Χάρη στον α εκτόξευση της αγοράς ακινήτων t, το σπίτι σας είναι πιθανό να αξίζει τώρα περισσότερο από ό,τι άξιζε ποτέ πριν. Αλλά είναι η ασφάλιση του σπιτιού σας σε ταχύτητα;

Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, τώρα είναι επίσης μια εξαιρετική στιγμή ανακαίνιση ή προσθήκη , καθώς οι πιθανότητες είναι καλές η αγορά θα υποστηρίξει την επένδυση που κάνετε στο σπίτι σας. Όμως η ίδια η διαδικασία της ανακαίνισης εγκυμονεί κινδύνους που μπορεί να καλύπτονται ή να μην καλύπτονται από την ασφάλεια του σπιτιού σας.

Δείτε γιατί—και πώς—να ενημερώσετε την ασφαλιστική κάλυψη του σπιτιού σας τώρα, ώστε να γνωρίζετε ότι καλύπτεστε εάν τα πράγματα πάνε στραβά.

Κάντε μια ετήσια αναθεώρηση ασφάλισης κατοικίας.

Οι συνήγοροι των καταναλωτών και οι ασφαλιστικές εταιρείες συμφωνούν σε ένα πράγμα: Είναι σημαντικό να ξεκινήσετε το ετήσιό σας ασφάλεια σπιτιού κριτική από την αρχή. Όσο δελεαστικό κι αν είναι απλώς να ενημερώσετε την υπάρχουσα πολιτική σας, οι παράγοντες κινδύνου αλλάζουν πιο γρήγορα από ποτέ.

Ναι, το σπίτι σου αξίζει περισσότερο. Μην συγχέετε όμως την τρέχουσα αγοραία αξία του σπιτιού με την αξία αντικατάστασης, την οποία καλύπτει η ασφάλεια. Με άλλα λόγια: Μην βασίζεστε στην πιο πρόσφατη εκτίμηση της Zillow για την αγοραία αξία του σπιτιού σας για να υπαγορεύσετε το ποσό της κάλυψης που χρειάζεστε. Δεν μπορείτε απλώς να προσθέσετε το κόστος μιας ανακαίνισης στην προηγούμενη αξία του σπιτιού σας και να υπολογίσετε ότι αυτό είναι το ποσό για το οποίο πρέπει να ασφαλίσετε.

Να γιατί: Η ασφάλιση καλύπτει το κόστος αντικατάστασης ή επισκευής του σπιτιού στο ίδιο σημείο...όχι το κόστος αγοράς ενός νέου σπιτιού στο δικό του οικόπεδο. Ακόμα κι αν κάηκε το σπίτι σας, η γη θα ήταν ακόμα εκεί. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι αξίες της αγοράς είναι λιγότερο σχετικές από όσο νομίζετε.

Ο βασικός παράγοντας είναι πόσο θα κοστίσει η αντικατάσταση ή η ανοικοδόμηση του σπιτιού σας ακριβώς εκεί που βρίσκεται. Σε αυτό το σημείο, είστε τυχεροί. Για να υπολογίσετε πόσο θα κόστιζε, ανά τετραγωνικό πόδι, η ανοικοδόμηση του σπιτιού σας εκεί που είναι, το τρέχον κόστος της έρευνας, το τοπικό κόστος κατασκευής. ο Εθνική Ένωση Οικοδόμων παρακολουθεί αυτά και είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε την έρευνά σας.

Καθώς εξετάζετε ολόκληρη την κατάσταση, φροντίστε να ελέγξετε τυχόν βελτιώσεις και προσθήκες που κάνατε πρόσφατα στο σπίτι, λέει ο Angi Orbann, αντιπρόεδρος προσωπικής ασφάλισης περιουσίας στην ασφαλιστική εταιρεία Travelers.

«Εάν έχετε κάνει σημαντικές βελτιώσεις, όπως το φινίρισμα ενός υπογείου ή η επέκταση του αποτυπώματος… αυτοί οι τύποι αλλαγών ενδέχεται να απαιτούν αύξηση των ορίων κάλυψης», λέει ο Orbann. «Φροντίστε να σκεφτείτε άλλες κατασκευές στην ιδιοκτησία σας—αν προσθέσατε υπόστεγο, πισίνα ή απομονωμένο γκαράζ». Και μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε το κόστος των νέων επίπλων, χαλιών ή έργων τέχνης που βρίσκονται τώρα στον ανανεωμένο ή διευρυμένο χώρο σας.

Ενημερώστε την ασφάλεια του σπιτιού σας κατά την ανακαίνιση.

Αρχικά, συζητήστε την ασφαλιστική κάλυψη με τον ανάδοχό σας, γιατί ο τρόπος με τον οποίο διαχειρίζεται το έργο θα επηρεάσει άμεσα το τι έχετε να χάσετε στη διαδικασία.

Και να θυμάστε: Αυτές είναι μέρες θρυλικές καθυστερήσεις στην εφοδιαστική αλυσίδα . Ο ανάδοχός σας θα θέλει να αγοράσει υλικά όταν είναι διαθέσιμα—και θα πρέπει να φτιάξετε ή να νοικιάσετε χώρο για να αποθηκεύσετε ντουλάπια, συσκευές, ξύλο και λαμαρίνα. Εάν αποθηκεύετε υλικά στο γκαράζ σας, μπορεί να κλαπούν. Τα υλικά που αποθηκεύονται στο υπόγειό σας μπορεί να επηρεαστούν από μούχλα ή ζημιά από το νερό. Ρωτήστε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα εκ των προτέρων σχετικά με μια προσωρινή προσθήκη στο συμβόλαιό σας που καλύπτει την κλοπή ή την απώλεια υλικών.

Ρωτήστε τον ανάδοχό σας για τη δική του κάλυψη για ζημιές από πυρκαγιά, χημικά και νερό, ειδικά εάν το έργο απαιτεί διαδικασίες υψηλού κινδύνου, όπως η απογύμνωση του χρώματος με ένα πιστόλι θερμότητας. Συζητήστε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με το εάν αυτές οι διαδικασίες επικαλούνται ή όχι την ανάγκη για προσωρινή ενίσχυση της κάλυψης. Και επιβεβαιώστε ότι το υπάρχον συμβόλαιό σας καλύπτει τραυματισμούς εργαζομένων ή επισκεπτών—για παράδειγμα, τι συμβαίνει εάν ένας ντελιβεράς πατήσει ένα καρφί στο πεζοδρόμιό σας;

Τέλος, όταν ολοκληρωθεί το έργο, ελέγξτε πώς να ενημερώσετε την πολιτική σας για να προστατέψετε το σπίτι σας που είναι πλέον πιο πολύτιμο.

Αφού ρίξετε τους αριθμούς, κάντε περισσότερες ερωτήσεις και κρατήστε αρχεία.

Τώρα που έχετε μια καλή ιδέα για το ποσό που πρέπει να καλύπτει το συμβόλαιό σας, ελέγξτε το συμβόλαιό σας απευθείας με την ασφαλιστική εταιρεία και όχι με τον αντιπρόσωπο, συμβουλεύει η Amy Bach, μια δικηγόρος που ξεκίνησε την United Policyholders, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό υπέρ των καταναλωτών, πριν από 30 χρόνια.

«Μην βασίζεστε στον ορισμό της εταιρείας για την «πλήρη κάλυψη», προτρέπει. Μάθετε τι ακριβώς καλύπτεται και το τρέχον πρότυπο της εταιρείας για τις εκπτώσεις της ασφάλισης του ιδιοκτήτη σπιτιού. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες αυξάνουν τις εκπτώσεις και συχνά καθοδηγούν τους πελάτες να επιλέξουν μια έκπτωση που είναι «προσιτή», είπε ο Μπαχ. «Βεβαιωθείτε ότι η έκπτωση είναι πραγματικά προσιτή, όπως 5.000 $—όχι το 20 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού», λέει.

Και, τονίζει, τεκμηριώστε κάθε πτυχή της επικοινωνίας σας με τον ασφαλιστή σας. Τουλάχιστον, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα στοιχεία για να συνεργαστείτε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα για να βρείτε ένα συμβόλαιο που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας. Στη χειρότερη περίπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την τεκμηρίωση για να απωθήσετε εάν υποβάλετε αξίωση μόνο για να διαπιστώσετε ότι η πολιτική καλύπτει λιγότερα από όσα νομίζατε.

«Αυτός με την καλύτερη τεκμηρίωση κερδίζει», λέει ο Μπαχ.

Βεβαιωθείτε ότι η ασφάλεια του σπιτιού σας καλύπτει περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης.

Τέλος, ενημερώστε την κατανόησή σας για τους κινδύνους που μπορεί να βλάψουν ή να καταστρέψουν το σπίτι σας. Οι δραπέτες πυρκαγιές, οι πλημμύρες και οι ανεμοστρόβιλοι είναι εφιαλτικά γεγονότα που μπορούν να εξαφανίσουν το σπίτι σας και ό,τι βρίσκεται σε αυτό. Η κλιματική αλλαγή οδηγεί σε διαρκώς μεταβαλλόμενες κατευθυντήριες γραμμές για τη διαχείριση κινδύνων, πράγμα που σημαίνει ότι χρειάζεστε τις πιο πρόσφατες πληροφορίες τόσο για τους κινδύνους που αντιμετωπίζει το σπίτι σας όσο και για το πώς να δημιουργήσετε την καλύτερη κάλυψη.

Πλημμυρική κάλυψη αλλάζει γρήγορα, λέει ο Mike Barry, εκπρόσωπος του Insurance Information Institute. Μην παίρνετε το νόημά σας από το εάν ο ενυπόθηκος δανειστής σας απαιτεί ή όχι να έχετε ασφάλεια έναντι πλημμύρας: Η ζημιά από το νερό δεν περιορίζεται στις πλημμυρικές πεδιάδες. Τα εφεδρικά συστήματα αποχέτευσης και αποχέτευσης, οι διαρροές στέγης και οι διακοπές υδραυλικών εγκαταστάσεων μπορούν όλα να προκαλέσουν ζημιά από το νερό, λέει ο Barry. Και, το 90 τοις εκατό των καιρικών καταστροφών περιλαμβάνει και κάποια πτυχή των πλημμυρών, προσθέτει.

Μπορείτε να λάβετε μια γρήγορη επισκόπηση του κλίματος, των κινδύνων από πλημμύρες και ανέμους στο σπίτι σας στο FreeHomeRisk . Μια προσαρμοσμένη αναφορά δείχνει τους τύπους καταστροφών που είναι πιο πιθανό να επηρεάσουν τη διεύθυνσή σας, από ξηρασία έως πλημμύρες έως σεισμούς που προκαλούνται από το fracking. Ο υπολογιστής κινδύνου προσφέρεται από το Insurance Information Institute.