Όπως μπορούν να βεβαιώσουν πολλοί μόνοι γονείς, εξισορροπώντας τις ανταγωνιστικές προτεραιότητες της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότησή σας και η παροχή για την εκπαίδευση των παιδιών σας στο κολέγιο δεν είναι μικρή πρόκληση.

Είναι μια κατάσταση που είναι γεμάτη από οικονομικές πραγματικότητες, καθώς και συναισθήματα, θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στη διάθεση χρημάτων για το μέλλον των παιδιών σας ή για το δικό σας; Ή θα πρέπει να προσπαθήσετε (με κάποιο τρόπο) να επιτύχετε και τα δύο; Είναι μια πράξη σχοινιού που μπορεί να είναι αγχωτική, σύγχυση και αποθαρρυντική όταν επιδιώκει και τους δύο στόχους ταυτόχρονα με ένα μόνο εισόδημα. Τι περισσότερο, σύμφωνα με έρευνα του Μέρριλ , αυτός ο αγώνας μπορεί να είναι ακόμη μεγαλύτερος για τις γυναίκες, που αντιμετωπίζουν ένα σημαντικό χάσμα πλούτου σε όλη την ενήλικη ζωή τους σε σύγκριση με τους άνδρες. Και όταν αυτές οι χαμηλά αμειβόμενες γυναίκες είναι ανύπαντρες μητέρες που πληρώνουν τους λογαριασμούς για τις οικογένειές τους, είναι εφικτό αυτό το είδος μακροπρόθεσμης αποταμίευσης;

Ναί. Μόνοι γονείς μπορώ πλοηγηθείτε σε αυτό το πραγματικό δίλημμα οικονομικού προγραμματισμού επιτυχώς. Για να σας βοηθήσουμε, ζητήσαμε από τους ειδικούς σε χρήματα να ρίξουν λίγο φως στο πώς οι μεμονωμένοι γονείς πρέπει να προσεγγίσουν αυτές τις φαινομενικά ανταγωνιστικές προκλήσεις. Ακολουθούν 10 συγκεκριμένα βήματα που μπορούν να βοηθήσουν στην παροχή χρημάτων στα παιδιά σας για εκπαίδευση, προστατεύοντας παράλληλα το δικό σας οικονομικό μέλλον.

Σχετικά Αντικείμενα

1 Ο εκ των προτέρων προγραμματισμός είναι ο φίλος σας όταν χρηματοδοτείτε το κολέγιο

Οι γονείς, μόνοι ή άλλοι, έχουν ακούσει πιθανώς αυτήν την προειδοποίηση πιο συχνά από ό, τι μας ενδιαφέρει να παραδεχτούμε, αλλά αυτό συμβαίνει επειδή ο χρόνος μπορεί πραγματικά να λειτουργήσει υπέρ σας όταν πρόκειται για την επίτευξη μεγάλων στόχων όπως: εξοικονόμηση για την κολλεγιακή εκπαίδευση ενός παιδιού.

«Η αποταμίευση νωρίς μπορεί να αποφύγει την ανάγκη δανεισμού κατά τη συνταξιοδότησή σας στο δρόμο», λέει Lorna Sabbia, επικεφαλής λύσεων συνταξιοδότησης και προσωπικού πλούτου στην Bank of America.

Ένα από τα πρώτα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε όταν φτάνει το παιδί σας (ναι, προτού καν βγεί από τις πάνες) είναι το άνοιγμα ενός προγράμματος αποταμίευσης κολλεγίων 529, το οποίο προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα, ποικίλες επενδυτικές επιλογές και σημαντικό δυναμικό εισφοράς, ώστε να μπορείτε να αναιρέσετε ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων για τα δίδακτρα κολλεγίων.

«Όσο περισσότερο συνεισφέρετε πριν τα παιδιά εγγραφούν στο κολέγιο, τόσο λιγότερα χρήματα θα οφείλονται τελικά, προστατεύοντας τελικά την οικογένεια από δάνεια που μπορούν να οδηγήσουν τα παιδιά στην ενηλικίωση», λέει η Sabbia.

δύο Τα UTMA είναι μια άλλη σημαντική επιλογή

Όταν η Lakisha Simmons, PhD και συγγραφέας του The Unlikely AchieveHer: 11 βήματα για μια ευτυχισμένη και ευημερούσα ζωή (17 $, Αμαζόνα ) έγινε διαζευγμένος άγαμος γονέας, άνοιξε αμέσως λογαριασμούς UTMA για καθένα από τα παιδιά της.

«Για τα γενέθλια και τις αργίες, το 25 τοις εκατό των χρηματικών δώρων που λαμβάνουν αποστέλλεται στους λογαριασμούς τους UTMA», λέει ο Simmons. «Όταν αρχίσουν να εργάζονται, θα στείλουν χρήματα στο δικό τους UTMA για να επενδύσουν για το μέλλον τους».

Τα UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) είναι λογαριασμοί θεματοφυλακής που διατηρούνται συνήθως από έναν γονέα ή έναν παππού ή γιαγιά προς όφελος ενός παιδιού. Τα περιουσιακά στοιχεία (που μπορούν να περιλαμβάνουν χρήματα ή περιουσία) μεταβιβάζονται στο παιδί όταν φτάσουν στην ηλικία της ωριμότητας, που είναι συνήθως 18 ετών. Και εδώ είναι η ομορφιά των λογαριασμών UTMA (σε αντίθεση με ίσως έναν 529): χρήση των χρημάτων ή των περιουσιακών στοιχείων Σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών δεν περιορίζεται αυστηρά στα έξοδα εκπαίδευσης.

«Το UTMA μου επιτρέπει να επενδύσω χρήματα για τη χρήση τους εκτός από το κολέγιο», εξηγεί ο Simmons.

Πρόσθετα στοιχεία που πρέπει να θυμάστε σχετικά με τα UTMA: Δεν υπάρχουν όρια συνεισφοράς σε αυτούς τους λογαριασμούς (καλό). Ωστόσο, η ανάπτυξη δεν είναι αναβαλλόμενη από φόρους (όχι τόσο μεγάλη). Ο λογαριασμός υπόκειται σε φόρους καθώς το εισόδημα, είτε έχει τη μορφή τόκων είτε μερισμάτων, συγκεντρώνεται κάθε χρόνο. Επιπλέον, οι αναλήψεις δεν είναι αφορολόγητες.

3 Μεγιστοποιήστε την τιμή των 401 (k)

Η πλήρη αξιοποίηση των σχεδίων 401 (k) και 403 (b) μπορεί να είναι κρίσιμη για την οικοδόμηση του αυγού της φωλιάς συνταξιοδότησης ως νοικοκυριού με ένα εισόδημα χάρη στις αντίστοιχες εισφορές που παρέχονται από πολλούς εργοδότες (οι οποίες, ας το πούμε όλοι μαζί: είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα .) Τα φορολογικά οφέλη που σχετίζονται με αυτούς τους λογαριασμούς, εν τω μεταξύ, μπορούν να σας βοηθήσουν να χρηματοδοτήσετε τις αποταμιεύσεις στο κολέγιο του παιδιού σας.

«Οι ανύπαντρες μητέρες αντιμετωπίζουν μια ιδιαίτερη πρόκληση για ένα μόνο εισόδημα και ότι το εισόδημα είναι χαμηλότερο μισθό από το λευκό άνδρα , λέει ο Simmons. «Το μισθολογικό χάσμα καθιστά δυσκολότερη την κάλυψη των τελών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να μεγιστοποιήσετε τους αναβαλλόμενους φόρους στο χώρο εργασίας, επειδή αυτές οι συνεισφορές μειώνουν τη φορολογική επιβάρυνση [του κατόχου του λογαριασμού] και τελικά επιτρέπουν την εξοικονόμηση λίγο περισσότερων. '

Οι εισφορές σε λογαριασμούς στο χώρο εργασίας όπως 401 (k) ή 403 (b) λαμβάνονται από το μισθό σας πριν υπολογιστούν οι φόροι εισοδήματος, μειώνοντας έτσι τη συνολική φορολογική επιβάρυνση. Αυτή η εξοικονόμηση φόρου εισοδήματος εμφανίζεται στον μισθό σας, χρήματα που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ενός παιδιού, είτε πρόκειται για UTMA, 529 ή κάτι άλλο.

«Η μεγιστοποίηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας μου επέτρεψε να γίνω οικονομικά ανεξάρτητος και να συνεισφέρω στα μελλοντικά έξοδα κολλεγίων των παιδιών μου λόγω της εξοικονόμησης φόρου», λέει ο Simmons.

4 Το Roth IRAs μπορεί επίσης να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο

Στην ιδανική περίπτωση, έχετε επίσης ένα Roth IRA όπου διαθέτετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Και αν δεν έχετε αρκετά δωρεάν μετρητά για να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας στο Roth (το ετήσιο όριο είναι 6.000 $ για όσους κερδίζουν λιγότερα από 125.000 $) μάλλον θα έπρεπε δεν να βάζετε χρήματα σε ένα ταμείο για την εκπαίδευση ενός παιδιού ακόμη, λέει ο Scott Butler, οικονομικός σχεδιαστής με έδρα τη Μέριλαντ Λύσεις συνταξιοδότησης Klauenberg .

Ωστόσο, εάν εσείς Πραγματικά Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον του παιδιού σας και για τη συνταξιοδότησή σας ταυτόχρονα, αξίζει να σημειωθεί ότι ο Roth μπορεί να είναι ένα σταθερό εργαλείο για να βοηθήσει στην επίτευξη και των δύο στόχων πιο αποτελεσματικά.

«Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει στο Roth σας για ειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, αφορολόγητα. Έτσι, αν συνεισφέρατε 30.000 $ σε ένα Roth για πέντε χρόνια, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε έως και 30.000 $ για έξοδα εκπαίδευσης και να αφήσετε την ανάπτυξη στον λογαριασμό για να βοηθήσετε στη συνταξιοδότηση », εξηγεί ο Butler. «Επίσης, εάν ο μαθητής σας δεν χρειαστεί τα χρήματά σας Roth, τα χρήματα είναι ήδη εκεί που θα θέλατε να είναι για τη συνταξιοδότησή σας».

5 Αποθηκεύστε τις αυξήσεις σας

Είναι ανθρώπινη φύση να θέλει να ξαφνιάζει ή να ζει λίγο μεγαλύτερο αφού κερδίζει αύξηση ή λαμβάνει ένα απροσδόκητο εφάπαξ χρηματικό ποσό. Ο Brian Walsh, ένας CFP με το SoFi, συμβουλεύει τους μονογονείς να κάνουν ό, τι μπορούν για να αγνοήσουν τέτοιες παρορμήσεις όταν υπάρχουν πιο σημαντικοί στόχοι στον ορίζοντα.

«Εξοικονομήστε τις αυξήσεις σας και επιπλέον χρήματα, όπως επιστροφές φόρου, αντί να αυξήσετε τις δαπάνες σας», λέει ο Walsh. 'Αυτό θα διατηρήσει τις δαπάνες σας αρκετά σταθερές ενώ αυξάνεται το εισόδημά σας.'

Ένα άλλο σημαντικό σημείο σχετικά με τις αυξήσεις: οι μόνοι γονείς πρέπει να κάνουν τη συνήθεια να αναζητούν τακτικά τρόπους για να αυξήσουν το εισόδημά τους, είτε μέσω ενός μεγαλύτερου μισθού, μιας δευτερεύουσας κίνησης ή μιας άλλης προληπτικής κίνησης.

«Ο καλύτερος τρόπος για έναν μεμονωμένο γονέα να εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση και να εξοικονομήσει χρήματα για το κολέγιο είναι απλά να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Συνήθως δεν υπάρχει πουθενά αλλού στους προϋπολογισμούς μας να κάνουμε περικοπές για την ανακατανομή των αποταμιεύσεων », λέει η Amanda McDonald, ιδρυτής και πρόεδρος των Χωρίς περιορισμούς Απαιτήσεων Αναπηρίας και ανύπαντρη μητέρα σε δύο παιδιά. «Ξεκινήστε το μικρό. Σκεφτείτε τι περνάτε το χρόνο σας όταν έχετε ελεύθερο χρόνο. Αυτό είναι πιθανό το πάθος σας. Τώρα βρείτε έναν τρόπο για να κερδίσετε χρήματα.

6 Αξιοποιήστε τις ανταμοιβές μετρητών με πιστωτική κάρτα

Ένας άλλος δημιουργικός τρόπος για την εξισορρόπηση των στόχων συνταξιοδότησης και αποταμίευσης στο κολέγιο είναι η διάθεση ανταμοιβών σε μετρητά πιστωτικών καρτών για μία από αυτές τις δύο ανάγκες. Μπορεί να είναι ένα μικρό βήμα, αλλά κάθε δολάριο βασίζεται σε αυτό το ταξίδι.

«Ίσως εστιάζετε τις μηνιαίες προσπάθειές σας για αποταμίευση στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο, αλλά παίρνετε μια πιστωτική κάρτα που σας επιτρέπει να λάβετε μετρητά ότι τα χρήματα μπορούν στη συνέχεια να τοποθετηθούν σε ένα σχέδιο 529», λέει ο Walsh. «Με αυτόν τον τρόπο φροντίζετε τη συνταξιοδότηση, αλλά χρησιμοποιείτε τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας για να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο αντί για ταξίδια ή άλλα προνόμια».

7 Αποφύγετε το χρέος όπως η πανούκλα

Micah Wotton, CTO της εφαρμογής διαχείρισης χρημάτων Ντουγκ , συμβαίνει επίσης να είναι ο μόνος μπαμπάς σε δύο παιδιά, ηλικίας 12 και 16 ετών. Έτσι μιλά από την εμπειρία όταν συμβουλεύει τους μονογονείς να αποφύγουν το χρέος καθώς προσπαθούν να συγκεντρώσουν χρήματα για συνταξιοδότηση και κολέγιο.

«Πηγαίνετε χωρίς, πάρτε λιγότερα, επιλέξτε φθηνότερα», λέει ο Wotton. «Όταν αγωνίζεστε ήδη από μισθοδοσία σε μισθό, τα βραχυπρόθεσμα μετρητά μέσω πιστωτικής κάρτας ή δανείου είναι πραγματικά ελκυστικά. Αλλά είναι μια πολύ βραχυπρόθεσμη λύση σε ένα μακροπρόθεσμο πρόβλημα και θα κάνει το πρόβλημα ακόμη χειρότερο μεσοπρόθεσμα.

8 Καθορίστε όρια οικογενειακής τράπεζας

Ενώ είμαστε στο θέμα της αποφυγής του χρέους, είμαστε ξεκάθαροι με τα παιδιά σχετικά με τα όρια των γονικών δαπανών καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους και όταν πρόκειται για το ποσό της χρηματοδότησης των κολεγίων που είστε διατεθειμένοι να ξεκινήσετε μπορεί επίσης να είναι ένα κρίσιμο βήμα για την επίτευξη των στόχων σας. Αυτό θα βοηθήσει τα παιδιά να καταλάβουν ότι παίζουν ρόλο σε αυτούς τους οικονομικούς στόχους και ότι φέρουν κάποια ευθύνη για το μέλλον τους.

«Καθορίστε με σαφήνεια τον τύπο και το επίπεδο υποστήριξης που μπορείτε να παρέχετε στα παιδιά σας, χωρίς να διακυβεύετε το οικονομικό σας μέλλον», λέει η Sabbia, της Bank of America. 'Για παράδειγμα, αντί να απελευθερώνετε άμεσα τις χορδές του πορτοφολιού, συνεργαστείτε με το παιδί σας για στρατηγικές προϋπολογισμού και εξοικονόμησης.'

Πραγματοποιήστε ειλικρινείς και διαφανείς συνομιλίες σχετικά με οικονομικά προβλήματα, όρια και ανάγκες. Χωρίς καμία σημαντική οικονομική εμπειρία, τα παιδιά μπορεί να μην γνωρίζουν το βάρος που επιβαρύνουν έναν γονέα. Να είστε ειλικρινείς και ανοιχτοί σχετικά με τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους και να καταστήσετε σαφές πώς, με την καθιέρωση οικονομικής ανεξαρτησίας και τη διαμόρφωση θετικών χρηματικών συνηθειών, τα παιδιά δεν προστατεύουν μόνο τη δική τους οικονομική ευεξία, αλλά και η δική σας, λέει η Sabbia.

Ενώ πραγματοποιείτε αυτήν τη ειλικρινή συζήτηση με τα παιδιά, ίσως θελήσετε επίσης να τους ενθαρρύνετε (στην κατάλληλη ηλικία) να βρουν δουλειά και να αρχίσουν να αφαιρούν τα κέρδη για το κολέγιο, όπως έκανε η ανύπαντρη Sheri Atwood κατά τη διάρκεια των εφηβικών της χρόνων. Με την ανατροφή του από μια μόνη μητέρα, η Atwood εργάστηκε κατά τη διάρκεια του γυμνασίου και του κολεγίου για να πληρώσει τους λογαριασμούς εκπαίδευσης.

«Αν και αυτό μπορεί να είναι αντίθετο με αυτό που οι περισσότεροι γονείς υποθέτουν ή είναι πρόθυμοι να παραδεχτούν, δεν απαιτείται να πληρώσετε μόνοι σας για όλα τα έξοδα κολλεγίου του παιδιού σας», λέει ο Atwood, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της δικής της εταιρείας, SupportPay. «Εκτός από ένα πλήρες φορτίο, δούλευα τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα ενώ βρισκόμουν στο κολέγιο. Μέσω της δουλειάς μου, των δανείων και των υποτροφιών, πλήρωσα όλα τα έξοδα του κολλεγίου μου ».

Η Atwood ενστάλαξε την ίδια ηθική εργασίας στη δική της κόρη, η οποία στα 16 είχε επίσης δουλειά για να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευσή της.

πώς να καθαρίσετε ασφράγιστα ξύλινα πατώματα

9 Επαναπρογραμματίστε τον εαυτό σας

Είναι σημαντικό να ανταμείψετε τον εαυτό σας κάποτε για όλη τη σκληρή δουλειά που κάνετε ως μονός γονέας και για την επίτευξη στόχων, αλλά προσπαθήστε να βρείτε ανταμοιβές που είναι δωρεάν ή οικονομικά αποδοτικές.

«Προσδιορίστε τι αγοράζετε για να νιώσετε χαρούμενος και προσπαθήστε να επαναπρογραμματίσετε τον εαυτό σας», λέει ο Wotton. «Για μένα, ήταν παιχνίδια στον υπολογιστή. Όταν χρειαζόμουν μια παραλαβή ή για να αισθάνομαι καλύτερα, θα αγόραζα ένα νέο παιχνίδι και θα έχανα τον εαυτό μου σε αυτό κάθε φορά που θα εμφανιζόταν η ευκαιρία. Αντ 'αυτού, τώρα βάζω αυτά τα χρήματα στην πληρωμή ενός λογαριασμού νωρίς, αφαιρώντας μετρητά ή μια μικρο-επένδυση μέσω μιας εφαρμογής. Αντί να κάνω την απελευθέρωση ντοπαμίνης από την αγορά και να παίξω ένα παιχνίδι, λαμβάνω μια συνεχή απελευθέρωση ντοπαμίνης από το να μην τονίζω για λογαριασμό, ή να βλέπω το υπόλοιπό μου να ανεβαίνει ή να βλέπω την επένδυσή μου να αυξάνεται ».

Ενώ ο Wotton αγοράζει περιστασιακά αυτά τα βιντεοπαιχνίδια, το κάνει μόνο όταν έχουν μεγάλη έκπτωση.

10 Σοφία χωρισμού: μην καθοδηγείτε την ενοχή

Ξεκινήσαμε αυτήν τη συζήτηση αναγνωρίζοντας ότι τα συναισθήματα μπορούν συχνά να διαδραματίσουν πολύ μεγάλο ρόλο στις οικονομικές επιλογές ως γονείς. Για τους ανύπανδρους γονείς, ειδικότερα, η ενοχή μπορεί να είναι ένας σημαντικός παράγοντας που επιδεινώνει την καλύτερη κρίση. Είναι φυσικό να θέλουμε να κάνουμε ό, τι μπορούμε για να βοηθήσουμε τα παιδιά μας, θέτοντας τα θεμέλια για να πετύχουν στη ζωή τους. Αλλά καθώς σχεδιάζετε για το μέλλον της οικογένειάς σας, η ενοχή δεν είναι φίλος σας. Η εστιασμένη επίλυση είναι.

«Πολύ συχνά, βλέπω τους ανύπαντρες γονείς, τις γυναίκες ειδικά, να ενοχλούνται από ενοχή ή ντροπή, λόγω διαζυγίου ή άλλων περιστάσεων. Πιστεύουν ότι πρέπει να «καλύψουν» και είτε να προσπαθήσουν να πληρώσουν για το κολέγιο των παιδιών τους αντί να εξοφλήσουν το δικό τους χρέος, είτε να πάρουν δάνεια Parent Plus », λέει η Kristine Stevenson Seale του Advocate Financial Coaching με έδρα το Τέξας. «Μην το κάνεις. Είναι μια ευγενική θυσία από ένα αγαπημένο μέρος στην καρδιά, αλλά προχωρήστε γρήγορα 35 ή 40 χρόνια και ρωτήστε τον εαυτό σας αυτό: Θέλω να είμαι οικονομικό βάρος για το παιδί μου όταν είμαι μεγαλύτερος επειδή δεν έσωσα επαρκώς για το δικό μου συνταξιοδότηση?'

Δεν υπάρχει καλύτερος χρόνος από το παρόν για να σκεφτούμε αυτήν την ερώτηση. (Και ελπίζουμε ότι τα παιδιά σας εξακολουθούν να βρίσκονται σε πάνες καθώς σκέφτεστε την απάντηση).