Η δημιουργία πίστωσης (ή η αναγέννηση ενός κατεστραμμένου πιστωτικού προφίλ) δεν είναι κάτι που συμβαίνει εν μία νυκτί ή χωρίς προσπάθεια. Για να έχετε ένα σταθερό πιστωτικό προφίλ, το οποίο σας κερδίζει τα πιο ανταγωνιστικά επιτόκια για τις εφαρμογές, πρέπει να δημιουργήσετε πιστωτικά όρια και να έχετε ιστορικό υπεύθυνης χρήσης. Αλλά αυτό είναι απλώς ένα από τα βήματα που εμπλέκονται.

«Επειδή η πίστωση είναι τόσο περίπλοκη, η οικοδόμησή της απαιτεί χρόνο και υπομονή, ειδικά αν προσπαθείτε να ξαναχτίσετε την κακή πίστωση», λέει η Colleen McCreary, Chief People Officer και οικονομικός συνήγορος Πιστωτικό Κάρμα. 'Το να γνωρίζετε ποιους μοχλούς να τραβήξετε μπορεί να σας βοηθήσει να βάλετε στον σωστό δρόμο για τη βελτίωση και τη διατήρηση των αποτελεσμάτων σας.'

Για να βοηθήσουμε στην απομυθοποίηση της διαδικασίας, ζητήσαμε από τον McCreary και άλλες κορυφαίες φωνές του πιστωτικού κλάδου να μοιραστούν τις κορυφαίες συμβουλές τους για ανάπτυξη και διατήρηση ενός αστρικού πιστωτικού προφίλ . Να τι είχαν να πουν.

Σχετικά Αντικείμενα

Κατανοήστε τους παράγοντες που συμβάλλουν στο πιστωτικό σας σκορ

Πριν ξεκινήσετε τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ, είναι σημαντικό να κατανοήσετε καθέναν από τους παράγοντες που παίζουν στη συνολική βαθμολογία. Υπάρχουν πέντε κύριες κατηγορίες που συμβάλλουν: ιστορικό πληρωμών (πληρωμή έγκαιρα). αξιοποίηση πίστωσης (πόσα οφείλετε έναντι του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου)· διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (πόσο καιρό είχατε ανοιχτό το πιστωτικό όριο). τύποι πίστωσης (πόσα διαφορετικά είδη πιστωτικών ορίων έχετε, όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες) και νέα πίστωση (είτε υποβάλατε αίτηση για νέο δάνειο ή άλλη πίστωση πρόσφατα).

Η γνώση αυτών των παραγόντων και του τρόπου με τον οποίο επηρεάζουν τη βαθμολογία σας θα σας βοηθήσει στο ταξίδι σας προς τη βελτίωση της πίστωσής σας, λέει η Brittney Castro, CFP με Οπως και.

Ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα

Σε περίπτωση που αυτό δεν είναι προφανές: Πρέπει χρήση πίστωση για τη δημιουργία πίστωσης. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να το κάνετε αυτό, εάν μόλις ξεκινήσετε είναι να ανοίξετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα.

Αυτοί οι τύποι καρτών απαιτούν μια προκαταβολή σε μετρητά για να ανοίξουν, η οποία λειτουργεί ως εγγύηση παρέχοντας στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας λίγη ασφάλεια σε περίπτωση που αποτύχετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές. Για αυτόν τον λόγο, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτηθούν από τις τυπικές πιστωτικές κάρτες, εάν έχετε ελάχιστο έως καθόλου αποδεδειγμένο πιστωτικό ιστορικό. Το άνοιγμα αυτού του τύπου λογαριασμού μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό πρώτο βήμα στο ταξίδι σας για τη δημιουργία πίστωσης.

Τα πιστωτικά σκορ έχουν να κάνουν με την αξιολόγηση του επιπέδου της οικονομικής σας ευθύνης, λέει ο Freddie Huynh, αντιπρόεδρος βελτιστοποίησης δεδομένων για Οικονομικό Δίκτυο Ελευθερίας . Επομένως, απαιτείται κάποιο ιστορικό, και κατά προτίμηση, αυτό το ιστορικό έρχεται με τη μορφή του πόσο καλά έχετε αποπληρώσει το χρέος.

Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ, να ξέρετε ότι μια κάρτα είναι αρκετή για να δημιουργήσετε το ιστορικό πληρωμών, λέει ο Huynh.

Πάρτε ένα προσωπικό δάνειο

Παρόμοια με το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας, η λήψη δανείου και η ευθύνη για την αποπληρωμή μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό προφίλ. Erik Wright, δημιουργός του ιστολογίου Ζευγάρι επενδυτών Real Life, συνιστά να πάρετε ένα μικρό προσωπικό δάνειο από μια τοπική τράπεζα, ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε πραγματικά τα χρήματα.

Βάλτε αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό και χρησιμοποιήστε τα μόνο για να κάνετε τις πληρωμές (στην ώρα τους) για το δάνειο, λέει ο Wright. Πληρώστε επιπλέον και στο υπόλοιπο κεφαλαίου, για να εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα. Θα πληρώσετε λίγους τόκους κάνοντας αυτό, αλλά οι έγκαιρες πληρωμές και η πλήρης αποπληρωμή του δανείου θα αυξήσουν τη βαθμολογία σας.

Μην εξαρτάστε από χρεωστική κάρτα

Οι χρεωστικές κάρτες είναι πολύ εύχρηστες και είναι εξαιρετικές αν προτιμάτε να αποφύγετε τον πειρασμό μιας πιστωτικής κάρτας, αλλά απλώς να ξέρετε ότι δεν κάνουν τίποτα για τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ.

Δεν συνυπολογίζουν καθόλου τα πιστωτικά σκορ, λέει ο Huynh. Αυτό συμβαίνει επειδή μια συναλλαγή με χρεωστική κάρτα είναι απλώς μια συναλλαγή τραπεζικού λογαριασμού, ενώ μια συναλλαγή με πιστωτική κάρτα είναι μια συναλλαγή δανεισμού. Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε χρεωστική κάρτα, το ποσό αποσύρεται αμέσως από τον τραπεζικό λογαριασμό στον οποίο είναι συνδεδεμένο. Με μια πιστωτική κάρτα, ουσιαστικά δανείζεστε χρήματα για να πληρώσετε πράγματα και, στη συνέχεια, λαμβάνετε έναν λογαριασμό κάθε μήνα που πρέπει να πληρώνετε.

Λάβετε εύσημα για πράγματα που ήδη κάνετε

Συχνά οι καταναλωτές εκπλήσσονται όταν μαθαίνουν ότι οι έγκαιρες πληρωμές για πράγματα όπως το ενοίκιο, οι λογαριασμοί κινητών τηλεφώνων ή οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας δεν τροφοδοτούν τη συνολική πιστωτική τους βαθμολογία. Αυτό συμβαίνει επειδή οι παραδοσιακοί τύποι αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας δεν τείνουν να περιλαμβάνουν αυτά τα στοιχεία, λέει ο Ted Rossman, ανώτερος αναλυτής του κλάδου για την CreditCards.com.

Αλλά υπάρχει τρόπος να μετρήσουν αυτές οι επιμελείς πληρωμές. Μπορείτε να εγγραφείτε σε προγράμματα όπως π.χ Experian Boost (Ελεύθερος), Πέρκα (επίσης δωρεάν) και eCredable (24,95 $ ετησίως) για να τραβήξετε αυτούς και άλλους υπάρχοντες λογαριασμούς στο πιστωτικό προφίλ σας.

Η Experian Boost ισχυρίζεται μια μέση αύξηση 13 πόντων. Ο Perch λέει ότι ορισμένοι χρήστες έχουν περάσει από το μηδέν πιστωτικό σκορ στα ανώτερα 600, βασικά σε μια νύχτα. Αυτό είναι απίστευτο, λέει ο Rossman.

Πραγματοποιήστε πληρωμές χρέους περισσότερες από μία φορά το μήνα

Ακολουθεί ένα άλλο hack γνωστό σε όσους έχουν τα καλύτερα πιστωτικά προφίλ: Δοκιμάστε να κάνετε πληρωμές με πιστωτική κάρτα εβδομαδιαία ή δύο φορές την εβδομάδα, αν μπορείτε, κάτι που θα διατηρήσει τα συνολικά υπόλοιπα χαμηλά σε όλο τον μηνιαίο κύκλο χρέωσης της κάρτας σας.

Κάθε πιστωτικό πρακτορείο αντλεί τις πληροφορίες σας σε διαφορετικές ώρες του μήνα. Επομένως, είναι καλύτερο να κάνετε εβδομαδιαίες ή δύο φορές την εβδομάδα πληρωμές για να διατηρήσετε τα υπόλοιπά σας χαμηλά, λέει ο Blake Jones, οικονομικός προγραμματιστής για Pomegranate Financial . Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι εξοφλείτε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας των 10.000 $ στις 20 του μήνα, αλλά η πιστωτική εταιρεία τραβά τα στοιχεία σας στις 19 του μήνα. Παρόλο που εξοφλήσατε ολόκληρο το υπόλοιπό σας πριν από την ημερομηνία λήξης σας, η πιστωτική σας βαθμολογία μπορεί να εξακολουθεί να είναι μειωμένη, επειδή η εταιρεία έβγαλε τα στοιχεία σας όταν είχατε ακόμα υπόλοιπο 10.000 $.

δώρα για άνδρα 34 ετών

Πάντα να πληρώνετε τους λογαριασμούς στην ώρα τους

Μιλώντας για πληρωμές, αυτό δεν θα έπρεπε να είναι παράλογο, αλλά σε περίπτωση που δεν το γνωρίζατε ήδη: ο πιο σημαντικός παράγοντας στο πιστωτικό σας σκορ είναι το ιστορικό πληρωμών. Επομένως, αν μη τι άλλο, βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε αυτές τις μηνιαίες πληρωμές στην ώρα τους.

Ακόμη και μια χαμένη πληρωμή μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας σκορ. Επομένως, κάντε ό,τι μπορείτε για να μην χάσετε εντελώς μια πληρωμή, λέει ο McCreary.

Εάν είχατε προκλήσεις με αυτό στο παρελθόν, αναζητήστε τρόπους για να ενοποιήσετε όλες τις πληρωμές των λογαριασμών σας την ίδια ημέρα, ώστε να είναι πιο εύκολο να θυμάστε την ημερομηνία λήξης. Πολλοί πιστωτές θα επιτρέψουν την προσαρμογή των ημερομηνιών λήξης σας.

Γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε λογαριασμό άλλου ατόμου

Εάν μόλις αρχίζετε να δημιουργείτε πιστωτικό ιστορικό και ελπίζετε να αυξήσετε το προφίλ σας ιδιαίτερα γρήγορα, ζητήστε από έναν γονέα ή συνεργάτη που χρησιμοποιεί την πίστωση υπεύθυνα να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη σε έναν από τους λογαριασμούς του.

Το να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σημαίνει ότι έχετε προστεθεί ως δευτερεύων κάτοχος λογαριασμού στην πιστωτική κάρτα κάποιου άλλου. Υποθέτοντας ότι ο κύριος κάτοχος λογαριασμού έχει ισχυρό ιστορικό έγκαιρων πληρωμών και χαμηλό ποσοστό χρησιμοποίησης πίστωσης, αυτό μπορεί να έχει θετικό αντίκτυπο στην πίστωσή σας, καθώς ο λογαριασμός του θα εμφανίζεται στο πιστωτικό σας αρχείο, συμβάλλοντας έτσι στη δημιουργία και αύξηση του πιστωτικού σας αποτελέσματος, λέει εμπειρογνώμονας αποταμίευσης καταναλωτών και οικογενειακών οικονομικών Andrea Woroch .

Προσθέστε λογαριασμούς στρατηγικά

Ενώ το άνοιγμα πιστωτικών ορίων είναι σημαντικό για τη δημιουργία του πιστωτικού σας προφίλ, δεν θέλετε να τρελαθείτε ούτε σε αυτό το μέτωπο (απομακρυνθείτε από τις εφαρμογές πιστωτικών καρτών), επειδή η αίτηση για υπερβολική πίστωση ταυτόχρονα μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας σκορ και σε κάνει να φαίνεσαι σαν ριψοκίνδυνος δανειολήπτης.

Οι περισσότερες εφαρμογές ενεργοποιούν μια σκληρή έρευνα, η οποία μειώνει προσωρινά μερικούς πόντους από τη βαθμολογία σας. Οι νέοι λογαριασμοί μειώνουν επίσης τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας, κάτι που είναι άλλο ένα ding, λέει ο Rossman της CreditCards.com.

Θα πρότεινα να κάνετε αίτηση για πίστωση όχι περισσότερο από κάθε έξι μήνες περίπου. Να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί όταν ψάχνετε για υποθήκη, καθώς δεν θέλετε να κάνετε τίποτα για να θέσετε σε κίνδυνο τη βαθμολογία σας κατά τη διάρκεια αυτής της ευαίσθητης περιόδου της οικονομικής σας ζωής. Προσπαθήστε να κρατήσετε την αίτηση για οποιαδήποτε άλλη πίστωση μέχρι να κλείσετε.

Παρακολουθήστε τον συνδυασμό πίστωσης

Ένα άλλο σημαντικό σημείο σχετικά με το θέμα του ανοίγματος λογαριασμών—προσπαθήστε να το κάνετε στρατηγικά, επειδή οι δανειστές θέλουν ιδανικά να δουν ότι τα καταφέρατε με επιτυχία διαφορετικός τύπους λογαριασμών.

Εάν είχατε μόνο ανακυκλούμενη πίστωση, όπως πιστωτικές κάρτες, μπορεί να έχει νόημα να εγγραφείτε για ένα δάνειο με δόσεις, όπως ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων - βασικά μια μορφή αναγκαστικής αποταμίευσης που αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, λέει ο Rossman. Ή αν είχατε μόνο πίστωση δόσεων, άλλα παραδείγματα των οποίων περιλαμβάνουν δάνεια αυτοκινήτου και φοιτητικά δάνεια, τότε ίσως θα πρέπει να αποκτήσετε έναν ανακυκλούμενο λογαριασμό όπως μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα.

Ακολουθεί μια σημαντική προειδοποίηση από τον Rossman που πρέπει να έχετε κατά νου καθώς το κάνετε αυτό: δεν θα ήθελα κάποιος να χρεωθεί μόνο για να δημιουργήσει πίστωση, αλλά αν χρησιμοποιηθούν έξυπνα, αυτές οι στρατηγικές μπορούν πραγματικά να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και δημιουργία πίστωσης.

Μειώστε τον δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης ζητώντας αύξηση της πίστωσης

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που συμβάλλει στη συνολική βαθμολογία σας είναι ο δείκτης χρήσης της πίστωσης, ο οποίος είναι το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε σχέση με το συνολικό ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας. Κάτω από το 30 τοις εκατό συνιστάται συχνά από ειδικούς του κλάδου, αν και όσοι έχουν τα καλύτερα πιστωτικά αποτελέσματα συχνά διατηρούν τη συνολική τους πίστωση κάτω από το 10 τοις εκατό.

Με άλλο τρόπο, εάν έχετε 20.000 $ σε πίστωση διαθέσιμη σε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες μαζί και έχετε συγκεντρώσει χρεώσεις 15.000 $, ο δείκτης χρήσης της πίστωσης είναι πολύ υψηλός και αυτό θα επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας. Αλλά αν έχετε χρεώσει μόνο 2.000 $ από αυτά τα 20.000 $, χρησιμοποιείτε μόνο το 10 τοις εκατό, το οποίο είναι πολύ καλύτερο.

Ένας γρήγορος τρόπος για να βελτιώσετε την αναλογία χρησιμοποίησής σας είναι να ζητήσετε απλώς από μία ή περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών σας αύξηση του πιστωτικού ορίου, η οποία θα ωθήσει το συνολικό ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας.

Αλλά κάνε δεν βγείτε έξω και χρησιμοποιήστε αμέσως αυτήν την αυξημένη πίστωση, καθώς θα επιστρέψετε αμέσως από εκεί που ξεκινήσατε.

Η αύξηση της διαθέσιμης πίστωσής σας, αλλά η μη χρήση της μειώνει τη χρήση της πίστωσης, κάτι που μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ, λέει ο Wright, του Real Life Investor Couple.

Κρατήστε ανοιχτούς παλιούς λογαριασμούς

Αυτή η συμβουλή ισχύει περισσότερο για όσους επιδιορθώνουν την πίστωση, αντί να την χτίζουν αρχικά, αλλά λάβετε υπόψη ότι η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού σας έχει αντίκτυπο στο προφίλ σας—και ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να βλάψετε τη βαθμολογία σας είναι το κλείσιμο παλιών λογαριασμών .

Ένα στοιχείο του πιστωτικού αποτελέσματός σας είναι η μέση ηλικία πίστωσης. Οι δανειστές βλέπουν αυτό ως έναν τρόπο για να καταλάβουν πόσο καιρό χρησιμοποιείτε υπεύθυνα την πίστωση, λέει ο Brian Walsh, CFP με το SoFi. Το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία πίστωσης και επομένως να επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας.

Αντί να κλείσετε παλιούς λογαριασμούς που μπορεί να έχετε εξοφλήσει, σκεφτείτε να τους κρατήσετε ανοιχτούς, ιδιαίτερα εάν δεν απαιτούν ετήσια χρέωση. Μπορεί ακόμη και να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε έναν επαναλαμβανόμενο μηνιαίο λογαριασμό, προτείνει ο Walsh, και στη συνέχεια να ρυθμίσετε την αυτόματη πληρωμή για αυτήν την πιστωτική κάρτα, ώστε να πληρώνετε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο, όχι μόνο διατηρείται η κάρτα σας ενεργή, αλλά θα συνεχίσει να δημιουργείται ένα ιστορικό πληρωμών που βοηθά στην περαιτέρω αύξηση της πίστωσής σας.

Ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας αναφορά και αμφισβητείτε τα σφάλματα

Ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση; Εάν δεν συνηθίζετε να το κάνετε αυτό, κάνετε μεγάλο λάθος. Να γιατί: Μπορεί να υπάρχουν ανακρίβειες στην αναφορά σας. Και τι πρέπει να κάνετε αν εντοπίσετε ένα; Λάβετε άμεσα μέτρα για να το διορθώσετε, φυσικά, επειδή αυτά τα σφάλματα μπορεί να οδηγήσουν σε χαμηλότερα πιστωτικά σκορ. Με την επίσκεψη AnnualCreditReport.com μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε μία δωρεάν πιστωτική αναφορά κάθε χρόνο.

Χρειάζεστε περαιτέρω αποδείξεις για το γιατί αυτό το βήμα είναι σημαντικό; Ορίστε: Σύμφωνα με έναν Έρευνα FTC , ένας στους πέντε ανθρώπους έχει σφάλμα σε τουλάχιστον μία από τις πιστωτικές αναφορές του. Επιπλέον, ένας στους πέντε καταναλωτές είχε σφάλμα που διορθώθηκε από έναν οργανισμό παροχής πιστωτικών αναφορών αφού αμφισβητήθηκε, σε τουλάχιστον μία από τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις τους. Αλλά περιμένετε, υπάρχουν ακόμα περισσότερα.

Ελαφρώς περισσότεροι από ένας στους 10 καταναλωτές είδαν μια αλλαγή στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους αφού οι εταιρείες αναφοράς πιστοληπτικής ικανότητας τροποποίησαν σφάλματα στην πιστωτική έκθεσή τους—περίπου ένας στους 20 καταναλωτές είχε μέγιστη αλλαγή βαθμολογίας άνω των 25 πόντων, ενώ ένας στους 250 καταναλωτές είχε μέγιστη αλλαγή βαθμολογίας άνω των 100 πόντων.

Παίρνεις την εικόνα; Η απλή αμφισβήτηση ανακρίβειων μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά σημεία υπέρ σας.

χρειάζεται να μπει στο ψυγείο η σπιτική κολοκυθόπιτα;

Ίσως οι πληροφορίες κάποιου άλλου να μπερδεύτηκαν με τις δικές σας, ίσως να έπεσες θύμα κλοπής ταυτότητας ή ίσως κάποιος δανειστής να σε σημείωσε ως καθυστερημένο, παρόλο που πλήρωσες στην ώρα σου, λέει ο Rossman. Ό,τι κι αν είναι, ένα λάθος μπορεί να σας παρασύρει, γι' αυτό ελέγχετε τακτικά τις πιστωτικές αναφορές σας για να διασφαλίζετε την ακρίβεια.

Συμβουλή χωρίστρα

Μπορείτε να επιλέξετε και να επιλέξετε ποιες από αυτές τις προτεινόμενες ενέργειες λειτουργούν καλύτερα για εσάς και την οικονομική σας κατάσταση, αλλά αν υπάρχει ένα βασικό σημείο που πρέπει να θυμάστε, αυτό είναι: η συνέπεια.

Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για την πίστωσή σας είναι να δημιουργήσετε ορισμένες σταθερές οικονομικές συνήθειες που διατηρείτε με την πάροδο του χρόνου για να βελτιώσετε τη βαθμολογία σας και να παραμείνετε σε καλή κατάσταση, λέει ο McCreary.

• Τι θέλουν να γνωρίζετε οι ιδιοκτήτες ηλεκτρικών αυτοκινήτων πριν επενδύσετε σε ένα EV
• 5 νέα βιβλία για τα οικονομικά που αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο οι γυναίκες βγάζουν χρήματα
• Μπορείτε να λάβετε επιδόματα ανεργίας εάν παραιτηθείτε από τη δουλειά σας; Να τι λένε οι ειδικοί
• 3 συνήθεις καυγάδες για τα χρήματα—και πώς να τις λύσετε