Εάν δεν έχετε ακούσει ακόμη τον όρο «σταδιακή συνταξιοδότηση», μην ανησυχείτε. δεν είσαι μόνος. Εξακολουθεί να είναι μια ιδέα σχετικά με το ραντάρ στον κόσμο των συνταξιοδοτήσεων, μια ιδέα που έχει ακόμη πολύ δρόμο να διανύσει για να γίνει ευρέως κατανοητή ή να υιοθετηθεί.
Σύμφωνα με το επαγγελματικό περιοδικό SHRM (Society for Human Resource Management), μεταξύ των εργαζομένων στις ΗΠΑ ηλικίας 61 έως 66 ετών, μόνο το 29 τοις εκατό δηλώνει ότι σκοπεύει να ακολουθήσει κάποιου είδους σταδιακή προσέγγιση για τη συνταξιοδότηση. Εν τω μεταξύ, το μερίδιο των οργανισμών που προσφέρουν σε επιλεγμένους υπαλλήλους σταδιακά συνταξιοδοτική προσέγγιση (σε ανεπίσημη βάση) έχει αυξηθεί τα τελευταία χρόνια, φτάνοντας το 15 τοις εκατό μεταξύ των εργοδοτών που ανταποκρίθηκαν σε έρευνα πλεονεκτημάτων SHRM του 2019. Η ανάπτυξη πιο επίσημων προγραμμάτων σταδιακής συνταξιοδότησης, τα οποία είναι ευρέως διαθέσιμα σε όλους τους εργαζόμενους, έχει σταματήσει στο 6% περίπου.
Λοιπόν, τι είναι ακριβώς η σταδιακή συνταξιοδότηση; Και είναι κάτι που πρέπει να σκεφτείτε επίσης; Ή τουλάχιστον να ρωτήσετε τον εργοδότη σας;
Οπως και Η SHRM εξηγεί , η σταδιακή συνταξιοδότηση επιτρέπει στους ηλικιωμένους υπαλλήλους να μειώνουν σταδιακά τις ώρες εργασίας, δημιουργώντας ένα είδος αργής μετάβασης στη συνταξιοδότηση παρά μια ξαφνική αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό. Εκτός από τη μείωση των ωρών εργασίας με την πάροδο του χρόνου, αυτά τα προγράμματα περιλαμβάνουν την έναρξη μερικής απόσυρσης συνταξιοδοτικά ταμεία από προγράμματα καθορισμένων εισφορών ή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων καθορισμένων παροχών, λέει η SHRM. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι αυτή η προσέγγιση για τη σταδιακή αποδέσμευση από την εργασία περιλαμβάνει επίσης συνεχή κάλυψη υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη μέχρι να αποχωρήσετε πλήρως από το εργατικό δυναμικό.
Αν όλα αυτά ακούγονται ενδιαφέροντα, εδώ είναι μερικές ακόμη εμπιστευτικές συμβουλές σχετικά με τη σταδιακή συνταξιοδότηση και τα πιθανά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματά της.
Συμβουλές για το μαγείρεμα για μετακόμιση
Σχετικά Αντικείμενα
Η εξάσκηση κάνει τέλειο
Ας ξεκινήσουμε με το προφανές. Η συνταξιοδότηση είναι μια από τις μεγαλύτερες μεταβάσεις ζωής που θα κάνουμε ποτέ. Και είτε μιλάμε για ένα άθλημα, τη λειτουργία μιας επιχείρησης ή βασικές δεξιότητες ζωής, οι άνθρωποι αποδίδουν καλύτερα και επιτυγχάνουν πιο επιτυχημένα αποτελέσματα όταν είχαν την ευκαιρία να εξασκήσουν μια δεξιότητα.
«Η σταδιακή συνταξιοδότηση επιτρέπει την εξάσκηση της συνταξιοδοτικής εμπειρίας», λέει ο Eric Ross, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και ανώτερος σύμβουλος περιουσίας στο Σινσινάτι του Οχάιο. Madison Wealth Management. «Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου εξάσκησης, μπορεί κανείς να αρχίσει να κάνει τα πράγματα που πιστεύει ότι θα ήθελε να κάνει στη συνταξιοδότηση. Εάν η πρακτική πάει καλά, τότε έχετε το πράσινο φως για να προχωρήσετε στην πλήρη συνταξιοδότηση ή ενδεχομένως να συνεχίσετε τη σταδιακή προσέγγιση, εάν αυτό σας βολεύει».
Αυτός ο τύπος φάσης εξάσκησης σάς επιτρέπει να βρείτε τα πράγματα που λειτουργούν καλά για εσάς και τα πράγματα που μπορεί όχι, προσθέτει ο Ross. Το κλειδί είναι ότι είναι σημαντικό να είστε σκόπιμοι σχετικά με την πρακτική σας.
«Αυτό μπορεί να επιτευχθεί προσδιορίζοντας τρόπους με τους οποίους σκοπεύετε να περάσετε το χρόνο σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, μπορείτε να περιμένετε να περάσετε περισσότερο χρόνο με τα παιδιά και τα εγγόνια σας. Μπορεί να ανακαλύψετε ότι αυτό λειτουργεί καλά ή μπορεί επίσης να ανακαλύψετε ότι μπορεί να είναι πάρα πολύ καλό», λέει ο Ross. «Ή η ιδέα σας να περάσετε περισσότερο χρόνο μαζί δεν ταιριάζει με αυτό που τα παιδιά σας θεωρούν ότι είναι ιδανικός χρόνος για να περάσετε μαζί».
Η σταδιακή συνταξιοδότηση μπορεί να βοηθήσει στην ελαχιστοποίηση της χρήσης των συνταξιοδοτικών ταμείων
Ανάλογα με το πόσο καιρό θα παρατείνετε τη σταδιακή συνταξιοδότησή σας, αυτή η προσέγγιση μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το άγχος από το αυγό της φωλιάς σας, επιτρέποντας τη σταδιακή μείωση του κερδισμένου εισοδήματος (σε αντίθεση με την άμεση αναχώρηση).
«Μόλις το εισόδημα που δημιουργείται από μια επαγγελματική θέση σταματήσει, υπάρχει μια φυσική τάση να ασκείται μεγαλύτερη προσοχή και πίεση σε άλλες πηγές εισοδήματος ενός συνταξιούχου που θα τον στηρίξουν στη συνταξιοδότηση, όπως το χαρτοφυλάκιο συντάξεων ή επενδύσεων», λέει ο Brian Niksa, ανώτερος σύμβουλος περιουσίας. Για Capstone Financial Advisors. «Μια σταδιακή μείωση του κερδισμένου εισοδήματος επιτρέπει στον συνταξιούχο να ελαχιστοποιήσει την πίεση που διαφορετικά θα ασκούσε στο χαρτοφυλάκιό του ή σε άλλες εξωτερικές πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης».
Ψυχική υγεία
Η ύπαρξη μιας συνεχούς εξωτερικής πηγής κερδισμένου εισοδήματος μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του ψυχικού άγχους ή του στρες που σχετίζεται με την πραγματοποίηση μιας τέτοιας μνημειώδους αλλαγής στη ζωή.
«Πολλοί άνθρωποι συνδέουν μεγάλο μέρος της αυτοεκτίμησης και της ταυτότητάς τους με την καριέρα και την παραγωγικότητά τους. Εάν είχατε καριέρα για δεκαετίες, μπορεί να είναι δύσκολο να διαφοροποιήσετε τον εργασιακό σας εαυτό από τον εαυτό σας στο σπίτι και η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια τρομακτική αλλαγή», προσθέτει ο Jeffrey Zhou, Διευθύνων Σύμβουλος της Δάνεια Σύκου . «Η απώλεια αυτής της ταυτότητας μπορεί να προκαλέσει κατάθλιψη, άγχος και αίσθηση απώλειας στους συνταξιούχους. Η σταδιακή συνταξιοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμοστείτε σε χρονοδιαγράμματα που είναι όλο και λιγότερο αυστηρά και σε φόρτους εργασίας που μειώνονται με μια χρονική περίοδο. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να εγκλιματιστείτε στον τρόπο ζωής της συνταξιοδότησης αντί να πηδήξετε με το κεφάλι.
Σχεδιασμός διαδοχής
Αν και αυτό μπορεί να σας απασχολεί λιγότερο ως εργαζόμενο, η σταδιακή συνταξιοδότηση μπορεί επίσης να είναι απίστευτα χρήσιμη για τον εργοδότη σας. Αυτή η προσέγγιση επιτρέπει μια στοχαστική μετάβαση της γνώσης.
φορώντας αθλητικά σουτιέν όλη την ώρα
«Με την παραδοσιακή συνταξιοδότηση, κάποιος πρέπει να συνεχίσει από εκεί που σταμάτησε ο συνταξιούχος, με πιθανώς μήνες κάλυψης για να επανέλθει στην ταχύτητα», λέει ο Zhou. «Με τη σταδιακή συνταξιοδότηση, οι μελλοντικοί συνταξιούχοι μπορούν να προετοιμάσουν κάποιον για τη θέση τους και οι εργοδότες μπορούν να υποστηρίξουν αυτήν την προετοιμασία με εκπαίδευση και καθοδήγηση».
Όπως σημειώνει η SHRM, από τη στιγμή που ένας υπάλληλος ανακοινώνει ότι είναι πλήρως έτοιμος να συνταξιοδοτηθεί, είναι συχνά πολύ αργά για να ξεκινήσει μια τέτοια μεταφορά γνώσης, εάν δεν έχει ήδη ξεκινήσει. Πολλοί οργανισμοί που κοιτάζουν το μέλλον το καταλαβαίνουν αυτό, γι' αυτό και είναι συχνά οι ηγέτες στο χώρο της σταδιακής συνταξιοδότησης.
Πιθανή μείωση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης
Αν και υπάρχουν πολλά προφανή πλεονεκτήματα σε μια σταδιακή προσέγγιση της συνταξιοδότησης, θα πρέπει να έχετε υπόψη σας και τα μειονεκτήματα. Για παράδειγμα, η επιδίωξη μιας στρατηγικής σταδιακής συνταξιοδότησης έχει τη δυνατότητα να προκαλέσει ακούσια μείωση των παροχών κοινωνικής ασφάλισής σας, λέει ο Niksa, της Capstone Financial Advisors.
«Όποιος είναι επιλέξιμος για Κοινωνική Ασφάλιση έχει καθορισμένη ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (FRA) με βάση την ημερομηνία γέννησής του. Εάν οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης επιλεγούν να ξεκινούν πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης και το εισόδημα εξακολουθεί να δημιουργείται, τα οφέλη που λαμβάνονται από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μπορούσαν να μειωθούν», εξηγεί η Niksa.
Η μείωση που ισχύει για όσους διεκδικούν παροχές πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής τους μπορεί να είναι αρκετά σημαντική, προσθέτει η Niksa, έως και για κάθε που κερδίζουν πάνω από το όριο αποδοχών κοινωνικής ασφάλισης.
«Το 2021, αυτό το όριο είναι 18.960 $», σημειώνει η Niksa. «Έτσι, όποιος σκέφτεται να διεκδικήσει την κοινωνική του ασφάλιση ενώ εξακολουθεί να εργάζεται και που δεν έχει συμπληρώσει ακόμη την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής του, θα πρέπει να έχει υπόψη του αυτή την πιθανή επίπτωση».
Δεν είναι όλοι θαυμαστές
Τουλάχιστον ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι παραμένουν δύσπιστοι ως προς αυτό το μονοπάτι της σταδιακής συνταξιοδότησης. Ryan Cicchelli, ιδρυτής του Ασφάλειες & Χρηματοοικονομικές Υπηρεσίες Γενεών στην Κάντιλακ του Μίσιγκαν, λέει ότι η σταδιακή συνταξιοδότηση θα μπορούσε κάλλιστα να επιδεινώσει την υπάρχουσα κρίση στην Αμερική των ανθρώπων που δεν είναι οικονομικά προετοιμασμένοι για τη ζωή μετά τη δουλειά.
«Οι άνθρωποι υποτιμούν τις συνταξιοδοτικές τους ανάγκες εδώ και χρόνια. Οι επιλογές σταδιακής συνταξιοδότησης πιθανότατα περιλαμβάνουν κάποια μορφή πρόωρης πρόσβασης σε παροχές συνταξιοδότησης που μπορεί να μειώσουν τη συνολική ομάδα παροχών συνταξιοδότησης ενός συνταξιούχου», λέει ο Cicchelli. «Σε συνδυασμό με τη δυνατότητα λήψης μειωμένου τακτικού εισοδήματος σε προγενέστερη ημερομηνία από την προγραμματισμένη, η σταδιακή συνταξιοδότηση θα μπορούσε να οδηγήσει στην ανάγκη πρόσβασης στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις νωρίτερα από το προγραμματισμένο. Αυτή η επωνυμία ημι-συνταξιοδότησης θα είναι απλώς ανεπαρκής για να καλύψει τις ανάγκες ορισμένων υποψήφιων συνταξιούχων μακροπρόθεσμα».
Στον φράχτη; Μιλήστε με έναν επαγγελματία
Ο επιτυχής προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι δύσκολος για τους καλύτερους από εμάς, αλλά ειδικά για εκείνους που πρέπει να ζήσουν μέσα σε έναν προσεκτικά κατασκευασμένο συνταξιοδοτικό προϋπολογισμό. Η επιλογή της σταδιακής συνταξιοδότησης μπορεί να έχει δραστικό αντίκτυπο στα συνολικά συνταξιοδοτικά σας ταμεία και το πρόγραμμα παιχνιδιού. Προτού προχωρήσετε σε αυτήν την προσέγγιση, είναι καλύτερο να αναλύσετε τα νούμερα με έναν επαγγελματία.
«Σχεδιάστε τα πάντα με έναν σύμβουλο που μπορεί να αξιολογήσει τις επιλογές ενός σταδιακού προγράμματος συνταξιοδότησης και να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν είστε καλός υποψήφιος για αυτό το είδος προγράμματος», προτείνει ο Cicchelli. «Ένας χρηματοοικονομικός επαγγελματίας μπορεί να παρέχει μια εκτιμώμενη προοπτική για τις πιθανές δημοσιονομικές επιπτώσεις και ακόμη και να κάνει συστάσεις για εναλλακτικά μέτρα εάν είναι απαραίτητο».
Και να θυμάστε, ακόμη και όταν ακολουθείτε μια σταδιακή προσέγγιση της συνταξιοδότησης, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να ζήσετε μια μακρά ζωή με πλήρη σύνταξη και θα χρειαστείτε τις αποταμιεύσεις σας για να διαρκέσουν.
«Η εξοικονόμηση αρκετή για να γίνει η εργασία προαιρετική ή η μερική απασχόληση με δυνητικά χαμηλότερες αμοιβές απαιτεί εκ των προτέρων προγραμματισμό», λέει ο Rob Williams, αντιπρόεδρος συνταξιοδότησης και οικονομικού προγραμματισμού για τον Charles Schwab, επαναλαμβάνοντας τον Cicchelli. «Το να εξοικονομείτε αρκετά, να υπολογίζετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης και να σκέφτεστε εκ των προτέρων πώς θα περάσετε το χρόνο σας είναι όλα κρίσιμα».
Σειρά προβολής προγραμματισμού συνταξιοδότησης-
5 Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε όταν πρέπει να επιλέξετε ανάμεσα σε δύο εργασίες -
Πώς να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης στα 20, 30, 40 και 50 σας -
Δείτε ποια κράτη εισπράττουν μηδενικούς φόρους περιουσίας ή κληρονομιάς -
Για τους συνταξιούχους, ένα σπίτι θα μπορούσε να είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό σας στοιχείο - ή η μεγαλύτερη υποχρέωση σας
