Οι πιθανότητες είναι, εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, ξέρετε τι είναι το μετοχικό κεφάλαιο, ακόμα κι αν δεν έχει συζητηθεί πολλά κατά τη διάρκεια αυτών βήματα για την αγορά σπιτιού. Εάν έχετε ακούσει τον όρο, αλλά δεν ξέρετε τι είναι η εγχώρια δικαιοσύνη, προσέξτε: Η εγχώρια δικαιοσύνη είναι ουσιαστικά η αξία του σπιτιού σας, αφού λάβετε υπόψη το ποσό που οφείλετε ακόμη στο ενυπόθηκο δάνειο σας.
Ακόμα κι αν ξέρετε τι είναι το εγχώριο κεφάλαιο, μπορείτε να πείτε με βεβαιότητα ότι γνωρίζετε πώς λειτουργεί ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων μετοχών (που ονομάζεται επίσης HELOC); Εάν δεν μπορείτε, εδώ να βρείτε έναν οδηγό για το τι είναι και πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια για τα πάντα, από δάνεια κολλεγίων έως έργα ανακαίνισης σπιτιού. (Δυστυχώς, δεν μπορεί να σας βοηθήσει πραγματικά να καλύψετε αυτά τα ενοχλητικά κόστος πώλησης σπιτιού. )
Τι είναι η εγχώρια δικαιοσύνη;
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, συνήθως δεν πληρώνετε με μετρητά. Οι περισσότεροι λαοί κάνουν ένα μεγάλο μέγεθος προκαταβολή σε ένα σπίτι και δεσμεύονται για μηνιαίες πληρωμές για υποθήκη 15 ή 30 ετών. Την πρώτη ημέρα της πώλησης σπιτιού σας, τα ίδια κεφάλαιά σας ισούνται με το ποσό αυτής της προκαταβολής. Η προκαταβολή είναι το μόνο μέρος του σπιτιού για το οποίο πραγματικά πληρώσατε.
Με την πάροδο του χρόνου, κερδίζετε όλο και περισσότερα κεφάλαια με κάθε πληρωμή που πραγματοποιείτε για το δάνειο σας. Οποιοδήποτε ποσό καταβάλλεται έναντι του κεφαλαίου του ενυπόθηκου δανείου - όχι τόκου - είναι το σπίτι σας. Υπολογίζοντας πώς να εξοφλήσετε αυτήν την υποθήκη νωρίς μπορεί ακόμη και να ενισχύσει την εγχώρια δικαιοσύνη σας, και η εγχώρια αξία θα αυξηθεί επίσης καθώς η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται και μειώνεται εάν η αξία του σπιτιού πέσει.
Οι τράπεζες θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε έναντι αυτού του ποσού και να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά, όπως κρίνετε κατάλληλο. Αυτά τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου είναι σχετικά εύκολο να ληφθούν και έρχονται με χαμηλά επιτόκια σε σύγκριση με άλλα παραδοσιακά δάνεια και πιστωτικά όρια.
Γραμμή πίστωσης εγχώριων μετοχών έναντι στεγαστικού δανείου
Υπάρχουν μερικοί διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας. Ένα μέσω ενός τυπικού στεγαστικού δανείου. Αυτά τα δάνεια εκδίδονται κατ 'αποκοπή ποσά με προγράμματα πληρωμής έως και 30 χρόνια, τα οποία θα πληρώσετε κατά την πληρωμή της αρχικής σας υποθήκης. Ο τόκος υπολογίζεται τη στιγμή που αποσύρετε το δάνειο και παίρνετε τα μετρητά αμέσως. Οι περισσότερες τράπεζες σάς επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά από το δάνειο σας για 10 χρόνια προτού πρέπει να αρχίσετε να τα επιστρέφετε, συχνά για περίοδο 20 ετών.
Μια άλλη επιλογή είναι ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων ή ένα HELOC. Το HELOC λειτουργεί περισσότερο σαν πιστωτική κάρτα, επιτρέποντάς σας να αγοράζετε και να πληρώνετε για πράγματα έως ένα συγκεκριμένο συνολικό ποσό. Πληρώνετε τόκους μόνο για τις αγορές που πραγματοποιείτε και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την αποπληρωμή ενός προκαθορισμένου ποσού.
Μια τρίτη επιλογή είναι το Σχήμα Home Equity Line, μια νέα υβριδική μέθοδο που χρησιμεύει ως μια απλούστερη, ταχύτερη εναλλακτική λύση έναντι των παραδοσιακών HELOCs και των ιδίων κεφαλαίων δανείων. Προσφέρει μια διαδικασία και απόφαση για όλες τις διαδικτυακές αιτήσεις - που γίνονται σε μόλις πέντε λεπτά - και ταχύτερη χρηματοδότηση, δίνοντας στους ιδιοκτήτες σπιτιού τα χρήματά τους σε πέντε ημέρες. Επιτρέπει επίσης στους ιδιοκτήτες σπιτιού να δανείζονται με χαμηλό σταθερό επιτόκιο, με πρόσβαση σε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό στην αρχή (παρόμοιο με ένα εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου) και τη δυνατότητα ανάληψης περισσότερων, όπως απαιτείται αργότερα (όπως με μια HELOC.)
Με οποιονδήποτε τύπο δανεισμού έναντι ιδίων κεφαλαίων, οι όροι και τα επιτόκια είναι συνήθως αρκετά καλοί.
«Ο λόγος είναι ότι τοποθετείτε ένα μέρος του σπιτιού σας ως εγγύηση», λέει ο Jeff Tucker, οικονομολόγος της Zillow. 'Εάν ορίσετε αρκετό καιρό, μπορούν να πάρουν το σπίτι σας, οπότε αποτελεί ασφαλέστερο πιστωτικό όριο για την τράπεζα.'
Για τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων;
Όποιος κοιτάζει το κόστος αναδιαμόρφωσης του μπάνιου ή εξετάζει έναν νέο φράκτη γνωρίζει ότι οι μεγάλες ανακαινίσεις μπορεί να κοστίσουν ένα χέρι και ένα πόδι. (Απλώς ρίξτε μια ματιά σε ένα τυπικό κόστος αναδιαμόρφωσης κουζίνας. )
Ωστόσο, δεν υπάρχουν κανόνες για το πώς πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά που δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας. Ωστόσο, ότι τα χρήματα χρησιμοποιούνται, οι περισσότεροι πιστεύουν ότι τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου είναι μια πιο προσιτή επιλογή σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες.
πώς να προχωρήσετε μετά τον χωρισμό
Ακούστε το podcast 'Real Confidential' του Real Simple για να λάβετε συμβουλές από ειδικούς σχετικά με την έναρξη μιας επιχείρησης, πώς να σταματήσετε να είστε & apos; κακό με τα χρήματα, & apos; συζητώντας το μυστικό χρέος με τον σύντροφό σας και πολλά άλλα!
«Καλές χρήσεις θα μπορούσαν να πληρώνουν για δίδακτρα στο κολέγιο ή για άλλο μεγάλο εφάπαξ ποσό που ίσως θέλετε να καλύψετε για τα παιδιά σας», λέει ο Tucker. «Πολλοί άνθρωποι μπορεί να βρουν ότι μπορούν να πάρουν καλύτερες τιμές για αυτό το είδος πίστωσης από, για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο».
Απαιτήσεις στεγαστικού δανείου
Μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων από την ημέρα που αγοράζετε το σπίτι σας. Δεν υπάρχει περίοδος αναμονής όσον αφορά το πότε μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αυτά τα δάνεια και το ποσό που πληροίτε τα κριτήρια θα εξαρτηθεί από το ποσό που έχετε πληρώσει για το δάνειο σας, μεταξύ άλλων παραγόντων. Με άλλα λόγια, το δάνειο σας δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από το σπίτι σας.
Μετά την οικονομική κρίση, οι τράπεζες άρχισαν να περιορίζουν τα εγχώρια δάνεια και τα HELOCs στο 80 έως 85 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού. Αυτό το ποσό διασφαλίζει ότι δεν οφείλετε ποτέ περισσότερα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου από ό, τι στην αρχική σας υποθήκη.
«Το ογδόντα τοις εκατό υπήρξε εδώ και καιρό το σημείο καμπής», λέει ο Tucker.
πρέπει να πλύνω το ρύζι;
Εάν υποβάλετε αίτηση για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή πιστωτικό όριο μετοχικού κεφαλαίου μέσω της ίδιας τράπεζας που χρηματοδότησε την αρχική σας υποθήκη, θα μπορούσατε να δείτε μερικά προνόμια, όπως έκπτωση σχέσης. Επίσης, η αποπληρωμή του δανείου είναι ευκολότερη εάν όλα γίνονται στην ίδια τράπεζα, μέσω της ίδιας εφαρμογής ή λογαριασμού.
Ανάλογα με την τράπεζά σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τέλη για να αποκτήσετε πρόσβαση στα ίδια κεφάλαια, οπότε μην φοβάστε να κάνετε αγορές.
Προτού εγκριθεί, η τράπεζά σας θα θέλει να πραγματοποιήσει μια αξιολόγηση στο σπίτι σας. Αυτό το βήμα απαιτείται ανεξάρτητα από το πότε ολοκληρώθηκε η τελευταία σας αξιολόγηση. Και οι τράπεζες δεν θα βασίζονται σε πληροφορίες που παρέχονται από ιστότοπους όπως το Zillow, λέει ο Tucker. Συνήθως, θα πρέπει να πληρώσετε για αυτήν την υπηρεσία και να περιμένετε τα αποτελέσματα προτού μια τράπεζα αποφασίσει ποιο θα είναι το συνολικό σας μετοχικό δάνειο. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, ωστόσο, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε την έγκριση του δανείου σας αρκετά γρήγορα, μέσα σε διάστημα 30 έως 35 ημερών.
Λάθη και παγίδες στεγαστικού δανείου μετοχών
Ενώ μπορεί να φαίνεται σαν ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων είναι ένας απλός και προσιτός τρόπος για να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι, να εξοφλήσετε άλλα χρέη ή να χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, υπάρχουν παγίδες.
Αυτό συμβαίνει επειδή με κάθε δάνειο, υπάρχει ακόμη η πιθανότητα αθέτησης υποχρεώσεων.
'Εάν είστε βέβαιοι ότι το εισόδημά σας θα συνεχιστεί, ώστε να μπορείτε να το επιστρέψετε, είναι μια ασφαλής επιλογή', λέει ο Tucker. «Αλλά στο βαθμό που κανένας από εμάς δεν έχει κρυστάλλινη σφαίρα, δεν μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι θα έχουμε την ίδια δουλειά που κάναμε πέρυσι».
Και ενώ υπάρχουν ασφαλή όρια για την αποφυγή κατασχέσεων (που συνέβησαν μαζικά κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης), η αγορά εξακολουθεί να παίζει ρόλο στο αν θα κολλήσετε με ένα σπίτι για το οποίο οφείλετε περισσότερα από αυτά που αξίζει.
Προσεγγίστε αυτόν τον τύπο δανείου όπως θα κάνατε με οποιονδήποτε άλλο, και σκεφτείτε εάν θα μπορέσετε να το πληρώσετε και αν οι πιθανές συνέπειες αξίζουν τον κίνδυνο.
