Εάν είστε πρόσφατα ζευγάρι συνταξιούχων , ή σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σύντομα, ετοιμάζεστε να εισέλθετε σε μια νέα φάση της ζωής που είναι βέβαιο ότι θα είναι συναρπαστική—αλλά περιλαμβάνει επίσης έναν βαθμό αβεβαιότητας. Και μερικές από τις αποφάσεις που παίρνετε τώρα θα διαδραματίσουν βασικό ρόλο στον καθορισμό της ποιότητας ζωής σας τα επόμενα χρόνια.

«Είναι σημαντικό για όσους πλησιάζουν και σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν να σκεφτούν τι είδους συνταξιοδότηση θέλουν», λέει Όσμαρ Γκαρσία , Northwestern Mutual οικονομικός σύμβουλος και συνιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της Garcia Wealth Management στο Conway, Ark. «Θέλετε να ταξιδεύετε συχνά; Να είσαι κοντά στην οικογένεια; Κάτσε σε μια παραλία; Συνταξιοδοτηθείτε μέχρι τα 65;». ρωτάει. Και μετά, υπάρχουν άλλες αποφάσεις που επηρεάζουν την υγειονομική περίθαλψη, τη μακροχρόνια φροντίδα και πολλά άλλα.

Αυτές είναι οι πιο σημαντικές οικονομικές αποφάσεις που πρέπει να λάβουν τα ζευγάρια που συνταξιοδοτούνται—από κοινού—πριν τραβήξουν την πρίζα στην καριέρα τους.

Σχετικά Αντικείμενα

Πότε να υποβάλετε αίτηση για κοινωνική ασφάλιση

Ακριβώς επειδή συνταξιοδοτείτε δεν σημαίνει ότι πρέπει να υποβάλετε αμέσως αίτηση για Κοινωνική Ασφάλιση. Στην πραγματικότητα, ο συγχρονισμός είναι κρίσιμος για τον καθορισμό του ποσού που θα λάβετε. Και σύμφωνα με Seta Keshishian , σχεδιαστής στο JSF Financial, Λος Άντζελες, Καλιφόρνια, υπάρχουν πολλές «στρατηγικές διεκδίκησης» προς χρήση.

πώς να φτιάξετε αφρόλουτρο με αφρόλουτρο

«Εάν επιλέξετε να λάβετε επιδόματα συνταξιοδότησης νωρίς στα 62, το μηνιαίο επίδομα μειώνεται στο 71,5 τοις εκατό του πλήρους ποσού συνταξιοδότησης», λέει ο Keshishian. «Αντίθετα, ακριβώς όπως τα οφέλη σας μειώνονται με τη λήψη τους νωρίς, θα αυξηθούν κατά περίπου 8 τοις εκατό ετησίως εάν καθυστερήσετε τη λήψη τους». Συμβουλεύει τους περισσότερους πελάτες να περιμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να ξεκινήσουν τα οφέλη. Για να το διευκρινίσει αυτό, παρέχει τα ακόλουθα σενάρια. «Εάν το μηνιαίο σας επίδομα στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 2.700 $ (32.400 $/έτος), λαμβανόμενο νωρίς στα 62 θα μειωθεί σε 1.800 $ (21.600 $/έτος),» λέει ο Keshishian. «Αντίθετα, περιμένοντας μέχρι τα 70, το μηνιαίο όφελος θα είναι 3.400 $ (40.800 $/έτος).»

Κατά τη διάρκεια ενός έτους, και ειδικά κατά τη διάρκεια μιας ζωής, αυτό το ποσό μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά στην οικονομική σας κατάσταση. «Δεδομένου ότι, ως πληθυσμός, η μακροζωία μας αυξάνεται και πολλοί προσβλέπουν σε συνταξιοδότηση 30 και πλέον ετών, ελέγξτε προσεκτικά τις επιλογές σας όταν έρθει η ώρα της Κοινωνικής Ασφάλισης».

Αλίσα Τζένινγκς , οικονομικός σύμβουλος στο Overland Park, Kan., στον Edward Jones, λέει ότι υπάρχουν και άλλοι παράγοντες εκτός από την ηλικία που πρέπει να λάβουν υπόψη τα παντρεμένα ζευγάρια. «Για παράδειγμα, μπορεί να είναι ωφέλιμο για τους συζύγους με χαμηλότερα εισοδήματα να διεκδικούν συζυγικά επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης, αντί να λαμβάνουν τα προσωπικά τους οφέλη», λέει. «Εδώ, επίσης, ο σύζυγος με χαμηλότερα εισοδήματα θα λαμβάνει μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές περιμένοντας μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης πριν υποβάλει αίτηση για παροχές.

Ένα άλλο ζήτημα για τα παντρεμένα ζευγάρια είναι το επίδομα επιζώντος. «Ο υψηλότερος μισθός (με το υψηλότερο επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης) μπορεί να θέλει να καθυστερήσει τη λήψη της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (ή ακόμα και μέχρι την ηλικία των 70 ετών) για να μεγιστοποιήσει το επίδομα επιζώντων, εάν αναμένει ότι ο σύζυγός του θα ζήσει περισσότερο από αυτόν». εξηγεί ο Τζένινγκς.

πόσο καιρό θα χρειαστεί για να μαγειρέψετε μια γαλοπούλα 20 λιβρών

Εάν σκοπεύετε να εργαστείτε μετά τη συνταξιοδότηση

Το κερδισμένο εισόδημα μπορεί επίσης να επηρεάσει την κοινωνική ασφάλιση και πολλοί συνταξιούχοι εξακολουθούν να θέλουν να εργάζονται με μερική απασχόληση—ή ακόμη και να γίνουν ιδιοκτήτες επιχείρησης.

«Ωστόσο, εάν είναι μικρότεροι από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής τους και οι αποδοχές τους υπερβαίνουν ένα ορισμένο ποσό, τα επιδόματά τους Κοινωνικής Ασφάλισης θα μειωθούν», λέει ο Jennings. «Έτσι, όταν το άτομο συμπληρώσει την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, το επίδομα του ατόμου θα προσαρμοστεί για να ληφθούν υπόψη τα ποσά που παρακρατήθηκαν λόγω προηγούμενων αποδοχών».

Πώς να εφαρμόσετε ένα ολοκληρωμένο σχέδιο

Το 401(k) ή/και η Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να είναι ένα ισχυρό πλεονέκτημα σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, αλλά ο Garcia προειδοποιεί ότι δεν πρέπει να είναι το μόνο μέρος του συνολικού σας σχεδίου για τη δημιουργία εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. «Το να έχεις μόνο ένα όχημα μπορεί να σε φέρει σε μειονεκτική θέση όσον αφορά την αποτελεσματική παραγωγή εισοδήματος από τις αποταμιεύσεις σου», λέει.

«Ένα πιο ολοκληρωμένο σχέδιο μπορεί να περιλαμβάνει κάποιο είδος εγγυημένου εισοδήματος (δηλαδή σύνταξη, προσόδους), λογαριασμούς συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου όπως ο IRA και αποταμιευτικά οχήματα μετά τους φόρους όπως λογαριασμούς Roth», εξηγεί ο Garcia. Συνιστά επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο ασφάλισης ολόκληρης ζωής. «Μπορεί να δημιουργήσει χρηματική αξία που δεν επηρεάζεται από τις αγορές και να παρέχει ένα όφελος θανάτου που προστατεύει την οικογένειά σας κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας». Επιπλέον, ο Garcia λέει ότι οι επενδύσεις που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις είναι κάτι άλλο που πρέπει να λάβετε υπόψη, καθώς μπορούν να παρέχουν ευελιξία για την αξιολόγηση των χρημάτων σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

Σχεδιασμός περιουσίας

Πιθανότατα έχετε κάποια έγγραφα σχεδιασμού ακινήτων, όπως διαθήκες, πληρεξούσια έγγραφα και οδηγίες υγείας. Ωστόσο, ο Eido M. Walny, JD, ιδρυτής του Milwaukee-based Walny Legal Group συνιστά να εξετάσετε αυτά τα έγγραφα για να δείτε εάν χρειάζεται να κάνετε αναθεωρήσεις με βάση τα ακόλουθα:

• Έχει αλλάξει η φορολογική σας κατάσταση;
• Έχει αλλάξει ο νόμος με τρόπο που σας επηρεάζει;
• Είστε ακόμα σε επαφή με τα άτομα που ονομάσατε στο έγγραφό σας—και είναι όλοι ακόμα ζωντανοί;
• Έχουν ενημερωθεί οι ονομασίες των δικαιούχων;

«Η συνταξιοδότηση είναι μια καλή στιγμή για να τα ελέγξετε όλα αυτά, και αν δεν έχετε τα έγγραφά σας μαζί, η συνταξιοδότηση είναι η τέλεια στιγμή για να το βγάλετε από τη λίστα», λέει ο Walny.

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ : Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για τον προγραμματισμό ακινήτων—και γιατί πρέπει να ξεκινήσετε τώρα

για πόσο καιρό είναι καλό το υπεροξείδιο του υδρογόνου

Υγειονομική περίθαλψη και μακροχρόνια φροντίδα

Εάν είστε και οι δύο καλά στην υγεία σας, αυτό είναι υπέροχο — αλλά αυτό μπορεί να μην συμβαίνει πάντα, ειδικά καθώς μεγαλώνετε. «Κατά μέσο όρο, για 20 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση—δηλαδή κατά προσέγγιση ηλικίες 65 έως 85—το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κυμαίνεται συνήθως από 250.000 $ ανά ζευγάρι», λέει ο Sheraz Iftikhar, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Arch Global Advisors στη Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη. «Ένα τέταρτο του εκατομμυρίου δολαρίων είναι ένα μεγάλο ποσό και είναι κάτι για το οποίο όλοι πρέπει να προετοιμαστούν, ανεξάρτητα από το τι». Συνιστά να σκεφτείτε νωρίς αυτά τα κόστη, ώστε να μπορείτε να αφήσετε στην άκρη χρήματα.

Κάτι άλλο που τα ζευγάρια συνταξιούχων μπορεί να μην θέλουν να σκεφτούν: έναν οίκο ευγηρίας. Και πάλι, αυτό είναι ένα από τα στατιστικά στοιχεία που σχετίζονται με τους ανθρώπους που ζουν περισσότερο, και σύμφωνα με τον Walny, η πιθανότητα κάποιος από εσάς να καταλήξει σε οίκο ευγηρίας είναι αρκετά υψηλή.

«Τα γηροκομεία είναι ακριβά και μπορούν να κοστίζουν 5.000-10.000 δολάρια το μήνα, επομένως θα πρέπει να σκεφτούμε αν αυτό το είδος φροντίδας είναι ανησυχητικό και πώς πρέπει να αντιμετωπιστεί», λέει. Η απευθείας εξοικονόμηση χρημάτων είναι μια επιλογή και αν δεν περιμένετε πολύ, η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας μπορεί να είναι ακόμα βιώσιμη.

«Διαφορετικά, κάποιος συγκεκριμένος σχεδιασμός του Τίτλου XIX μπορεί να είναι μια επιλογή. Σε κάθε περίπτωση, αυτή είναι μια σημαντική συζήτηση που πολλοί άνθρωποι αναβάλλουν για πάρα πολύ καιρό και, με αυτόν τον τρόπο, θα τους επιβληθεί επιλογές», λέει ο Walny.

ιδέες για δώρα για 55χρονη γυναίκα

Πού να ζήσω

Υπάρχει μια τάση για τα ζευγάρια συνταξιούχων να παραμένουν στο σπίτι όπου μεγάλωσαν τα παιδιά τους. Υπάρχουν τόσες πολλές αναμνήσεις εκεί και είναι ένα μέρος για να επιστρέψουν όλοι στο σπίτι κατά τη διάρκεια των διακοπών. Ωστόσο, Έλεν Ι. Σάικς , μεσίτης της Warburg Realty, λέει ότι οι συνταξιούχοι θα πρέπει να εξετάσουν μια διαφορετική προοπτική.

«Γενικά, τη στιγμή που συνταξιοδοτείτε, πληρώνετε για ό,τι δεν χρειάζεστε, είτε πρόκειται για φόρους ιδιοκτησίας που βασίζονται σε ένα μεγάλο σπίτι, μηνιαίες αμοιβές HOA ή συντήρηση», λέει. Συνιστά τη συρρίκνωση για να μειώσετε το κόστος σας—και να εξοικονομήσετε/επενδύσετε αυτά τα επιπλέον χρήματα. «Θα μπορούσατε επίσης να επιλέξετε να νοικιάσετε και να βάλετε όλα τα χρήματα στην τράπεζα».

Εάν μετακομίσετε, ο Σάικς συνιστά να βρείτε μια μονοκατοικία. Εάν το σπίτι έχει σκαλοπάτια, βεβαιωθείτε ότι η κύρια κρεβατοκάμαρα βρίσκεται στον πρώτο όροφο. «Βρείτε κάτι που να είναι κατάλληλο για αναπηρικά αμαξίδια και σκεφτείτε επίσης ένα ξεχωριστό υπνοδωμάτιο και μπάνιο για έναν επιστάτη, ώστε να έχετε την επιλογή να μείνετε σπίτι σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος».

Και αν θέλετε ένα στεγαστικό δάνειο, συνιστά να πάρετε ένα που μπορείτε να εξοφλήσετε σχετικά γρήγορα. «Αν έχετε πολλά εισοδήματα στο πρώτο μέρος της συνταξιοδότησης, χρησιμοποιήστε το για να γίνετε χωρίς χρέη, καθώς οι μελέτες δείχνουν ότι η πιο κοινή αιτία άγχους για τους ηλικιωμένους ή τους συνταξιούχους είναι να τελειώνουν τα χρήματα».