Μέρος της εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση δημιουργεί ένα μαξιλάρι για να αμβλύνει το πλήγμα των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που τείνουν να αυξάνονται καθώς το άτομο μεγαλώνει. Αλλά τα 401(k)s και τα IRA δεν είναι ο μόνος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον σας. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι ένας άλλος πολύ καλός τρόπος εξοικονόμησης για αυτό το σημαντικό κόστος συνταξιοδότησης—συν, συνοδεύονται από πρόσθετα φορολογικά οφέλη.

«Είναι ένα πολύ καλό μέρος για να βάλετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση καθώς δίνετε προτεραιότητα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου», λέει ο Andy Leung, ιδιωτικός σύμβουλος περιουσίας με την Procyon Partners στο Κονέκτικατ.

Οι συνεισφορές σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας γίνονται είτε σε βάση προ φόρων είτε εκπίπτουν φορολογικά, ανάλογα με την εργασιακή σας κατάσταση. Τα κέρδη εντός των λογαριασμών και οι αναλήψεις για επιλέξιμες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης απαλλάσσονται επίσης από φόρους. «Είναι τριπλή εξοικονόμηση φόρου», λέει ο Leung.

Και αν είστε σχετικά υγιείς, τα χρήματα σε ένα HSA μπορούν πραγματικά να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου.

Πώς το HSA σας μπορεί να λειτουργήσει για εσάς

Τα HSA δεν προορίζονται για αντικατάσταση άλλων τύπων λογαριασμών συνταξιοδότησης. Έχουν χαμηλότερο ετήσιο όρια εισφορών —3.600 $ για ένα άτομο και 7.300 $ για μια οικογένεια το 2022—από 401(k) και IRA και δεν συνοδεύονται από προνόμια όπως η αντιστοίχιση εργοδότη.

Αλλά όπως οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, το υπόλοιπο σε ένα HSA μπορεί να είναι επένδυσε , επιτρέποντας στα κεφάλαια να αναπτυχθούν πιο γρήγορα από ό,τι θα έκαναν ακόμη και σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου. Schwab και πιστότητα , για παράδειγμα, επιτρέψτε στους πελάτες να επενδύσουν χρήματα HSA σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια στο Χρηματιστήριο και άλλα. «Μια HSA μπορεί να επενδυθεί σε ό,τι επιτρέπει αυτό το σχέδιο», λέει ο Leung.

Διαφορετικός Ευέλικτοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου , των οποίων τα υπόλοιπα πρέπει να εξαντλούνται μέχρι το τέλος κάθε έτους, τα χρήματα σε ένα HSA δεν έχουν ημερομηνία λήξης. Έτσι, μπορείτε να πείτε αντίο σε αυτό το ετήσιο φαρμακείο FSA στο τέλος του έτους για να προμηθευτείτε επιδέσμους, αντιόξινα ή προϊόντα εμμήνου ρύσεως και γεια στη δύναμη της σύνθεσης. Η επένδυση 2.000 $ σε αχρησιμοποίητα χρήματα μέσω ενός HSA θα μπορούσε να προσθέσει σχεδόν 90.000 $ σε 20 χρόνια, Εκτιμήσεις πιστότητας .

Τα ψιλά γράμματα

Ενώ μπορείτε να αφήσετε τα χρήματά σας σε ένα HSA για όσο χρονικό διάστημα θέλετε, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ένα HSA μόνο όταν έχετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης, το οποίο ορίζεται από την IRS ως οποιοδήποτε πρόγραμμα με εκπίπτει από την τσέπη άνω των 1.400 $. Εάν ψωνίζετε για ασφάλιση στο αγορά υγειονομικής περίθαλψης στην πολιτεία σας, αυτά τείνουν να είναι προγράμματα ασφάλισης υγείας σε χάλκινο και ασημί επίπεδο. Μπορείτε να πάρετε το HSA μαζί σας εάν αλλάξετε ασφάλιση υγείας, αλλά η νέα σας έκπτωση θα καθορίσει εάν μπορείτε να κάνετε πρόσθετες εισφορές στην HSA σας.

Λάβετε υπόψη ότι εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να συνεισφέρετε σε ένα HSA, δεν χρειάζεται να το μεγιστοποιήσετε. «Μπορείτε να αυξήσετε σταδιακά τις αποταμιεύσεις σας καθώς αυξάνεται ο μισθός σας», λέει η Amy Richardson, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος με την Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Και στη συνταξιοδότηση, αυτά τα επιπλέον χρήματα θα μπορούσαν να είναι ιδιαίτερα χρήσιμα. Εκτιμήσεις πιστότητας Η υγειονομική περίθαλψη αθροίζει περίπου το 15 τοις εκατό των ετήσιων δαπανών του μέσου συνταξιούχου. Συνιστά τα ζευγάρια που είναι 65 ετών και άνω να έχουν προϋπολογισμό περίπου 300.000 $ για ιατρικά έξοδα στη συνταξιοδότηση.

«Τα ιατρικά έξοδα είναι ένα από τα μεγαλύτερα κονδύλια στους προϋπολογισμούς συνταξιοδότησης», λέει ο Richardson.

Χρησιμοποιήστε τα χρήματά σας όταν τα χρειάζεστε

Ακριβώς επειδή μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα στο HSA σας να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου δεν σημαίνει ότι πρέπει, ειδικά εάν αντιμετωπίζετε ιατρικούς λογαριασμούς που σπάνε τον προϋπολογισμό σας. «Δεν θέλετε να μην το αγγίξετε και να δημιουργήσετε χρέος πιστωτικής κάρτας», λέει ο Richardson.

Σε αντίθεση με το 401(k) και το IRA, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από ένα HSA χωρίς οικονομική κύρωση ανά πάσα στιγμή, αρκεί να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για επιλέξιμες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Αυτή η ευρεία λίστα επιλέξιμων δαπανών περιλαμβάνει ασφάλιστρα, συνταγές, ιατρικές διαδικασίες και πολλά άλλα. Και το καλύτερο από όλα; Σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, δεν υπάρχει ενδιαφέρον για πληρωμή όταν αξιοποιείτε τις δικές σας αποταμιεύσεις HSA.