Εάν ψάχνετε για ένα νέο σπίτι, πιθανότατα έχετε ήδη καταλάβει τη σημασία του να έχετε ένα σταθερό πιστωτικό σκορ και μια αξιοπρεπή προκαταβολή προκειμένου να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη και να κλείσετε με επιτυχία μια αγορά. Αλλά καταλαβαίνεις πλήρως πόσο κρίσιμο Αυτοί οι δύο παράγοντες έχουν γίνει στην υπερανταγωνιστική αγορά κατοικίας στην οποία βρισκόμαστε αυτή τη στιγμή, η οποία χαρακτηρίζεται από ελλείψεις κατοικιών και χαμηλά επιτόκια ρεκόρ;

j crew black friday εκπτώσεις 2017

Ακολουθεί ένα στιγμιότυπο της τρέχουσας πραγματικότητας σε ολόκληρη τη χώρα: Η μέση προκαταβολή στα κορυφαία 11 πιο ανταγωνιστικά μετρό στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 21 τοις εκατό σύμφωνα με νέα μελέτη της LendingTree . Σε ορισμένα μέρη, όπως το Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια. Χάρτφορντ, Κονέκτικατ και Κλίβελαντ του Οχάιο, οι προκαταβολές 22 και 23 τοις εκατό είναι ο τοπικός μέσος όρος. Επιπλέον, το εντυπωσιακό 73 τοις εκατό των αγοραστών σε αυτά τα ανταγωνιστικά μετρό έχουν πιστωτικές βαθμολογίες τουλάχιστον 720.

Με άλλα λόγια, αυτό δεν είναι το τυπικό σας ροντέο. Εάν θέλετε να προσγειωθείτε με επιτυχία στο σπίτι των ονείρων σας (ή να αποκτήσετε ένα σπίτι, περίοδος), είναι καλύτερο να έχετε τα οικονομικά σας σε κορυφαία κατάσταση.

«Στη σημερινή καυτή αγορά, οι πόλεμοι προσφορών γίνονται μέσα ώρες ενός σπιτιού που κυκλοφορεί στην αγορά. Οι υποψήφιοι αγοραστές πρέπει να καταφύγουν σε δημιουργικές στρατηγικές για να ξεχωρίσουν από τον ανταγωνισμό», λέει ο Mark Washburn, μεσίτης με Naples Condo Boutique .

Θα θελήσετε να έχετε κατά νου τα σχόλια του Washburn, ιδιαίτερα αν ζείτε στα τρία μετρό με ο οι πιο ανταγωνιστικές αγορές κατοικιών, οι οποίες σύμφωνα με την έκθεση LendingTree είναι (κατά σειρά) Σαν Χοσέ, Καλιφόρνια (μέση προκαταβολή 23,67 τοις εκατό, ποσοστό αγοραστών με πιστωτικό σκορ 720 ή υψηλότερο 84 τοις εκατό). Σαν Φρανσίσκο, Καλιφόρνια, (μέση προκαταβολή 21,43 τοις εκατό, ποσοστό αγοραστών με πιστωτικό σκορ 720 ή υψηλότερο 81 τοις εκατό) και Raleigh, Βόρεια Καρολίνα. (μέση προκαταβολή 20,39 τοις εκατό, ποσοστό αγοραστών με πιστωτικό αποτέλεσμα 720 ή υψηλότερο 70,48 τοις εκατό).

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στο γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμα και η προκαταβολή είναι τόσο απίστευτα κρίσιμα στις πιο ζεστές τοποθεσίες της χώρας και πώς να τα βάλετε σε τάξη προτού ξεκινήσετε τη διαδικασία αγοράς σπιτιού.

Σχετικά Αντικείμενα

Γιατί αυτοί οι δύο παράγοντες έχουν λάβει τέτοια σημασία

Ουσιαστικά, συνοψίζεται σε αυτό: Σε μια υπερ-ανταγωνιστική αγορά, οι πωλητές μπορεί να είναι ιδιαίτερα ιδιότροποι και να επιλέξουν την προσφορά με την οποία αισθάνονται πιο άνετα, η οποία περιλαμβάνει την επιλογή της προσφοράς που μπορεί να τους κάνει πλέον χρήματα και ότι είναι σίγουρο ότι θα κλείσουν επιτυχώς χωρίς λόξυγκας ή να πέσουν εκτός μεσεγγύησης.

«Σε μια υπερ-ανταγωνιστική αγορά, ο αγοραστής πρέπει να κάνει ακριβώς αυτό… να ανταγωνιστεί», λέει ο Daren Herzberg. αδειούχος μεσίτης ακινήτων με την Babst + Herzberg με έδρα τη Νέα Υόρκη. «Ο πωλητής έχει δύο στόχους όταν επιλέγει έναν αγοραστή—την υψηλότερη τιμή και τον χαμηλότερο κίνδυνο».

Οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών αποκτούν προ έγκριση για υποθήκη από δανειστή για τη χρηματοδότηση του μεγαλύτερου μέρους της αγοράς ακινήτου. Και το συμβόλαιο πώλησης θα εξαρτηθεί από το ότι ο αγοραστής θα εξασφαλίσει τελικά αυτή την υποθήκη εάν η προσφορά του γίνει αποδεκτή από τον πωλητή. Σε περίπτωση που ο υποψήφιος αγοραστής δεν λάβει έγκριση για αυτήν την υποθήκη, ωστόσο, μπορεί να ακυρώσει τη σύμβαση αγοράς, αφήνοντας τον πωλητή του σπιτιού σε χλωρό κλαρί.

«Όταν ένας αγοραστής κατοικίας έχει ισχυρή ή υψηλή προκαταβολή και δίκαιη πιστωτική βαθμολογία, δίνει την υπόθεση ότι ο αγοραστής μπορεί να χειριστεί άνετα την υποθήκη και εάν η προσφορά του γίνει αποδεκτή, ενδέχεται να μην πέσουν εκτός μεσεγγύησης», λέει ο Chantay Bridges, του Η EXP Realty με έδρα το Λος Άντζελες . «Το τελευταίο πράγμα που θέλει ένας πωλητής είναι να ξεκινήσει με έναν αγοραστή και αργότερα να ανακαλύψει ότι η προέγκρισή του δεν μετατράπηκε ποτέ σε έγκριση [και] δεν είναι σε θέση να αγοράσει το σπίτι».

Ο Ryan McPartland, κύριος και σύμβουλος στεγαστικών δανείων στο Mortgage Acuity, λέει ότι σε ένα τέτοιο περιβάλλον είναι η προκαταβολή που είναι το πιο κρίσιμο, ιδιαίτερα η σοβαρή κατάθεση χρημάτων.

«Η γενική διαδικασία σκέψης είναι ότι όσο περισσότερα χρήματα είσαι διατεθειμένος να καταβάλεις, όσο περισσότερο δέρμα έχεις στο παιχνίδι, τόσο πιο δυνατός αγοραστής γίνεσαι», λέει ο McPartland. «Οι μεγαλύτερες προκαταβολές είναι συνήθως ενδεικτικές για πιο εξειδικευμένους και σοβαρούς αγοραστές. Η δυνατότητα εξοικονόμησης ενός μεγάλου χρηματικού ποσού μιλάει πολύ για την οικονομική ευρωστία και την ευθύνη των αγοραστών. Σαφώς αυτό δεν συμβαίνει πάντα, ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις συμβαίνει».

Αυτός ο τρόπος σκέψης ισχύει ιδιαίτερα όταν πρόκειται για την κατάθεση ειλικρινών χρημάτων, που είναι η κατάθεση που καταθέτει ένας πιθανός αγοραστής πριν κλείσει ένα σπίτι για να δείξει ότι είναι σοβαρός για την αγορά.

«Εάν ο αγοραστής δεν πληροί τις συμβατικές του απαιτήσεις όσον αφορά την εξασφάλιση μιας δέσμευσης στεγαστικού δανείου εντός ενός συμφωνημένου χρονικού πλαισίου, ο πωλητής μπορεί να κρατήσει την ειλικρινή κατάθεση χρημάτων του αγοραστή. Όσο μεγαλύτερη είναι η πραγματική κατάθεση χρημάτων, τόσο περισσότερο κινδυνεύει ο αγοραστής και τόσο λιγότερο κινδυνεύει ο πωλητής. Όσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος για τον πωλητή, τόσο πιο ελκυστική είναι η προσφορά», προσθέτει ο McPartland.

Έτσι, όλα αυτά εξηγούν γιατί οι καταθέσεις έχουν αποκτήσει σημαντική σημασία. Αλλά τι γίνεται με τα πιστωτικά σκορ, ρωτάτε; Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι σημαντικό, αλλά εδώ είναι μια ιδιαίτερα σημαντική παρατήρηση.

Η καλή πίστωση μεταφράζεται σε περισσότερα προϊόντα δανείου από τα οποία μπορούν να επιλέξουν οι αγοραστές κατοικιών, λέει ο Mark Meyerdirk, κύριος μεσίτης στο Wahsington D.C. Urban Brokers . Και όταν οι πωλητές κατοικιών έχουν αμέτρητες προσφορές για να διαλέξουν, οι αντιπρόσωποί τους συχνά δίνουν προτεραιότητα στην οικονομική ισχύ ενός δυνητικού αγοραστή, λαμβάνοντας υπόψη τη χρηματοδότηση του αγοραστή τύπος .

«Παραμερίζοντας τις προσφορές μετρητών, οι αγοραστές που χρησιμοποιούν συμβατική χρηματοδότηση προτιμώνται από τα δάνεια FHA ή VA», λέει ο Meyerdirk. «Έτσι, ένας αγοραστής που έχει την ικανότητα να «γίνεται συμβατικός» έχει περισσότερες πιθανότητες επιτυχίας όταν ανταγωνίζεται άλλους αγοραστές».

Τρόποι για να ξεχωρίσετε τον εαυτό σας από τον ανταγωνισμό

Δεδομένης αυτής της πραγματικότητας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να βελτιώσετε τις πιθανότητες επιτυχίας ως αγοραστής σπιτιού, συμπεριλαμβανομένου του προφανούς: βελτιώστε το πιστωτικό σας σκορ και αυξήστε την προκαταβολή σας.

«Υπάρχουν πολλοί δανειολήπτες με καλή πίστωση αυτή τη στιγμή. Λόγω αυτού, έχει γίνει πολύ πιο σημαντικό να ξεχωρίζεις ως δανειολήπτης και να διατηρείς μεγάλη πίστωση και έναν εξαιρετικό ισολογισμό», λέει ο Adem Selita, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της Η Εταιρεία Ελάφρυνσης Χρέους .

Μερικοί από τους καλύτερους τρόπους για να βελτιώσετε και να διατηρήσετε το πιστωτικό σας σκορ περιλαμβάνουν τη μείωση των υπολοίπων στις διάφορες πιστωτικές κάρτες και τα δάνειά σας, την αποφυγή καθυστερήσεων πληρωμών και τη διατήρηση της αναλογίας του συνολικού χρέους προς εισόδημα (DTI) όσο το δυνατόν χαμηλότερα.

«Βεβαιωθείτε ότι έχετε το DTI σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα. Ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι η εξόφληση μικρότερων δανείων και υποχρεώσεων που μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά τα μηνιαία έξοδά σας και επομένως το DTI σας», εξηγεί η Selita. «Οι λογαριασμοί που πιθανότατα θα είναι ο ένοχος σε αυτό το σενάριο είναι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών, προσωπικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων. Εάν έχετε οποιονδήποτε από αυτούς τους τύπους λογαριασμών και είναι σχετικά κοντά στην εξόφληση, πάρτε κάποια επιπλέον μετρητά για να τους εξοφλήσετε πλήρως. Αυτό θα μειώσει το DTI σας και ως πρόσθετο όφελος θα ενισχύσει το πιστωτικό σας σκορ».

Κάντε μια προσφορά μετρητών

Εάν τα χρήματά σας είναι απεριόριστα (κάτι που σαφώς δεν ισχύει για όλους), μπορείτε επίσης να εξετάσετε μια προσφορά αποκλειστικά σε μετρητά, η οποία προφανώς έχει γίνει πολύ πιο συνηθισμένη. Μια προσφορά όλα τα μετρητά είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται - μια προσφορά όλα τα μετρητά, που σημαίνει ότι ο αγοραστής σπιτιού θα αγοράσει το ακίνητο χωρίς να χρειάζεται να εξασφαλίσει στεγαστικό δάνειο ή κάποια άλλη μορφή χρηματοδότησης.

«Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι αυτές οι προσφορές είναι πιο ελκυστικές για τον πωλητή, καθώς εξαλείφεται ο κίνδυνος πτώσης της χρηματοδότησης ενός υποψήφιου αγοραστή, και πάλι, με αποτέλεσμα ταχύτερο χρόνο κλεισίματος», λέει ο Washburn, της Naples Condo Boutique. «Όλες οι προσφορές μετρητών φαίνονται να βρίσκονται σε υψηλό όλων των εποχών αυτή τη στιγμή, ιδιαίτερα σε αγορές δεύτερης κατοικίας όπως η Νάπολη, η Φλόριντα. Πολλοί από τους αγοραστές μας έχουν συνειδητοποιήσει σημαντικά κέρδη στα χρηματοοικονομικά τους χαρτοφυλάκια και μεταφέρουν αυτά τα κέρδη στα ακίνητα».

Εν μέσω των τρεχουσών συνθηκών της αγοράς, οι αγοραστές με μετρητά έχουν σημαντικό πλεονέκτημα έναντι ενός παραδοσιακού αγοραστή που θέλει να χρηματοδοτήσει μια αγορά κατοικίας, λέει ο Washburn.

Συμπεριλάβετε την απόδειξη χρηματικών ποσών όταν κάνετε μια προσφορά

Ένας πολύ λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να κάνετε την προσφορά σας για ένα σπίτι πιο ανταγωνιστική είναι να παρέχετε απόδειξη των κεφαλαίων όταν κάνετε προσφορές για ένα σπίτι, λέει ο Meyerdirk, της Urban Brokers. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει να παρέχετε τεκμηρίωση των χρηματοοικονομικών σας περιουσιακών στοιχείων, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να διαπιστωθεί η οικονομική σας ισχύς με έναν πωλητή, διασφαλίζοντάς τους ότι η συμφωνία δεν είναι πιθανό να καταρρεύσει.

«Οι αγοραστές μπορούν να βελτιώσουν την οικονομική τους ισχύ παρέχοντας αποδείξεις κεφαλαίων», εξηγεί ο Meyerdirk. «Οι αγοραστές που το κάνουν αυτό θα πρέπει να είναι βέβαιοι ότι περιλαμβάνουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης (υποθέτοντας ότι έχουν την επιλογή να δανειστούν έναντι αυτών) μαζί με τυχόν κεφάλαια λογαριασμών ελέγχου και ταμιευτηρίου στα οποία έχουν πρόσβαση».

Παραίτηση απρόβλεπτων

Ένας τελευταίος τρόπος για να κάνετε την προσφορά σας ακόμα πιο ελκυστική για έναν πωλητή είναι να παραιτηθείτε από τα περισσότερα απρόοπτα. Είναι μια άλλη συμβουλή που προσφέρει ο Washburn στους υποψήφιους αγοραστές σπιτιού του.

«Ο μόνος τρόπος να ανταγωνιστείς είναι να έχεις όσο το δυνατόν λιγότερα απρόοπτα στην προσφορά», εξηγεί. «Ένα απρόβλεπτο είναι μια προϋπόθεση που πρέπει να εκπληρωθεί πριν προχωρήσει ο αγοραστής. Για παράδειγμα, η προσφορά ενός αγοραστή μπορεί να εξαρτάται από τον αγοραστή που πουλήσει το σπίτι του ή την εκτίμηση της αξίας της κατοικίας του πωλητή ή υπόκειται σε θετική επιθεώρηση του ακινήτου».

Γενικά ο Washburn λέει στους πελάτες του να μην παραιτηθούν ποτέ από το ενδεχόμενο επιθεώρησης και για καλούς λόγους. Κάτι τέτοιο μπορεί να οδηγήσει σε δυσάρεστες εκπλήξεις για τον αγοραστή με τη μορφή ουσιαστικών επισκευών που μπορεί να χρειαστεί να γίνουν στο δρόμο, εάν το σπίτι έχει δομικά προβλήματα. Αλλά ως αγοραστής, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να παραιτηθείτε από άλλα λιγότερο κρίσιμα απρόοπτα.

«Η σημερινή αγορά σημαίνει ότι οι αγοραστές κατοικιών πρέπει να καταβάλλουν ασυνήθιστες προσπάθειες για να αγοράσουν ένα σπίτι - ενώ η παραίτηση από τουλάχιστον ένα κανονικό ενδεχόμενο μπορεί να σας βοηθήσει να ξεχωρίσετε, να είστε προσεκτικοί πριν προχωρήσετε σε ορισμένες από αυτές τις ζωτικής σημασίας προστασίες», λέει ο Washburn.