Εάν αναρωτιέστε πότε (ή ακόμα και αν) πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, συμπεριλαμβανομένου ενός νέου παράγοντα: το νέο αντίθετο τέλος αναχρηματοδότησης της αγοράς από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοοικονομικής Στέγασης.
Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοοικονομικής Στέγασης (FHFA) ρυθμίζει τις Fannie Mae, Freddie Mac και τις 11 ομοσπονδιακές τράπεζες στεγαστικών δανείων, οι οποίες από κοινού παρέχουν περισσότερα από 6,6 τρισεκατομμύρια δολάρια για τις αγορές ενυπόθηκων δανείων των ΗΠΑ και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι Fannie Mae και Freddie Mac αγοράζουν περίπου 70 τοις εκατό όλων των στεγαστικών δανείων από δανειστές, οπότε τυχόν αλλαγές στον τρόπο λειτουργίας αυτών των κυβερνητικών χρηματοδοτούμενων επιχειρήσεων (GSEs) θα επηρεάσουν την πλειονότητα των κατόχων ενυπόθηκων δανείων.
Τον Αύγουστο, η FHFA ανακοίνωσε το αντίθετο τέλος αναχρηματοδότησης της αγοράς, το οποίο θα προσθέσει 0,5 τοις εκατό στο συνολικό ποσό δανείου για όλες τις αναχρηματοδοτήσεις, σύμφωνα με Φορμπς. Αυτό το τέλος τέθηκε σε ισχύ την 1η Σεπτεμβρίου 2020, αλλά στα τέλη Αυγούστου, η ημερομηνία εφαρμογής μεταφέρθηκε στην 1η Δεκεμβρίου 2020, σύμφωνα με απελευθέρωση από το FHFA.
Τι σημαίνει αυτό το τέλος για άτομα που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν την υποθήκη τους; Ουσιαστικά, καθιστά την αναχρηματοδότηση πιο ακριβή.
Η προσθήκη 0,5 τοις εκατό στο συνολικό ποσό δανείου μπορεί να προσθέσει εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια στο κόστος αναχρηματοδότησης, το οποίο περιλαμβάνει ήδη το κόστος κλεισίματος και άλλες χρεώσεις. Εάν έχετε υποθήκη 300.000 $, έχετε εξοφλήσει 100.000 $ και θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο των 200.000 $ με χαμηλότερο επιτόκιο με έναν δανειστή που πωλεί στη Fannie Mae ή τον Freddie Mac, θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση 1.000 $ επιπλέον άλλα έξοδα και τέλη κλεισίματος.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Τι συμβαίνει τώρα με υποθήκες; Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε για το στεγαστικό σας δάνειο κατά τη διάρκεια του Coronavirus
πώς να καθαρίσετε τα πατώματα από σκληρό ξύλο με ξύδι και νερό
Η αναχρηματοδότηση του ενυπόθηκου δανείου σας όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά - επί του παρόντος, τα επιτόκια βρίσκονται σε σχεδόν χαμηλά επίπεδα με την οικονομική κρίση που προκαλείται από την πανδημία κοραναϊού - μπορεί να σας βάλει στο δρόμο για να καταλάβετε πώς να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς συντομεύοντας τη διάρκεια της υποθήκης σας ή βοηθώντας σας να εξοικονομήσετε χρήματα μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας. Όταν αναχρηματοδοτείτε την υποθήκη σας, ουσιαστικά παίρνετε ένα νέο δάνειο - ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο - για να εξοφλήσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο στην αρχική σας υποθήκη. Οι πληρωμές υποθηκών σας πηγαίνουν στη συνέχεια προς το νέο δάνειο.
Το κλειδί για να καταλάβετε την αναχρηματοδότηση είναι να βεβαιωθείτε ότι η νέα μηνιαία πληρωμή σας - ή το ποσό που θα εξοικονομήσετε σε τόκους μειώνοντας τη διάρκεια του δανείου σας - είναι αρκετό για να εξισορροπήσετε το κόστος της αναχρηματοδότησης. Τώρα, με το νέο αντίθετο τέλος αναχρηματοδότησης της FHFA, πρέπει να κάνετε λίγο επιπλέον υπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση είναι η σωστή απόφαση για εσάς.
Εάν έχετε αποφασίσει ότι τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να αναχρηματοδοτήσετε για να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια, ξεκινήστε τη διαδικασία τώρα, πολύ πριν ξεκινήσει η επιβάρυνση της αναχρηματοδότησης αγοράς την 1η Δεκεμβρίου. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε ένα επιπλέον κομμάτι μετρητών για την αναχρηματοδότησή σας. Εάν, για οποιονδήποτε λόγο, δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε πριν από την 1η Δεκεμβρίου, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις από τη νέα χρέωση.
Πρώτον, εάν έχετε υπόλοιπο δανείου μικρότερο από 125.000 $ για την αναχρηματοδότησή σας - είτε επειδή έχετε καταβάλει το υπόλοιπό σας κάτω από αυτό το ποσό είτε επειδή το στεγαστικό σας δάνειο ήταν περίπου αυτό το ποσό στην αρχή - εξαιρέστε από την προμήθεια. Η FHFA αναφέρει ότι σχεδόν οι μισοί από αυτούς με υπόλοιπα δανείων κάτω από αυτό το σημείο είναι δανειολήπτες χαμηλότερου εισοδήματος, επομένως αυτή η εξαίρεση έχει σχεδιαστεί για να συμβάλει στη διατήρηση της αναχρηματοδότησης. Το αντίθετο τέλος αναχρηματοδότησης της αγοράς δεν θα εφαρμόζεται επίσης στα δάνεια HomeReady και HomePossible, τα οποία είναι δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση και έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: 5 πράγματα που κάθε επίδοξος αγοραστής σπιτιού πρέπει να καταλάβει πριν υποβάλει αίτηση για υποθήκη
Αυτή η νέα προμήθεια αναχρηματοδότησης FHFA έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τις Fannie Mae και Freddie Mac να ανακάμψουν από τις απώλειες COVID-19, οι οποίες εκτιμάται ότι θα είναι περίπου 6 δισεκατομμύρια δολάρια. Με πολλούς ανθρώπους που εξακολουθούν να βιώνουν απολύσεις ή γούνες ή απώλεια εισοδήματος, και η ανεργία εξακολουθεί να είναι πολύ υψηλή, είναι μια δύσκολη στιγμή να θεσπιστεί ένα νέο τέλος. Εκτός αν η οικονομική σας κατάσταση είναι πολύ ασφαλής ή υποψιάζεστε έντονα ότι τα ποσοστά των ενυπόθηκων δανείων θα μειωθούν ακόμη περισσότερο, τώρα - πριν από την ημερομηνία έναρξης της 1ης Δεκεμβρίου για αυτήν τη νέα χρέωση - είναι η ώρα να αναχρηματοδοτήσετε εάν σκέφτεστε ήδη να περάσετε από τη διαδικασία.
εύκολος τρόπος να ετοιμάσεις μια βαλίτσα
