Η τυπική προσέγγιση για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση τείνει να είναι η απόκτηση ενός μεγάλου δοχείου χρημάτων το οποίο στη συνέχεια επενδύετε (ιδανικά σε έναν φορολογικά προνομιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης). Αυτό που πολλοί συνταξιούχοι (ή εκείνοι που σύντομα θα συνταξιοδοτηθούν) συνειδητοποιούν σύντομα είναι ότι το ίδιο δοχείο με χρήματα που χρησιμοποιείτε για φαγητό, διακοπές και φόρο περιουσίας μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό θα πρέπει επίσης να χρηματοδοτήσει το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας στα επόμενα χρόνια , αν το χρειαστείτε.

Μια μελέτη από το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ εκτιμά ότι ο μισός πληθυσμός θα χρειαστεί μακροχρόνιες υπηρεσίες και υποστήριξη—όπως φροντιστής στο σπίτι ή διαμονή σε κοινότητα υποβοηθούμενης διαβίωσης—αν φτάσει στην ηλικία των 65 ετών. Το μέσο κόστος αυτών των υπηρεσιών θα είναι περίπου 140.000 $, αλλά για πολλούς Αμερικανοί ο αριθμός θα είναι πολύ μεγαλύτερος.

«Είναι ένα σημείο στη ζωή μας που κανείς από εμάς δεν θέλει να φτάσει στην πραγματικότητα, αλλά το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί κυριολεκτικά να εξαλείψει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ενός ζευγαριού», λέει. Terry Savage, ένας εθνικός συνδικαλιστικός οικονομικός αρθρογράφος και συγγραφέας του The Savage Truth on Money.

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) προσφέρει έναν τρόπο προετοιμασίας για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι ή παρατεταμένη παραμονή σε εγκαταστάσεις υποβοηθούμενης διαβίωσης —ακόμη και ημερήσια φροντίδα ενηλίκων— όλα αυτά προστατεύοντας το αυγό φωλιάς σας. Αντί να ξοδέψετε τα χρήματα που κερδίσατε με κόπο σε αυτά τα έξοδα, η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας θα τα καλύψει.

πώς να εξομαλύνετε το χρώμα μαλλιών στο σπίτι

Σχετικά Αντικείμενα

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας

Η ασφάλεια LTC θα καλύψει κάθε κόστος που σχετίζεται με τη διαμονή σας σε εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης, ημερήσια φροντίδα ενηλίκων ή γηροκομείο. Θα βοηθήσει επίσης στην κάλυψη του κόστους της φροντίδας στο σπίτι. Δεν θα καλύψει τα ιατρικά έξοδα, όπως εάν καταλήξετε στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης για καρδιακή προσβολή ή εάν χρειαστεί να κάνετε εξετάσεις ρουτίνας.

Ένας γιατρός θα πρέπει να υπογράψει την ανάγκη σας για LTC πριν ξεκινήσει η ασφάλιση.

«Η ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας παρέχει υπηρεσίες υποστήριξης μακροχρόνιας φροντίδας για άτομα που χρειάζονται βοήθεια σε δύο από τις πέντε δραστηριότητες της καθημερινής ζωής: μπάνιο, ντύσιμο, τουαλέτα, μεταφορά και σίτιση», λέει. Jody D'Agostini, CFP, σύμβουλος Equitable.

Θα καλύψει επίσης τη φροντίδα για άτομα με νόσο Αλτσχάιμερ ή άνοια, προσθέτει.

Υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης. Χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Arvind Ven, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Capital V Group, μια εταιρεία διαχείρισης περιουσίας με έδρα την Καλιφόρνια, περιγράφει την πρώτη ως πολιτική τύπου «χρησιμοποιήστε το ή χάσετε το». Αυτά τα συμβόλαια θεωρούνται αυτόνομα ασφαλιστήρια συμβόλαια LTC και είναι γενικά πιο προσιτά. Το μειονέκτημα είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε για αυτό το είδος ασφάλισης για έως και 20 έως 30 χρόνια χωρίς να το χρησιμοποιήσετε ποτέ, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα δεν θα χρειαστούν.

Ο δεύτερος τύπος ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης ονομάζεται ασφάλιση LTC που βασίζεται σε περιουσιακά στοιχεία ή υβριδικά συμβόλαια, επειδή συνδυάζουν την ασφάλιση LTC με την ασφάλεια ζωής. Αυτός ο τύπος είναι γενικά πιο ακριβός, αλλά τα ασφάλιστρα είναι σταθερά. Υπάρχει επίσης ένα επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους κληρονόμους σας.

«Αυτό έχει χρηματική αξία ή επίδομα θανάτου και τα χρήματα πηγαίνουν στους δικαιούχους εάν δεν χρησιμοποιηθεί η ασφάλεια», λέει ο Ven.

Ποιος χρειάζεται ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας και ποιος πληροί τις προϋποθέσεις

Όλοι μπορεί να χρειάζονται LTC και οι περισσότεροι θα πληρούν τις προϋποθέσεις όταν είναι ακόμα νέοι. Το κλειδί είναι να αποκτήσετε κάλυψη προτού μια προϋπάρχουσα κατάσταση σας εμποδίσει να εγγραφείτε. Οι χρόνιες ασθένειες και οι αναπηρίες μπορούν να σας εμποδίσουν να εξασφαλίσετε αυτήν την κάλυψη.

Για αυτόν τον λόγο, οι περισσότεροι άνθρωποι θα θέλουν να το ψωνίσουν στα 50 και στα 60 τους.

«Μπορείς να το αγοράσεις ανά πάσα στιγμή, αλλά όταν είσαι κάτω των 50, κάνεις οικονομία για άλλα πράγματα», λέει ο Savage. «Στα 50 σας, δεν είναι πιθανό να έχετε μια πάθηση που θα σας εμποδίσει να λάβετε κάλυψη. Αν έχετε ήδη πάθει εγκεφαλικό, είναι πολύ αργά. Ρωτήστε τον αντιπρόσωπό σας σχετικά με την ιατρική αναδοχή».

Ο Ven λέει ότι οι περισσότερες πολιτικές θα απαιτήσουν κάποιο είδος ιατρικής συνέντευξης ή αξιολόγησης προτού εγκριθείτε.

Όταν είστε σε θέση να το αντέξετε οικονομικά, ξεκινήστε τις αγορές σας. Όπως λέει ο D'Agostini, όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο πιο ακριβή θα είναι η κάλυψη. Και πάλι, αγοράστε πολύ μακριά πριν το χρειαστείτε και μπορεί να ρίχνετε χρήματα σε μια πολιτική από την οποία μπορεί να μην επωφεληθείτε.

«Μερικοί άνθρωποι ξεκινούν στα 40 τους και συνεχίζουν να πληρώνουν, νομίζοντας ότι έκαναν το σωστό», λέει ο Ven. Αλλά καθώς μεγαλώνουν, μπορούν να αυξήσουν τα ασφάλιστρα. Δεν είναι σταθερά και κάθε πολιτεία έχει διαφορετικούς νόμους. Αλλά συνολικά, καθώς οι άνθρωποι μεγαλώνουν, μπορούν να αυξηθούν και πρέπει να το πληρώνουν για το υπόλοιπο της ζωής τους ».

Ο D'Agostini προσθέτει ότι η απόφαση αγοράς αυτής της ασφάλισης θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη και το εισόδημά σας. «Εάν έχετε περιουσιακά στοιχεία περίπου 300.000 έως 3 εκατομμυρίων δολαρίων, τότε μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να εξασφαλίσετε κάποια κάλυψη», λέει.

Οι οικογένειες χαμηλού εισοδήματος με λιγότερα από 300.000 $ θα μπορούσαν να λάβουν LTC κάλυψη από το Medicaid. Οι άνθρωποι με περισσότερα από 3 εκατομμύρια δολάρια μπορεί να είναι σε θέση να καλύψουν μόνοι τους το κόστος, αλλά η ασφάλιση διασφαλίζει ότι μπορείτε να μεταδώσετε περισσότερα από τα χρήματά σας στους κληρονόμους σας.

Πόσο κοστίζει η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας

Όπως όλα τα είδη ασφάλισης, το τι πληρώνετε θα ποικίλλει ανάλογα με τις ιδιαίτερες περιστάσεις σας, επομένως είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν σύμβουλο.

«Το κόστος εξαρτάται από το πόσο χρονών είστε όταν αγοράζετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, την υγεία σας, το μέγιστο ποσό ανά ημέρα που θα πληρώσει το συμβόλαιο και για πόσο χρονικό διάστημα, καθώς και από το εάν λαμβάνετε αύξηση του πληθωρισμού στο συμβόλαιο», D'Agostini λέει.

Όπως τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια, μπορείτε να ξεκινήσετε ζητώντας από τους τρέχοντες παρόχους σας επιλογές αναβάτη.

«Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας από έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν ασφαλιστικό πράκτορα», λέει ο D'Agostini. «Μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν από αυτούς ή να εξερευνήσετε επιλογές μέσω του Υπουργείου Ασφαλίσεων της πολιτείας σας. Ορισμένες πολιτείες διαθέτουν Πρόγραμμα Κρατικής Συνεργασίας που συνδέεται με το Medicaid. Μπορεί να προστατεύσει ένα ορισμένο ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων σε περίπτωση που χρειαστείτε LTC στο μέλλον.'

Πότε επιστρέφουν οι μαθητές στο σχολείο

Ο Savage προτείνει να πάτε σε έναν ειδικό ασφαλιστικών LTC.

Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, φροντίστε να ρωτήσετε τα βασικά: πόσα θα καλύπτει το συμβόλαιο κάθε χρόνο, πόσες ημέρες φροντίδας θα καλύπτει το συμβόλαιο και πόσα θα καλύπτει για μια ζωή, για αρχή.

• Γιατί χρειάζεστε μια αποταμίευση «Sunny Day» και όχι απλώς ένα ταμείο «Rainy Day».
• Πώς να αποφασίσετε πού πρέπει να πάνε τα χρήματά σας
• Πώς η ύπαρξη πολλών τραπεζικών λογαριασμών μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε οικονομικούς στόχους
• 5 λύσεις για τα χρήματα που πρέπει να προσθέσετε στη λίστα εργασιών σας για το 2022