Όταν αρχίζετε να ερευνάτε προγραμματισμός συνταξιοδότησης, μερικές τάσεις γίνονται εμφανείς. Πολλές συμβουλές υποθέτουν ότι ένα 401 (k) - και ένα 401 (k) με κάποιο αγώνα εργοδότη, σε αυτό - είναι κάτι που οι περισσότεροι άνθρωποι εξοικονομούν για συνταξιοδότηση. Πολλές συμβουλές βασίζονται επίσης στο εισόδημα των ακόλουθων χρηστών που αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου, και σε μια εύκολη μετάβαση μεταξύ θέσεων εργασίας που επιτρέπει μια απλή ανατροπή 401 (k). Τι γίνεται όμως όταν δεν έχετε όλα (ή οποιοδήποτε) από αυτά;

Σίγουρα, ένα μεγάλο κομμάτι του πληθυσμού των ΗΠΑ έχει 401 (k) και συνεπή απασχόληση, οπότε ισχύει αυτή η τυπική συμβουλή - αλλά υπάρχει επίσης μια μεγάλη ομάδα ανθρώπων που δεν έχουν 401 (k) ή μια παραδοσιακή καριέρα μονοπάτι. (Επιπλέον, ο αριθμός των ατόμων που είναι άνεργοι ή που έχουν βιώσει ανεργία για μεγάλο χρονικό διάστημα είναι σίγουρα υψηλότερος από ποτέ μετά την πανδημία.)

Ενώ κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, ακόμη και για εκείνους με πιο παραδοσιακές οικονομικές καταστάσεις, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορεί να κάνει ο καθένας με μια μη παραδοσιακή οικονομική κατάσταση ή καριέρα χτίστε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι ανεξάρτητα από την οικονομική σας κατάσταση, όσο νωρίτερα ξεκινάτε να εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση, τόσο το καλύτερο. Ακόμα κι αν εξοικονομείτε μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα ή έτος, δίνοντας στον εαυτό σας περισσότερα χρόνια & apos; η αποταμίευση στην τράπεζα σας βοηθά να επωφεληθείτε από το σύνθετο ενδιαφέρον. (Επιπλέον, κάνει τη διαδικασία αποταμίευσης για συνταξιοδότηση να αισθάνεται πολύ λιγότερο τρομακτική.)

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Πώς να αποκτήσετε κίνητρα για να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας

Σχετικά Αντικείμενα

1 Εάν δεν είχατε έναν σταθερό μισθό…

Εάν το εισόδημά σας είναι ασυνεπές από μήνα σε μήνα ή από έτος σε έτος, κάντε ό, τι μπορείτε για να διατηρήσετε τις δαπάνες σας συνεπείς και εύχρηστες. Εάν περιορίσετε τις δαπάνες σας σε αυτά που κερδίζετε κατά τη διάρκεια ενός μήνα με χαμηλά κέρδη, για παράδειγμα, θα έχετε χρήματα για να απομείνετε τους μήνες όπου είστε ιδιαίτερα επιτυχημένοι και μπορείτε να τοποθετήσετε αυτό το πλεόνασμα στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο για να αντισταθμίσετε τους μήνες που δεν μπορούσατε να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς σας.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης με όρια εισφορών λειτουργούν σε ετήσια βάση, αρκεί να κάνετε τις εισφορές σας κάποια στιγμή καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους (ή πριν από την Ημέρα Φορολογίας του επόμενου έτους), μπορείτε να καταργήσετε μετρητά κάθε χρόνο.

Θα θελήσετε επίσης να κάνετε ό, τι μπορείτε για να δημιουργήσετε ένα ουσιαστικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν και όταν φτάσει ένας μη κερδοφόρος μήνας, αυτές οι αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης θα σας επιτρέψουν να φροντίσετε τα απαραίτητα χωρίς να χρεωθείτε - ή να αντλήσετε όποια αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης έχετε καταφέρει να συγκεντρώσετε.

δύο Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε 401 (k)…

Πολλές θέσεις εργασίας ή εργοδότες δεν έρχονται με 401 (k) - έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότη. Εάν η δουλειά σας δεν προσφέρει κάποιον ή είστε εργαζόμενος βάσει συμβολαίου ή έργου, θα εξακολουθείτε να θέλετε να ανοίξετε κάποιο είδος φορολογικού πλεονεκτήματος λογαριασμός συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον σας απολαμβάνοντας μερικά φορολογικά οφέλη, είτε τώρα είτε στο μέλλον.

Τα 401 (k) s και Roth 401 (k) είναι και τα δύο χρηματοδοτούμενα από τον εργοδότη, επομένως αυτά ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα σε εσάς. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε έναν παραδοσιακό IRA (ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης) ή έναν Roth IRA - ή και τα δύο, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Κάθε λογαριασμός έχει τις δικές του απαιτήσεις και ένα συνολικό ετήσιο όριο συνεισφοράς, αλλά μπορείτε να το ανοίξετε μόνοι σας και να το διατηρήσετε όπου κι αν επιλέξετε χωρίς ανατροπές ή περιόδους κατοχύρωσης.

ιδέες δώρων γενεθλίων για φίλη γυναίκα

Λάβετε υπόψη ότι το όριο IRS για συνεισφορές σε οποιονδήποτε τύπο IRA για το 2021 είναι συνολικά 6.000 $ ή 7.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών. Αν νομίζετε ότι θα μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από 6.000 $ ή 7.000 $ ετησίως για τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να λάβετε υπόψη άλλους λογαριασμούς, όπως ένα πρόγραμμα απλοποιημένης σύνταξης υπαλλήλων ή έναν συμμετέχοντα 401 (k) (ονομάζεται επίσης σόλο 401 (k )). Εάν θέλετε να ανοίξετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, επικοινωνήστε με έναν ειδικό για να μάθετε ποιος είναι ο καλύτερος για εσάς.

3 Εάν το εισόδημά σας έχει διακυμάνσεις - ή ακόμη και μειωθεί - με τα χρόνια…

Οι τυπικές συνταξιοδοτικές συμβουλές, ειδικά σε σχέση με στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων, προϋποθέτουν ότι θα κερδίσετε περισσότερα χρήματα αργότερα στην καριέρα σας από ό, τι στην αρχή. Το συνολικό σας εισόδημα καθορίζει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για τους οποίους πληροίτε τις προϋποθέσεις, αλλά μπορεί επίσης να επηρεάσει την καλύτερη στρατηγική για αποταμίευση για συνταξιοδότηση για εσάς: Οι συνεισφορές σε λογαριασμούς Roth γίνονται μετά τον φόρο, οπότε πληρώνετε φόρους για τα χρήματα καθώς τα κερδίζετε, αλλά να αποσύρετε αργότερα αφορολόγητα, και ως εκ τούτου, συχνά συνιστώνται σε αποταμιευτές που αναμένουν να είναι σε υψηλότερο φορολογικό όριο κατά τη συνταξιοδότηση από ότι είναι τώρα.

Εν τω μεταξύ, οι συνεισφορές σε λογαριασμούς προ φόρων - ένα 401 (k) και ένα παραδοσιακό IRA - συμβάλλουν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας τώρα, αλλά θα πληρώνετε φόρους για τα χρήματα όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση. Τα άτομα με αγκύλες υψηλού εισοδήματος τώρα μπορεί να προτιμούν να συνεισφέρουν σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό επειδή αναμένουν να βρίσκονται σε μια ομάδα χαμηλότερου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, οπότε θα πληρώσουν λιγότερα για αυτά τα χρήματα σε φόρους όταν έρθει η ώρα.

Ωστόσο, ο μισθός ή το εισόδημά σας έχει διακυμάνσεις με την πάροδο των ετών, θα θέλετε να προσαρμόσετε ανάλογα τη στρατηγική σας. Εάν δεν έχετε εισόδημα για ένα έτος (αλλά εξακολουθείτε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας), αποθηκεύστε αυτά τα χρήματα σε λογαριασμό Roth. εάν έχετε ένα έτος με υψηλά κέρδη, τοποθετήστε αυτά τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας τώρα. Πολλοί ειδικοί προτείνουν να διαιρέσετε τις συνεισφορές σας μεταξύ παραδοσιακών και Roth λογαριασμών, ώστε να έχετε κάποιες επιλογές κατά τη συνταξιοδότηση, οπότε σχεδιάστε να επωφεληθείτε από τα διαφορετικά οφέλη του καθενός.