Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και θέλετε να υπερφορτώσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, μπορεί να έχετε περισσότερες επιλογές από όσες φαντάζεστε.
φυτά που μπορούν να επιβιώσουν χωρίς ηλιακό φως
Ενώ οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης που βασίζονται στον εργοδότη έχουν ανώτατα όρια ετήσιας εισφοράς .500 φέτος , διάφοροι τύποι συνταξιοδοτικών προγραμμάτων για αυτοαπασχολούμενους επιτρέπουν στους επενδυτές να εξοικονομούν περισσότερα από 50.000 $ ετησίως — αρκετά για να ΦΩΤΙΑ. (Οικονομική Ανεξαρτησία Πρόωρη σύνταξη ) ονειρεύεται μια πραγματικότητα σε ένα κλάσμα του χρόνου.
Φυσικά, δεν χρειάζεται να βιάζεστε τόσο πολύ, ειδικά αν ο στόχος σας δεν είναι να αποσυρθείτε νωρίς και να περάσετε τον χρόνο σας χαλαρώνοντας σε μερικές από τις καλύτερες παραλίες του κόσμου. Ειδικά για τους επιχειρηματίες, μπορεί να έχει πραγματική αξία η συμπλήρωση ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή επενδύοντας μέσω λογαριασμών μεσιτείας που επιτρέπουν την ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά, εξηγεί η Amy Richardson, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής με τον Charles Schwab.
Αυτό μπορεί να ισχύει ιδιαίτερα για οποιονδήποτε εργάζεται σε μια ασταθή βιομηχανία ή δημιουργεί μια ονειρεμένη μικρή επιχείρηση σε μια δύσκολη οικονομία. «Είμαι αυτοαπασχολούμενος για οκτώ από τα 20+ χρόνια που εργάζομαι χωρίς να έχω τελειώσει το σχολείο», λέει η Samantha Vient, οικονομική σχεδιάστρια στο Ellevest. «Υπάρχουν χρόνια που απλά δεν πιστεύεις ότι μπορείς να αποταμιεύσεις για τη σύνταξη».
Ο Vient συνιστά στους επιχειρηματίες να ξεκινήσουν αποταμιεύοντας ό,τι έχουν την οικονομική δυνατότητα να αφήσουν στην άκρη, γνωρίζοντας ότι οι συνεισφορές τους μπορεί να κυμαίνονται από χρόνο σε χρόνο και ότι κάθε λίγο μπορεί να βοηθήσει, ειδικά με την πάροδο του χρόνου. «Μπορεί να υπάρξουν μερικά χρόνια που το μόνο που μπορείτε να κάνετε είναι να συνεισφέρετε σε έναν παραδοσιακό ή Roth IRA», είπε. «Οτιδήποτε μπορείτε να αποθηκεύσετε νωρίς και συχνά οδηγεί στο να σας φέρει πιο κοντά σε αυτόν τον στόχο συνταξιοδότησης».
Το πιο δημοφιλές και ευρέως εφαρμόσιμο συνταξιοδότηση Οι λογαριασμοί που είναι διαθέσιμοι σε αυτοαπασχολούμενους επιτρέπουν εισφορές έως 6.000 $ ή 64.500 $ ένα έτος, ανάλογα με την ηλικία, το εισόδημα και τον τύπο λογαριασμού που επιλέγετε. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να ξέρετε για αυτούς.
Τύποι συνταξιοδοτικών προγραμμάτων
Παραδοσιακά και Roth IRA
Αυτοί οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, ή IRA, είναι μια διαδρομή εξοικονόμησης χρημάτων, όχι μόνο για τη συνταξιοδότηση αλλά και για τους φόρους σας. Οι επενδυτές μπορούν να επιλέξουν να κάνουν εισφορές προ φόρων μέσω ενός παραδοσιακού IRA ή να κάνουν συνεισφορές μετά τους φόρους σε έναν λογαριασμό Roth του οποίου οι μελλοντικές διανομές δεν θα φορολογούνται όταν έρθει η συνταξιοδότηση.
Παραδοσιακά και Roth IRAs μπορεί να ρυθμιστεί στο διαδίκτυο με χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity, η TD Ameritrade και η Etrade. Ωστόσο, έχουν ένα σημαντικό μειονέκτημα: Οι συνεισφορές περιορίζονται 6.000 $ το χρόνο ή 7.000 $ για άτομα 50 ετών και άνω—όρια που θα μπορούσαν να καθυστερήσουν το F.I.R.E σας. όνειρα.
τα εστιατόρια είναι ανοιχτά την Κυριακή του Πάσχα
SEP IRAs
Αυτοί οι λογαριασμοί Απλοποιημένων Συντάξεων Εργαζομένων είναι παρόμοιοι με τους IRA, αλλά συνοδεύονται από υψηλότερα όρια εισφορών που συνδέονται με τις αποδοχές. Οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να διαθέσουν έως και το 25 τοις εκατό του εισοδήματός τους για συνταξιοδότηση σε αυτούς τους λογαριασμούς, αριθμός που μπορεί να αθροίσει το μέγιστο 58.000 $ το χρόνο .
Προορίζονται για ατομικούς ιδιοκτήτες που έχουν την οικονομική δυνατότητα να κρατήσουν ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματός τους και μπορεί να είναι ιδιαίτερα επωφελής για τους επενδυτές FIRE, σύμφωνα με τον Vient: «Εάν είστε ένας από τους ανθρώπους που έχουν αυτόν τον στόχο, θα πρέπει να εξοικονομήσουν φιλόδοξα και νωρίς, και να διοχετεύσουν τα περισσότερα από αυτά τα χρήματα σε αυτό το SEP», είπε.
Απλοί IRA
Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και τους υπαλλήλους τους. Εάν έχετε λιγότερους από 100 υπαλλήλους και θέλετε να παρέχετε παροχές συνταξιοδότησης στην ομάδα σας, αυτή μπορεί να είναι η επιλογή για εσάς. Αλλά προσέξτε: Ως εργοδότης, θα σας ζητηθεί να εισέλθετε στους λογαριασμούς των υπαλλήλων σας. Είναι επίσης πιθανό να αντιμετωπίσετε υψηλότερες αμοιβές διαχείρισης από ό,τι θα κάνατε με τους περισσότερους άλλους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης, είπε ο Vient.
401 (k) μόνο
Ένα σόλο ή μεμονωμένο 401(k) είναι παρόμοιο με το είδος του 401(k) που μπορεί να προσφέρει ένας παραδοσιακός εργοδότης με μερικές βασικές διαφορές. Αυτοί οι λογαριασμοί είναι διαθέσιμοι σε ατομικούς ιδιοκτήτες καθώς και σε άτομα που δραστηριοποιούνται ως S-Corps ή ως εταιρείες περιορισμένης ευθύνης (LLC) και επιτρέπουν σε ελεύθερους επαγγελματίες, καλλιτέχνες και άλλους που εργάζονται ανεξάρτητα να κάνουν μεγαλύτερες -δυνητικά εκπιπτόμενες από φόρους- συνεισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους .
πώς να κάνεις έναν καλύτερο γάμο
Αντί να λάβουν ένα ταίριασμα εργοδότη, οι αυτοαπασχολούμενοι καταβάλλουν εισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς για λογαριασμό τους και ως εργοδότες τους—ένα ποσό που μπορεί να αθροιστεί σε ένα όριο 58.000 $ το χρόνο το 2021 .
Σε αντίθεση με τους SEP IRAs, οι επενδυτές μπορούν να δανειστούν έναντι 401(k) solo. Άτομα 50 ετών και άνω μπορούν επίσης να κάνουν μεγαλύτερες συνεισφορές—μέχρι συνολικά 64.500 $ το χρόνο , ένα ανώτατο όριο που προοριζόταν να τους βοηθήσει να «καλύψουν» την αποταμίευση όσο πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. Οι επενδυτές σε ατομικούς λογαριασμούς 401(k) μπορούν επίσης να επιλέξουν να κάνουν συνεισφορές Roth μετά από φόρους, επιτρέποντάς τους να παρακάμψουν τις φορολογικές εκπτώσεις τώρα με αντάλλαγμα σημαντική εξοικονόμηση πόρων σε μελλοντικούς φόρους.
ο καλύτερος τρόπος για να καθαρίσετε τα πλαστικά στόρια
Αλλά θα πρέπει να προγραμματίσετε εκ των προτέρων. Σε αντίθεση με τα IRA, τα οποία μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέχρι την προθεσμία υποβολής φορολογικών δηλώσεων του επόμενου έτους, τα σόλο 401(k) πρέπει να δημιουργηθούν και να χρηματοδοτηθούν πριν από το τέλος του ημερολογιακού έτους.
Έχετε χρήματα να κάψετε;
Τα IRA και τα solo 401(k) τείνουν να είναι «τα καλύτερα για την πραγματικότητα πολλών αυτοαπασχολούμενων», είπε ο Richardson του Schwab. Ωστόσο, για ορισμένους εξαιρετικά υψηλά εισοδήματα, ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών μπορεί να αξίζει την επένδυση.
Τα προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι τα πιο περίπλοκα και ακριβά επιλογές λογαριασμού συνταξιοδότησης διαθέσιμες σε αυτοαπασχολούμενους, αλλά υψηλόμισθους με σταθερά εισοδήματα και F.I.R.E. Η νοοτροπία μπορεί να ενδιαφέρεται ιδιαίτερα για αυτούς λόγω των υπερμεγέθων ορίων συνεισφοράς τους. Αυτά τα προγράμματα είναι παρόμοια με τις συντάξεις, με τη διαφορά ότι είναι αυτοχρηματοδοτούμενα.
Προγράμματα καθορισμένων παροχών απαιτούν μεγάλες ετήσιες εισφορές και συνοδεύονται από υψηλότερες αμοιβές διαχείρισης, δύο πράγματα που περιορίζουν τη δημοτικότητά τους, ακόμη και μεταξύ των καθιερωμένων εταιρειών. Για έναν ατομικό ιδιοκτήτη, η αδυναμία εκπλήρωσης των απαιτήσεων ελάχιστης συνεισφοράς θα απαιτούσε τροποποιήσεις του σχεδίου που, όπως φαντάζεστε, θα συνεπάγονταν πρόσθετες δαπάνες που θα μπορούσαν να είναι σημαντικές. Ο Charles Schwab συνιστά ετήσιο μισθό πάνω από 250.000 $ το χρόνο πριν εξετάσετε αυτό το είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Αλλά αν θέλετε να εξοικονομήσετε ένα αυγό φωλιάς 1 εκατομμυρίου δολαρίων για ένα πρόωρη σύνταξη , ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών θα μπορούσε να σας βοηθήσει να φτάσετε εκεί μέσα σε λίγα μόνο χρόνια.
