Εδώ είναι ο πρώτος κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε όταν δανείζετε χρήματα σε ένα μέλος της οικογένειας: Ας υποθέσουμε ότι δεν θα σας επιστρέψουν ποτέ - και θα είστε εντάξει με αυτό.

Και εδώ είναι ο πρώτος κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε όταν δανείζεστε χρήματα από την οικογένεια: Για να φωνάξετε δυνατά, πληρώστε τα.

Εάν όλοι όσοι δανείστηκαν ή δανείστηκαν χρήματα ακολουθούσαν αυτούς τους δύο κανόνες, αυτό το άρθρο θα μπορούσε να γεμίσει με φωτογραφίες ευτυχισμένων μελών της οικογένειας, που χαμογελούσαν χωρίς καμία ενοχή ή δυσαρέσκεια για την οικονομική τους ανταλλαγή.

Δυστυχώς, τα χρήματα μοιάζουν πάντα να είναι δυσάρεστα προσωπικά. «Όταν δανείζεις χρήματα, υπάρχει μια αλλαγή βάρους στη σχέση», λέει η Megan McCoy, PhD, άδεια γάμου και οικογενειακής θεραπευτής στο Μανχάταν του Κάνσας και μέλος του διοικητικού συμβουλίου του Ένωση Οικονομικής Θεραπείας . «Ο δανειστής γίνεται πιο ισχυρός - βλέπεις τον εαυτό σου πιο υπεύθυνο. Αυτό βάζει τον οφειλέτη σε μια θέση προς τα κάτω, η οποία μπορεί να γεννήσει δυσαρέσκεια. '

Ένα τυπικό οικογενειακό δάνειο μπορεί να πάει έτσι, λέει ο McCoy: Κάποιος σας ζητά χρήματα. Δεν θέλετε πραγματικά να το δώσετε - μπορεί να έχετε ακόμη και κρίσεις για το γιατί ο οφειλέτης βρίσκεται σε αυτήν την κατάσταση - αλλά το κάνετε ούτως ή άλλως. Στη συνέχεια, μαγειρεύετε σιωπηλά κάθε φορά που εμφανίζονται στο σπίτι σας με ένα φανταχτερό latte ή νέα παπούτσια, και ενεργούν άβολα και γίνονται δυσαρεστημένοι που τους κάνετε να νιώθουν άβολα (κάτι που μπορεί να αφορά περισσότερο την αντίληψη παρά την πραγματικότητα, αλλά ακόμα). Το επόμενο πράγμα που γνωρίζετε, έχουν περάσει μήνες, εξακολουθείτε να περιμένετε τα χρήματά σας, ελπίζουν ότι έχετε ξεχάσει γι 'αυτό και υπάρχει μια ρήξη στη σχέση σας, κανένας από τους οποίους δεν σας αρέσει.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Οι 6 οικονομικοί αριθμοί που κάθε γυναίκα πρέπει να γνωρίζει

«Τα χρήματα είναι θέμα ταμπού - δεν θέλουμε να μιλήσουμε γι 'αυτό», λέει ο McCoy. «Αλλά όταν μια οικονομική κατάσταση δεν έχει επιλυθεί, φορτώνεται με νόημα, σύμβολο εξουσίας και ελέγχου και ελευθερίας». Τα χρήματα μπορούν επίσης να είναι καταστροφικές σχέσεις, λέει. Αλλά δεν πρέπει να είναι. Μιλήσαμε με τρεις χρηματοοικονομικούς εμπειρογνώμονες, όλοι από τους οποίους συμφώνησαν στις ακόλουθες οδηγίες για οικογενειακό δανεισμό. Ακολουθήστε αυτήν τη συμβουλή και θα μπορούσατε να δανείζετε χρήματα στην οικογένεια (ή να δανείζεστε κάποια) σε μια στιγμή ανάγκης - χωρίς να υποστείτε μόνιμη ζημιά στη σχέση σας.

9 κανόνες για δανεισμό χρημάτων στην οικογένεια (ή δανεισμός)

1. Αφιερώστε χρόνο για να το σκεφτείτε.

Δεν έχετε καμία υποχρέωση να πείτε ναι επί τόπου όταν ένα μέλος της οικογένειας ζητά χρήματα - ανεξάρτητα από το πόσο τρομερή είναι η κατάστασή τους. «Πείτε, & apos; Θα ήθελα πολύ να σας βοηθήσω. Επιτρέψτε μου να σκεφτώ αν αυτό είναι καλύτερο για μένα, & apos; ' προτείνει πιστοποιημένο οικονομικό αρμόδιο για το σχεδιασμό Brittney Castro, CEO και ιδρυτή της Οικονομικά σοφό , εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα το Λος Άντζελες. 'Παύση και προβληματισμός πριν απαντήσεις.'

Η λήψη ακόμη και λίγων λεπτών σας δίνει χρόνο για να διατυπώσετε βασικές ερωτήσεις παρακολούθησης στο μυαλό σας. «Πηγαίνετε σε διερευνητικό τρόπο», λέει ο επικυρωμένος οικονομικός σχεδιαστής Hilary Hendershott, ιδρυτής της Hendershott Wealth Management στο Σαν Χοσέ, Καλιφόρνια. «Πρέπει να ξέρετε πόσα χρειάζονται, γιατί το χρειάζονται και ποιες είναι οι προσδοκίες τους για το εισόδημα τώρα και για το μέλλον. Πάρτε μια ιδέα για το αν μπορούν να σας αποπληρώσουν και ποια είναι η χρονική στιγμή τους για αυτό. ' Στη συνέχεια, πάρτε δύο έως τρεις ημέρες για να απαντήσετε.

2. Συζητήστε το με τον σύντροφό σας.

Πριν επιστρέψετε στον δανειολήπτη με μια απάντηση, πρέπει να συμβουλευτείτε τον σύντροφό σας ή τον / την σύζυγό σας εάν έχετε κάτι τέτοιο, λέει ο Hendershott - ειδικά εάν το ποσό είναι σημαντικό δεδομένης της οικονομικής σας εικόνας. Πώς να πείτε αν αξίζει να συζητήσετε; 'Δεν χρειάζεται να μιλήσω με τον σύζυγό μου αν αγοράσω κάποιο μεσημεριανό γεύμα, οπότε μάλλον δεν πρέπει να το εκκαθαρίσω μαζί του εάν δανείσω αυτό το ποσό', λέει.

Όπως με όλα τα δύσκολα θέματα, η ανοιχτή επικοινωνία είναι το κλειδί, ειδικά αν ο σύντροφός σας δεν είναι πρόθυμος να γράψει μια επιταγή όπως είστε. «Αν μπορείτε, καθίστε μαζί και μιλήστε για τις πεποιθήσεις σας σχετικά με τα χρήματα και τις τεράστιες στιγμές της ζωής σας που οδήγησαν σε αυτές τις πεποιθήσεις», λέει ο McCoy. «Τότε μπορείτε να δείτε ο ένας τον άλλον και να έχετε μια βαθύτερη κατανόηση της συναισθηματικής αντίδρασης που βιώνει ο σύντροφός σας αυτή τη στιγμή που τους κάνει να νιώθουν φοβισμένοι ή θυμωμένοι ή αδύναμοι».

Τούτου λεχθέντος, εάν ο σύντροφός σας απλώς δεν συμμετέχει στο δάνειο, η συμφωνία τελειώνει. «Ο γάμος είναι μια οικονομική συνεργασία», λέει ο Hendershott. «Ο συνεργάτης που δεν θέλει να δανείσει πιθανώς έχει δικαίωμα αρνησικυρίας».

Ακούστε το podcast 'Real Confidential' του Real Simple για να λάβετε συμβουλές από ειδικούς σχετικά με την έναρξη μιας επιχείρησης, πώς να σταματήσετε να είστε & apos; κακό με τα χρήματα, & apos; συζητώντας το μυστικό χρέος με τον σύντροφό σας και πολλά άλλα!

3. Εμπιστευτείτε το έντερό σας εάν σας λέει να πείτε όχι.

Οι ειδικοί σας υποστηρίζουν σε αυτό. Στην πραγματικότητα, τόσο ο McCoy όσο και ο Hendershott λένε ότι ο δανεισμός χρημάτων είναι σχεδόν πάντα κακή ιδέα. «Όποτε μπορείτε να πείτε όχι, κάντε το», λέει ο McCoy. «Ακόμα κι αν το άτομο σας πληρώσει πίσω, έχετε ανοίξει μια πόρτα που δεν θα κλείσει ποτέ ξανά. Γίνεστε η τράπεζα - αλλάζει τον τρόπο που σας φαίνεται ο συγγενής σας και πώς τους κοιτάζει. ' Οι ειδικοί συμφωνούν ότι υπάρχουν δύο περιπτώσεις στις οποίες θα πρέπει (απαλά αλλά σταθερά) να αρνηθείτε: εάν απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, ή εάν το άτομο έχει ιστορικό δανεισμού από εσάς ή άλλους και όχι αποπληρωμή. «Είναι μια μοναδική δυσκολία ή εξαντλείται τα χρήματα ένα χρόνιο πρότυπο συμπεριφοράς για αυτό το άτομο;» ρωτά τον Χέντερσχοτ.

Πλήρης αποκάλυψη: Πιθανότατα δεν θα νιώσετε φοβερό μετά την άρνηση του δανείου. Διαθέτετε αυτά τα συναισθήματα, λέει ο Castro, και στο πνεύμα της ανοιχτής επικοινωνίας, μοιραστείτε τα. «Την επόμενη φορά που θα δείτε αυτό το άτομο, εκφράστε πώς αισθάνεστε», λέει. «Τότε πες τους, & apos; Για μένα, αυτή τη στιγμή είναι η καλύτερη απόφαση. Πρέπει να φροντίσω τον εαυτό μου και ελπίζω να το καταλάβετε. & Apos;

4. Μην δανείζετε χρήματα που δεν έχετε.

Αυτό μπορεί να ακούγεται προφανές. Αλλά όταν οι στοργικοί γονείς που άλλαξαν τις πάνες σας και καθαρίστηκαν τον εμετό σας και συσκευάζοντας το SUV για να σας οδηγήσουν στο κολέγιο, είναι οικονομικά λογικό - επιτακτικό, ακόμη και - να λάβετε μια προκαταβολή μετρητών στην πιστωτική σας κάρτα για να βοηθήσετε τους. Don & apos; t, λέει ο Hendershott. Αν δεν μπορείτε να βοηθήσετε, πείτε όχι. Η δουλειά σας είναι να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τους δικούς σας οικονομικούς στόχους. Κανείς δεν θα νοιάζεται περισσότερο για τα χρήματά σας από εσάς ».

5. Προσφέρετε βοήθεια με άλλους τρόπους.

Ανεξάρτητα από το εάν πληρώνετε χρήματα ή όχι, εστιάστε στο υποκείμενο οικονομικό ζήτημα του αγαπημένου σας προσώπου και δείτε εάν μπορείτε να το αντιμετωπίσετε, λέει ο Castro. «Βοηθήστε τους να βρουν τους πόρους που χρειάζονται ή να δημιουργήσουν έναν προϋπολογισμό», προτείνει. «Μπορείτε ακόμη και να προσφέρετε να πληρώσετε για έναν οικονομικό προγραμματιστή ή ένα μάθημα προσωπικής χρηματοδότησης».

Εάν σκέφτεστε, 'Διδάξτε έναν άνδρα να ψαρεύει ...', έχετε τη σωστή ιδέα. Η αντιμετώπιση του υποκείμενου ζητήματος δεν ωφελεί απλώς το μέλος της οικογένειάς σας που έχει χρήματα, λέει ο McCoy. Σας βοηθά επίσης, διασφαλίζοντας ότι δεν θα έρθουν να χτυπήσουν την πόρτα σας σε έξι μήνες, αναζητώντας περισσότερα χρήματα. «Αν τους βοηθήσεις να βρουν μια δεύτερη δουλειά ή να πάρουν επιπλέον εισόδημα ή εγγραφείς σε μια εφαρμογή προϋπολογισμού, τότε η σχέση σου είναι ασφαλέστερη». Και το τραπεζικό σας υπόλοιπο.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Πώς να προϋπολογισμό χρήματα

6. Νιώστε καλοί να δώσετε αυτό το δώρο.

Ναι, «δώρο». Δεν υπάρχει άλλος τρόπος να το κοιτάξετε, να συμφωνήσετε με τους McCoy, Castro και Hendershott: Όταν δανείζετε χρήματα σε κάποιον - ακόμη και τον πιο κοντινό, πιο αξιόπιστο αδερφό σας - πρέπει να υποθέσετε ότι δεν θα σας πληρώσει ποτέ πίσω και θα ηρεμήσετε με αυτό. «Θα ήταν ωραίο να πιστεύουμε ότι μπορούν και θα σας αποζημιώσουν, και πολλοί άνθρωποι το κάνουν», λέει ο Castro. «Αλλά αν νομίζετε ότι τα χρήματα είναι δώρο, θα είστε απαλλαγμένοι από δυσαρέσκεια ή περίεργα συναισθήματα την επόμενη φορά που θα τα δείτε σε ένα οικογενειακό πάρτι. Είναι καλύτερο για εσάς να συνεχίσετε στη ζωή σας χωρίς να κρατάτε μνησικακία. '

7. Εάν ελπίζετε να δανειστείτε, ελάτε με ένα πρόγραμμα αποπληρωμής.

Κοιτάξτε, επειδή οι πιθανοί δανειστές πρέπει να θεωρήσουν το δάνειο ως δώρο δεν σημαίνει ότι οι δανειολήπτες πρέπει να το αντιμετωπίζουν ως τέτοιο. Όταν ζητάτε από κάποιον που αγαπάτε και εμπιστεύεστε να σας δώσει τα χρήματά του, αποτελεί ένδειξη σεβασμού (για αυτόν και για τον εαυτό σας) για να παρουσιάσετε ένα μελετημένο πρόγραμμα αποπληρωμής. «Κάνε όλη τη σκληρή δουλειά για αυτούς», λέει ο McCoy. «Έχετε μια πραγματική συζήτηση για το πώς θα εξοφληθεί το δάνειο και πότε. Μόλις αρχίσετε να μιλάτε για χρήματα, χρειάζονται μόνο περίπου πέντε λεπτά για να γίνει η συνομιλία λιγότερο αδέξια και μπορείτε να μιλήσετε γι 'αυτό όπως οι αριθμοί σε χαρτί που είναι πραγματικά. '

έμπορος joe's γαλοπούλα και γέμιση en croute

Η γραφή των όρων δανείου μπορεί να προχωρήσει πολύ για την προώθηση της ηρεμίας και τη μείωση της δυσαρέσκειας. Καταρτίστε ένα συμβόλαιο, προτείνει ο Hendershott — είτε να δημιουργήσετε ένα έγγραφο του Word είτε να κατεβάσετε ένα πρότυπο υποσχετικού σημειώματος ειδικά για την πολιτεία σας (google «πρότυπο υποσχετικού σημειώματος NJ» ή όποια και αν είναι η συντομογραφία της πολιτείας σας). Βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση περιλαμβάνει τα ονόματα των εμπλεκόμενων ατόμων, το ποσό του δανείου, το πρόγραμμα πληρωμών και το επιτόκιο (το επιτόκιο πρέπει να είναι τουλάχιστον το ελάχιστο εγκεκριμένο από το IRS, το οποίο μπορεί να αλλάζει κάθε μήνα). Η συμπερίληψη ενός επιτοκίου δείχνει ότι το δάνειο δεν είναι νομικά ένα δώρο, το οποίο μπορεί να υπόκειται σε αναφορές φόρου δώρων. «Το έγγραφο πρέπει να υπογραφεί και τα αντίγραφα να φυλάσσονται και από τα δύο μέρη», λέει ο Hendershott. «Είναι ένας τρόπος να επισημοποιήσουμε τη συναλλαγή και να την θέσουμε στην επιχείρηση, αντί για προσωπική, σφαίρα».

8. Παρακρατήστε την κρίση.

Αυτό είναι ένα δύσκολο - και στις δύο πλευρές. Το να δανείζετε χρήματα σε έναν συγγενή δεν σας δίνει ένα δωρεάν πάσο για να επικρίνετε τις δαπάνες τους στο μέλλον. Ναι, η αδερφή σας μπορεί να αγοράσει ένα νέο κραγιόν. Ναι, οι γονείς σας μπορεί να αρχίσουν να προγραμματίζουν τις διακοπές του επόμενου έτους. «Μην περιμένετε να αλλάξουν τη συμπεριφορά των χρημάτων τους», συμβουλεύει ο Κάστρο. «Αφήστε τους να είναι ελεύθεροι να κάνουν ό, τι θέλουν με τα χρήματα και μην τους κρίνετε για αυτό. Πρέπει να δείτε αυτό το άτομο στο δικό του ταξίδι και να φέρετε συμπόνια, αγάπη και αποδοχή στο τραπέζι. '

Ο Hendershott υπογραμμίζει ότι ο καλύτερος τρόπος για να αφήσετε τοξικά, κρίσιμα συναισθήματα είναι να θυμηθείτε στον εαυτό σας ότι δώσατε ένα δώρο, όχι ένα δάνειο - ακόμα κι αν φαίνεται ότι το παιδί σας φυσάει το «δώρο» σας με νέα παπούτσια. Επιστρέφει στο: Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα χρήματα; Μπορείτε να το δώσετε γενναιόδωρα, καλοκάγαθη; Μπορείς να το ευλογήσεις και να το αφήσεις; » λέει ο Hendershott. 'Εάν ναι, τότε μπορείτε να αποφύγετε αυτήν την εξαιρετικά άβολη σχέση, κρίνοντας τι ξοδεύουν οι άνθρωποι.'

Παρομοίως, εάν έχετε δανειστεί, περιορίστε το ένστικτο για να υποθέσετε ότι, επειδή ο συγγενής σας έχει σαφώς περισσότερα χρήματα από εσάς, δικαιούστε κάποια από αυτά (ή δικαιούστε να μην τα επιστρέψετε). 'Μπορεί να υπάρχει αυτή η προσδοκία του & apos; Λοιπόν, το έχετε, οπότε γιατί δεν μπορώ να έχω κάποια από αυτά; & apos;' λέει ο Hendershott. «Υπάρχουν πολλές δύσκολες δυναμικές που θα μπορούσαν να δημιουργηθούν ως αποτέλεσμα του δανεισμού. Αλλά είναι οι επικοινωνιακές σας ικανότητες, οι προοπτικές για τη ζωή και η αγάπη για το άλλο άτομο που θα σας βοηθήσει να το περάσετε ».

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Το χρέος δεν σημαίνει ότι το οικονομικό σας μέλλον καταστρέφεται: Εδώ είναι πώς να το διαχειριστείτε

9. Τηρήστε το πρόγραμμα αποπληρωμής - ή αναθεωρήστε το αν χρειαστεί.

Αντέχει: Όταν ζητάτε ένα μέλος της οικογένειας για δάνειο, αντιμετωπίστε το ως δάνειο. Τηρήστε το πρόγραμμα αποπληρωμής. Και αν δεν μπορείτε, αρχίστε να κοιτάτε το σχέδιο Γ (επειδή ο δανεισμός από ένα μέλος της οικογένειας ήταν ήδη σχέδιο Β). «Εάν σκέφτεστε να αναλάβετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας για να επιστρέψετε ένα προσωπικό δάνειο, κάτι πήγε πολύ στραβά με το σχέδιό σας», λέει ο Hendershott. 'Αντ 'αυτού, επαναδιαπραγματευτείτε τους όρους με τον συγγενή σας, ώστε να μπορείτε να τηρήσετε την υπόσχεσή σας για πληρωμή.' Αν αυτό δεν αρκεί, λέει, «πάρτε δουλειά μερικής απασχόλησης, πουλήστε μερικά φυσικά αντικείμενα, ζητήστε αύξηση». Θα χαρούμε να το κάνετε, για χάρη της σχέσης σας με την οικογένειά σας - και της ηρεμίας σας.