Είτε είστε μέλος της οικονομικής ανεξαρτησίας συνταξιοδοτηθούν πρόωρα κίνηση (ΦΩΤΙΑ) ή απλά θέλετε να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο νωρίτερα παρά αργότερα για να ελευθερώσετε χρήματα για άλλες ανάγκες, ξέρετε το εξής: Είναι απολύτως δυνατό να είστε χωρίς υποθήκη πολύ πριν από αυτό το παραδοσιακό χρονοδιάγραμμα δανείου 30 ετών.

Πώς να επιτύχετε αυτόν τον στόχο ακριβώς; Παραμερίζοντας την πιθανότητα μιας απροσδόκητης λοταρίας, χρειάζεται εστίαση, αφοσίωση και κάποιες οικονομικές κινήσεις για να επιτεθεί ο εντολέας του στεγαστικού σας δανείου πιο γρήγορα. Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στο πώς μπορείτε να είστε χωρίς υποθήκη στο δικό σας χρονοδιάγραμμα.

Σχετικά Αντικείμενα

Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας για να αποκτήσετε χαμηλότερο επιτόκιο

Η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση χρημάτων και μια κίνηση που σας επιτρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πιο επιθετικά, εάν είστε σε θέση να μειώσετε το επιτόκιο του δανείου σας ως μέρος της διαδικασίας.

«Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο αλλά συνεχίζοντας να πληρώνετε το ίδιο ποσό που κάνατε πριν από [την αναχρηματοδότηση]», εξηγεί ο Johannes Larsson, Διευθύνων Σύμβουλος της financer.com . 'Με αυτόν τον τρόπο, μεγαλύτερο μέρος των πληρωμών σας θα πάει στο κεφάλαιο του δανείου, το οποίο θα μειώσει το υπόλοιπο πιο γρήγορα και θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε και τους τόκους.'

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα στεγαστικά δάνεια

Αυτό το βήμα μειώνει επίσης το συνολικό κόστος των τόκων κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, σε περίπτωση που αυτό το όφελος δεν ήταν ήδη προφανές.

τι συμβουλή πίτσα παράδοση

«Σε συνδυασμό με την πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών ή ακόμη και με αυξημένες πληρωμές, ο δανειολήπτης θα συντομεύσει τη διάρκεια του δανείου και θα εξοικονομήσει περαιτέρω αυτούς τους αποσβεσμένους τόκους», προσθέτει η Caroline Hardin, μια στεγαστική τράπεζα με έδρα τη Βόρεια Καρολίνα με Αμερικανικό Δίκτυο Υποθηκών . «Μπορεί να σας βοηθήσει να σκεφτείτε τους τόκους σαν να πληρώνετε ενοίκιο για το στεγαστικό σας δάνειο για να ζήσετε στην τράπεζα, και αν μπορείτε να το «μεταφέρετε» νωρίτερα, θα πληρώσετε λιγότερο ενοίκιο».

Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι η αναχρηματοδότηση περιλαμβάνει την πληρωμή των εξόδων κλεισίματος. Επομένως, να είστε βέβαιοι ότι θα λάβετε πράγματι χαμηλότερο επιτόκιο σε αυτή τη νέα υποθήκη, που θα κάνει όλα τα έξοδα κλεισίματος που πραγματοποιήθηκαν να αξίζουν τον κόπο. Η αναχρηματοδότηση έχει συνήθως το πιο νόημα για όσους δεν σχεδιάζουν να πουλήσουν το σπίτι τους σύντομα—που σημαίνει ότι σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να ανακτήσετε πραγματικά αυτά τα μετρητά που δαπανήθηκαν για το κλείσιμο μέσω χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών στεγαστικών δανείων τα επόμενα χρόνια.

Μετάβαση από 30ετή σε 20ετή ή και 15ετή υποθήκη

Οι άνθρωποι κάνουν αυτό που αναγκάζονται να κάνουν. Έχοντας κατά νου αυτή την ιδέα, μια άλλη προσέγγιση για την ταχύτερη εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου είναι να βάλετε το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής σας σε γρήγορο δρόμο με την αναχρηματοδότηση σε μικρότερη απόσβεση—μετακίνηση Μακριά από την ευρέως δημοφιλή 30ετή σταθερή υποθήκη και σε μια ταχεία 20ετή, 15ετή ή 10ετή υποθήκη, λέει η Nicole Rueth, διευθύντρια παραγωγής υποκαταστήματος και ανώτερη αντιπρόεδρος της Η ομάδα Rueth στο Fairway Mortgage στο Κολοράντο.

«Οι περισσότεροι άνθρωποι καταλήγουν να πληρώνουν το ελάχιστο απαιτούμενο, καθώς οι περισπασμοί της καθημερινής ζωής καταναλώνουν τα διαθέσιμα κεφάλαιά τους», εξηγεί ο Rueth. «Αν γνωρίζετε ότι είστε κάποιος που παραδοσιακά πληρώνει μόνο τα ελάχιστα και έχετε στο μυαλό σας μια ημερομηνία για την εξόφληση της υποθήκης, βάλτε τον εαυτό σας σε αυτήν τη [συντομότερη] απόσβεση».

Για να είμαστε σαφείς, με τη μετάβαση σε ένα μικρότερο στεγαστικό δάνειο, οι μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων σας θα αυξηθούν, συχνά αρκετά σημαντικά. Επομένως, βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας μπορεί πραγματικά να καλύψει αυτό το είδος αύξησης.

Δυο εβδομαδιαίες πληρωμές

Η πραγματοποίηση πληρωμών δύο φορές την εβδομάδα για το στεγαστικό σας δάνειο είναι μια άλλη δημοφιλής και συχνά προτεινόμενη προσέγγιση για όσους θέλουν να είναι πιο γρήγορα χωρίς χρέη. Η βασική ιδέα είναι ότι πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο κάθε δύο εβδομάδες, στο ίδιο χρονοδιάγραμμα που πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν τους μισθούς τους.

«Όταν πληρώνετε το ήμισυ της μηνιαίας υποθήκης σας κάθε δύο εβδομάδες, καταλήγετε με μια επιπλέον πληρωμή στεγαστικού δανείου κάθε χρόνο», λέει ο Jeff Zhou, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά και διευθύνων σύμβουλος της Δάνεια Σύκου , ένας δανειστής που προσφέρει κοινωνικά υπεύθυνα προϊόντα στους υποτραπεζικούς. 'Αυτή η προσέγγιση μπορεί να εξαλείψει ένα τεράστιο ποσό τόκων για την υποθήκη και το κεφάλαιο σας και σας επιτρέψει να το πληρώσετε πιο γρήγορα.'

Για να βοηθήσει σε αυτήν την προσπάθεια, ο Zhou προτείνει να δημιουργήσετε ένα μηνιαίο ή διεβδομαδιαίο πρόγραμμα προϋπολογισμού για τα έξοδα του νοικοκυριού σας, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε περιττές δαπάνες και να διασφαλίσετε ότι έχετε τα χρήματα που απαιτούνται για να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων σε αυτό το πρόγραμμα όλο το χρόνο.

Πραγματοποιήστε περιοδικές πληρωμές κεφαλαίου ή εφάπαξ

Εργάζεστε σε μια δουλειά που παρέχει μπόνους; Ή μήπως λαμβάνετε σημαντικές φορολογικές δηλώσεις κάθε χρόνο; Αυτοί οι τύποι περιστάσεων παρέχουν την ευκαιρία να πραγματοποιήσετε μια εφάπαξ πληρωμή στο κεφάλαιο της υποθήκης σας για να εξοφλήσετε το συνολικό υπόλοιπο πιο γρήγορα.

ανταλλαγή χριστουγεννιάτικων δώρων για πολύτεκνες οικογένειες

«Όταν ξυρίζετε ένα τεράστιο ποσό από το κεφάλαιο, θα μειώσει επίσης το συνολικό τόκο που πρέπει να πληρώσετε για την υποθήκη σας», λέει ο Zhou. «Αλλά πρέπει να ενημερώσετε τον πάροχο στεγαστικών δανείων σας ότι το εφάπαξ ποσό είναι για το κεφάλαιο σας, ώστε να μην το θεωρήσει ως προκαταβολή για τον κανονικό μηνιαίο τόκο και το κεφάλαιο.»

Το πλεονέκτημα της πληρωμής περισσότερων προς το κεφάλαιο σας έναντι της αναχρηματοδότησης του στεγαστικού σας δανείου είναι ότι είναι εντελώς δωρεάν (με άλλα λόγια, δεν υπάρχουν έξοδα κλεισίματος όπως θα ήταν κατά την αναχρηματοδότηση). Επιπλέον, δεν είστε κλειδωμένοι σε υψηλότερο μηνιαίο ποσό πληρωμής στεγαστικού δανείου, λέει Natalie Campisi, αναλύτρια στεγαστικών δανείων και στεγαστικών δανείων για το Forbes Advisor .

«Αν ένα μήνα δεν θέλετε να πληρώσετε τα επιπλέον χρήματα, δεν χρειάζεται και δεν υπάρχει καμία ποινή», λέει ο Campisi.

«Ένα μικρό κομμάτι μπορεί να βοηθήσει πολύ όταν πρόκειται να εξοφλήσετε νωρίς το στεγαστικό σας δάνειο», προσθέτει ο Campisi. «Είτε έχετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό, είτε θέλετε απλώς να ρίχνετε μερικά επιπλέον δολάρια κάθε μήνα στο αρχικό υπόλοιπό σας, μπορείτε να ξυρίσετε χρόνια και πιθανώς δεκάδες χιλιάδες δολάρια από το κόστος της υποθήκης σας.

Χρειάζεστε περισσότερα στοιχεία για το πόσο αποτελεσματική μπορεί να είναι αυτή η προσέγγιση; Το Campisi προσφέρει αυτό το συγκεκριμένο παράδειγμα:

Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που έχει σταθερό στεγαστικό δάνειο 400.000 $ 30 ετών με επιτόκιο 4 τοις εκατό θα πλήρωνε περίπου 287.500 $ σε τόκο κάνοντας ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, εάν ο ίδιος ιδιοκτήτης σπιτιού έβαζε 200 $ επιπλέον κάθε μήνα στον κύριο υπόχρεο, θα εξοφλούσε την υποθήκη πέντε χρόνια νωρίτερα και θα εξοικονομούσε περίπου 53.700 $.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό πρώιμης εξόφλησης

Όλα τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω είναι σημαντικό να τα γνωρίζετε και μπορεί να είναι χρήσιμα από μόνα τους ή να χρησιμοποιηθούν σε συνδυασμό μεταξύ τους. Αλλά το πρώτο βήμα είναι να καθορίσετε τους στόχους του χρονοδιαγράμματος πληρωμών και στη συνέχεια να δημιουργήσετε έναν προσεκτικό μηνιαίο οικιακό προϋπολογισμό που να υποστηρίζει αυτό το σχέδιο.

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: 5 Τύποι προϋπολογισμών και τρόπος επιλογής

«Ο πιο πρακτικός τρόπος για να εξοφλήσετε ένα στεγαστικό δάνειο νωρίς είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό προσανατολισμένο προς αυτόν τον σκοπό και να τον τηρήσετε», λέει ο David Frederick, διευθυντής επιτυχίας πελατών και συμβουλών στην First Bank. «Ένας προϋπολογισμός—ειδικά ως μέρος ενός οικονομικού σχεδίου από έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό σύμβουλο—μπορεί να δείξει ακριβώς πόσα χρήματα μπορεί να αντέξει ένας ιδιοκτήτης σπιτιού κάθε μήνα για πληρωμές στο σπίτι».

Συχνά, λέει ο Frederick, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν περισσότερα για τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων τους από ό,τι απαιτούν οι αποσβεσμένες πληρωμές για το δάνειο. Εάν συμβαίνει αυτό στην περίπτωσή σας, μπορείτε να ξεκινήσετε κάνοντας απλώς επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου κάθε μήνα για την υποθήκη που ανταποκρίνεται στον προϋπολογισμό σας.

Σε πιο προχωρημένες περιπτώσεις, προσθέτει ο Frederick, η αναθεώρηση του προϋπολογισμού του νοικοκυριού μπορεί ακόμη και να υποδεικνύει ότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού μπορεί να κάνει σημαντικά μεγαλύτερες πληρωμές από ό,τι απαιτείται. Εάν συμβαίνει αυτό, μπορεί να προτείνει ότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πρέπει να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σε μικρότερη διάρκεια με υψηλότερες απαιτήσεις μηνιαίας πληρωμής, κάτι που επιτρέπει την ολοκλήρωση της υποχρέωσης υποθήκης πολύ πιο γρήγορα.

«Όποια κι αν είναι η περίπτωση, το πρώτο βήμα για την έγκαιρη εξόφληση μιας υποθήκης είναι να ορίσετε έναν προϋπολογισμό, να κατανοήσετε τους περιορισμούς του προϋπολογισμού και να εργαστείτε εντός των ορίων αυτού του προϋπολογισμού», λέει ο Frederick.

Να γνωρίζετε τα μειονεκτήματα

Ναι, το να είσαι χωρίς υποθήκη είναι ένας υπέροχος στόχος. Ειδικά αν πλησιάζετε στη σύνταξη και πρέπει να καθαρίσετε τα καταστρώματα από οποιοδήποτε σημαντικό χρέος. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσετε τις οικονομικές ευκαιρίες ή τα μέτρα οικοδόμησης πλούτου που μπορεί να χάσετε εάν εστιάσετε υπερβολικά στην εξάλειψη της υποθήκης σας (ιδιαίτερα σε μια εποχή που τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά). Αυτό είναι ένα ιδιαίτερα σημαντικό ζήτημα για όσους βρίσκονται στο μέσο της καριέρας και όχι απαραίτητα χρειάζομαι να είναι τόσο γρήγορα χωρίς υποθήκη.

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Αυτές οι κορυφαίες επενδυτικές εφαρμογές και υπηρεσίες θα σας κάνουν τακτικό έμπορο σε χρόνο μηδέν

«Από μια άποψη, είναι ωφέλιμο να ξεφύγουμε από το χρέος το συντομότερο δυνατό», λέει η Φρειδερίκη. «Από μια άλλη άποψη, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που πληρώνουν το στεγαστικό τους δάνειο με μεγάλη ταχύτητα και ένταση μπορεί να χάνουν άλλες οικονομικές ευκαιρίες. Δηλαδή, τα άτομα που έχουν επιπλέον χρήματα με τα οποία μπορούν να πληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο είτε εφάπαξ είτε πληρώνοντας επιπλέον κάθε μήνα, θα μπορούσαν να χρησιμοποιούν τα επιπλέον χρήματά τους για να επενδύσουν στην αγορά».

Scott Nelson, Διευθύνων Σύμβουλος της MoneyNerd Ltd , προσφέρει παρόμοιες συμβουλές, σημειώνοντας ότι η ιστορική μέση ετήσια απόδοση της S&P είναι περίπου 10,5 τοις εκατό, η οποία είναι πολύ υψηλότερη από το επιτόκιο που έχουν πολλά άτομα επί του παρόντος στα στεγαστικά τους δάνεια.

«Αντί να χρησιμοποιείτε το πρόσθετο εισόδημά σας για να εξοφλείτε την υποθήκη σας κάθε μήνα, επενδύστε το κάθε μήνα και χρησιμοποιήστε τις αποδόσεις 10 ή 15 ετών για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της υποθήκης σας αργότερα», λέει ο Nelson. «Ή, αν είστε έξυπνοι, συνεχίστε να το επενδύετε και μην εξοφλήσετε νωρίς την υποθήκη σας. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι τόσο χαμηλά και μπορείτε να βρείτε καλύτερες αποδόσεις επενδύοντας στον S&P.'

πόσα άτομα πρέπει να προσκαλέσετε σε ένα baby shower

Πώς να προσδιορίσετε την καλύτερη κίνηση χρημάτων για εσάς; Εδώ είναι ένα καλό μέτρο: Εάν το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας είναι χαμηλότερο από τη συνολική πιθανή απόδοση στην αγορά, τότε ίσως είναι καλύτερα να εξυπηρετήσετε απλώς το στεγαστικό σας δάνειο με τις ελάχιστες πληρωμές και να βάλετε τα επιπλέον χρήματά σας στην αγορά για να αυξηθούν, λέει ο Frederick.

«Όταν κάποιος λαμβάνει υπόψη ότι η έκπτωση των τόκων στεγαστικών δανείων στους φόρους εισοδήματός σας ουσιαστικά καθιστά τα επιτόκια στεγαστικών δανείων τεχνητά χαμηλά, οι περισσότεροι άνθρωποι θα ήταν καλύτερα να επενδύσουν τα πλεονάζοντα κεφάλαια αντί να εξοφλήσουν ένα μάλλον φθηνό δάνειο με μεγάλη ταχύτητα», λέει ο Frederick.