Όταν τα χρήματα είναι ανεπαρκή, είναι δύσκολο να γνωρίζουμε πού να στραφούν. Δανεισμός χρημάτων από την οικογένεια είναι μια δημοφιλής επιλογή, αλλά δεν μπορεί κανείς να βασιστεί σε όλους. Κατά τη διάρκεια της κρίσης του ιού coronav, ο νόμος CARES των ΗΠΑ κατέστησε δυνατή την ανάληψη ή δανεισμός χρημάτων από τα 401k σας αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά αυτό συμβαίνει με τις δικές του συνέπειες - και είναι δυνατό μόνο για όσους έχουν ήδη αποταμιεύσεις. Το ίδιο ισχύει για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης: Η στροφή σε ένα τώρα είναι δυνατή μόνο για όσους ήταν σε θέση να χτίσουν ένα πριν δυσκολευτούν οι καιροί.
Για άτομα που χρειάζονται χρήματα γρήγορα - είτε επειδή έχουν χάσει εισόδημα και χρειάζονται χρήματα για να καλύψουν τα βασικά προϊόντα είτε επειδή αντιμετωπίζουν απροσδόκητα έξοδα - υπάρχουν επιλογές δανεισμού, όπως προσωπικά δάνεια και δάνεια payday. (Άλλοι γρήγοροι τρόποι για να λάβετε μετρητά περιλαμβάνουν την πώληση αντικειμένων, τη λήψη δανείων τίτλου σε αυτοκίνητα και τη λήψη άλλων ενεργειών που θέτουν σε κίνδυνο τα προσωπικά αντικείμενα.)
Δυστυχώς, οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί για την προστασία των δανειοληπτών από τα αρπακτικά δάνεια πληρωμής είναι αδύναμοι: ως Οι Νιου Γιορκ Ταιμς Αναφορές, το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών μόλις τερμάτισε ένα σχέδιο για να θέσει νέα όρια στο payday δανεισμό που θα εξοικονομούσε δανειολήπτες περίπου 7 δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο σε προμήθειες. Οι κανόνες θα περιόριζαν πόσα δάνεια θα μπορούσαν να πάρουν οι δανειολήπτες στη σειρά και απαιτούσαν από τους δανειστές να ελέγξουν ότι οι δανειολήπτες είχαν τα μέσα να εξοφλήσουν το χρέος τους. Με την επαναφορά των νέων κανονισμών, είναι τόσο εύκολο όσο ποτέ να μπείτε σε έναν κύκλο πληρωμών δανείου payday.
Τα payday δάνεια διαφημίζονται ευρέως - και υπάρχει ακόμη και ένα νέο σύνολο μοντέρνων, αισιόδοξων εφαρμογών που προσφέρουν ουσιαστικά payday δάνεια - αλλά λίγοι άνθρωποι καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν, ακόμη και όταν σκέφτονται να πάρουν ένα payday δάνειο. Πριν συμφωνήσετε με ένα δάνειο payday, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους και κάνετε την έρευνά σας, αλλιώς θα μπορούσατε να βρεθείτε σε ένα ακόμη βαθύτερο λάθος χρημάτων.
Σχετικά Αντικείμενα
Τι είναι το payday δάνειο και πώς λειτουργούν τα payday δάνεια;
Το payday δάνειο είναι ένα μικρό, βραχυπρόθεσμο, υψηλού επιτοκίου δάνειο. Τα payday δάνεια λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο: Ένας δανειολήπτης γράφει μια επιταγή πληρωτέα στον δανειστή για το ποσό που θέλει να δανειστεί το άτομο, συν το τέλος για το δανεισμό. Ο δανειστής δίνει στον δανειολήπτη το συμφωνημένο ποσό χρημάτων και διατηρεί την επιταγή έως ότου λήξει το δάνειο - συνήθως την επόμενη ημέρα πληρωμής του οφειλέτη, εξ ου και το όνομα. Ο δανειστής καταθέτει στη συνέχεια την επιταγή, επιστρέφοντας τα χρήματα που δανείστηκαν συν την αμοιβή. Ο δανειολήπτης θα πάρει το χρηματικό ποσό που δανείστηκε απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό του.
Τα δάνεια Payday ονομάζονται επίσης μερικές φορές δάνεια προκαταβολής μετρητών, δάνεια προκαταβολής επιταγών, επιταχυνόμενα δάνεια μετά την ημερομηνία, ή αναβαλλόμενα καταθέματα Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), η αμερικανική υπηρεσία προστασίας καταναλωτών. Οι προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου payday είναι συνήθως μόνο ένας ανοιχτός τραπεζικός λογαριασμός σε καλή κατάσταση, μια σταθερή πηγή εισοδήματος και κάποια μορφή ταυτότητας - χωρίς πιστωτικό έλεγχο. Τα δάνεια Payday τείνουν να είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια - ορισμένες πολιτείες έχουν ακόμη και ανώτατα όρια για τα payday δάνεια - και έχουν διάρκεια περίπου δύο εβδομάδων ή έναν κύκλο payday.
Θεωρητικά, τα payday δάνεια είναι ένας απλός τρόπος να κερδίζετε χρήματα γρήγορα χωρίς σκληρό πιστωτικό έλεγχο, κάνοντάς τα να φαίνονται σαν μια καλή επιλογή για άτομα με κακή ή καθόλου πίστωση. Στην πράξη, τείνουν να είναι επιθετικοί και να προσβάλλουν πολλούς ανθρώπους σε βαθύ χρέος: Ο κίνδυνος έγκειται στις λεπτομέρειες, δηλαδή στο επιτόκιο και τα τέλη.
Τα payday δάνεια μπορούν να βοηθήσουν στην κάλυψη της άμεσης ανάγκης απροσδόκητων δαπανών, λέει Lauren Wybar, CFP, ανώτερος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Vanguard Personal Advisor Services. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια έχουν σχεδόν πάντα εξαιρετικά υψηλά επιτόκια και προμήθειες. Είναι σπάνια μια καλή οικονομική απόφαση και πρέπει να θεωρούνται ως έσχατη λύση.
Πώς τα payday δάνεια φέρνουν τους ανθρώπους σε βαθύτερο χρέος
Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με το δανεισμό χρημάτων ή τη λήψη δανείων - το να έχεις καλή διαχείριση χρέους είναι στην πραγματικότητα ένα σημαντικό μέρος της εξάσκησης οικονομική ευεξία Τα payday δάνεια είναι εξαιρετικά δύσκολο να διαχειριστούν, ωστόσο, επειδή έχουν πολύ υψηλά τέλη και επιτόκια και διατίθενται στο εμπόριο σε άτομα που ζουν ήδη μισθούς για να πληρώσουν επιταγή, που πιθανότατα θα έχουν μια δύσκολη στιγμή να εξοφλήσουν πλήρως το χρέος.
Σύμφωνα με το FTC, οι αμοιβές δανείου payday μπορεί να είναι ένα ποσοστό του ποσού που δανείστηκε ή ένα κατ 'αποκοπή τέλος με βάση τις αυξήσεις των χρημάτων που δανείστηκαν. Για ένα δάνειο 100 $, για παράδειγμα, η χρέωση μπορεί να είναι 15 $, με επιπλέον 15 $ για κάθε 100 $ που δανείζεται. Το τέλος χρεώνεται εκ νέου με κάθε ανανέωση ή ανακύκλωση δανείου, εάν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο εντός της καθορισμένης χρονικής περιόδου - και πάλι, συνήθως δύο εβδομάδες. Τα payday δάνεια θα έχουν επίσης ετήσιο ποσοστό (APR), το οποίο βασίζεται σε πολλούς παράγοντες και προσθέτει περαιτέρω το οφειλόμενο ποσό.
Για όσους ζουν μισθωτές για να πληρώσουν, η αποπληρωμή των payday δανείων είναι ιδιαίτερα δύσκολη, διότι η αποπληρωμή ενός δανείου με μια πληρωμή σημαίνει ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να φτάσουν στο Επόμενο εκκαθαριστικό σημείωμα. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα άλλο δάνειο payday λαμβάνεται συχνά, με τα ίδια τέλη και τον Απρίλιο. Μόλις μπείτε σε αυτόν τον κύκλο - αποπληρωμή ενός δανείου πληρωμής μόνο για να πάρετε ένα άλλο δάνειο για να φτάσετε στον επόμενο μισθό - είναι δύσκολο να σταματήσετε.
Οι κανονικές αμοιβές, οι σύντομες περίοδοι πληρωμής και τα μικρά ποσά πληρωμής σημαίνουν ότι το κόστος λήψης ενός δανείου payday αυξάνεται πολύ γρήγορα, λέει η Nancy DeRusso, SVP και επικεφαλής της καθοδήγησης στο Ayco, μια εταιρεία Goldman Sachs που παρέχει χρηματοοικονομικές συμβουλές χρηματοδοτούμενες από τον εργοδότη. Είναι μια βραχυπρόθεσμη λύση, λέει.
Πρέπει να δανειστείτε ένα δάνειο πληρωμής;
Οι ειδικοί συμφωνούν ότι τα payday δάνεια πρέπει να προσεγγίζονται προσεκτικά. Μπορεί να λύσουν μια βραχυπρόθεσμη κρίση χρημάτων, αλλά εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το αρχικό δάνειο με χρήματα που έχουν απομείνει για να αποφύγετε τη λήψη άλλου, μπορεί να σας προκαλέσει ακόμη μεγαλύτερο πρόβλημα.
Ωστόσο, η οικονομική αίσθηση δεν υπερτερεί του επείγοντος που πολλοί άνθρωποι αισθάνονται όταν δεν μπορούν να αγοράσουν είδη πρώτης ανάγκης ή να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Εάν πρέπει να δανειστείτε χρήματα και δεν είστε σε θέση να δανειστείτε υπεύθυνα από την οικογένεια ή τους φίλους σας, εξετάστε πρώτα τις βραχυπρόθεσμες εναλλακτικές λύσεις για ένα δάνειο payday. Το FTC προτείνει ένα μικρό δάνειο από την πιστωτική ένωση ή την τράπεζά σας ή μια μικρή εταιρεία δανείων - φροντίστε να δώσετε προσοχή στη λεπτή εκτύπωση για να κατανοήσετε τυχόν σχετικές χρεώσεις και επιτόκια για να διασφαλίσετε ότι αυτή είναι μια πιο έξυπνη επιλογή από ένα δάνειο payday.
Εάν ένα δάνειο payday εξακολουθεί να είναι η μόνη επιλογή (όπως ισχύει για πολλούς), αγοράστε το δάνειο με τα χαμηλότερα τέλη και επιτόκια. (Οι δανειστές απαιτούνται από το νόμο για να αποκαλύψουν το κόστος του δανείου.) Δανείστε μόνο ό, τι πρέπει και κάντε το λιγότερο από τον μισθό σας, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο χωρίς να επιβαρύνετε επιπλέον τέλη - ιδανικά με αρκετά χρήματα που απομένουν για να το κάνετε τον επόμενο μισθό σας, οπότε δεν χρειάζεται να δανειστείτε περισσότερα χρήματα για να καλύψετε το κενό.
Ενώ ερευνάτε επιλογές δανείου - ανεξάρτητα από την πίστωση ή το εισόδημά σας - προσέξτε τις εφαρμογές που υπόσχονται να δανείσουν χρήματα γρήγορα. Πολλοί προσφέρουν μικρά δάνεια μετρητών μέσα σε λίγες μέρες και συχνά δεν έχουν πιστωτικό έλεγχο, και λένε ότι είναι ασφαλέστερες, εξυπνότερες εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια payday.
Πολλές από αυτές τις εφαρμογές λειτουργούν ως payday δάνεια, ακόμη και αν έχουν χαμηλότερα τέλη ή επιτόκια. Είναι σαν να πηγαίνουν πίσω από το πρόσχημα αυτών των εφαρμογών και να φαίνεται ότι δεν είναι ένα δάνειο payday, λέει Αντρέα Κόρι Ουίλιαμς, CFP, CLU, ChFC, σύμβουλος διαχείρισης πλούτου με τη Northwestern Mutual. Όπως συμβαίνει με τα παραδοσιακά payday δάνεια, τα έξοδα έρευνας και το κόστος που σχετίζεται με την υπηρεσία.
Μόλις ξεπεράσετε την τρέχουσα οικονομική κρίση που σας ανάγκασε να αναζητήσετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο, εστιάστε στο να είστε προληπτικοί: Μάθετε πώς να προϋπολογισμό χρήματα οπότε ζείτε με τα μέσα σας και δεν χρειάζεται να δανειστείτε χρήματα για να φτάσετε στον επόμενο μισθό. Τουλάχιστον, συνηθίστε να προσέχετε πόσα χρήματα ξοδεύετε και πόσα κερδίζετε για να καταλάβετε πόσα πρέπει να διαθέσετε για να καλύψετε τα βασικά. Μάθηση πώς να εξοικονομήσετε χρήματα μπορεί να βοηθήσει με την πένα και την εξεύρεση επιπλέον χρημάτων μακροπρόθεσμα και το δανεισμό χρημάτων (όταν γίνεται υπεύθυνα) μπορεί να καλύψει απροσδόκητα έξοδα, αλλά τίποτα δεν αντικαθιστά τη σταθερή οικονομική βάση που παρέχει ένας προϋπολογισμός.
