψηλό εισόδημα αλλά το χαμηλό κόστος ζωής κάνει πραγματικά μεγάλη διαφορά. Δουλεύοντας στο Λονδίνο (υψηλοί μισθοί) και ζώντας στο Νόρφολκ (χαμηλό κόστος διαβίωσης), αύξησε κατά πολύ το πόσα μπορούσα να εξοικονομήσω κάθε χρόνο», λέει. Η εύρεση τρόπων για να κερδίσετε χρήματα σε ένα μέρος και να τα ξοδέψετε σε ένα μέρος όπου οι τιμές είναι φθηνότερες είναι γνωστό ως «geo-arbitrage», ένας όρος που επινοήθηκε από τον Tim Ferriss του Η τετράωρη εβδομάδα εργασίας φήμη.

Ο Jeremy Jacobson και η Winnie Tseng διευθύνουν το blog GoCurryCracker! Αποδίδουν μεγάλο μέρος της ικανότητάς τους να συνταξιοδοτούνται νωρίς σε επιλογές τρόπου ζωής που μείωσαν τα έξοδά τους. «Μια μεγάλη ώθηση που χρησιμοποιήσαμε ήταν να σχεδιάσουμε τη ζωή μας έτσι ώστε να μην χρειαζόμαστε αυτοκίνητο. Για αρκετά χρόνια η κύρια μεταφορά μου ήταν ένα ποδήλατο που αγόρασα στο Craigslist για 50 $. Τελικά το πούλησα για 60 $», λέει ο Jacobson. Το ζευγάρι αναφέρει ότι ακόμα και μετά τη σύνταξη, νιώθει αρκετά απασχολημένος-με ταξίδια, περνώντας χρόνο με τα παιδιά του, κοινωνικές συναναστροφές, ποδηλασία, κολύμπι και μαγείρεμα.

μονωμένη τσάντα μεσημεριανού γεύματος με ιμάντα ώμου

Αυτό που ξέρουν τώρα

Για οικογένειες που συνταξιοδοτούνται πριν κάνουν παιδιά, ο υπολογισμός του «αρκετού» μπορεί να αλλάξει, απαιτώντας επιστροφή στην εργασία ή δημιουργία επιχείρησης. Οικονομικός Σαμουράι Ο συγγραφέας Σαμ Ντόγκαν μοιράστηκε ότι «ζώντας στο Σαν Φρανσίσκο, τα 150.000 δολάρια δεν ήταν πλέον αρκετά. Στην ακριβή πόλη μας, μια τετραμελής οικογένεια που βγάζει 117.400 $ το χρόνο θεωρείται στην πραγματικότητα χαμηλού εισοδήματος και πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτούμενη στέγαση σύμφωνα με το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης. Ως εκ τούτου, έπρεπε να βρω τρόπους να βγάλω περισσότερα χρήματα στο διαδίκτυο, να επενδύσω περισσότερα χρήματα για πιο παθητικό εισόδημα ».

Φυσικά, πολλοί πρόωροι συνταξιούχοι επιστρέφουν στην εργασία τους περιοδικά, όπως έκανε ο Dogen, ή βρίσκουν εκδόσεις μερικής απασχόλησης ή χαμηλότερης ζήτησης της δουλειάς τους. Έτσι, ο στόχος της συνταξιοδότησης πριν από τα 45 μπορεί πραγματικά να είναι μια φιλοδοξία να γίνει η εργασία προαιρετική επιλογή μέχρι εκείνη τη στιγμή. εξαρτάται απλώς από το πώς νιώθει το άτομο για τη δουλειά του.

Michael Quan του Οικονομική επαγρύπνηση έμεινε έκπληκτος στην αρχή από τη γρήγορη αλλαγή από την εστίασή του στην καριέρα του στο να αποκτήσει μια εντελώς νέα ταυτότητα ως πρόωρος συνταξιούχος. «Επειδή η επαγγελματική μου πορεία πήρε μια στροφή 180 μοιρών, έπρεπε να επανεφεύρω τον εαυτό μου - επειδή η δουλειά που έκανα δεν ήταν πλέον σχετική. Αυτή η αναζήτηση ψυχής ήταν τελικά μια ευλογία. Ωστόσο, αν μπορούσα να το κάνω ξανά, θα είχα αφιερώσει περισσότερο χρόνο για να το καταλάβω πριν συνταξιοδοτηθώ πρόωρα», λέει.

Τούτου λεχθέντος, ο Adam Fortuna, που γράφει Μινάφη , έχει συνταξιοδοτηθεί λίγο περισσότερο από δύο χρόνια, και εκτιμά τη μεγάλη αλλαγή που συνέβη. «Αυτό που με εξέπληξε περισσότερο είναι πόσο υπέροχο είναι να επιβραδύνεις», εξηγεί. «Δεν είχα καν συνειδητοποιήσει εκείνη τη στιγμή πόσο γρήγορα κινούσα πάντα. Ξυπνούσα νωρίς, πήγαινα στη δουλειά και στο τέλος της ημέρας έκανα περισσότερες δουλειές».

Οι πρόωροι συνταξιούχοι μπορεί να εφαρμόζουν πιο ακραίες μορφές αποταμίευσης από άλλους, αλλά πολλές από τις στρατηγικές τους μπορούν να υιοθετηθούν από σχεδόν οποιονδήποτε ενδιαφέρεται να συνταξιοδοτηθεί κάποια μέρα.

Εδώ είναι μερικές ακόμη στρατηγικές που βοήθησαν αυτούς τους ανθρώπους να συνταξιοδοτηθούν πριν από τα 45.

• Όταν είναι δυνατόν, σκεφτείτε την αποφυγή σπατάλης χρημάτων ως «αγοράζοντας το χρόνο σας αντί για περισσότερα πράγματα», συμβουλεύει η Michelle.
• Σε νοικοκυριά με διπλό εισόδημα, πειραματιστείτε με το να ζείτε με το ένα εισόδημα και να αποταμιεύετε το άλλο, προτείνουν οι Jacobson και Tseng.
• Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας με μη αυτόματο τρόπο για τρεις μήνες για να δείτε πραγματικά τι ξοδεύετε σε κάθε κατηγορία. Η Fortuna προσφέρει: «Κάποιες αγορές θα μπορούσα να τις κόψω ευχαρίστως και να μην νιώσω καμία στέρηση από την αφαίρεσή τους».
• Ο Quan προτείνει «ανέβασμα σκάλας», όπου κατανέμετε μόνο το 20 τοις εκατό οποιωνδήποτε αυξήσεων για τη βελτίωση του τρόπου ζωής σας και αντ' αυτού βάζετε το άλλο 80 τοις εκατό αυτόματα στην αποταμίευση/επένδυση.
• Ενώ η μεγιστοποίηση των λογαριασμών με φορολογικά πλεονεκτήματα είναι σημαντική, η Dogen υπενθυμίζει σε όποιον ενδιαφέρεται για πρόωρη συνταξιοδότηση ότι θα χρειαστεί φορολογητέους λογαριασμούς επενδύσεων ή χαρτοφυλάκιο ακινήτων ή και τα δύο εάν θέλουν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα. Τα ταμεία 401(k) και IRA έχουν ποινή 10 τοις εκατό εάν αποσυρθείτε από αυτά πριν συμπληρώσετε τα 59,5 έτη.
• Ενώ η μη αυτόματη παρακολούθηση των δαπανών σας είναι εντυπωσιακή, μπορείτε επίσης να ξεκινήσετε με ένα λογισμικό όπως YNAB ή δείτε τις αναλύσεις δαπανών που δημιουργούνται με τις διαδικτυακές πλατφόρμες τραπεζικών συναλλαγών για τη χρεωστική ή την πιστωτική σας κάρτα.
• Οι περιπατητές σημειώνουν ότι είναι πολύτιμο να ξανασκεφτείτε τυχόν συνήθειες δαπανών σας που έχετε κληρονομήσει ασυνείδητα από την οικογένεια, τους φίλους και τους γείτονες. όταν απελευθερώνεστε από τις δαπάνες όπως άλλοι, είναι πιο εύκολο να βάλετε στόχους για εξοικονόμηση και να επενδύσετε πολλά στην πρώτη γραμμή των σχεδίων σας.
• Βεβαιωθείτε ότι δεν αποταμιεύετε και επενδύετε μόνο για συναισθηματικές ωθήσεις, συμβουλεύει η Μοίρα. Μεγάλο μέρος της επιτυχίας που θα επιτύχετε θα είναι μέσω της συνέπειας και της πειθαρχίας με τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και όταν δεν σημειώνονται δραματικές ενισχύσεις στους λογαριασμούς σας.
• Να θυμάστε ότι δεν χρειάζεται μόνο να μειώσετε τα έξοδα. Ένας από τους πιο βιώσιμους τρόπους για να αποταμιεύσετε ή να επενδύσετε περισσότερα είναι να έχετε τα μάτια σας ανοιχτά για τρόπους αύξησης του εισοδήματος, σημειώνει ο Dhake. Εάν βρίσκετε μια καλύτερα αμειβόμενη δουλειά, αλλά διατηρείτε τις απλές συνήθειές σας, μπορείτε να αποταμιεύσετε πολύ πιο γρήγορα.