Το 2018, χρειαζόμουν ένα νέο χειμερινό παλτό - ένα βαρέων καθηκόντων που θα αντέχει σε πολλούς ψυχρούς χειμώνες της Νέας Υόρκης. Επωφελήθηκα από μια μεγάλη πώληση και άνοιξα μια νέα LL Bean Mastercard για να πάρω μια τεράστια έκπτωση σε ένα παλτό. Πριν το φορέσω, όμως, κάποιος έκλεψε την ταυτότητά μου και πραγματοποίησε δόλιες αγορές με τις πληροφορίες από τη δική μου νέα πιστωτική κάρτα . Το βρήκα όταν πήρα τον πρώτο μου λογαριασμό και υπήρχαν αρκετές χρεώσεις από μέρη που δεν ήμουν ποτέ.
Κάλεσα το εταιρεία πιστωτικών καρτών και συμφώνησαν ότι δεν ήμουν υπεύθυνος για τις χρεώσεις. Σκέφτηκα ότι ξεκαθάρισε το ζήτημα - αλλά δεν το έκανε. Ο κλέφτης ταυτότητας κατάφερε να αλλάξει τη διεύθυνση, το email και τον αριθμό τηλεφώνου μου πριν από μια ακόμη νόμιμη αγορά (ένα ζευγάρι παντελόνι για τον άντρα μου) μπήκε στον κύκλο χρέωσης. Επειδή συνήθως δεν χρησιμοποιώ πιστωτικές κάρτες για συγκεκριμένα καταστήματα, δεν έχω ξαναχρησιμοποιήσει ποτέ την κάρτα - επομένως δεν περίμενα επιπλέον λογαριασμούς και δεν νομίζω ότι ήταν περίεργο που δεν πήρα κανένα. Είχα ξεχάσει τελείως να αγοράσω ένα ζευγάρι παντελόνι (ειδικά επειδή δεν ήμουν το άτομο, αχμ, τα φοράω).
Το 2019, έλαβα μια ειδοποίηση από ένα γραφείο συλλογής που έλεγε ότι οφείλω υπόλοιπο 206,24 $ στην κάρτα LL Bean Mastercard. Μου μπερδεύτηκε με αυτό και κάλεσα να ζητήσω μια εξήγηση. Μου είπαν ότι η αρχική μου αγορά των 62,14 $ (το παντελόνι) ήταν τώρα 206,24 $ λόγω καθυστερημένων τελών. Το πρακτορείο είπε ότι θα μπορούσα να το αμφισβητήσω μέσω φαξ - σαφώς μια τακτική για να αποτρέψουμε τους ανθρώπους από τη διαμάχη, καθώς πολλοί άνθρωποι (συμπεριλαμβανομένου και εγώ) δεν έχουν μηχανήματα φαξ. Αλλά βρήκα ένα δωρεάν υπηρεσία που χρησιμοποιεί email για να στείλει ένα μήνυμα σε έναν αριθμό φαξ , και τελικά, μετά από αρκετές τηλεφωνικές κλήσεις και επιστολές, το πρακτορείο συλλογής προσφέρθηκε να πληρώσει μαζί μου για 173 $. Κατάλαβα ότι ήταν η καλύτερη επιλογή μου, συμφώνησα και πλήρωσα.
Γρήγορα προχωρήστε στο 2020, όταν χρειαζόμουν ένα νέο φορητό υπολογιστή. Έκανα αίτηση για χρηματοδότηση και μου αρνήθηκε. Ήμουν έκπληκτος, γιατί νόμιζα ότι είχα εξαιρετική πίστωση. Έτσι συνδέθηκα σε ένα πιστωτική αναφορά ιστότοπος πρακτορείου για να ελέγξω την πιστωτική μου έκθεση και ανακάλυψα ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά μου είχε υποβαθμιστεί από το «Εξαιρετικό» στο χαμηλότερο εύρος «Καλό» (αλλά προφανώς δεν ήταν αρκετά καλό για να χρηματοδοτήσω τον νέο μου υπολογιστή).
Η πιστωτική μου έκθεση έδειξε ότι έκανα καθυστερημένες πληρωμές στην LL Bean Mastercard για επτά μήνες. Έχω υποβάλει μια διαφωνία με τον οργανισμό αναφοράς πίστωσης και έθεσα ένα προειδοποίηση για απάτη στο λογαριασμό μου. Λίγες εβδομάδες αργότερα, έλαβα μια ενημέρωση σχετικά με τη διαφωνία μου: Παρόλο που η εκδοχή των συμβάντων μου κρίθηκε αληθινή, ο οργανισμός παροχής πιστωτικών στοιχείων δεν συμφώνησε να αλλάξει την πιστοληπτική μου ικανότητα ή να καταργήσει τις πληροφορίες που ανέφεραν ότι έχανα πολλές πληρωμές.
Αμφισβητώντας τα αποτελέσματα της διαφωνίας μου στη συνέχεια, υπέβαλα καταγγελία στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB), μια κυβερνητική υπηρεσία που διασφαλίζει ότι οι καταναλωτές αντιμετωπίζονται δίκαια από τράπεζες, δανειστές και άλλες χρηματοοικονομικές εταιρείες. Τα ευρήματα της CFPB συμφώνησαν με τη στάση μου ότι δεν θα έπρεπε να μου επιβληθούν κυρώσεις για την μη πληρωμή λογαριασμού που δεν έλαβα ποτέ και αυτό το ψήφισμα σήμαινε ότι οι εσφαλμένες πληροφορίες σχετικά με τις καθυστερημένες πληρωμές καταργήθηκαν τελικά από την πιστωτική μου έκθεση. Στη συνέχεια, το σκορ FICO μου ανέβηκε κατά 108 πόντους. Ένα πρόσθετο μπόνους ήταν ότι η CFPB αποφάσισε ότι είχα το δικαίωμα να επιστρέψω 110,86 $ του διακανονισμού που έχω πληρώσει στο πρακτορείο είσπραξης και έλαβα μια επιταγή σε αυτό το ποσό από την τράπεζα που εξέδωσε την πιστωτική κάρτα.
Η απάτη με πιστωτικές κάρτες είναι συχνό φαινόμενο
Μια μελέτη της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου διαπίστωσε ότι ένας στους πέντε Αμερικανούς έχει ένα λάθος σε μια πιστωτική έκθεση, και μια έρευνα για τις Αναφορές καταναλωτών πάνω από 3.000 άτομα διαπίστωσε επίσης ότι τα πιστωτικά λάθη είναι κοινά. 20 τοις εκατό εκείνων που έλεγξαν τις αναφορές τους βρήκαν λάθη που θα μπορούσαν να μειώσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Περισσότερα από τα μισά άτομα που ερωτήθηκαν και προσπάθησαν να διορθώσουν το σφάλμα απορρίφθηκαν, αγνοήθηκαν ή είχαν άλλα προβλήματα που τους εμπόδισαν να διορθώσουν την κατάσταση (κάτι που σαφώς συνέβη στην περίπτωσή μου).
Τι να κάνετε εάν έχετε πέσει θύμα απάτης με πιστωτικές κάρτες; Σύμφωνα με Transunion (ένας από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς αναφοράς πιστωτικών μονάδων μαζί με Έμπειρος και Equifax ), εάν πιστεύετε ότι έχετε πέσει θύμα απάτης ή κλοπής ταυτότητας, θα πρέπει να ειδοποιήσετε τις τράπεζες σας και να ακυρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Μπορείτε επίσης να αναφέρετε την απάτη στην Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου. Εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε ένα πιστωτικό πάγωμα στις πιστωτικές σας αναφορές και να προσθέσετε μια ειδοποίηση απάτης (οι ειδοποιήσεις απάτης διατίθενται χωρίς κόστος) στην πιστωτική σας αναφορά. Εάν τοποθετήσετε μια ειδοποίηση για απάτη, δικαιούστε δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης και από τις τρεις εταιρείες παροχής πιστωτικών στοιχείων. Εάν τοποθετήσετε μια εκτεταμένη ειδοποίηση απάτης, δικαιούστε δύο δωρεάν αναφορές πίστωσης σε μια περίοδο 12 μηνών.
Πόσο συχνά πρέπει να ελέγχετε την πιστωτική σας έκθεση;
Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πίστωσης (FCRA) δίνει στους Αμερικανούς το δικαίωμα σε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης κάθε 12 μήνες, την οποία μπορείτε να διεκδικήσετε μεταβαίνοντας στον ιστότοπο AnnualCreditReport.com. Ωστόσο, ορισμένοι ειδικοί προτείνουν να ελέγχετε την πιστωτική σας έκθεση περίπου τέσσερις φορές το χρόνο, ή ακόμα περισσότερο. Πολλές πιστωτικές κάρτες, όπως η American Express, προσφέρουν επίσης δωρεάν πιστωτική έκθεση ή υπηρεσίες ειδοποίησης απάτης (ανεξάρτητα από το αν είστε κάτοχος κάρτας ή όχι). Τα πρακτορεία αναφοράς πίστωσης θα παρέχουν πρόσβαση σε συχνότερες αναφορές πίστωσης με μικρή χρέωση. Αυτήν τη στιγμή, έως τις 20 Απριλίου 2021, οι Experian, TransUnion και Equifax προσφέρουν σε όλους τους Αμερικανούς καταναλωτές δωρεάν εβδομαδιαίες αναφορές πίστωσης μέσω του AnnualCreditReport.com για να βοηθήσουν στην προστασία των Αμερικανών & apos; οικονομική υγεία κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19.
Σύμφωνα με την Equifax, ο έλεγχος της δικής σας πιστωτικής αναφοράς δεν θα βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Όταν ελέγχετε τη δική σας πιστωτική αναφορά, θεωρείται μια «μαλακή έρευνα» (μια «σκληρή έρευνα» προέρχεται από πιθανούς δανειστές που εξετάζουν το πιστωτικό σας ιστορικό).
Να είστε επίμονοι στην επίλυση σφαλμάτων
Εάν απλώς πληρώσω τον λογαριασμό που έλαβα από το πρακτορείο είσπραξης χωρίς να το αμφισβητήσω, θα είχα ακόμα ένα σφάλμα στην πιστωτική μου έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμα θα παρέμενε χαμηλότερο. Έπρεπε να κάνω πολλά βήματα για να επιλύσω το ζήτημα - να καλέσω την εταιρεία πιστωτικών καρτών μου, να καλέσω και να στείλω φαξ με την εταιρεία συλλογής αρκετές φορές, να ελέγξω την πιστωτική μου έκθεση, να κάνω μια διαφωνία με έναν οργανισμό αναφοράς πίστωσης (δύο φορές) και, τέλος, να κάνω μια διαφωνία με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών. Όλα αυτά χρειάστηκαν χρόνο και επιμέλεια. Αλλά η επιμονή μου απέδωσε. Όχι μόνο είμαι 110,86 $ πλουσιότερος, είναι λιγότερο πιθανό ότι θα απορριφθώ την επόμενη φορά που θα υποβάλω αίτηση για όριο πίστωσης.
