Η επένδυση χρημάτων για την οικοδόμηση μιας άνετης ωοτοκίας συνταξιοδότησης είναι πολύ μεγάλη, κάτι που θα πρέπει (ιδανικά) να ξεκινά στη δεκαετία του '20 και να εξελίσσεται καθώς μεγαλώνετε. Καθώς κάθε δεκαετία της ζωής φέρνει αλλαγές στον τρόπο ζωής, τις προτεραιότητες και τις αναζητήσεις σας, η επενδυτική σας στρατηγική πρέπει επίσης να προσαρμοστεί. Αυτό που δεν θέλετε να κάνετε είναι να ακολουθήσετε μια προσέγγιση «ρυθμίστε το και ξεχάστε το» επένδυση συνταξιοδότησης.

πώς ετοιμάζεις μια βαλίτσα

«Οι οικονομικές μας ζωές τείνουν να γίνονται πιο πολυεπίπεδες και περίπλοκες καθώς κινούμαστε από τη δεκαετία του 20 έως το 30 και μετά. Αυτό που προσπαθούμε να πετύχουμε όταν είμαστε στα 30 μας μπορεί να είναι πολύ διαφορετικό από το πού θέλουμε να είμαστε οικονομικοί όταν γυρίζουμε 50, 'λέει ο εγγεγραμμένος οικονομικός σύμβουλος Pam Krueger, ιδρυτής του Wealthramp και δημιουργός και συνδιοργανωτής του PBS & apos; MoneyTrack . «Καθώς η ζωή σας αλλάζει και η οικονομία, το χρηματιστήριο και τα επιτόκια αλλάζουν επίσης γύρω σας, είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζετε πού στέκεστε και πώς μπορείτε να τοποθετήσετε τις επενδύσεις σας».

Με αυτά τα σοφά λόγια στο μυαλό, δείτε πιο προσεκτικά το πώς σας επενδυτική στρατηγική πρέπει να αλλάξει δεκαετία με δεκαετία.

Σχετικά Αντικείμενα

Κατά τη δεκαετία του '20

Η συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται σαν ένα μακρινό, θολό όνειρο όταν είστε στα 20 σας. Και για καλό λόγο: Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ακόμη 40 έως 50 χρόνια εργασίας μπροστά τους. Γι 'αυτό ακριβώς είναι τώρα η ώρα να είστε τολμηροί με την προσέγγισή σας στις επενδύσεις.

«Σε γενικές γραμμές, θα θελήσετε να αναλάβετε μεγαλύτερο κίνδυνο όταν είστε νεότεροι και σταδιακά να μειώσετε αυτόν τον κίνδυνο με την πάροδο του χρόνου καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότησή σας», λέει η Heather Comella, πιστοποιημένη οικονομική εταιρεία και ο κύριος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Προέλευση.

Επιπλέον, καθώς ξεκινάτε το επενδυτικό σας ταξίδι, η Comella σας συμβουλεύει να θυμάστε ότι υπάρχουν τρία πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε όταν πρόκειται για επενδύσεις: το ποσό που συνεισφέρετε, τη συχνότητα με την οποία συνεισφέρετε και τον κίνδυνο που αναλαμβάνετε με τις επενδύσεις σας.

«Για το ποσό, ο στόχος πρέπει να είναι να εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τα πρώτα σας χρόνια, ενώ ξοδεύετε είναι συνήθως χαμηλότερο», λέει η Comella. «Ένας καλός στόχος που πρέπει να επιδιώξετε είναι να εξοικονομήσετε 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας σε οχήματα αποταμίευσης, όπως τα 401k ή άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης στα οποία ενδέχεται να έχετε πρόσβαση. Όσον αφορά τη συχνότητα, σχεδιάστε να συνεισφέρετε στις αποταμιεύσεις σας μηνιαίως και φροντίστε να ρυθμίζετε τακτικά επαναλαμβανόμενες αγορές, εάν κάνετε επενδύσεις εκτός του προγράμματος εργασίας σας. '

Όσον αφορά το επίπεδο κινδύνου, όπως ήδη σημείωσε η Comella, αξίζει να είμαστε τολμηροί σε αυτό το σημείο της ζωής. Και προσφέρει αυτή τη χρήσιμη συμβουλή: «Υπάρχει ένας πολύ γνωστός« κανόνας »για να τοποθετήσετε το απόθεμά σας στα 100 μείον την ηλικία σας. Έτσι, εάν είστε 30 ετών, επενδύστε σε μετοχές 70 τοις εκατό, αν είστε 60, επενδύστε σε μετοχές 40 τοις εκατό και ούτω καθεξής. '

Καλό να μάθεις σωστά; Διευκολύνει πολύ την οπτικοποίηση. Αν και η Comella προσθέτει την προειδοποίηση ότι ακόμη και αυτός ο κανόνας μπορεί να είναι πολύ συντηρητικός και προτείνει να κλίνει προς το ακόμα ψηλότερα κατανομή αποθεμάτων ενώ η νεολαία είναι στο πλευρό σας.

Να τι κάνεις δεν θέλουν να κάνουν τα πρώτα χρόνια: Αγνοήστε εντελώς τις επενδύσεις. Σίγουρα, μπορεί να είναι δελεαστικό εάν είστε απασχολημένοι στο φοιτητικό χρέος για να εστιάσετε στην εξόφληση. Ή ίσως να εστιάσετε στην εξοικονόμηση για ένα σπίτι. Αλλά ο Brian Dechesare ιδρυτής της επενδυτικής πλατφόρμας σταδιοδρομίας Σπάζοντας στην Wall Street επισημαίνει ότι ακόμη και η τοποθέτηση ενός μικρού ποσού μετρητών σε επενδύσεις σε αυτό το σημείο, ενώ προσπαθείτε να επιτύχετε άλλους στόχους, μπορεί να έχει μεγάλη απόδοση μακροπρόθεσμα.

«Εάν κάνετε το μέσο ποσοστό απόδοσης 10 τοις εκατό στο S&P 500 από έτος σε έτος, ένα μικρό ποσό μπορεί να χιονοστιβάξει σε ένα τεράστιο ταμείο συνταξιοδότησης μέχρι τη στιγμή που είστε 60», λέει ο Dechesare.

Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '30

Αχ, 30 ετών. Αυτή είναι συχνά μια από τις πιο ξέγνοιαστες δεκαετίες της ζωής. Μέχρι τώρα, πολλοί άνθρωποι έχουν σημειώσει πρόοδο στην καριέρα τους, κερδίζοντας δυνητικά λίγο περισσότερο και απολαμβάνουν λίγο τη διασκέδαση και την ελευθερία που μπορούν να φέρουν τα χρήματα και η επαγγελματική πρόοδος.

Ενώ η επένδυση μπορεί να είναι μια από τις χαμηλότερες προτεραιότητές σας, θα θελήσετε να μεγιστοποιήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τις επενδύσεις συνταξιοδότησης, εστιάζοντας σε μια μεσαία έως υψηλού κινδύνου επενδυτική προσέγγιση σε αυτό το σημείο.

μπορείτε να μαγειρέψετε με ξύδι καθαρισμού

Θα πρέπει επίσης να μεγιστοποιήσετε τις 401 χιλ. Εισφορές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις μειώσεις φόρου εισοδήματος στον μισθό που παρέχει αυτό το βήμα, καθώς και τυχόν αντιστοιχίσεις εργοδοτικών εισφορών που μπορεί να προσφέρονται από τον χώρο εργασίας σας.

«Πάρτε όλα τα δωρεάν χρήματα που μπορείτε», λέει ο Dechesare. «Μόλις φτάσετε τα μέγιστα 401k με συνέπεια, μετατρέψτε επιπλέον εξοικονόμηση σε Roth IRA. Αν και θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτήν την επένδυση τώρα, δεν θα πληρώνετε φόρους όταν τα χρήματα αποσύρονται κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης ».

Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '40

Παιδιά, carpools, παιχνίδια ποδοσφαίρου, συναντήσεις PTA, αποφοιτήσεις γυμνασίου, άδειο φωλιά ... Αυτά είναι μόνο μερικά από τα καλύτερα σημεία που μπορεί να αντιμετωπίσετε κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '40, ανάλογα με τη ζωή σας.

πώς να καλλιεργήσετε κολοκύθες από φρέσκους σπόρους

Όσον αφορά τις επενδύσεις, το λογικά τολμηρό είναι μια σταθερή προσέγγιση.

«Για επαγγελματίες της δεκαετίας του '40, τα χρήματά σας πιθανότατα έχουν άλλα 20 χρόνια στην αγορά πριν από τη συνταξιοδότηση. Πιθανότατα θα εξακολουθήσετε να διακινδυνεύετε τα αποθέματά σας έναντι των κατανομών ομολόγων, καθώς έχετε ακόμα χρόνο να αντισταθμίσετε τυχόν πιθανές απώλειες », λέει ο Brian Walsh, CFP στο SoFi και διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού. «Είναι εντάξει να βάζεις λίγο στη γραμμή σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη νίκη στο δρόμο. Απλά κρατήστε το εντός λογικού. '

«Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει τουλάχιστον να έχουν το 50 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου τους σε μετοχές και το 50 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου τους σε πιο συντηρητικές επιλογές όπως ομόλογα, εναλλακτικές επενδύσεις και μετρητά», λέει ο Galbraith. «Εάν έχετε υψηλότερη ανοχή για τον κίνδυνο αγοράς, ένας επενδυτής θα μπορούσε να συνεχίσει να έχει μετοχές από 70 έως 80%».

Μια επιπλέον σημείωση: Όταν είστε στα 40 σας, μπορεί να είναι δελεαστικό να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα σε διακοπές, αυτοκίνητα και να παρακολουθείτε τους Joneses. Ποιος δεν θέλει να περιποιηθεί τον εαυτό του μετά από όλη αυτή τη σκληρή δουλειά; Όμως, όπως σημειώνει ο Walsh, αν επρόκειτο να βάλετε μερικά από αυτά τα χρήματα που ξοδεύετε σε έξτρα για αποταμίευση συνταξιοδότησης, ίσως ακόμη και να μπορέσετε να επιτύχετε τους στόχους σας νωρίτερα και (εντυπωσιακά) να αποσυρθείτε νωρίτερα.

Πλησιάζει ή προετοιμάζεται για συνταξιοδότηση

Καθώς προχωράτε στη δεκαετία του '50, η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι αρκετά πιθανή. Αλλά μια αγορά αρκούδων μπορεί γρήγορα να εξαλείψει χρόνια αποταμιεύσεων και κερδών από επενδύσεις. Για αυτόν τον λόγο, μπορεί να είναι η κατάλληλη στιγμή να αρχίσετε αργά να καλείτε τον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιό σας, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Η Pauline Roteta, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος με έδρα τη Βοστώνη, συνιστά τη μείωση της έκθεσης σε μετοχές και σε πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία, όπως το κρυπτογράφηση.

«Εξόφληση σε ομόλογα και χρεόγραφα που μοιάζουν με μετρητά. Αυτό θα βοηθήσει στην προστασία του χαρτοφυλακίου σας και των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης από μια μεγάλη κάμψη της αγοράς σε λάθος χρόνο », λέει ο Roteta.

Εκείνοι που σκοπεύουν να εργαστούν περισσότερο, μετά την ηλικία των 62 ετών, μπορεί να νιώθουν άνετα να διατηρήσουν περισσότερα χαρτοφυλάκια με μεγάλα αποθέματα, διαθέτοντας περίπου 70 έως 75 τοις εκατό σε χρηματικά κεφάλαια και τα υπόλοιπα σε ομόλογα και μετρητά, προσθέτει ανεξάρτητη οικονομική σύμβουλος Stephanie Genkin . Άλλοι, που μπορεί να έχουν εξοικονομήσει πολλά χρήματα και δεν χρειάζεται να αναλάβουν τόσο πολύ κίνδυνο, μπορεί να κοιμηθούν καλύτερα αυξάνοντας τη θέση τους σε μετρητά ή σε μετρητά.

σημάδια μιας υγιούς σχέσης όταν βγαίνεις ραντεβού

Επίσης στα 50 σας, είναι πολύ καλή στιγμή να κάνετε check-in με έναν ολοκληρωμένο χρηματοοικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση και ότι έχετε έναν επαγγελματία να προτείνει τυχόν απαραίτητες αλλαγές στην πορεία.

Συμβουλές χωρισμού

Είτε είστε 20, ή 50, δεν μπορείτε να περιμένετε να αρχίσετε να επενδύετε για συνταξιοδότηση. Η απλή τοποθέτηση χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου δεν θα δημιουργήσει σχεδόν το ίδιο μακροπρόθεσμο οικονομικό κέρδος. Στην πραγματικότητα, ακολουθώντας αυτήν την προσέγγιση, στην πραγματικότητα θα χάνετε έδαφος.

«Όλα τα χρήματα που βρίσκονται στον λογαριασμό ταμιευτηρίου και ελέγχου σας χάνουν πραγματικά αξία κάθε χρόνο λόγω του πληθωρισμού. Η επένδυση είναι ένας τρόπος για να προστατεύσετε το αυγό της φωλιάς σας από το αυξανόμενο κόστος αγαθών και υπηρεσιών που θέλετε να αγοράσετε στο μέλλον », λέει ο Roteta.

Η επένδυση επιτρέπει την ενεργητική αύξηση των χρημάτων σας και για να το κάνετε αποτελεσματικά, θα πρέπει να παραμείνετε προσεκτικοί σε κάθε φάση της ζωής σας και να προσαρμόσετε ανάλογα το χαρτοφυλάκιό σας.

«Το κλειδί παραμένει εμπλεκόμενο», λέει η Carrie Schwab-Pomerantz, πρόεδρος της Ίδρυμα Charles Schwab και τον ειδικό χρηματοοικονομικό εμπειρογνώμονα της εταιρείας. 'Εάν έχετε ένα καλά μελετημένο σχέδιο και ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο, επανεξισορρόπηση σε τακτική βάση, παραμείνετε διαφοροποιημένοι, παρακολουθήστε το κόστος και συμβουλευτείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή όταν έχετε απορίες, θα είστε καλά στο δρόμο σας για μια ασφαλής συνταξιοδότηση. '