Εάν έχετε ένα σπίτι και τα οικονομικά σας έχουν επηρεαστεί αρνητικά από το COVID-19 και το φυσικό ή κοινωνική αποστασιοποίηση, η μεγαλύτερη ανησυχία σας είναι να αποφύγετε τον αποκλεισμό. Η βοήθεια βρίσκεται σε εξέλιξη με τη μορφή ενός μεγάλου πακέτου τόνωσης, καθώς και προσφορές από τράπεζες και ενυπόθηκους δανειστές για καθυστέρηση πληρωμών. Αλλά πώς πρέπει να προχωρήσετε; Αυτοί οι ειδικοί προσφέρουν σωστές συμβουλές για το πώς να διατηρήσετε το σπίτι σας και τη λογική σας καθώς περιηγείστε σε αυτές τις σημαντικές αποφάσεις ενυπόθηκων δανείων.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Οι 7 πιο έξυπνοι τρόποι για να χρησιμοποιήσετε τον έλεγχο ερεθίσματος
Σχετικά Αντικείμενα
Τι κάνει η κυβέρνηση
Το Κογκρέσο ψήφισε τον νόμο CARES (Coronavirus Aid, Relief και Economic Security) τον Μάρτιο, ο οποίος έθεσε σε ισχύ μορατόριουμ για στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση (εκτός από την αποστολή έλεγχοι ανακούφισης κοροναϊού ). Σκεφτείτε τη Fannie Mae και τον Freddie Mac: Εάν έχετε υποθήκη και από τα δύο, ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε παύση στις μηνιαίες πληρωμές σας για έως και 360 ημέρες (αν και οι επιλογές ξεκινούν από 180 ημέρες). Επίσης, για τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια, ο δανειστής σας δεν μπορεί να σας αποκλείσει έως τις 31 Δεκεμβρίου 2020 τουλάχιστον.
Εκτός από τα ομοσπονδιακά προγράμματα, πολλοί ενυπόθηκοι δανειστές προσφέρουν επιλογές ανακούφισης, όπως αναβαλλόμενες πληρωμές και παραιτήθηκαν από καθυστερημένα τέλη σε δανειολήπτες που επηρεάζονται οικονομικά από το COVID-19, λέει ο Steve Kaminski, Επικεφαλής του Οικιστικού δανεισμού των ΗΠΑ στο Τράπεζα TD. Ελέγξτε με το δανειστή σας, καθώς αυτές οι επιλογές μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, λέει ο Kaminski.
Μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιταγή ως κίνητρο ως μέρος του νόμου CARES, οπότε τα επιπλέον χρήματα θα μπορούσαν να είναι ένας τρόπος για να διατηρήσετε τις πληρωμές σε καλό δρόμο. Ted Rossman, αναλυτής της βιομηχανίας στο CreditCards.com, προτείνει τη χρήση αυτών των χρημάτων για πληρωμές ενυπόθηκων δανείων, εάν είναι δυνατόν, ανάλογα με το πότε θα φτάσει η επιταγή σας και πόσο αναμένεται να λάβετε.
Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να χρησιμοποιήσουν τις πληρωμές τους για να δαπανήσουν για ανάγκες και να αυξήσουν τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης, λέει.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Είναι ασφαλές να ξοδεύετε χρήματα αυτή τη στιγμή; Οι ειδικοί ζυγίζουν
Πραγματοποίηση πληρωμών ενυπόθηκων δανείων
Εάν έχετε χάσει εισόδημα και αναμένετε να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε την υποθήκη σας στο μέλλον, έχετε μερικές επιλογές. Το πρώτο είναι να αξιοποιήσετε τυχόν εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης που έχετε διαθέσει για το χειρότερο σενάριο. Αυτές οι εξοικονομήσεις είναι ακριβώς για τέτοιες στιγμές, λέει ο Equitable Advisor Evan Press. Ωστόσο, δεν θέλετε να εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
πράγματα που μπορείτε να κάνετε μια ζεστή μέρα έξω
Εάν σκοπεύετε να πραγματοποιήσετε αποταμιεύσεις για να πραγματοποιήσετε πληρωμές, θα πρέπει πρώτα να επικοινωνήσετε με τον ενυπόθηκο δανειστή σας για να δείτε ποιες είναι όλες οι επιλογές σας, καθώς αυτές θα διαφέρουν. Σε γενικές γραμμές, λένε ότι μπορείτε να αναβάλλετε ή να μειώσετε τις πληρωμές, λέει ο Press.
Αλλά εδώ είναι το πρόβλημα: Εάν επιλέξετε μια αναβολή ενυπόθηκων δανείων, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε στην τράπεζα όσα οφείλετε σε αναπάντητες πληρωμές με ένα εφάπαξ ποσό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτές οι πληρωμές θα προστεθούν απλά στη διάρκεια του δανείου σας. Εάν είναι το πρώτο, θα συνεχίσετε να είστε έτοιμοι για τα χρήματα βραχυπρόθεσμα, κάτι που θα μπορούσε να έχει σημαντικές συνέπειες. Ας πούμε ότι πηγαίνετε με την ανοχή και μετά από 90 ημέρες μας χρωστάτε αυτό το εφάπαξ ποσό, λέει ο Press. Εάν δεν το πληρώσετε, τότε ναι, θα μπορούσε σίγουρα να βλάψει την πίστωσή σας.
Εάν δεν έχετε χάσει εισόδημα, η Press προτρέπει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να συνεχίσουν να πραγματοποιούν τις πληρωμές τους ως συνήθως. Ένα μορατόριουμ για τις πληρωμές θα σας εξοικονομήσει μόνο βραχυπρόθεσμα και προορίζεται για χειρότερα σενάρια.
Πριν λάβετε μια απόφαση, επικοινωνήστε με τον ενυπόθηκο δανειστή σας για να δείτε ποιες είναι οι επιλογές σας. Η βοήθεια είναι διαθέσιμη, αλλά μόνο αν το ζητήσετε, και είναι πολύ καλύτερο να ρωτήσετε όσο είστε ακόμα τρέχοντες για τις πληρωμές, λέει ο Rossman. Εάν ο δανειστής σας πρέπει να σας εντοπίσει αφού μείνετε πίσω, πιθανότατα δεν θα είναι τόσο γενναιόδωροι.
Και αν αναρωτιέστε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάποιο είδος υποθηκών, Τζεφ Τούκερ, οικονομολόγος με τον Zillow, λέει να ελέγξετε πρώτα στο διαδίκτυο. Συνήθως, η μόνη προϋπόθεση για την επιλεξιμότητα είναι ο δανειολήπτης να βεβαιώσει ότι έχουν χάσει εισόδημα ως αποτέλεσμα του COVID-19, λέει ότι Πολλοί διαχειριστές στεγαστικών δανείων έχουν τώρα απλές διαδικτυακές φόρμες αιτήσεων και συχνές ερωτήσεις για να απαντήσουν σε δανειολήπτες, κάτι που θα είναι πολύ πιο γρήγορο από προσπαθώντας να κάνω ένα άτομο στο τηλέφωνο σε μια τράπεζα αυτόν τον μήνα.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Αντιμετωπίζετε προβλήματα κατά την ανεργία; Αυτή η δωρεάν εφαρμογή μπορεί να βοηθήσει
Πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε;
Ανάλογα με το χρονικό διάστημα που είχατε την υποθήκη σας, τώρα θα μπορούσε να είναι μια καλή στιγμή για να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης του δανείου σας. Για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, η αναχρηματοδότηση προσφέρει έναν τρόπο διατήρησης του σπιτιού σας, ενώ πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα. Για άλλους, είναι ένας τρόπος να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας, ενώ πληρώνετε λιγότερο στο κόστος τόκων, ακόμα κι αν δεν ανησυχείτε για την εκτέλεση της πληρωμής στην οποία βρίσκεστε αυτήν τη στιγμή.
Ο Τύπος λέει ότι αν η αναχρηματοδότηση είναι καλή επιλογή για εσάς θα εξαρτηθεί από το τρέχον επιτόκιο και το χρονικό διάστημα που πληρώνετε την τρέχουσα υποθήκη σας. Εάν έχετε το σπίτι σας για λίγα χρόνια και αναχρηματοδοτήσετε τώρα, θα επιστρέψετε στο τετράγωνο με μια υποθήκη 30 ετών. Φυσικά, μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη 15 ετών εάν πλησιάζετε σε αυτό το σημάδι, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, θα πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα, ακόμη και αν έχετε μειώσει το επιτόκιο σας.
Σε κάθε περίπτωση, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι το κόστος αναχρηματοδότησης πάνω από το τελικό αποτέλεσμα εξοικονομεί πραγματικά χρήματα. Συνήθως υπάρχει πάντα κάποιο είδος κόστους που σχετίζεται με την αναχρηματοδότηση, είτε πληρώνετε για εκτιμήσεις είτε για το κόστος κλεισίματος - συνήθως πληρώνετε για κάτι, λέει ο Press.
Ο Rossman συμφωνεί. Λέει ότι μπορείτε συνήθως να εξοικονομήσετε χρήματα αναχρηματοδοτώντας εάν η νέα σας τιμή είναι σημαντικά χαμηλότερη από την τρέχουσα τιμή σας. Το κόστος κλεισίματος μπορεί να είναι ακριβό, οπότε βεβαιωθείτε ότι σκοπεύετε να παραμείνετε αρκετά για να τα αντισταθμίσετε και πολλά άλλα, λέει.
Η Kimberly Palmer, ειδικός σε θέματα οικονομικών NerdWallet, προτείνει τη χρήση Υπολογιστής αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων του NerdWallet για να αξιολογήσετε εάν αυτή η επιλογή είναι επωφελής για την περίπτωσή σας.
Αλλά απλώς θέλεις να αναχρηματοδοτήσεις δεν σημαίνει ότι θα πληροίς τις προϋποθέσεις. Οι δανειστές είναι πολύ προσεκτικοί για να επαληθεύσουν το εισόδημα των δανειστών αυτή τη στιγμή, λέει ο Tucker. Εάν εργάζεστε σε ένα επάγγελμα το οποίο θεωρείται επικίνδυνο κατά τη διάρκεια της κρίσης του κοροναϊού ή εάν έχετε δει πρόσφατα τη μείωση των αποδοχών σας ως αποτέλεσμα της κρίσης, θα μπορούσατε πολύ καλά να αρνηθείτε σε αυτήν τη βάση.
Και ο Kaminski λέει ότι η αναχρηματοδότηση τώρα θα είναι διαφορετική από την αναχρηματοδότηση σε κανονικές συνθήκες, οπότε η υπομονή πληρώνει. Επί του παρόντος, η βιομηχανία βλέπει διακοπές σε κάθε στάδιο της διαδικασίας, καθώς τα γραφεία της κομητείας, οι εταιρείες αξιολόγησης, οι εταιρείες τίτλων και οι δανειολήπτες προσπαθούν να μετριάσουν τον κίνδυνο COVID-19, λέει. Οι δανειολήπτες που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη ή αναχρηματοδότηση αυτή τη στιγμή θα πρέπει να αναμένουν κάποιες καθυστερήσεις.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Πώς να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: 10 πράγματα που μπορείτε να κάνετε κατά τη διάρκεια της καραντίνας για την προστασία του οικονομικού σας μέλλοντος
