Όλοι έχουμε χρέος - από τα μεγάλα, αναπόφευκτα έξοδα, όπως δάνεια και υποθήκες κολλεγίων, έως και τα μικρά, όπως ένα υπόλοιπο πιστωτικών καρτών που έχετε συγκεντρώσει χρεώνοντας μια απροσδόκητη επισκευή αυτοκινήτου ή τα δώρα διακοπών που κοστίζουν περισσότερο από ό, τι θα μπορούσατε πραγματικά .
Καθώς το τεύχος του Ιανουαρίου 2012 πήγε στον Τύπο, οι Αμερικανοί χρωστούσαν περισσότερα από 8,5 τρισεκατομμύρια δολάρια σε στεγαστικά δάνεια, σχεδόν 1 τρισεκατομμύριο δολάρια σε φοιτητικά δάνεια και 789,6 δισεκατομμύρια δολάρια σε πιστωτικές κάρτες. Αυτό μεταφράζεται σε ένα μέσο χρέος νοικοκυριού άνω των 200.000 δολαρίων, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ. Παρόλο που η επιβάρυνση του χρέους μας μειώθηκε λίγο από την έναρξη της ύφεσης το 2007 (εν μέρει επειδή οι δαπάνες μειώθηκαν), πρόσφατα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι τα μεγάλα δάνεια συνεχίζουν να πλήττουν τα οικονομικά μας.
Το Υπουργείο Παιδείας των Η.Π.Α. αναφέρει ότι σχεδόν ένας στους 10 δανειολήπτες που άρχισαν να αποπληρώνουν φοιτητικά δάνεια μεταξύ Οκτωβρίου 2008 και Σεπτεμβρίου 2009 αθέτησαν τον Οκτώβριο του 2010 - το υψηλότερο ποσοστό σε 14 χρόνια. Και οι ενυπόθηκοι δανειστές υπέβαλαν διαδικασίες αποκλεισμού σε ρεκόρ 2,8 εκατομμυρίων ακινήτων το 2010 (αύξηση 23 τοις εκατό από το 2008), σύμφωνα με την RealtyTrac, έναν συγκεντρωτή δεδομένων αποκλεισμού. Επομένως, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι τα στοιχεία προσωπικής πτώχευσης αυξήθηκαν κατά 9% το 2010.
Όλο αυτό το χρέος πονάει περισσότερο από τα πορτοφόλια μας. Μπορεί επίσης να βλάψει την υγεία μας και τις σχέσεις μας. Μια πρόσφατη δημοσκόπηση από το μη κερδοσκοπικό Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής Πιστώσεων (NFCC) διαπίστωσε ότι το 24% των ανθρώπων δήλωσε ότι το οικονομικό άγχος είχε αρνητικές επιπτώσεις στην υγεία τους και το 27% δήλωσε ότι είχε αρνητική επίδραση στο γάμο τους.
Εάν έχετε βαρεθεί από όλο αυτό το χρέος, ποιο είναι το κλειδί για τη μείωσή του; Γνωρίζοντας πώς το μπήκατε αρχικά.
Γιατί είμαστε υπερβολικοί
Δεν είμαστε καταπληκτικοί στην οπτικοποίηση χρημάτων που δεν καταλαμβάνουν χώρο στα πορτοφόλια μας. Όταν οι άνθρωποι ξοδεύουν χρήματα με πιστωτική κάρτα, ο εγκέφαλός τους επεξεργάζεται τη συναλλαγή διαφορετικά από ό, τι εάν χρησιμοποιούν μετρητά, λέει ο Jonah Lehrer, συγγραφέας του Πώς αποφασίζουμε (15 $, amazon.com ). Το μέρος του εγκεφάλου μας που επεξεργάζεται την πληρωμή δεν καταλαβαίνει πραγματικά τι συμβαίνει όταν βγάζουμε το πλαστικό. Περίπτωση: Μια μελέτη του Ινστιτούτου Τεχνολογίας της Μασαχουσέτης του 2000 έδειξε ότι οι άνθρωποι σε μια δημοπρασία ήταν πρόθυμοι να πληρώσουν δύο φορές περισσότερο όταν χρησιμοποιούσαν πιστωτική κάρτα αντί μετρητών. Αποδεικνύεται, όταν δεν μπορείτε να δείτε τα χρήματα, είναι πιο εύκολο να χαλαρώσετε με αυτά. Αυτό μπορεί επίσης να εξηγήσει γιατί τόσοι πολλοί από εμάς είναι σε θέση να υπογράψουν σε ακριβά στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων σχετικά χωρίς άγχος. τα τεράστια ποσά στις διακεκομμένες γραμμές είναι πολύ μεγάλα και αφηρημένα για να μελετήσουν.
Είμαστε πολύ αισιόδοξοι. Έχετε κάνει ποτέ μια λίστα υποχρεώσεων για την ημέρα μόνο για να διαπιστώσετε ότι υποτιμήσατε σοβαρά πόσο χρόνο θα χρειαζόταν κάθε εργασία; Το ίδιο συμβαίνει και με το χρέος, λένε οι ειδικοί. Είναι ένα φαινόμενο που ονομάζεται μελλοντική έκπτωση, στο οποίο τείνουμε να υπερεκτιμούμε την ικανότητά μας να κερδίζουμε μεγάλα χρηματικά ποσά ή να πραγματοποιούμε σημαντικές πληρωμές στο δρόμο. Λέμε στους εαυτούς μας, «Είμαι υποχρεωμένος να κάνω αύξηση» ή «μπορώ να το πληρώσω όταν λάβω επιστροφή φόρου λίπους», λέει η Kathleen Gurney, Ph.D., Διευθύνων Σύμβουλος της Χρηματοοικονομικής Ψυχολογίας με έδρα τη Φλόριντα Corporation, μια εταιρεία συμβούλων που ειδικεύεται στην ψυχολογία του χρήματος. Οι έμποροι λιανικής χρησιμοποιούν μελλοντική έκπτωση προς όφελός τους. Αυτές οι προσφορές έχουν τόκο 0 τοις εκατό για 12 μήνες ή χωρίς χρήματα; Οι έμποροι βασίζονται σε εσάς για να αγοράσετε τώρα και να μάθετε πώς να πληρώσετε το λογαριασμό αργότερα. Και αν δεν το κάνετε, σας κάλτσουν με τεράστια επιτόκια και άλλες κυρώσεις.
Είμαστε παρορμητικοί. Σκεφτείτε ξανά την τελευταία φορά που χτυπήσατε το εμπορικό κέντρο μετά από μια κακή μέρα στο γραφείο. Σκέφτηκες, Δουλεύω σκληρά - μου αξίζει κάτι ωραίο ή θλίβεστε το γεγονός ότι δεν παίρνετε ποτέ μια απόλαυση; Τέτοιες σκέψεις σκουπιδιών μπορούν να κατακλύσουν τα λογικά κέντρα του εγκεφάλου και να οδηγήσουν σε αγορά κινήσεων που σας κάνουν να νιώθετε καλύτερα. (Ένα εκπληκτικό 60 τοις εκατό όλων των αγορών δεν είναι προγραμματισμένο, σύμφωνα με την Popai, μια παγκόσμια εμπορική ένωση μάρκετινγκ.) Δυστυχώς, το υψηλό είναι φευγαλέο, λέει ο Gail Cunningham, εκπρόσωπος του NFCC, οπότε καταλήγετε να επαναλαμβάνετε τον κύκλο ξανά και ξανά πάλι.
Ξεχνάμε τα μικρά πράγματα. Σκεφτείτε χθες. Θυμάστε να ξοδεύετε 75 σεντς σε ένα σνακ από το μηχάνημα αυτόματης πώλησης, 10 $ για λήψεις μουσικής και 6 $ για μια ομπρέλα; Πιθανώς όχι. Όταν αγοράζετε διαφορετικά πράγματα, δεν παρατηρείτε μικρές ημερήσιες δαπάνες, λέει ο George Loewenstein, οικονομολόγος συμπεριφοράς και καθηγητής οικονομικών και ψυχολογίας στο Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon, στο Πίτσμπουργκ.
Ακούμε αριθμούς αρχών. Ας το παραδεχτούμε: Δεν χρεωθήκαμε μόνοι μας. Πριν από το 2008, τράπεζες, εταιρείες πιστωτικών καρτών και η κυβέρνηση μας επέτρεψαν να δανειζόμαστε όλο και περισσότερα χρήματα. (Θυμηθείτε πώς οι ειδικοί λένε ότι ήταν πάντα καλύτερα να αγοράσετε παρά να νοικιάσετε;) Οι επιθετικές εκστρατείες μάρκετινγκ και οι χαλαροί περιορισμοί καταλληλότητας διευκόλυναν την εγγραφή για ένα πορτοφόλι από πλαστικό ή τη λήψη στεγαστικού δανείου με μεγαλοποίηση. Δυστυχώς, αρκετά χρόνια μετά την οικονομική κατάρρευση, οι καταναλωτές εξακολουθούν να προσπαθούν να καταλάβουν πώς να καθαρίσουν τα προσωπικά τους χρέη.
