Ιδανικός αριθμός και τύποι καρτών

Ερ. Είμαι στον πειρασμό να ανοίξω πολλές κάρτες καταστημάτων γύρω από τις διακοπές για να επωφεληθώ από τις εκπτώσεις. Θα επηρεάσει αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμα;

A. Ναι: Κάθε νέα εφαρμογή οδηγεί σε έρευνα πιστωτικής έκθεσης. Κάθε ερώτηση συνήθως προκαλεί μείωση της βαθμολογίας σας έως και πέντε βαθμούς. Και όσο χαμηλότερο είναι το σκορ σας, τόσο λιγότερο ελκυστικός γίνετε στους δανειστές όταν υποβάλλετε αίτηση για πίστωση, δάνειο ή υποθήκη. (Το σκορ σας θα ανακάμψει εάν το ρεκόρ πληρωμής λογαριασμού σας είναι καλό και δεν κάνετε αίτηση για περισσότερες κάρτες.) Να είστε επιλεκτικοί για το άνοιγμα νέων καρτών. Σκεφτείτε πόσο θα εξοικονομήσει η έκπτωση για τις διακοπές και αν θα μπορείτε να εξοφλήσετε πλήρως το λογαριασμό. Οι κάρτες καταστημάτων χρεώνουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια (μερικές φορές περισσότερο από 20 τοις εκατό), οπότε η μεταφορά του υπολοίπου μπορεί να εξαντλήσει τις αρχικές εξοικονομήσεις.

Ε. Πόσες πιστωτικές κάρτες είναι πάρα πολλές; Και υπάρχει κάτι πολύ λίγο;

τι να πάρεις στη μητέρα σου τα Χριστούγεννα

Α. Πολλοί ειδικοί προτείνουν να μην υπάρχουν περισσότερα από τρία ή τέσσερα φύλλα. Όταν οι άνθρωποι έχουν πάρα πολλά, τείνουν να μην παρακολουθούν, λέει ο Howard Dvorkin, ο ιδρυτής των ενοποιημένων υπηρεσιών συμβουλευτικής πίστωσης και ο συγγραφέας της Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Η ύπαρξη πάρα πολλών καρτών μπορεί επίσης να σας κάνει να φαίνεστε πεινασμένοι, κάτι που θα μπορούσε να σας βλάψει εάν υποβάλετε αίτηση για πίστωση που πραγματικά χρειάζεστε.

Δεδομένου ότι καμία κάρτα δεν γίνεται αποδεκτή παγκοσμίως, θα θέλατε μία ή δύο από τις μεγάλες κάρτες, καθώς και μια κάρτα μόνο για χρέωση (το υπόλοιπο πρέπει να πληρώνεται πάντα εξ ολοκλήρου) και μια κάρτα καταστήματος εάν ψωνίζετε κάπου τακτικά.

Κάρτες ανταμοιβών, Διανομή υπολοίπου

Ε. Τι πρέπει να λάβω υπόψη όταν ζυγίζω μια κάρτα με πόντους χιλιομέτρων ή άλλα κίνητρα έναντι άλλης κάρτας;

Α. Οι άνθρωποι λατρεύουν τη σκέψη να συγκεντρώσουν πόντους, αλλά οι πόντοι είναι άχρηστοι αν δεν τους χρησιμοποιήσετε. Πριν εγγραφείτε για κάρτα επιβράβευσης, ελέγξτε τα όρια του προγράμματος. Μερικοί περιορίζουν τα καταστήματα όπου μπορείτε να ψωνίσετε και να λάβετε πόντους. Άλλοι περιορίζουν τον αριθμό των πόντων που μπορείτε να συγκεντρώσετε. Κοιτάξτε επίσης το επιτόκιο, καθώς οι κάρτες επιβράβευσης φέρουν συχνά υψηλότερα επιτόκια και, περιστασιακά, χρεώσεις.

Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να διατηρήσετε μια κάρτα ανταμοιβής για μικρότερες, καθημερινές αγορές που θα εξοφλήσετε πλήρως κάθε μήνα και μια κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος σε περίπτωση που χρειαστεί να έχετε υπόλοιπο.

Ερ .: Είναι καλύτερο να διατηρείτε ένα μεγάλο υπόλοιπο σε ένα φύλλο ή να κατανείμετε τα υπόλοιπα σε πολλά φύλλα;

A. Συνήθως προτιμάτε να διατηρείτε μικρότερα υπόλοιπα σε μερικές κάρτες. Εάν έχετε μόνο μία κάρτα και έχει σχεδόν εξαντληθεί, αυτό υποδηλώνει (στην τράπεζά σας και σε άλλους πιθανούς δανειστές) ότι αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη λήψη πίστωσης, λέει ο Robert D. Manning, Ph.D., διευθυντής του Κέντρου Οικονομικών Καταναλωτών Υπηρεσίες, στο Ινστιτούτο Τεχνολογίας του Ρότσεστερ, στη Νέα Υόρκη.

Η εξαίρεση? Εάν μια κάρτα έχει ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο, ίσως θελήσετε να αλλάξετε όλα τα υπόλοιπά σας σε αυτήν για να εξοικονομήσετε χρήματα.

Αντιμετώπιση αχρησιμοποίητων καρτών και καθυστερημένων τελών

Ε. Τι πρέπει να κάνω με κάρτες που δεν χρησιμοποιώ; Πρέπει να τα αφήσω ανοιχτά ή να τα κλείσω;

πώς να αποθηκεύσετε σπόρους κολοκύθας για φύτευση το επόμενο έτος

A. Κλείστε τον λογαριασμό και καταστρέψτε την κάρτα. Αυτός είναι ο ασφαλέστερος τρόπος για την αποφυγή απάτης και κλοπής ταυτότητας. Αλλά πρώτα υπάρχουν παράγοντες που ζυγίζουν.

Βέλτιστη περίπτωση: Δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε περισσότερο από το ήμισυ της διαθέσιμης πίστωσής σας ανά πάσα στιγμή, επειδή ο λόγος χρέους προς διαθέσιμο πιστωτικό ποσό αντιπροσωπεύει περίπου το 30 τοις εκατό του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Εάν επηρεαστεί αυτή η αναλογία, ίσως είναι καλύτερα να διατηρήσετε τον λογαριασμό ανοιχτό έως ότου εξοφλήσετε το χρέος σας.

Ένα μακρύ πιστωτικό ιστορικό ενισχύει επίσης το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, οπότε αν αποφασίσετε να εκκαθαρίσετε μερικές κάρτες, να ακυρώσετε πρώτα τη σειρά της νεότερης κάρτας, συμβουλεύει ο Robert D. Manning, Ph.D., διευθυντής του Κέντρου Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Καταναλωτή, Rochester Institute of Technology, στη Νέα Υόρκη.

Ε. Μπορεί να καθυστερήσω με μια πληρωμή μέσω πιστωτικής κάρτας. Τι πρέπει να κάνω?

A. Καλέστε την τράπεζά σας ― μπορεί να παραιτηθεί από καθυστερημένη χρέωση για έναν καλό πελάτη. Εάν έχετε περίπου μια ημέρα πριν από την πληρωμή, πληρώστε μέσω τηλεφώνου ή ακόμη και μια μέρα στην άλλη επιταγή. Αυτό είναι συνήθως φθηνότερο από ό, τι η καθυστερημένη χρέωση, λέει η Ellen Cannon, εκδότης του bankrate.com, που προσφέρει δεδομένα οικονομικού επιτοκίου.

Η καλύτερη στρατηγική: Πληρώστε τον λογαριασμό σας εγκαίρως, ακόμη και αν η τράπεζά σας δεν του αρέσει. Στη βιομηχανία, τα άτομα που δεν φέρουν υπόλοιπο ονομάζονται deadbeats, λέει ο Cannon, επειδή δεν θα βγάλουν ποτέ χρήματα για εσάς. Ένας έξυπνος τρόπος (για εσάς) να κάνετε επιχειρήσεις.

Χρηματοοικονομικές χρεώσεις, APR και ημερήσιες τιμές

Ε. Έχω εξοφλήσει το υπόλοιπό μου. Γιατί εξακολουθώ να βλέπω οικονομικές χρεώσεις στο λογαριασμό μου;

τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθαρίσετε μια τηλεόραση επίπεδης οθόνης

Α. Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν τόκους, οι οποίοι προκύπτουν από τη στιγμή που λήγει η περίοδος δήλωσης έως τη λήψη της πληρωμής σας. Για να αποφύγετε την πληρωμή, πρέπει να εκκαθαρίσετε το υπόλοιπό σας εντός 20 έως 30 ημερών (η τυπική περίοδος χάριτος) από την καταχώρηση της χρέωσης. Ναι, αυτό σημαίνει αποπληρωμή του λογαριασμού προτού το λάβετε. (Ζητήστε από την τράπεζά σας ποσό και ημερομηνία αποπληρωμής.)

Ένα άλλο τραπεζικό κόλπο που πρέπει να προσέξετε: χρέωση διπλού κύκλου Εδώ, μια τράπεζα χρεώνει τόκους για δύο κύκλους (ας πούμε, 60 ημέρες, όχι 30) αντί για έναν. Έτσι, ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος του λογαριασμού, ο τόκος υπολογίζεται στο αρχικό, πλήρες ποσό για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Ερ .: Η δήλωσή μου παραθέτει ένα ΣΕΠΕ και μια ημερήσια τιμή. Ποιά είναι η διαφορά?

A. Το ΣΕΠΕ είναι το ετήσιο ποσοστό ― το επιτόκιο που θα πληρώσετε για το έτος εάν μεταφέρετε υπόλοιπο. Όλες οι άλλες τιμές περιόδου βασίζονται στο APR, εξηγεί ο Scott Bilker, δημιουργός του DebtSmart.com, έναν ιστότοπο που βοηθά τους καταναλωτές να διαχειρίζονται το χρέος των πιστωτικών καρτών. Το ημερήσιο επιτόκιο είναι το APR διαιρούμενο με 365. Το μηνιαίο επιτόκιο είναι το APR διαιρούμενο με το 12. Έτσι, δείχνοντας τα ημερήσια και ετήσια ποσοστά, η τράπεζα κάνει τα μαθηματικά για εσάς.

Όροι πιστωτικών συμβάσεων, μεταφορές υπολοίπου

Ε. Μπορεί ο εκδότης της πιστωτικής μου κάρτας να αλλάξει τους όρους της σύμβασης πίστωσης χωρίς την άδειά μου;

Α. Ναι, ένας εκδότης κάρτας μπορεί να αλλάξει τους όρους πίστωσης ανά πάσα στιγμή - ένα σημαντικό σημείο που πιθανότατα βρίσκεται στην εκτύπωση του αρχικού συμβολαίου πίστωσης. Η τράπεζα πρέπει να σας ειδοποιήσει τουλάχιστον 15 ημέρες πριν από την έναρξη ισχύος της αλλαγής. Δυστυχώς, το μήνυμα φτάνει συνήθως σε ένα εύκολα παραβλεπόμενο mailer και η συνέχιση της χρήσης της κάρτας αποτελεί αποδοχή των νέων όρων.

Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τους νέους όρους, έχετε την επιλογή να κλείσετε τον λογαριασμό και ορισμένες τράπεζες θα σας επιτρέψουν να πληρώσετε το υπόλοιπό σας υπό τους παλιούς όρους, λέει ο Joe Ridout, εκπρόσωπος της καταναλωτικής δράσης, μια μη κερδοσκοπική εκπαίδευση και υπεράσπιση ομάδα.

Ε. Πόσο συχνά μπορώ να μεταφέρω υπόλοιπα; Είναι κακό να μεταφέρετε σε μια νέα κάρτα 0 τοις εκατό κάθε φορά που λαμβάνω μια προσφορά;

Α. Μπορείτε να μετακινήσετε το χρέος σας όσο θέλετε. Και αυτό σίγουρα φαίνεται έξυπνο εάν σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε το χρέος γρηγορότερα επειδή δεν συσσωρεύονται τόκοι. Αλλά διαβάστε πάντα τους όρους προσεκτικά, ώστε να γνωρίζετε τι λαμβάνετε ― που μπορεί να είναι (μετά από μια περίοδο αρχικής προσφοράς) υψηλότερο επιτόκιο. Βεβαιωθείτε επίσης ότι δεν υπάρχουν δαπανηρές χρεώσεις. Και μην ξεχνάτε ότι όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα κάρτα, το αποτέλεσμα της έκθεσης πιστωτικών αναφορών μπορεί να μειώσει το σκορ σας.

πώς να γιορτάσετε την αποφοίτηση από το κολέγιο κατά τη διάρκεια της καραντίνας

Αυξάνεται το όριο πίστωσης

Ε. Η τράπεζα αύξησε αυτόματα το πιστωτικό μου όριο. Υπάρχει κάποιος λόγος που πρέπει να πω όχι; Είναι κακό να ζητήσετε από την τράπεζα να αυξήσει το πιστωτικό μου όριο;

A. Συνήθως δεν είναι κακή ιδέα να αποδεχτείτε (ή να ζητήσετε) μια αύξηση. Όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση, τα ιδρύματα δανεισμού όπως εσείς έχουν χαμηλή πιστωτική χρήση ― το συνολικό ποσό που έχετε χρεώσει στις κάρτες σας σε σύγκριση με τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας. Πάρτε ένα πέρασμα για μια αύξηση, ωστόσο, εάν πρέπει να μειώσετε τα πιστωτικά σας όρια, λέει ο Scott Bilker του DebtSmart.com : Για παράδειγμα, υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη και η τράπεζα δηλώνει ότι έχετε πάρα πολύ διαθέσιμη πίστωση. Οι τράπεζες θέλουν να αισθάνονται σίγουροι ότι θα μπορείτε να εξοφλήσετε ένα δάνειο. Η υπερβολική διαθέσιμη πίστωση μπορεί να είναι πρόσκληση για τη μεγιστοποίηση των καρτών σας.