Τα περισσότερα από αυτά που ακούτε για ένα σχέδιο 401 (k) έχουν να κάνουν με την αξιοποίηση της προσφοράς του εργοδότη σας για αντιστοίχιση και τη διασφάλιση της κατάργησης του λογαριασμού κάθε φορά που παίρνετε μια νέα δουλειά. Αλλά τι συμβαίνει σε όλα αυτά τα χρήματα μόλις αποσυρθείτε; Μαθαίνοντας τα πλεονεκτήματα των 401 (k) διανομών - γνωστές και αποσύρσεις από το 401 (k) σας - όχι μόνο θα σας προετοιμάσει για την ημέρα που πρέπει να βασιστείτε σε αυτά τα χρήματα, αλλά θα ενισχύσει επίσης τη σημασία να τα αφήσετε στην άκρη τώρα.

Αυτό λένε οι ειδικοί του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ότι πρέπει να γνωρίζετε για τον τρόπο λειτουργίας των διανομών 401 (k).

Σχετικά Αντικείμενα

Πότε ξεκινούν οι διανομές;

Όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά σας χρήματα, 401 (k) πακέτα δεν θα είναι άμεσα διαθέσιμα για χρήση από εσάς. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς στην ηλικία των 50 και να περιμένετε να εξαργυρώσετε - τουλάχιστον όχι χωρίς βαριά πρόστιμα.

Κατά κανόνα, οι διανομές 401 (k) δεν μπορούν να ξεκινήσουν έως ότου είστε 59 1/2 ετών.

Αυτή είναι η εποχή που μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε τα χρήματα από λογαριασμούς συνταξιοδότησης χωρίς να πληρώσετε το πρόσθετο πρόστιμο 10 τοις εκατό, λέει η Shelly-Ann Eweka, διευθυντής στρατηγικής οικονομικού προγραμματισμού στο ΤΙΑΑ.

τι συμβουλή οι θεραπευτές μασάζ

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης, λοιπόν, έχει να κάνει με το να αποφασίσετε σε ποια ηλικία θα συνταξιοδοτηθείτε και πώς να τεντώσετε τα χρήματά σας μεταξύ των διαφόρων σταδίων στα οποία διατίθενται αυτά τα χρήματα: 401 (k) διανομές ξεκινούν από 59 1/2, αλλά τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης δεν θα ξεκινήσει μέχρι την ηλικία των 62 ετών. Και ενώ η ηλικία 59 1/2 μπορεί να είναι ένας αριθμός με τον οποίο είστε εξοικειωμένοι, μάλλον λιγότερο εξοικειωμένοι με την ηλικία των 72 ετών. Αυτή είναι η μαγική χρονιά στην οποία πρέπει αρχίστε να παίρνετε τις διανομές σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι υπάρχουν χρήματα που θα αποκτηθούν από το απόθεμα μετρητών σας - θα πληρώνετε φόρους κάθε φορά που λαμβάνετε μια διανομή από το 401 (k).

Ας πούμε ότι κάποιος εργάζεται από την ηλικία των 25 ετών και συνεισφέρει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, λέει ο Arvind Ven, CEO και ιδρυτής του Capital V Group, μια εταιρεία διαχείρισης πλούτου με έδρα την Καλιφόρνια. Μέχρι τότε δεν έχουν πληρώσει φόρους, οπότε το IRS λέει «Θέλω τα χρήματά μου». Στα 72, λένε ότι το έχετε καθίσει αρκετά.

Τι γίνεται αν χρειάζομαι τα χρήματα νωρίτερα;

Όπως με όλα τα πράγματα, υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις στον κανόνα όταν πρόκειται να βγάλουμε αυτά τα χρήματα 401 (k) νωρίς. Ορισμένα άτομα μπορούν να το πράξουν χωρίς να πληρώσουν τις βαριές κυρώσεις.

Θα ακούσετε πολλά για την ηλικία των 59 1/2. Ωστόσο, τα σχέδια 401 (k) είναι προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, οπότε υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από το να μπορούν να βγάλουν τα χρήματα πριν και να μην πληρώσουν την ποινή, λέει η Eweka. Μία από τις εξαιρέσεις είναι εάν αποσυρθείτε από το έτος που γίνεστε 55 με την εταιρεία στην οποία έχετε αυτόν τον λογαριασμό. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα τότε χωρίς να πληρώσετε το πρόστιμο.

Μερικές φορές τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν και σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας, προσθέτει.

πώς να μαλακώσετε φυσικά τον δερμάτινο καναπέ

Σε ορισμένες ακραίες καταστάσεις, μπορείτε επίσης να λάβετε δάνειο έναντι των 401 (k). Ενώ τα τέλη για να το κάνετε αυτό είναι συχνά χαμηλότερα από τις επιλογές για παραδοσιακά δάνεια, θα πρέπει να επιστρέψετε τον εαυτό σας σε μια πενταετή περίοδο - με τόκους - για να αποφύγετε την επιβολή ποινών. Πολλοί σύμβουλοι προτείνουν κάτι τέτοιο, διότι συχνά σας επαναφέρει στους συνολικούς στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης για αρκετά χρόνια.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Ο νόμος CARES άλλαξε τους κανόνες απόσυρσης 401k — Εδώ πρέπει να γνωρίζετε

Πόσο μεγάλες είναι οι διανομές;

Μόλις είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε τη λήψη χρημάτων από το 401 (k), υπάρχουν πέντε βασικοί τρόποι για να το κάνετε αυτό που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πόσα χρήματα θα αφαιρέσετε.

Η ανατροπή είναι η πρώτη επιλογή. Με μια ανατροπή, μπορείτε να πάρετε χρήματα από το 401 (k) και να τα μετακινήσετε σε άλλο είδος λογαριασμού όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν δεν σκοπεύετε να βγάλετε τα χρήματα ακόμα (και είστε νεότεροι από την ηλικία των 72), αλλά θέλετε να συνεχίσετε να το βλέπετε να μεγαλώνει μέχρι να είστε. Και οι 401 (k) s και οι παραδοσιακοί IRA (ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης) απαιτούνται ελάχιστες διανομές από την ηλικία των 72 ετών. Οι Roth IRA δεν έχουν απαιτήσει αναλήψεις μέχρι το θάνατο του ιδιοκτήτη. (Ο Το IRS έχει απαιτήσει ελάχιστα φύλλα εργασίας διανομής για να υπολογίσετε τι είναι δικό σας? Εναλλακτικά, μπορείτε να συνομιλήσετε με έναν ειδικό προγραμματισμού συνταξιοδότησης.)

Εάν έχετε ένα τμήμα Roth των 401 (k) σας, πρέπει να το μεταφέρετε σε ένα Roth IRA για να αποφύγετε την ανάγκη να λάβετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή στην ηλικία των 72 ετών, λέει. Jody D'Agostini, CFP, ένας δίκαιος σύμβουλος. Οι αναλήψεις Roth IRA είναι αφορολόγητες, εφόσον το άτομο είναι τουλάχιστον 59 ετών και έχετε δημιουργήσει το Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια.

Σημειώστε ότι τα σχέδια 401 (k) έχουν πλήρη προστασία πιστωτών, ενώ ορισμένοι IRA ενδέχεται να μην εξαρτώνται, ανάλογα με το πού ζείτε, λέει ο D'Agostini. Επιπλέον, η μεταφορά ενός παραδοσιακού 401 (k) σε ένα Roth IRA θα έχει κάποιες φορολογικές συνέπειες κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους που πραγματοποιείται η ανατροπή, αλλά δεν θα οφείλετε φόρους όταν τελικά αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.

Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας εξακολουθείτε να εργάζεστε, μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στο [an] IRA για όσο χρονικό διάστημα θέλετε, λόγω των αλλαγών που θεσπίζονται στον νόμο ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ, λέει. Ένας από εσάς θα πρέπει να έχει φορολογητέα αποζημίωση, όπως μισθούς, μισθούς, προμήθειες, μπόνους, εισόδημα αυτοαπασχόλησης ή συμβουλές. Τυχόν διανομές από τον [παραδοσιακό] IRA φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος.

Ο δεύτερος τρόπος για να λάβετε τα χρήματα είναι μέσω τακτικών συστηματικών αναλήψεων. Αυτή είναι πιθανώς η μέθοδος που φαντάζεστε όταν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά σας χρήματα, επειδή λειτουργεί σαν τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα.

τι είναι ένα καλό υποκατάστατο για τη βαριά σαντιγί

Εκεί καλείτε την εταιρεία και πείτε «στείλτε μου 3.000 $ το μήνα», λέει η Eweka. Ή μπορείτε απλώς να πραγματοποιήσετε αναλήψεις, όπως τη χρειάζεστε. Καλέστε και πείτε 'στείλτε μου 500 $'.

Η μετάβαση σε αυτήν τη διαδρομή σημαίνει ότι θα έχετε την ευθύνη να παρακολουθείτε την κατώτατη γραμμή καθώς μειώνεται κάθε χρόνο. Εάν αυτό φαίνεται επικίνδυνο, ίσως σας αρέσει η επόμενη επιλογή.

Η τρίτη επιλογή βασίζεται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Μπορείτε να το αφήσετε στους διαχειριστές χρημάτων σας για να σας πουν πόσα πρέπει να παίρνετε κάθε χρόνο για να μοιράζετε τα χρήματα κατά τη διάρκεια της εκτιμώμενης διάρκειας ζωής σας και να αποφεύγετε τυχόν κυρώσεις. Με αυτόν τον τρόπο θα διασφαλιστεί ότι θα τα χρησιμοποιείτε όλα και θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τον προϋπολογισμό σε μηνιαία βάση.

Μπορείτε να το κάνετε ετησίως, μηνιαία ή τριμηνιαία, λέει ο Eweka.

Η τέταρτη επιλογή είναι να αγοράσετε ένα επίδομα - βασικά, μια μορφή ασφάλισης συνταξιοδότησης που παρέχει μια σταθερή ροή πληρωμών σε ένα άτομο - και είναι η επιλογή πολλών χρηματοοικονομικών συμβούλων.

τα καλύτερα χαλάκια γιόγκα για ζεστή γιόγκα

Όταν αγοράζετε ένα επίδομα, το μετατρέπετε σε ροή εισοδήματος εφ 'όρου ζωής για εσάς και τον σύντροφό σας, εάν έχετε σύντροφο, λέει ο Eweka. Εάν μια πρόσοδος ακούγεται σαν κάτι που σας ενδιαφέρει, μιλήστε με έναν ειδικό για να μάθετε περισσότερα.

Η πέμπτη επιλογή είναι κακή, σύμφωνα με τους περισσότερους συμβούλους, επειδή περιλαμβάνει την εξαργύρωση των 401 (k) σας με ένα εφάπαξ ποσό. Βγάλτε όλα τα χρήματα ταυτόχρονα και θα οφείλετε φόρους σε ολόκληρο το ποσό κατά την υποβολή της ίδιας χρονιάς.

πώς να βάψετε τη γωνία του τοίχου

Εάν τα βγάζετε όλα ταυτόχρονα, παίρνετε τον εαυτό σας σε έναν από τους κορυφαίους φορολογικούς βραχίονες, οπότε είναι πολύ σπάνιο αυτό που συνιστάται, λέει η Eweka.

Πέρα από τους φόρους, θα είστε επίσης ξαφνικά υπεύθυνοι για τη διατήρηση αυτού του σταθερού χρηματικού ποσού μέχρι το θάνατό σας. Τα χρήματα δεν θα συνεχίσουν να αυξάνονται αν το κάνετε αυτό, εκτός εάν το επενδύσετε αλλού (το οποίο έχει τους δικούς του κινδύνους) και θα πρέπει να το προϋπολογισμό με σύνεση.

Πώς να αποφασίσετε ποια επιλογή είναι κατάλληλη για εσάς

Ο Steve Bogner, διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας διαχείρισης πλούτου που εδρεύει στη Νέα Υόρκη Συνεργάτες του Υπουργείου Οικονομικών, λέει ότι επιλέγοντας πώς να εξαργυρώσετε το 401 (k) είναι μια απόφαση που πρέπει να επαναξιολογείτε κάθε χρόνο.

Είναι πολύ σημαντικό να κάνετε μια εγκληματολογία σχετικά με την κατάσταση συνταξιοδότησής σας τουλάχιστον ετησίως και απλώς συνδέστε τους αριθμούς σας και χρησιμοποιήστε τα μοντέλα για να καταλάβετε ποια είναι πραγματικά η σωστή λύση για εσάς, λέει.

Με άλλα λόγια, μην θέτετε το 401 (k) σε αυτόματο πιλότο την ημέρα που θα αφήσετε το εργατικό δυναμικό και δεν θα κάνετε check in. Κάθε σενάριο για τις διανομές σας μπορεί να αλλάξει με βάση τους φόρους και την κατάσταση στην οποία ζείτε, οπότε φροντίστε να διατηρήσετε παλμός στη μοναδική σας κατάσταση.