28% = Το μερίδιο του προ φόρου μηνιαίου εισοδήματός σας που πρέπει να φτάσει στα έξοδα στέγασης

Γιατί αυτός ο στόχος: Κατά τη διάρκεια της έκρηξης των κατοικιών, πολλοί άνθρωποι έθεσαν μη ρεαλιστικά ποσά του ακαθάριστου εισοδήματός τους (μερικές φορές 45 τοις εκατό ή υψηλότερο) για τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού. Και όλοι γνωρίζουν πώς αποδείχθηκε (βλέπε: κρίση αποκλεισμού). Αυτές τις μέρες πολλές τράπεζες έχουν αυστηρότερα πρότυπα δανεισμού, πράγμα που σημαίνει ότι ενδέχεται να μην δανείζουν σε κάποιον του οποίου οι πληρωμές στέγασης ενδέχεται να υπερβούν το σημείο αναφοράς περίπου 28%. (Ορισμένοι ειδικοί λένε ότι έως και 38 τοις εκατό του προ φόρου μηνιαίου εισοδήματος είναι ένας λογικός στόχος.) Εάν θέλετε ένα σπίτι που σας μεταφέρει πάνω από αυτό το όριο, δεν θα είναι εύκολο να λάβετε δάνειο: Συνήθως, θα χρειαστείτε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα περίπου 740 και προκαταβολή 10 τοις εκατό ή περισσότερο, λέει η Carolyn Warren, συγγραφέας του Προσοχή στους αγοραστές σπιτιού (20 $, amazon.com ).

Πώς να το χτυπήσετε: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή υποθηκών για να εκτιμήσετε το κόστος σας (δοκιμάστε το στο Bankrate.com ). Εάν ξεπερνάτε το όριο του 28 τοις εκατό, μειώστε το μηνιαίο κόστος σας κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή και εγγραφείτε για μια πολιτική υψηλής έκπτωσης ιδιοκτήτη σπιτιού, η οποία θα μπορούσε να μειώσει τα ασφάλιστρά σας κατά 25 τοις εκατό. Θα μπορούσατε επίσης να μειώσετε το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων σας πληρώνοντας πόντους σε έναν δανειστή μπροστά. (Ένας βαθμός είναι το 1 τοις εκατό του συνολικού δανείου.) Θα πληρώσετε υψηλότερο κόστος κλεισίματος, αλλά η μηνιαία δαπάνη σας θα είναι μικρότερη.

120 - Η ηλικία σας = Το μέγιστο ποσοστό των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησής σας που πρέπει να υπάρχει σε μετοχές ή σε αμοιβαία κεφάλαια μετοχών

Γιατί αυτός ο στόχος: Πριν από την πρόσφατη ύφεση, πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές χρησιμοποίησαν 100 μείον την ηλικία σας κατά κανόνα. Γιατί λοιπόν η αύξηση; Γενικά, οι άνθρωποι χρειάζονται περισσότερη έκθεση σε μετοχές για να αντισταθμίσουν όσα έχασαν κατά τη διάρκεια της συντριβής της αγοράς (δεδομένου ότι οι μετοχές ιστορικά υπερέχουν άλλων επενδύσεων). Τούτου λεχθέντος, οι μετοχές μπορεί να είναι επικίνδυνες, οπότε όσο πιο κοντά χρειάζεστε τα χρήματα - ας πούμε, για συνταξιοδότηση - τόσο λιγότερο πρέπει να στοιχηματίσετε με αυτά, λέει ο Jim Holtzman, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Πίτσμπουργκ της Legend Financial Advisors. Γι 'αυτό αυτή η φόρμουλα γίνεται πιο συντηρητική κάθε χρόνο, καθώς πλησιάζετε στην εξαργύρωση.

Πώς να το χτυπήσετε: Εξισορροπήστε εκ νέου το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας ετησίως για να προσαρμόσετε το συνδυασμό αποθεμάτων / ομολόγων. Εναλλακτικά, σκεφτείτε να επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με ημερομηνία-στόχος που κάνει ό, τι σας ταιριάζει, μεταβαίνοντας σταδιακά χρήματα από τα αποθέματα και σε ομόλογα και μετρητά καθώς γερνάτε. Αναζητήστε ένα ταμείο με χαμηλές χρεώσεις που πλησιάζει σε αυτόν τον τύπο. Ένα παράδειγμα: το ταμείο Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Σχεδιασμένο για άτομα που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν μεταξύ 2038 και 2042, αυτή τη στιγμή διαθέτει περίπου 90 τοις εκατό των περιουσιακών του στοιχείων σε αποθέματα.

5% = Το μέγιστο ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι που πρέπει να οφείλετε στις εταιρείες πιστωτικών καρτών

Γιατί αυτός ο στόχος: Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα εξοφλούσατε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Ρεαλιστικά, ωστόσο, πιθανότατα έχετε ισορροπία. το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό έχει 15.799 $ χρέος πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με CreditCards.com , ένας ιστότοπος εκπαίδευσης. Δίπλα στους καθυστερημένους φόρους, αυτά είναι τα πιο ακριβά χρήματα που μπορείτε να οφείλετε - το μέσο επιτόκιο είναι 14,4 τοις εκατό, σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα Bankrate. Και όσο μεγαλύτερο είναι το χρέος, τόσο πιο βαθιά είναι η οικονομική τρύπα που θα βρεθείτε. Γι 'αυτό οι ειδικοί προτείνουν να εργαστείτε για να λάβετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας κάτω από το 5 τοις εκατό της καθαρής αμοιβής σας - που σημαίνει, αν πάρετε σπίτι 2.000 $ το μήνα, το χρέος σας με περιστρεφόμενη κάρτα δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 100 $.

Πώς να το χτυπήσετε: Εάν οφείλετε ένα σημαντικό ποσό, σκεφτείτε το ενδεχόμενο να κάνετε διπλή ή και τριπλή ελάχιστη πληρωμή μέχρι να πέσετε κάτω από το 5%. Εάν έχετε πολλά φύλλα, προσπαθήστε να εξοφλήσετε ένα με το χαμηλότερο υπόλοιπο και, στη συνέχεια, μεταβείτε σε αυτό με το δεύτερο υψηλότερο υπόλοιπο και ούτω καθεξής. Η άμεση ικανοποίηση της εξάλειψης ενός χρέους εξ ολοκλήρου θα σας κάνει να νιώσετε σαν να μπορείτε να αντιμετωπίσετε τις άλλες κάρτες, λέει η Ellen Holden, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Λος Άντζελες. Εάν μπορείτε, εγγραφείτε για μια κάρτα με κίνητρο μεταφοράς υπολοίπου 0 τοις εκατό (ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο CardRatings.com ). Αλλά φροντίστε να πληρώνετε εγκαίρως κάθε μήνα, διαφορετικά το επιτόκιο προώθησης θα αυξάνεται.

10% = Το ελάχιστο ποσό του προ φόρου εισοδήματός σας για αποταμίευση για συνταξιοδότηση

Γιατί αυτός ο στόχος: Οι πιθανότητες είναι ότι θέλετε να διατηρήσετε το τρέχον βιοτικό σας επίπεδο κατά τη διάρκεια των χρόνων αναψυχής σας. Πρώτα τα κακά νέα: Οι ειδικοί έλεγαν ότι θα χρειαζόταν το 60 έως 80 τοις εκατό του τρέχοντος εισοδήματός σας για τα έτη συνταξιοδότησής σας. Τώρα προτείνουν 100 τοις εκατό, λόγω της αύξησης του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης. Τα καλά νέα: Είναι δυνατόν να εξοικονομήσετε τόσο πολύ - αρκεί να δέχεστε τακτικά τα δικά σας κέρδη. Ας υποθέσουμε ότι αρχίσατε να εξοικονομείτε σε ηλικία 25 ετών, στοχεύστε να εξοικονομήσετε 10 τοις εκατό κάθε μισθοδοσίας τώρα. Εάν αρχίσατε να εξοικονομείτε σε ηλικία 35 ετών, θα πρέπει να διαθέσετε έως και το 20 τοις εκατό του ετήσιου εισοδήματός σας, λέει η Sheryl Garrett, ιδρυτής του Δικτύου Σχεδιασμού Garrett χρηματοοικονομικών συμβούλων μόνο με αμοιβή, με έδρα το Shawnee Mission, Κάνσας. (Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης στη διεύθυνση Fidelity.com για να υπολογίσετε τον ακριβή στόχο εξοικονόμησης.)

Πώς να το χτυπήσετε: Κάλτσα όσο περισσότερο μπορείτε στο σχέδιό σας 401 (k). (Το ετήσιο μέγιστο είναι 16.500 $.) Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, ανοίξτε έναν IRA, στον οποίο μπορείτε να τοποθετήσετε έως και 5.000 $ ετησίως. Πάνω από 50 ετών και άρχισε να εξοικονομεί αργά; Μπορείτε να κάνετε επιπλέον 500 $ συνεισφορές εφοδιασμού ετησίως σε ένα σχέδιο 401 (k) και επιπλέον 1.000 $ σε έναν IRA. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, δημιουργήστε ένα ατομικό πρόγραμμα 401 (k) μέσω οποιασδήποτε μεγάλης εταιρείας αμοιβαίων κεφαλαίων, μεσιτικών εταιρειών ή μεσιτών έκπτωσης (όπως ο Charles Schwab ή το E * Trade) χωρίς κόστος.

1 = Ο αριθμός των φορών το χρόνο που πρέπει να ελέγξετε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης

Γιατί αυτός ο στόχος: Η εξοικονόμηση για τη μετά τη δουλειά ζωή σας είναι ένας μακροπρόθεσμος στόχος, επομένως δεν χρειάζεται να τροποποιείτε συχνά τις επενδυτικές σας επιλογές. (Ναι, αυτό ισχύει ακόμη και αν πλησιάζουν γρήγορα τα χρυσά σας χρόνια.) Και σίγουρα δεν πρέπει να προσπαθήσετε να περιορίσετε την αγορά - δηλαδή, αγοράστε και πουλήστε ανάλογα με το αν το Dow είναι πάνω ή κάτω, καθώς οι ειδικοί λένε ότι είναι σχεδόν αδύνατο να πετύχετε σε αυτό.

Πώς να το χτυπήσετε: Επιλέξτε έναν μήνα για να ελέγξετε τις κατανομές IRA και 401 (k). Για πολλούς, ο Ιανουάριος είναι ο καλύτερος, όπως συμβαίνει όταν φτάνουν οι δηλώσεις στο τέλος του έτους, οπότε όλα τα χαρτιά βρίσκονται στα χέρια σας. Ίσως να μην το συνειδητοποιήσετε αυτό, αλλά μια αλλαγή στην αγορά προς οποιαδήποτε κατεύθυνση θα μπορούσε να αλλάξει τις κατανομές σας. Η ετήσια ανασκόπηση σάς επιτρέπει επίσης να κάνετε έλεγχο εντέρου σχετικά με την ανοχή κινδύνου. Παρόλο που πρέπει να προσπαθήσετε να τηρήσετε την οδηγία 120-μείον-την ηλικία σας, είναι εντάξει να τροποποιήσετε ελαφρώς τις χορηγήσεις σας εάν χάσετε τον ύπνο σας. Χρησιμοποιήστε επίσης το check-in ως ώρα για να ελέγξετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα σε σχέση με τη συνολική οικονομική σας κατάσταση. Δείτε αν μπορείτε να αυξήσετε τις συνεισφορές σας σε αποταμιεύσεις, ακόμη και αν είναι μόνο 1 τοις εκατό, λέει ο Garrett.

10 x Το ακαθάριστο εισόδημά σας = Το ελάχιστο ποσό ασφάλισης ζωής που πρέπει να αγοράσετε

Γιατί αυτός ο στόχος: Η εκτίμηση πόσων χρημάτων θα χρειαστούν τα επιζώντα μέλη της οικογένειάς σας κάποια στιγμή στο (ελπίζουμε μακρινό) μέλλον είναι ένα πραγματικό κεφάλι. Και οι περισσότεροι άνθρωποι χαμηλώνουν τον αριθμό - μερικές φορές για να αποφύγουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Ευτυχώς, η αγορά του σωστού ποσού κάλυψης είναι εκπληκτικά προσιτή, λέει ο Thomas Henske, συνεργάτης της εταιρείας διαχείρισης πλούτου Lenox Advisors, στη Νέα Υόρκη.

Πώς να το χτυπήσετε: Ξεκινήστε με τη δωρεάν ή χαμηλού κόστους ομαδική ασφάλιση ζωής που ενδέχεται να λάβετε ως μέρος των παροχών σας στην εργασία. Αλλά μην σταματήσετε εκεί: Αυξήστε το ποσό πληρώνοντας ένα ασφάλιστρο ή κερδίστε μια καλύτερη προσφορά συμπληρώνοντας τη δική σας κάλυψη, λέει ο Henske. Εάν είστε 40 ετών και έχετε καλή υγεία, για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε όρο κάλυψης 1 εκατομμυρίου $ για περίπου 225 $ ετησίως. (Η διάρκεια ζωής της ασφάλισης ζωής σας καλύπτει για μια συγκεκριμένη περίοδο - ας πούμε, 15 χρόνια - και είναι λιγότερο ακριβή ετησίως από την ασφάλιση ολόκληρης ζωής, η οποία σας καλύπτει για ολόκληρη τη ζωή σας και έχει επενδυτικό στοιχείο.) Για να βρείτε ένα πρόγραμμα, χρησιμοποιήστε έναν ανεξάρτητο αντιπρόσωπο που θα ψωνίσει διάφορες εταιρείες για την καλύτερη τιμή. (Βρείτε ένα στο TrustedChoice.com .) Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ασφάλιστρο για ασφάλιση που ταιριάζει σε αυτό το σημείο αναφοράς, αγοράστε όσο το δυνατόν περισσότερη κάλυψη που πιστεύετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.