Η επένδυση χρημάτων για την κατασκευή ενός άνετου αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης είναι μια μακροπρόθεσμη, κάτι που θα έπρεπε (ιδανικά) να ξεκινήσει στα 20 σας και να εξελίσσεται καθώς μεγαλώνετε. Καθώς κάθε δεκαετία ζωής φέρνει αλλαγές στον τρόπο ζωής, τις προτεραιότητες και τις επιδιώξεις σας, η επενδυτική σας στρατηγική θα πρέπει επίσης να προσαρμοστεί. Αυτό που δεν θέλετε να κάνετε είναι να ακολουθήσετε μια προσέγγιση «ορίστε το και ξεχάστε το». συνταξιοδοτικές επενδύσεις.
«Η οικονομική μας ζωή τείνει να γίνεται πιο πολυεπίπεδη και πολύπλοκη καθώς περνάμε από τα 20 στα 30 και μετά. Αυτό που προσπαθούμε να επιτύχουμε όταν είμαστε στα 30 μας μπορεί να είναι πολύ διαφορετικό από αυτό που θέλουμε να γίνουμε οικονομικά όταν κλείνουμε τα 50», λέει η εγγεγραμμένη οικονομική σύμβουλος Pam Krueger, ιδρύτρια του Wealthramp και δημιουργός και συν-οικοδεσπότης του PBS' MoneyTrack . 'Καθώς η ζωή σας αλλάζει και η οικονομία, το χρηματιστήριο και τα επιτόκια αλλάζουν επίσης γύρω σας, είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζετε πού βρίσκεστε και πώς να τοποθετήσετε καλύτερα τις επενδύσεις σας.'
Έχοντας αυτά τα σοφά λόγια κατά νου, ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στο πώς η επενδυτική σας στρατηγική πρέπει να μεταβάλλεται από δεκαετία σε δεκαετία.
δώρα για τη γυναίκα που τα έχει όλα
Σχετικά Αντικείμενα
Στα 20 σου
Η συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται σαν ένα μακρινό, μουντό όνειρο όταν είσαι στα 20 σου. Και για καλό λόγο: Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ακόμα 40 με 50 χρόνια δουλειάς μπροστά τους. Αυτός είναι ακριβώς ο λόγος που τώρα είναι η ώρα να είστε τολμηροί με την προσέγγισή σας στην επένδυση.
«Γενικά, θα θέλετε να αναλάβετε περισσότερο ρίσκο όταν είστε νεότεροι και σταδιακά να μειώσετε αυτόν τον κίνδυνο με την πάροδο του χρόνου καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότησή σας», λέει η Heather Comella, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική προγραμματίστρια και επικεφαλής χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Προέλευση.
Επιπλέον, καθώς ξεκινάτε το επενδυτικό σας ταξίδι, η Comella σάς συμβουλεύει να θυμάστε ότι υπάρχουν τρία πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε όταν πρόκειται για επένδυση: το ποσό που συνεισφέρετε, τη συχνότητα με την οποία συνεισφέρετε και τον κίνδυνο που αναλαμβάνετε με τις επενδύσεις σας.
«Για το ποσό, ο στόχος πρέπει να είναι να εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τα πρώτα σας χρόνια, ενώ οι δαπάνες σας είναι συνήθως χαμηλότερες», λέει η Comella. «Ένας καλός στόχος για να επιδιώξετε είναι να εξοικονομήσετε το 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας σε αποταμιευτικά οχήματα όπως το 401k ή άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα στα οποία μπορεί να έχετε πρόσβαση. Όσον αφορά τη συχνότητα, σχεδιάστε να συνεισφέρετε στις αποταμιεύσεις σας κάθε μήνα και φροντίστε να ρυθμίζετε τακτικά επαναλαμβανόμενες αγορές εάν κάνετε οποιαδήποτε επένδυση εκτός του σχεδίου σας στο χώρο εργασίας.
Όσον αφορά το επίπεδο κινδύνου, όπως ήδη σημείωσε η Comella, αξίζει να είσαι τολμηρός σε αυτό το σημείο της ζωής. Και προσφέρει αυτή τη χρήσιμη συμβουλή: «Υπάρχει ένας πολύ γνωστός «εμπειρικός κανόνας» να βάλεις την κατανομή των μετοχών σου στα 100 μείον την ηλικία σου. Έτσι, εάν είστε 30 ετών, επενδύστε σε μετοχές 70 τοις εκατό, εάν είστε 60, επενδύστε σε μετοχές 40 τοις εκατό, και ούτω καθεξής».
Καλό να ξέρεις σωστά; Κάνει την οπτικοποίηση όλων πολύ πιο εύκολη. Αν και η Comella προσθέτει την προειδοποίηση ότι ακόμη και αυτός ο εμπειρικός κανόνας μπορεί να είναι πολύ συντηρητικός και προτείνει να κλίνεις προς ακόμα ψηλότερα κατανομή μετοχών ενώ η νεολαία είναι με το μέρος σας.
Να τι κάνεις δεν θέλετε να κάνετε τα πρώτα χρόνια: Αγνοήστε εντελώς την επένδυση. Σίγουρα, μπορεί να είναι δελεαστικό αν είστε βυθισμένοι στο φοιτητικό χρέος να επικεντρωθείτε στην εξόφλησή τους. Ή ίσως να επικεντρωθεί στην εξοικονόμηση για ένα σπίτι. Αλλά ο Brian Dechesare ιδρυτής της πλατφόρμας επενδυτικής καριέρας Εισβολή στη Wall Street επισημαίνει ότι ακόμη και η τοποθέτηση ενός μικρού ποσού μετρητών σε επενδύσεις σε αυτό το σημείο ενώ προσπαθείτε να επιτύχετε άλλους στόχους, μπορεί να έχει μεγάλη απόδοση μακροπρόθεσμα.
«Αν κάνετε το μέσο ποσοστό απόδοσης 10 τοις εκατό για τον S&P 500 κάθε χρόνο, ένα μικρό ποσό μπορεί να φτάσει σε ένα τεράστιο συνταξιοδοτικό ταμείο μέχρι τα 60 σας», λέει ο Dechesare.
τι είναι υποκατάστατο του μασκαρπόνε
Στα 30 σου
Αχ, τα 30 σου. Αυτή είναι συχνά μια από τις πιο ανέμελες δεκαετίες ζωής. Μέχρι τώρα, πολλοί άνθρωποι κάνουν κάποια πρόοδο στην καριέρα τους, δυνητικά κερδίζοντας λίγο περισσότερα και απολαμβάνουν λίγη από τη διασκέδαση και την ελευθερία που μπορούν να προσφέρουν τα χρήματα και η επαγγελματική ανέλιξη.
Αν και η επένδυση μπορεί να είναι ακόμα μία από τις χαμηλότερες προτεραιότητές σας, θα θέλετε να μεγιστοποιήσετε τις επενδύσεις συνταξιοδότησης όσο το δυνατόν περισσότερο, εστιάζοντας σε μια επενδυτική προσέγγιση μεσαίου έως υψηλού κινδύνου σε αυτό το σημείο.
Θα πρέπει επίσης να μεγιστοποιήσετε τις 401.000 εισφορές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις μειώσεις φόρου εισοδήματος στους μισθούς που παρέχει αυτό το βήμα, καθώς και τυχόν αντιστοιχίες εισφορών εργοδότη που μπορεί να προσφέρει ο χώρος εργασίας σας.
«Πάρτε όσα δωρεάν χρήματα μπορείτε», λέει ο Dechesare. Μόλις φτάσετε τα μέγιστα 401.000 σας με συνέπεια, εκτρέψτε επιπλέον εξοικονομήσεις σε ένα Roth IRA. Παρόλο που θα πληρώνετε φόρους εισοδήματος για αυτήν την επένδυση τώρα, δεν θα πληρώνετε φόρους όταν τα χρήματα αποσυρθούν κατά τη συνταξιοδότηση».
Στα 40 σου
Παιδιά, carpools, παιχνίδια ποδοσφαίρου, συναντήσεις PTA, αποφοίτηση γυμνασίου, άδεια φωλιά… Αυτά είναι μερικά μόνο από τα κυριότερα σημεία που μπορεί να ζήσετε κατά τη διάρκεια των 40 σας, ανάλογα με την πορεία της ζωής σας.
Όσο για την επένδυση, η εύλογα τολμηρή εξακολουθεί να είναι μια σταθερή προσέγγιση.
«Για επαγγελματίες στα 40 τους, τα χρήματά σας είναι πιθανό να έχουν άλλα 20 χρόνια στην αγορά πριν από τη συνταξιοδότηση. Πιθανότατα θα εξακολουθείτε να συνυπολογίζετε τον κίνδυνο στις μετοχές σας σε σχέση με τις κατανομές ομολόγων, καθώς έχετε ακόμα χρόνο να αναπληρώσετε τυχόν πιθανές απώλειες», λέει ο Brian Walsh, CFP στο SoFi και υπεύθυνος οικονομικού προγραμματισμού.
Με άλλα λόγια, είναι εντάξει να βάλεις λίγο στη γραμμή με αντάλλαγμα μια μεγαλύτερη νίκη στο δρόμο. Απλά κρατήστε το εντός λογικής.
Η Caroline Galbraith, συνεργάτης και σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας της HawsGoodwin Wealth προτείνει να έχετε τουλάχιστον το 50 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές και το 50 τοις εκατό σε πιο συντηρητικές επιλογές, όπως ομόλογα, εναλλακτικές επενδύσεις και μετρητά, σε αυτή τη συγκυρία.
«Εάν έχετε υψηλότερη ανοχή για τον κίνδυνο αγοράς, ένας επενδυτής θα μπορούσε να συνεχίσει να έχει 70 τοις εκατό έως 80 τοις εκατό σε μετοχές», λέει ο Galbraith.
Μια επιπλέον σημείωση: Όταν είστε στα 40 σας, μπορεί να είναι δελεαστικό να ξοδεύετε περισσότερα χρήματα σε διακοπές, αυτοκίνητα και να συμβαδίζετε με τους Τζόουνς. Σε ποιον δεν αρέσει να περιποιείται τον εαυτό του μετά από τόση σκληρή δουλειά; Όμως, όπως σημειώνει ο Walsh, εάν επρόκειτο να βάλετε μερικά από αυτά τα χρήματα που ξοδεύετε σε πρόσθετα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, μπορεί να καταφέρετε ακόμη και να επιτύχετε τους στόχους σας νωρίτερα και να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα.
Πλησιάζει ή προετοιμάζεται για τη συνταξιοδότηση
Καθώς διανύετε τα 50 σας, η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ακόμα αρκετά μακριά. Αλλά μια bear market μπορεί γρήγορα να εξαλείψει χρόνια αποταμιεύσεων και επενδυτικών κερδών. Για αυτόν τον λόγο, μπορεί να είναι η κατάλληλη στιγμή για να αρχίσετε να επιστρέφετε αργά τον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιό σας, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.
Η Pauline Roteta, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική σύμβουλος με έδρα τη Βοστώνη, συνιστά τη μείωση της έκθεσης σε μετοχές και πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία όπως τα κρυπτονομίσματα.
«Επανεξισορρόπηση σε ομόλογα και τίτλους που μοιάζουν με μετρητά. Αυτό θα σας βοηθήσει να προστατεύσετε το χαρτοφυλάκιό σας και τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας από μια μεγάλη ύφεση της αγοράς τη λάθος στιγμή», λέει η Roteta.
Όσοι σχεδιάζουν να εργαστούν περισσότερο, μετά την ηλικία των 62 ετών, μπορεί να αισθάνονται άνετα να διατηρούν περισσότερα χαρτοφυλάκια με μεγάλες μετοχές διαθέτοντας περίπου το 70 έως 75 τοις εκατό σε μετοχικά κεφάλαια και το υπόλοιπο σε ομόλογα και μετρητά, προσθέτει ανεξάρτητη οικονομική σύμβουλος Stephanie Genkin . Άλλοι, που μπορεί να έχουν εξοικονομήσει πολλά χρήματα και δεν χρειάζεται να αναλάβουν τόσο μεγάλο ρίσκο, μπορεί να κοιμούνται καλύτερα αυξάνοντας το ομόλογό τους ή τη θέση μετρητών τους στον λογαριασμό.
Επίσης, στα 50 σας, είναι μια πολύ καλή στιγμή να κάνετε check-in με έναν ολοκληρωμένο οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για τη συνταξιοδότηση και να ζητήσετε από έναν επαγγελματία να προτείνει τυχόν απαραίτητες αλλαγές στην πορεία.
Συμβουλή αποχωρισμού
Είτε είστε στα 20 είτε στα 50 σας, δεν έχετε την πολυτέλεια να περιμένετε να αρχίσετε να επενδύετε για τη συνταξιοδότηση. Η απλή τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου δεν θα δημιουργήσει σχεδόν το ίδιο μακροπρόθεσμο οικονομικό κέρδος. Στην πραγματικότητα, ακολουθώντας αυτήν την προσέγγιση, θα χάσετε πραγματικά έδαφος.
μπορεί να καταψυχθεί η φρέσκια σάλτσα cranberry
«Όλα τα χρήματα που βρίσκονται στο λογαριασμό ταμιευτηρίου και ταμείου σας χάνουν αξία κάθε χρόνο λόγω του πληθωρισμού. Η επένδυση είναι ένας τρόπος να προστατεύσετε το αυγό φωλιάς σας από το αυξανόμενο κόστος των αγαθών και των υπηρεσιών που θέλετε να αγοράσετε στο μέλλον», λέει η Roteta.
Η επένδυση επιτρέπει την ενεργή αύξηση των χρημάτων σας και για να το κάνετε αποτελεσματικά, θα πρέπει να παραμείνετε προσεκτικά αφοσιωμένοι σε κάθε φάση της ζωής σας και να προσαρμόσετε ανάλογα το χαρτοφυλάκιό σας.
«Το κλειδί είναι να παραμείνουμε εμπλεκόμενοι», λέει η Carrie Schwab-Pomerantz, πρόεδρος του Ίδρυμα Charles Schwab και τον προσωπικό εμπειρογνώμονα οικονομικών της εταιρείας. «Εάν έχετε ένα καλά μελετημένο σχέδιο και ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο, επανεξισορροπείτε σε τακτική βάση, παραμένετε διαφοροποιημένοι, παρακολουθείτε το κόστος και συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σχεδιαστή όταν έχετε ερωτήσεις, θα είστε σε καλό δρόμο για μια οικονομική ασφαλής σύνταξη».
επενδύοντας τη σειρά View-
Τι θέλουν να γνωρίζετε οι ιδιοκτήτες ηλεκτρικών αυτοκινήτων πριν επενδύσετε σε ένα EV -
5 νέα βιβλία για τα οικονομικά που αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο οι γυναίκες βγάζουν χρήματα -
Είναι τα ελαστικά χιονιού μια αξιόλογη επένδυση; -
6 Νησιά των ΗΠΑ όπου μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για κάτω από 150 χιλιάδες $
