Όταν ξεκινάτε να ερευνάτε τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, μερικές τάσεις γίνονται εμφανείς. Πολλές συμβουλές υποθέτουν ότι ένα 401 (k) - και ένα 401 (k) με κάποια αντιστοιχία εργοδότη, είναι κάτι που έχουν οι περισσότεροι άνθρωποι που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση. Πολλές συμβουλές βασίζονται στην αύξηση του εισοδήματος του ακολούθου με την πάροδο του χρόνου, καθώς και στην εύκολη μετάβαση μεταξύ εργασιών που επιτρέπει μια απλή ανατροπή 401(k). Τι γίνεται όμως όταν δεν τα έχετε όλα (ή κανένα) από αυτά;

ο καλύτερος τρόπος για να πλύνετε ένα καπέλο του μπέιζμπολ

Σίγουρα, ένα μεγάλο μέρος του πληθυσμού των ΗΠΑ έχει 401(k) και σταθερή απασχόληση, επομένως ισχύει αυτή η τυπική συμβουλή—αλλά υπάρχει επίσης μια μεγάλη ομάδα ανθρώπων που δεν έχουν 401(k) ή παραδοσιακή επαγγελματική πορεία. (Επιπλέον, ο αριθμός των ατόμων που είναι άνεργοι ή που έχουν βιώσει ανεργία για μεγάλο χρονικό διάστημα είναι βέβαιο ότι θα είναι υψηλότερος από ποτέ μετά την πανδημία.)

Αν και κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, ακόμη και για εκείνους με πιο παραδοσιακές οικονομικές καταστάσεις, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορεί να κάνει οποιοσδήποτε με μη παραδοσιακή οικονομική κατάσταση ή επαγγελματική πορεία για να δημιουργήσει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι ανεξάρτητα από την οικονομική σας κατάσταση, όσο νωρίτερα αρχίσετε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση, τόσο το καλύτερο. Ακόμα κι αν εξοικονομείτε μόνο ένα μικροσκοπικό ποσό κάθε μήνα ή έτος, το να αποταμιεύσετε περισσότερα χρόνια στην τράπεζα σας βοηθά να επωφεληθείτε από τον ανατοκισμό. (Επιπλέον, κάνει τη διαδικασία αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση να αισθάνεται πολύ λιγότερο αποθαρρυντική.)

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Πώς να αποκτήσετε κίνητρο για να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας

Σχετικά Αντικείμενα

ένας Αν δεν είχατε σταθερό μισθό…

Εάν το εισόδημά σας είναι ασυνεπές από μήνα σε μήνα ή χρόνο σε χρόνο, κάντε ό,τι μπορείτε για να διατηρήσετε τις δαπάνες σας συνεπείς και διαχειρίσιμες. Εάν περιορίσετε τις δαπάνες σας σε αυτά που κερδίζετε κατά τη διάρκεια ενός μήνα με χαμηλά κέρδη, για παράδειγμα, θα έχετε χρήματα να διαθέσετε τους μήνες που είστε ιδιαίτερα επιτυχημένοι—και μπορείτε να βάλετε αυτό το πλεόνασμα στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο για να αναπληρώσετε τους μήνες που δεν μπορούσατε να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς σας.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης με όρια εισφορών λειτουργούν σε ετήσια βάση, επομένως, εφόσον κάνετε τις εισφορές σας κάποια στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους (ή πριν από την Ημέρα Φορολογίας του επόμενου έτους), μπορείτε να αποθηκεύετε μετρητά χρόνο με το χρόνο.

Θα θελήσετε επίσης να κάνετε ό,τι μπορείτε για να δημιουργήσετε ένα σημαντικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν και όταν πλησιάσει ένας μήνας χωρίς κέρδη, αυτές οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης θα σας επιτρέψουν να φροντίσετε τα βασικά χωρίς να χρεωθείτε—ή να αντλήσετε όποια συνταξιοδοτική αποταμίευση έχετε καταφέρει να συγκεντρώσετε.

δύο Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401(k)…

Πολλές θέσεις εργασίας ή εργοδότες δεν συνοδεύονται από 401(k)—έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Εάν η δουλειά σας δεν προσφέρει έναν ή είστε εργαζόμενος με σύμβαση ή έργο, θα συνεχίσετε να θέλετε να ανοίξετε κάποιου είδους φορολογικά πλεονέκτημα συνταξιοδοτικού λογαριασμού που σας επιτρέπει να αποταμιεύετε για το μέλλον σας ενώ απολαμβάνετε ορισμένα φορολογικά οφέλη. είτε τώρα είτε στο μέλλον.

Τα 401(k)s και Roth 401(k)s είναι και τα δύο χρηματοδοτούμενα από τον εργοδότη, επομένως ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα σε εσάς. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε έναν παραδοσιακό IRA (ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης) ή έναν Roth IRA—ή και τα δύο, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Κάθε λογαριασμός έχει τις δικές του απαιτήσεις και ένα συνολικό όριο ετήσιας συνεισφοράς, αλλά μπορείτε να ανοίξετε έναν μόνοι σας και να τον διατηρήσετε όπου θέλετε, χωρίς μεταθέσεις ή περιόδους κατοχύρωσης που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Σημειώστε ότι το όριο IRS για συνεισφορές σε οποιοδήποτε τύπο IRA για το 2021 είναι συνολικά 6.000 $ ή 7.000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω. Εάν πιστεύετε ότι θα είστε σε θέση να συνεισφέρετε περισσότερα από 6.000 $ ή 7.000 $ ετησίως για τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να εξετάσετε άλλους λογαριασμούς, όπως ένα πρόγραμμα Απλοποιημένης Συνταξιοδότησης Εργαζομένων ή 401(k) για έναν συμμετέχοντα (ονομάζεται επίσης solo 401(k) )). Εάν θέλετε να ανοίξετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, μιλήστε με έναν ειδικό για να μάθετε ποιος είναι ο καλύτερος για εσάς.

3 Εάν το εισόδημά σας έχει αυξομειωθεί —ή ακόμη και μειώθηκε— με τα χρόνια…

Οι τυπικές συμβουλές συνταξιοδότησης, ιδιαίτερα σε σχέση με στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων, προϋποθέτουν ότι θα κερδίσετε περισσότερα χρήματα αργότερα στην καριέρα σας από ό,τι στην αρχή. Το συνολικό εισόδημά σας καθορίζει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για τους οποίους πληροίτε τις προϋποθέσεις, αλλά μπορεί επίσης να επηρεάσει την καλύτερη στρατηγική αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση για εσάς: Οι συνεισφορές στους λογαριασμούς Roth γίνονται μετά τους φόρους, επομένως πληρώνετε φόρους για τα χρήματα καθώς τα κερδίζετε, αλλά να το αποσύρουν αργότερα αφορολόγητο, και ως εκ τούτου, συστήνονται συχνά σε αποταμιευτές που αναμένουν να βρίσκονται σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση από ό,τι τώρα.

ποσο να δωσω φιλοδωρημα?

Εν τω μεταξύ, οι συνεισφορές σε λογαριασμούς προ φόρων -ένας 401(k) και ένας παραδοσιακός IRA- βοηθούν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας τώρα, αλλά θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα όταν τα αποσύρετε στη σύνταξη. Τα άτομα με υψηλά εισοδηματικά κλιμάκια τώρα μπορεί να προτιμούν να συνεισφέρουν σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό, επειδή αναμένουν να βρίσκονται σε χαμηλότερο εισόδημα στη συνταξιοδότηση, επομένως θα πληρώσουν λιγότερα για αυτά τα χρήματα σε φόρους όταν έρθει η ώρα.

Όσο κι αν ο μισθός ή το εισόδημά σας έχουν διακυμάνσεις με τα χρόνια, θα θέλετε να προσαρμόσετε τη στρατηγική σας ανάλογα. Εάν δεν έχετε εισόδημα για ένα χρόνο (αλλά εξακολουθείτε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας), κρύψτε αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό Roth. Εάν έχετε ένα έτος ιδιαίτερα υψηλών κερδών, βάλτε αυτά τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας τώρα. Πολλοί ειδικοί συνιστούν να μοιράσετε τις συνεισφορές σας μεταξύ των παραδοσιακών και των λογαριασμών Roth, ώστε να έχετε κάποιες επιλογές κατά τη συνταξιοδότηση, επομένως σχεδιάστε να επωφεληθείτε από τα διαφορετικά οφέλη του καθενός.