Για τους μη μυημένους, τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να φαίνονται ως το πιο περίπλοκο εμπόδιο στο οικονομικό τους μέλλον. Συμβατικά και μη δάνεια; Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων; Στεγαστικά δάνεια τριάντα ετών; Υπάρχει αρκετή ορολογία για να τρομάξει ακόμα και τον πιο καλά χρηματοδοτούμενο αγοραστή για πρώτη φορά κατοικίας. Ευτυχώς, όλη αυτή η γλώσσα που σχετίζεται με τα στεγαστικά δάνεια μαθαίνεται με λίγη προσπάθεια.

Αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, θα χρειαστεί να καταλάβετε όλο αυτό το τζαμπάκι των στεγαστικών δανείων, και όχι καλύτερη στιγμή από την παρούσα, όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ. Διαβάστε παρακάτω για πέντε πράγματα που πρέπει να καταλάβετε πριν ξεκινήσετε την αναζήτηση στο σπίτι σας και θα είστε έτοιμοι πότε είναι ώρα να αρχίσετε να μιλάτε με στεγαστικούς δανειστές.

Απλώς να θυμάστε: Εάν όλα φαίνονται υπερβολικά, ένας οικονομικός προγραμματιστής (ή ένας φίλος ή μέλος της οικογένειας που γνωρίζει χρήματα) μπορεί να σας βοηθήσει στη διαδικασία. Η αγορά ενός σπιτιού είναι μαραθώνιος, όχι σπριντ, και δεν χρειάζεται να το κάνετε μόνοι σας.

Σχετικά Αντικείμενα

ένας Υπολογίστε πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά

Αν δεν έχετε μια κρυφή κρύπτη μετρητών κρυμμένη κάπου - αρκετά για να ξοδέψετε μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια στο σπίτι των ονείρων σας - θα χρειαστεί να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι. Το μέγεθος της υποθήκης για το οποίο μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις θα καθορίσει ποια ακίνητα εμπίπτουν στο εύρος τιμών σας. Πριν αρχίσετε να εξετάζετε σοβαρά τα σπίτια, πρέπει να υπολογίσετε πόση υποθήκη —και κατ' επέκταση, πόση κατοικία— μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

«Το εισόδημά σας υπαγορεύει την ικανότητα του δανείου σας», λέει Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας με τη Northwestern Mutual.

Όταν προσπαθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο, θα πρέπει να προσκομίσετε απόδειξη εισοδήματος. Οι δανειστές θα ελέγξουν επίσης τις πιστωτικές εκθέσεις σας για να προσδιορίσουν ποιες άλλες μορφές χρέους—φοιτητικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου κ.λπ.— έχετε. Θα χρησιμοποιήσουν αυτές τις πληροφορίες για να υπολογίσουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα: το χρηματικό ποσό που οφείλετε σε σχέση με το εισόδημά σας. Οι δανειστές θέλουν να βεβαιωθούν ότι οι μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων των προτεινόμενων πληρωμών στεγαστικών δανείων, θα είναι προσιτές λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημά σας.

«Τα περισσότερα δάνεια απαιτούν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43 τοις εκατό», λέει Michele Hammond, ένας σύμβουλος δανεισμού κατοικίας με την Chase Private Client. «Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης βγάζει 120.000 $ ετησίως, αυτό ισοδυναμεί με 10.000 $ το μήνα σε ακαθάριστα κέρδη. Επομένως, ένας πελάτης με αυτό το σενάριο μπορεί συνήθως να πληροί τις προϋποθέσεις για να δαπανήσει έως και 4.300 $ το μήνα για όλα τα έξοδα που εμφανίζονται στην πιστωτική αναφορά—όχι μόνο τη στέγαση».

Με άλλα λόγια, το εισόδημά σας πρέπει να είναι αρκετά υψηλό ώστε να μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας επιπλέον των άλλων πληρωμών δανείου. Για να υπολογίσετε πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, διαιρέστε τον ετήσιο μισθό ή το εισόδημα του νοικοκυριού σας με το 12. Πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό με 0,43. Εάν έχετε άλλα χρέη, αφαιρέστε αυτές τις μηνιαίες πληρωμές από τον αριθμό. Αυτό το τελικό ποσό είναι η μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Για μια πιο λεπτομερή ανάλυση του πόσα στεγαστικά δάνεια μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, υπάρχει ένας αριθμός δωρεάν ηλεκτρονικών υπολογιστών υποθηκών. NerdWallet έχει ένα υπέροχο.

Ωστόσο, δεν είναι καλή ιδέα να κάνετε αίτηση για το μεγαλύτερο δυνατό δάνειο. «Ένας καλός εμπειρικός κανόνας είναι να αναρωτηθείτε: «Πόσα πρέπει να δανειστώ;» αντί του «Πόσα θα μπορούσα να δανειστώ;» λέει η Kathy Cummings, αντιπρόεδρος λύσεων ιδιοκτησίας σπιτιού και οικονομικά προγράμματα στέγασης στο Η τράπεζα της Αμερικής. 'Αυτή η προσέγγιση εστιάζει στο ποσό που ταιριάζει άνετα στον προϋπολογισμό σας.'

Ο Hammond λέει ότι υπάρχουν αρκετοί άλλοι παράγοντες, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα και το μέγεθος προκαταβολής, που μπορούν να καθορίσουν πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αλλά το εισόδημα είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης, επειδή η ικανότητα αποπληρωμής του δανείου είναι το κλειδί.

Ωστόσο, όταν υπολογίζετε τις επιλογές στεγαστικών δανείων σας, μην δίνετε μόνο προσοχή σε αυτήν τη μηνιαία πληρωμή. Οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών πρέπει να καταλάβουν ότι η μηνιαία πληρωμή δεν δείχνει ολόκληρη την εικόνα, λέει η Nancy DeRusso, SVP και επικεφαλής του τμήματος καθοδήγησης στο Ayco, μια εταιρεία Goldman Sachs που προσφέρει προγράμματα οικονομικών συμβουλών που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία

Ο DeRusso λέει ότι οι άνθρωποι τείνουν να εστιάζουν σε αυτό το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής, αλλά υπάρχουν περισσότερα σε αυτό, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων κλεισίματος, των τελών εκτίμησης και επιθεώρησης σπιτιού, των βοηθητικών υπηρεσιών, των επισκευών και άλλων. Ορισμένα από αυτά τα κόστη θα είναι προκαταβολικά και θα πληρωθούν κατά τη στιγμή της αγοράς, αλλά άλλα θα αυξήσουν το μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας του σπιτιού σας. Για να κατανοήσετε ποιο θα είναι αυτό το κόστος, η DeRusso συνιστά να μιλήσετε με τον δανειστή ή τον μεσίτη σας σχετικά με το αρχικό κόστος και, αφού βρείτε το σπίτι των ονείρων σας, με τον τρέχοντα ιδιοκτήτη σπιτιού σχετικά με τα μηνιαία ή ετήσια έξοδα που αντιμετώπισε.

δύο Ελέγξτε την πίστωσή σας

Εκτός από την εξέταση του εισοδήματός σας, οι δανειστές θα εξετάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τις πιστωτικές εκθέσεις σας. Τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ καθιστούν τους δανειολήπτες πιο ελκυστικούς για τους δανειστές και μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά οι δανειστές θα προσαρμόσουν τις προσδοκίες τους για τα πιστωτικά σκορ με βάση το οικονομικό περιβάλλον, λέει η Williams. Εάν οι καιροί είναι δύσκολοι και πολλοί άνθρωποι δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν πληρωμές, οι δανειστές μπορεί να αυστηροποιήσουν τους περιορισμούς τους και να είναι λιγότερο πρόθυμοι να δανείσουν χρήματα σε όσους έχουν χαμηλότερες βαθμολογίες. μπορεί να εγκρίνουν άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ πιο ελεύθερα, εάν οι συνθήκες είναι καλές.

Εάν ελπίζετε να αγοράσετε ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον και θα χρειαστείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να το πληρώσετε, ξεκινήστε να εργάζεστε τώρα για να μειώσετε το χρέος σας και το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσής σας—πόσο από τη διαθέσιμη πίστωσή σας χρησιμοποιείτε σε έναν δεδομένο μήνα—για να ενισχύσετε το πιστωτικό σας σκορ.

3 Ερευνήστε τα είδη δανείων

«Πολλοί άνθρωποι μπορεί να μην γνωρίζουν ότι υπάρχουν διάφοροι τύποι στεγαστικών δανείων», λέει Lauren Wybar, CFP, ανώτερος οικονομικός σύμβουλος με την Vanguard Personal Advisor Services. «Ένας δυνητικός αγοραστής κατοικίας θα πρέπει να κατανοήσει τους διαφορετικούς τύπους δανείων, τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις και τα πιθανά οφέλη που προσφέρουν».

Μόλις έχετε μια αίσθηση του ποσού της υποθήκης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ξεκινήστε την έρευνα των τύπων υποθηκών που έχετε στη διάθεσή σας. Η υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών είναι η πιο κοινή υποθήκη στις ΗΠΑ, αλλά έχετε πολλές περισσότερες επιλογές, αν σας ενδιαφέρει.

Συμβατικά δάνεια έναντι μη συμβατικών δανείων

πώς να απενεργοποιήσετε τις ειδοποιήσεις για live στο facebook iphone

«Μια συμβατική υποθήκη προσφέρεται από έναν ιδιώτη δανειστή, ενώ τα μη συμβατικά στεγαστικά δάνεια, όπως η FHA [Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης] ή η VA [Βετεράνων Υποθέσεων], είναι κρατικά δάνεια για συγκεκριμένους ειδικευμένους αγοραστές», λέει ο Wybar.

Τα συμβατικά δάνεια είναι ανοιχτά στο γενικό πληθυσμό, προσφέρονται από ιδιώτες δανειστές και συνοδεύονται από την τυπική προκαταβολή και τους όρους που οι περισσότεροι άνθρωποι συνδέουν με τα στεγαστικά δάνεια. Τα μη συμβατικά στεγαστικά δάνεια υποστηρίζονται από κυβερνητικά προγράμματα, όπως το FHA ή το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων, για να κάνουν την ιδιοκτησία σπιτιού πιο προσιτή σε ορισμένες ομάδες.

«Τα εμπόδια εισόδου είναι πολύ χαμηλότερα», λέει ο Williams για τα δάνεια FHA, τα οποία είναι συνήθως διαθέσιμα σε άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ. Τα μη συμβατικά δάνεια επίσης δεν απαιτούν πάντα προκαταβολή 20 τοις εκατό, γεγονός που καθιστά την αγορά ενός σπιτιού πολύ πιο εφικτή για πολλούς ανθρώπους. Τα μη συμβατικά δάνεια έχουν συχνά και χαμηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, δεν είναι χωρίς τα μειονεκτήματά τους, δηλαδή την ανάγκη πληρωμής για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων—περισσότερα για αυτό παρακάτω.

Στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου έναντι στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου

Με ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο για το δάνειο καθορίζεται κατά τη σύναψη του δανείου και παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. (Μπορείτε να αλλάξετε το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου με αναχρηματοδότηση, αλλά το αρχικό δάνειο θα παραμείνει το ίδιο.) Στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου (ονομάζονται επίσης στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή ΟΠΛΑ ), από την άλλη πλευρά, έχουν επιτόκια που μπορούν να προσαρμοστούν κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου μετά από μια εισαγωγική περίοδο.

Τα στεγαστικά δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο συνήθως συνοδεύονται από χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή στην αρχή του δανείου, λέει ο Hammond, αλλά είναι επίσης διαβόητες για την προσγείωση δανειοληπτών σε βαθιά προβλήματα: Μια μορφή στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο συνέβαλε στην καθυστέρηση - Στεγαστική κρίση του 2000. Μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου μπορεί να μετατοπιστούν, να αυξηθούν ή να μειωθούν σύμφωνα με μεγαλύτερες οικονομικές δυνάμεις. Εάν το επιτόκιο πέσει, οι δανειολήπτες εξοικονομούν χρήματα—αλλά εάν το επιτόκιο αυξηθεί, οι δανειολήπτες μπορούν να βρεθούν αντιμέτωποι με μεγαλύτερες (πιθανώς μη προσιτές) μηνιαίες πληρωμές. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου μετατοπίζονται σε ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα που μπορεί να είναι ετήσιο ή μηνιαίο, αλλά αν αυξάνονται ή πέφτουν είναι απρόβλεπτο.

Τα στεγαστικά δάνεια μεταβλητού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου μπορούν να χρησιμοποιηθούν προς όφελος του δανειολήπτη, αλλά όποιος θέλει να συνάψει ένα από αυτά τα δάνεια θα πρέπει να είναι σίγουρος ότι κατανοεί τις πιθανές επιπτώσεις. Αν γίνουν σωστά, όμως, αυτά τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να εξοικονομήσουν χρήματα.

«Οι πελάτες που επιλέγουν στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο θα πρέπει να κατανοούν πλήρως όλους τους κινδύνους που σχετίζονται με την παραμονή στο δάνειο μόλις τελειώσει η εισαγωγική περίοδος και το επιτόκιο γίνει προσαρμόσιμο», λέει ο Hammond. «Τα στεγαστικά δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι συνήθως μια επιλογή για πελάτες που σχεδιάζουν να μετακινηθούν εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου ή εκείνους που έχουν τη δυνατότητα να εξοφλήσουν πλήρως μια υποθήκη εντός σύντομου χρονικού πλαισίου».

Τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο είναι σίγουρα πιο συνεπή, αλλά εάν συναφθούν όταν τα επιτόκια είναι υψηλά και τα επιτόκια αργότερα πέφτουν, οι δανειολήπτες θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν - μια μερικές φορές δαπανηρή διαδικασία - για να επωφεληθούν από αυτά τα χαμηλότερα επιτόκια. Εάν είστε σε θέση να συνάψετε μια υποθήκη όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, ωστόσο, όπως συμβαίνει κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης COVID-19, μπορεί να έχετε οριστεί για τη διάρκεια του δανείου σας.

Στεγαστικά δάνεια 10 ετών, 15 ετών, 20 ετών και 30 ετών

Αν και τα 30ετή στεγαστικά δάνεια είναι πιο συχνά συζητημένα, μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη για πολλές διαφορετικές χρονικές προσαυξήσεις. Ο αριθμός των ετών καθορίζει πόσο χρόνο έχετε για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο: Η αγαπημένη 30ετής υποθήκη δίνει στους ανθρώπους 30 χρόνια για να αποπληρώσουν το κόστος του στεγαστικού τους δανείου, συν τους τόκους. Μια 10ετής υποθήκη, από την άλλη πλευρά, δίνει στους ανθρώπους μόνο 10 χρόνια για να πληρώσουν το πλήρες κόστος του στεγαστικού τους δανείου, με τόκους—αλλά είναι χωρίς χρέη μετά από μόλις μια δεκαετία.

Κάθε προσαύξηση έχει τα δικά της οφέλη και τη μέθοδο προσδιορισμού των επιτοκίων, αλλά γενικά, εξοικονομείτε χρήματα συνολικά με μικρότερα δάνεια. Οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι πολύ μεγαλύτερες με ένα δάνειο 15 ετών, αλλά θα πληρώνετε λιγότερα μακροπρόθεσμα, επειδή πληρώνετε λιγότερους τόκους—και σταματάτε να πληρώνετε όλες μαζί μετά από 15 χρόνια, όταν το δάνειο εξοφληθεί και κατέχετε πλήρως το σπίτι σας. Τα βραχύτερα δάνεια τείνουν επίσης να έχουν χαμηλότερα επιτόκια, επειδή οι δανειστές βλέπουν τους συντομότερους όρους δανείου ως λιγότερο επικίνδυνες επενδύσεις από τα μεγαλύτερα και επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες να δημιουργήσουν μετοχές κατοικιών πιο γρήγορα.

Όλα είναι λογικά όταν θυμάστε ότι οι τόκοι είναι το κόστος του δανεισμού χρημάτων: Όταν δανείζεστε χρήματα για περισσότερο χρόνο, θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον για αυτόν τον χρόνο. Όταν δανείζεστε χρήματα από κάποιον και δεν χρειάζεται να εξοφληθούν πλήρως για 30 χρόνια, πρέπει να πληρώσετε για την πολυτέλεια του χρόνου—και αυτή η επιπλέον πληρωμή έχει τη μορφή τόκων.

Προτού προσπαθήσετε για μια εξοικονόμηση χρημάτων 10 ή 15 ετών υποθήκη, θυμηθείτε ότι αυτά τα δάνεια έχουν μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές. Τα δάνεια μεγαλύτερης διάρκειας έχουν χαμηλότερες πληρωμές, γεγονός που επιτρέπει στους ανθρώπους να αγοράζουν μεγαλύτερα, πιο όμορφα ή σε καλύτερη θέση σπίτια για τα οποία έχουν περισσότερο χρόνο να πληρώσουν. Μπορούν επίσης να εξοικονομήσουν χρήματα για άλλους σκοπούς—εκπαίδευση, συνταξιοδότηση κ.λπ.—ή να τα επενδύσουν ενώ εξακολουθούν να πληρώνουν το χρέος τους. Με μικρότερα δάνεια, διατρέχετε τον κίνδυνο να λάβετε μια μηνιαία πληρωμή που είναι τόσο υψηλή που δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Αν και είναι πάντα δυνατό να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο νωρίς, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη ποια διάρκεια δανείου είναι η καλύτερη για τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας σχέδια.

πώς μπορώ να προχωρήσω μετά από ένα χωρισμό

4 Υπολογίστε την προκαταβολή σας

Η προκαταβολή είναι το αρχικό χρηματικό ποσό που πληρώνετε για το σπίτι σας. Η πληρωμή για ένα σπίτι δεν γίνεται μόνο μέσω υποθήκης: Πρέπει επίσης να βάλετε λίγα χρήματα προκαταβολικά για να αγοράσετε το ακίνητό σας. Παραδοσιακά, οι δανειστές ζητούν το 20 τοις εκατό του συνολικού κόστους του σπιτιού: Εάν κοιτάζετε ένα σπίτι 200.000 $, αυτό σημαίνει ότι χρειάζεστε τουλάχιστον 40.000 $ για μια προκαταβολή, συν τυχόν σχετικό κόστος κλεισίματος και προκαταβολές από τη διαδικασία αγοράς.

Η εξοικονόμηση επαρκών χρημάτων για αυτήν την προκαταβολή είναι ένα κοινό εμπόδιο για την ιδιοκτησία κατοικίας: Ακόμα κι αν οι άνθρωποι έχουν αρκετό εισόδημα για να αντέξουν οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων, η εξοικονόμηση τόσων χρημάτων μπορεί να διαρκέσει χρόνια. Ευτυχώς, υπάρχουν δάνεια που δεν απαιτούν προκαταβολή 20 τοις εκατό. Τα μη συμβατικά δάνεια, όπως τα δάνεια FHA ή VA, δέχονται χαμηλότερες προκαταβολές με βάση διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος. Υπάρχουν επίσης ιδιωτικά προγράμματα και προγράμματα που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση στους περισσότερους τομείς που μπορούν να βοηθήσουν με τις προκαταβολές, το κόστος κλεισίματος και την οικονομική προσιτότητα για να κάνουν την ιδιοκτησία σπιτιού πιο προσιτή, λέει ο Cummings.

Οι χαμηλότερες προκαταβολές ακούγονται υπέροχα, αλλά συνήθως οδηγούν σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Επιστροφή σε αυτό το σπίτι των 200.000 $: Εάν κάνετε προκαταβολή 40.000 $, οφείλετε μόνο 160.000 $ συν τόκους. Εάν κάνετε μια μικρότερη προκαταβολή, θα οφείλετε περισσότερα χρήματα στο στεγαστικό σας δάνειο για το ίδιο χρονικό διάστημα, επομένως οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες. (Υπάρχει επίσης μια πιθανότητα να πρέπει να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή ασφάλιση στεγαστικών δανείων, που εξηγείται παρακάτω.) Όσο περισσότερο καταβάλλετε, τόσο λιγότερα οφείλετε: Θα έχετε ένα μικρότερο δάνειο για εξόφληση. Μια χαμηλότερη προκαταβολή μπορεί να ακούγεται σαν μια γλυκιά συμφωνία, αλλά προτού προχωρήσετε σε αυτήν, σκεφτείτε πώς θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, ψάξτε τι είδους προκαταβολή μπορεί να χρειαστείτε και ξεκινήστε να αποταμιεύετε. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να πληρώσετε λιγότερο από 20 τοις εκατό για την προκαταβολή σας, το να έχετε επιπλέον χρήματα στην τράπεζα δεν θα σας βλάψει.

5 Διαβάστε για την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) και την ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων και η ασφάλιση στεγαστικών δανείων είναι πρόσθετες χρεώσεις στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου. Απαιτούνται συνήθως όταν ένας αγοραστής κατοικίας κάνει προκαταβολή μικρότερη από το 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς του σπιτιού και προστατεύουν τον δανειστή, όχι τον ιδιοκτήτη του σπιτιού, σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν είναι πλέον σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμές για το στεγαστικό του δάνειο.

Εάν ένας υποψήφιος αγοραστής κατοικίας δεν μπορεί να βρει τα χρήματα για μια προκαταβολή 20 τοις εκατό, οι δανειστές μπορεί να τον δουν ως επικίνδυνο δανειολήπτη. Μπορεί ακόμα να εγκρίνουν το στεγαστικό δάνειο, αλλά σε πολλές περιπτώσεις, θα συνοδεύεται από την απαίτηση να πληρώσει ο δανειολήπτης ένα ασφάλιστρο στεγαστικού δανείου. Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων συνδέεται με συμβατικά δάνεια, με επιτόκια που ποικίλλουν ανάλογα με το ποσό της προκαταβολής και το πιστωτικό αποτέλεσμα. Σύμφωνα με τον Hammond, είναι συνήθως ένα πρόσθετο ετήσιο κόστος μεταξύ 0,3 και 1,5 τοις εκατό της υποθήκης σας, αν και μπορεί να ποικίλλει.

Τα περισσότερα μη συμβατικά δάνεια —ιδιαίτερα τα δάνεια FHA— απαιτούν ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Ενώ οι όροι και τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το αν έχετε δάνειο FHA ή δάνειο USDA, η ασφάλιση στεγαστικών δανείων αυξάνει το ποσό του δανείου σας και το συνολικό κόστος του δανείου σας, σύμφωνα με Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών.

Θεωρήστε την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων και την ασφάλιση στεγαστικών δανείων το μειονέκτημα για την πραγματοποίηση μικρότερης προκαταβολής. Ενώ εξοικονομείτε χρήματα αρχικά, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες από ό,τι θα ήταν με προκαταβολή 20 τοις εκατό. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων δεν απαιτείται πλέον όταν έχετε 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας—αφού έχετε πληρώσει περίπου το 20 τοις εκατό της τιμής πώλησης του σπιτιού μέσω της προκαταβολής και των μηνιαίων πληρωμών. Για να προσδιορίσετε ότι έχετε 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια, πιθανότατα θα χρειαστεί να κάνετε αναχρηματοδότηση για να καταργήσετε την εντολή PMI.

• Αυτές είναι οι πιο ακριβοπληρωμένες σταδιοδρομίες που δεν απαιτούν πτυχίο κολεγίου
• Δεν κερδίζουμε πλέον περισσότερα χρήματα από τους γονείς μας—Δείτε τι μπορείτε να κάνετε για αυτό
• Πώς να δημιουργήσετε τον σωστό προϋπολογισμό ενοικίου για εσάς
• Μετά από αγορές για ώρες, βρήκαμε τα 10 καλύτερα φθινοπωρινά φορέματα για κάθε περίσταση