ΠΡΟΣ ΤΟ αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει στους ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω να μετατρέψουν το ίδιο κεφάλαιο σε μετρητά χωρίς να χρειάζεται να πουλήσουν το σπίτι τους. Και αν έχετε ακούσει για αυτήν την έννοια, μπορεί να αναρωτιέστε: Είναι τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια απάτη; Μια διαδικασία που παρασύρει τους ηλικιωμένους να εξαργυρώσουν το μετοχικό κεφάλαιο στα αγαπημένα τους σπίτια ενώ είναι άνεργοι, με σταθερό εισόδημα ή με άλλο τρόπο ανίκανοι να συντηρήσουν οικονομικά τον εαυτό τους φαίνεται, λοιπόν, ληστρική. Όμως, υπάρχουν πολλές περιπτώσεις στις οποίες μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμη για έναν απαιτητικό και έμπειρο δανειολήπτη.

Ακολουθούν ορισμένες βασικές εκπαιδευτικές συμβουλές και προειδοποιητικά σημάδια που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν μια αντίστροφη υποθήκη είναι κατάλληλη για εσάς ή για κάποιον που αγαπάτε.

Τι είναι η αντίστροφη υποθήκη και ποιος δικαιούται να λάβει;

Οι αντίστροφες υποθήκες είναι επίσης γνωστές ως στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM). Οι ιδιοκτήτες σπιτιού άνω των 62 ετών (ή ένα παντρεμένο ζευγάρι στο οποίο τουλάχιστον ένας σύντροφος έχει συμπληρώσει την ηλικία) μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτό το προϊόν δανείου για να εξαργυρώσουν μέρος των ιδίων κεφαλαίων τους για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης και τη βελτίωση των ταμειακών ροών.

πράγματα που μπορείτε να κάνετε τις απόκριες στο σπίτι

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου εξηγεί: «Υπάρχουν τρία είδη αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων: αντίστροφα στεγαστικά δάνεια ενός σκοπού, που προσφέρονται από ορισμένες κρατικές και τοπικές κυβερνητικές υπηρεσίες, καθώς και μη κερδοσκοπικές. ιδιοκτησιακά αντίστροφα στεγαστικά δάνεια, [γνωστά και ως] ιδιωτικά δάνεια. και αντίστροφα στεγαστικά δάνεια με ομοσπονδιακή ασφάλιση, γνωστά και ως στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM).».

Το λιγότερο κοινό και το λιγότερο ακριβό είναι το Αντίστροφη υποθήκη ενός σκοπού , αλλά όλα έρχονται με μια τιμή. Οι προμήθειες δημιουργίας δανείου και τα μεταβλητά επιτόκια τείνουν να κάνουν αυτό το προϊόν δανείου ιδιαίτερα δύσκολο, αλλά η υπόθεση είναι απλή: Αντί να καταβάλλει μηνιαία πληρωμή στην εταιρεία υποθηκών, η εταιρεία στεγαστικών δανείων κάνει μια μηνιαία πληρωμή σε εσάς.

Τι πρέπει να προσέξετε για να βεβαιωθείτε ότι μια αντίστροφη υποθήκη λειτουργεί για εσάς:

Μην χάσετε μια πληρωμή φόρου.

Το όφελος μιας αντίστροφης υποθήκης είναι ότι μπορείτε να κρατήσετε την πράξη στο σπίτι σας και ο δανειστής σας ουσιαστικά σας πληρώνει για να ζήσετε εκεί. Το μειονέκτημα είναι ότι οι λογαριασμοί ιδιοκτησίας σπιτιού εξακολουθούν να είναι το βάρος σας. Συνεχίστε να πληρώνετε φόρους, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τέλη ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού και όλες τις άλλες υποχρεωτικές πληρωμές. Όπως και με κάθε άλλη υποθήκη, η ακύρωση αυτών των προμηθειών και λογαριασμών θα μπορούσε να γίνει λόγος για την ανάκληση του δανείου.

Σχεδιάστε ποιος θα αποπληρώσει αυτό το δάνειο.

Αυτό είναι κάτι που πρέπει να συζητήσετε με τους πιθανούς κληρονόμους σας. Εάν η οικογένειά σας θέλει να κληρονομήσει το σπίτι κάποια μέρα, τότε θα πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί με το πόσα θα πάρετε σε αντίστροφη υποθήκη. Η προσοχή δεν είναι ότι οι κληρονόμοι θα είναι στο γάντζο για το υπόλοιπο του δανείου. στην πραγματικότητα, η ανησυχία είναι πολύ μεγαλύτερη.

είναι σύνηθες να δίνουμε φιλοδωρήματα σε θεραπευτές μασάζ

Η FTC εξηγεί: «Τα περισσότερα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έχουν κάτι που ονομάζεται ρήτρα «μη προσφυγής». Αυτό σημαίνει ότι εσείς ή η περιουσία σας δεν μπορείτε να οφείλετε περισσότερα από την αξία του σπιτιού σας όταν το δάνειο καθίσταται απαιτητό και το σπίτι πωλείται. Με ένα HECM, γενικά, εάν εσείς ή οι κληρονόμοι σας θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο και να διατηρήσετε το σπίτι αντί να το πουλήσετε, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερο από την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού».

Ναι, το διάβασες σωστά. Εάν οι κληρονόμοι ήθελαν να διατηρήσουν το σπίτι στην οικογένεια, θα έπρεπε να αγοράσουν πίσω το σπίτι που ήδη αγοράσατε. Διαφορετικά, η τράπεζα είναι ιδιοκτήτρια του σπιτιού όταν ο δανειολήπτης μεταβιβάζει.

Προσοχή στους πωλητές.

Ακριβώς όπως ένας πωλητής μεταχειρισμένων αυτοκινήτων δεν πρόκειται να σας δείξει όλες τις γρατσουνιές σε κάθε όχημα στην παρτίδα, το άτομο που σας πουλά αυτό το δάνειο δεν πρόκειται να μοιραστεί όλες τις πιθανές παγίδες αυτού του προϊόντος. Είναι σημαντικό να διαβάσετε εκ των προτέρων αυτές τις προειδοποιητικές ιστορίες. Προετοιμαστείτε για το πώς θα τους απευθυνθείτε εσείς—και η οικογένειά σας, εάν προκύψουν.

Για πολλούς ανθρώπους, μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή επιλογή όταν είναι η μόνη επιλογή—αλλά μην αφήσετε κανέναν να σας πει ότι αυτή είναι μια μαγική σφαίρα. Και, σίγουρα, προσέξτε εάν κάποιος προσφέρει αντίστροφη υποθήκη σε συνδυασμό με άλλες υπηρεσίες επί πληρωμή, όπως ασφάλιση, επισκευές σπιτιού ή οτιδήποτε άλλο θα δεσμεύσει αυτές τις αντίστροφες πληρωμές στεγαστικών δανείων με άλλη οικονομική υποχρέωση. Αν μυρίσετε α απάτη , αναφέρετέ το στην FTC ή στο Γραφείο του Γενικού Εισαγγελέα της πολιτείας ή Ρυθμιστικός Οργανισμός Τραπεζών .

Τα τρία κορυφαία σενάρια όταν μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι πραγματικά χρήσιμη:

Σχετικά Αντικείμενα

ένας Κανείς άλλος δεν θέλει αυτό το σπίτι ούτως ή άλλως.

Ενώ οι περισσότεροι Αμερικανοί κρατούν τον πλούτο τους στα σπίτια τους, δεν είναι κάθε σπίτι ένα ονειρεμένο σπίτι. Ενα Το κληρονομημένο σπίτι μπορεί να είναι και δώρο και κατάρα , ειδικά όταν οι κληρονόμοι δεν είναι οικονομικά προετοιμασμένοι να συντηρήσουν το σπίτι, να πληρώσουν τους φόρους ή να το κρατήσουν κατειλημμένο. Εάν ένα ηλικιωμένο άτομο γνωρίζει ήδη ότι τα παιδιά του σχεδιάζουν να πουλήσουν το σπίτι ούτως ή άλλως, τότε μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι μισή κακή ιδέα. Με σωστό οικονομικό προγραμματισμό, μπορεί να επιτρέψει στο άτομο που αγαπά περισσότερο το σπίτι να απολαμβάνει το μέγιστο όφελος.

δύο Έχετε άμεσα ιατρικά έξοδα ή έξοδα περίθαλψης.

Εάν η ιατρική περίθαλψη που σώζει ζωές ή συγκεκριμένες υπηρεσίες φροντίδας ηλικιωμένων είναι κατά τα άλλα πέρα ​​από την οικονομική δυνατότητα, η αξιοποίηση του πλούτου σε ένα σπίτι θα μπορούσε να είναι η καλύτερη διαθέσιμη επιλογή. Ένα 2019 Northwestern Mutual μελέτη διαπίστωσε ότι «ενώ 10.000 Baby Boomers γίνονται 65 κάθε μέρα , σχεδόν ένας στους πέντε (17 τοις εκατό) έχει λιγότερα από 5.000 δολάρια αποταμιεύσεις για τη συνταξιοδότηση και το 20 τοις εκατό έχει λιγότερο από 5.000 δολάρια σε προσωπικές αποταμιεύσεις...Κατά μέσο όρο, οι άνθρωποι πιστεύουν ότι υπάρχει 45 τοις εκατό πιθανότητα να ζήσουν περισσότερο από τις αποταμιεύσεις τους και το 41 τοις εκατό έχει δεν έλαβε κανένα μέτρο για να το αντιμετωπίσει».

Πολλοί άνθρωποι συνταξιοδοτούνται χωρίς σύνταξη, και εκείνοι που αρχικά είχαν χαμηλό αμειβόμενες δουλειές πιθανότατα πέταξαν όλες τις δεκάρες τους στα σπίτια τους. Έχει νόημα μόνο να θεωρούν το σπίτι τους μια επένδυση που πρέπει να έχει αποδόσεις κατά τη διάρκεια της ανάγκης τους.

3 Η γήρανση στη θέση είναι προτεραιότητά σας.

Για τους περισσότερους ηλικιωμένους, η γήρανση στο σπίτι τους είναι σημάδι ανεξαρτησίας και συναισθηματικής υποστήριξης από τα αγαπημένα τους πρόσωπα. Η στέγαση σε οίκο ευγηρίας ή εγκατάσταση υποστήριξης γήρανσης μπορεί να είναι αποθαρρυντική, καθώς και εξαιρετικά δαπανηρή. Είναι σημαντικό να συζητήσετε όλες τις οικονομικές επιλογές με όλα τα μέλη της οικογένειας και να επιβεβαιώσετε με τους επαγγελματίες γιατρούς εάν η γήρανση στη θέση του είναι ρεαλιστική. Αν όλα πάνε καλά, το όφελος της αντίστροφης υποθήκης είναι ότι χρηματοδοτεί την ικανότητα κάποιου να μείνει απλά στη θέση του.

δεν ξέρω τι να πάρω το αγόρι μου για τα Χριστούγεννα

Αυτό είναι ιδιαίτερα ευεργετικό εάν το σπίτι έχει ήδη το δαπανηρές αναβαθμίσεις προσβασιμότητας που θα προωθούσε την άνεση και την κινητικότητα για πολλά χρόνια ακόμα. Δολάριο για δολάριο, οι περισσότεροι ηλικιωμένοι Αμερικανοί θα πλήρωναν τα πάντα για να διατηρήσουν τη ρουτίνα τους και την αυτονομία τους. Αυτή η ψυχική ηρεμία μπορεί να βελτιώσει την ποιότητα ζωής και να κάνει αυτά τα χρόνια μερικά από τα πιο ευχάριστα. Εάν το σπίτι μπορεί να χρηματοδοτήσει αυτήν την πραγματικότητα, μια αντίστροφη υποθήκη θα μπορούσε να είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο που εξετάζεται.