Κατά τη διάρκεια της «αήττητης» νεαρής ενηλικίωσης μου, η ασφάλεια ζωής ήταν το πιο απομακρυσμένο πράγμα από το μυαλό μου. Όχι μόνο ήμουν σίγουρος ότι η ανάγκη για μια τέτοια πολιτική ήταν πολύ μακριά, αλλά δεν είχα ιδέα για τις πολλές οικονομίες και επενδυτικά οφέλη που μπορεί συχνά να προκύψει από ορισμένους τύπους πολιτικών.

Γρήγορα μπροστά περισσότερα χρόνια από όσα θέλω να αποκαλύψω με οποιαδήποτε ιδιαιτερότητα, και έχω μάθει το δαπανηρό λάθος της προηγούμενης σκέψης μου με τον δύσκολο τρόπο. Για διάφορους λόγους, η απόκτηση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σε αυτό το σημείο θα ήταν μια πολύ ακριβή προσπάθεια, μια προσπάθεια που απλά δεν μπορώ να αντέξω οικονομικά. Γι' αυτό έχω βάλει σκοπό να βοηθήσω άλλους να αποφύγουν ένα παρόμοιο λάθος. Οι Millennials, ειδικότερα, θα πρέπει να το προσέχουν.

Ενώ ο COVID-19 έχει αυξήσει την ευαισθητοποίηση σχετικά με τον σημαντικό ρόλο που παίζει η ασφάλεια ζωής στην οικονομική ασφάλεια των οικογενειών, νέα έρευνα από το LIMRA δείχνει ότι το 42 τοις εκατό των Αμερικανών θα αντιμετώπιζε οικονομικές δυσκολίες μέσα σε έξι μήνες εάν ο κύριος μισθωτός πέθαινε απροσδόκητα. Η ίδια μελέτη δείχνει ότι οι νέοι Αμερικανοί κινδυνεύουν περισσότερο, καθώς περισσότεροι από τους μισούς millennials δεν έχουν ασφαλιστική κάλυψη ζωής.

Εδώ είναι πέντε λόγοι για τους οποίους οι millennials πρέπει πραγματικά να εξετάσουν να πάρει ασφάλεια ζωής νωρίτερα παρά αργότερα.

Σχετικά Αντικείμενα

Όταν είσαι νεότερος, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι φθηνότερα

Ας ξεκινήσουμε με το πιο προφανές σημείο, αυτό που θα ακούσετε σαν μια σταθερή τυμπανοκρουσία από σχεδόν κάθε εμπειρογνώμονα ασφάλισης ζωής ή χρηματοοικονομικό σύμβουλο: Όσο νωρίτερα πάρετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο πιο προσιτό θα είναι.

Η ασφάλιση ζωής είναι φθηνότερη και ευκολότερη όταν είστε νέοι και υγιείς, λέει ο Micah Metcalf, ιδιοκτήτης του Metcalf Financial , ένα πλήρως ψηφιακό ασφαλιστικό γραφείο. Καθώς μεγαλώνετε, η υγεία σας τείνει επίσης να γερνάει, φέρνοντας δυνητικά μια σειρά από ιατρικές επιπλοκές που μπορεί να μην είχατε καν σκεφτεί ποτέ στα 20 σας. Πράγματα όπως ο διαβήτης, η κατάθλιψη ή η αρθρίτιδα μπορούν όλα να προκαλέσουν μεγαλύτερη δυσκολία με την απόκτηση ασφάλισης ζωής, γεγονός που μπορεί να το κάνει πολύ πιο ακριβό.

Για να οδηγήσει αυτό το σημείο στο σπίτι, ο Metcalf παρουσιάζει το ακόλουθο παράδειγμα δολαρίων και λεπτών. Εάν ένας υγιής 25χρονος άνδρας λάμβανε ασφάλιση διάρκειας ζωής αυτή τη στιγμή, το μηνιαίο κόστος θα ήταν μόλις 30 $. Αυτό βασίζεται σε προσφορές από εταιρείες όπως η AIG, η Protective και η Banner William Penn. Ωστόσο, εάν ένας 45χρονος αναζητούσε κάλυψη, αυτό το μηνιαίο κόστος ασφάλισης είναι περισσότερο από πέντε φορές υψηλότερο, κυμαινόμενο από 164 έως 169 $ το μήνα από τις ίδιες ασφαλιστικές εταιρείες που αναφέρονται για τον 25χρονο.

πώς μπορώ να κάνω το σπίτι μου να μυρίζει όμορφα

Ενώ ασχολούμαστε με το θέμα του κόστους πολιτικής, είναι επίσης φθηνότερο να αποκτάτε μεγαλύτερα συμβόλαια με μικρότερο κόστος όταν είστε νεότεροι, κάτι που δεν είναι ασήμαντο.

Μπορείτε να πάρετε περισσότερη κάλυψη με λιγότερα, λέει η Jessica Lepore, η χιλιετής ιδρύτρια του πρακτορείου ασφάλισης ζωής Surevested . Μεγαλύτερες πολιτικές είναι πολύ φθηνότερο να ακολουθήσεις όταν είσαι νεότερος. Αν και μπορεί να μην πιστεύετε ότι ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων είναι απαραίτητο όταν ζείτε μόνοι στο διαμέρισμά σας στη Νέα Υόρκη, σκεφτείτε πέντε, 10, 20 και ακόμη και 30 χρόνια στη γραμμή. Οι ανάγκες σας σίγουρα θα αλλάξουν μέχρι εκείνο το σημείο, και επιδιώκοντας κάλυψη όσο είστε νέοι, θα εξοικονομήσετε πολύ περισσότερα χρήματα από ό,τι αν περιμένατε αργότερα στη ζωή σας για να ξεκινήσετε την κάλυψη.

Οι πολιτικές είναι επίσης πιο εύκολο να αποκτηθούν όταν είστε νεότεροι

Ένα άλλο σημαντικό σημείο ενώ η νεολαία είναι στο πλευρό σας: Όταν είστε νέοι και υγιείς, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις (πέρα από το ότι είναι μια ευκαιρία). Η άλλη όψη αυτού του νομίσματος είναι ότι όταν είστε μεγαλύτεροι και αντιμετωπίζετε προκλήσεις υγείας, μπορεί να μην πληροίτε καθόλου τις προϋποθέσεις—ή μπορεί να κοστίσει μια μικρή περιουσία για να εξασφαλίσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο λόγω τυχόν σημαντικών συνθηκών υγείας που μπορεί να έχετε αναπτύξει. Και αυτό δεν είναι μικρή ανησυχία ακόμη και μεταξύ των millennials γιατί πρόσφατη δημοσκόπηση της Harris διαπίστωσε ότι το 44 τοις εκατό των παλαιότερων millennials ήδη έχουν χρόνιες παθήσεις υγείας.

Σε πολλές περιπτώσεις, όταν είστε νέοι, μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο χωρίς καν να χρειαστεί να υποβληθείτε σε ιατρική εξέταση. Καθώς μεγαλώνετε, αυτό μπορεί να μην ισχύει πλέον. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής μπορεί να σας ζητήσουν να υποβληθείτε σε εξετάσεις, εξετάσεις αίματος ή ακόμα και να ζητήσετε έως και πέντε χρόνια από τα ιατρικά σας αρχεία μόνο για να λάβετε έγκριση, λέει ο Metcalf.

Ως πρόσθετο πλεονέκτημα, όταν αποκτάτε κάλυψη νεότεροι, προτού πληγείτε από σοβαρά προβλήματα υγείας, η πολιτική είναι συχνά εγγυημένη από εκείνο το σημείο και μετά. Αυτό σημαίνει ότι, εάν αναπτύξετε καταστάσεις υγείας αργότερα στη ζωή σας, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το ότι δεν μπορείτε να αποκτήσετε ασφάλεια ζωής, επειδή ήδη έχουν πολιτική.

Ορισμένες πολιτικές είναι εγγυημένες ότι θα είναι ανανεώσιμες στο τέλος της θητείας, επομένως, εάν εισέλθετε τώρα, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την πρόκριση αργότερα εάν αναπτυχθεί μια ιατρική πάθηση, λέει ο Derek Szeto, συνιδρυτής του Delaware με έδρα Ασφάλιση καρυδιάς .

Άφθονο φοιτητικό χρέος

Σηκώστε το χέρι σας αν έχετε φοιτητικό χρέος. Οι πιθανότητες είναι ότι αυτό το χέρι είναι στον αέρα αυτή τη στιγμή, επειδή από το δεύτερο τρίμηνο του οικονομικού έτους 2019, για δανειολήπτες ηλικίας 25 έως 34 ετών - σημαντικό μερίδιο του πληθυσμού της χιλιετίας - υπήρχαν 497,6 δισεκατομμύρια δολάρια σε ανεξόφλητο χρέος φοιτητικού δανείου. σύμφωνα με τη Νέα Αμερική. Επί πλέον, πρόσφατη δημοσκόπηση της Harris διαπίστωσε ότι η πλειονότητα, (68 τοις εκατό) των παλαιότερων millennials εξακολουθούν να πληρώνουν το χρέος των φοιτητών τους μια δεκαετία περίπου αργότερα. Τώρα, ποιος θα χρεωθεί με την εξόφληση αυτού του χρέους αν συμβεί κάτι σε εσάς;

Δυστυχώς, όταν πεθαίνουμε, τα χρέη μας δεν πάνε πάντα μαζί μας, λέει ο Lepore, του Surevested. Ακόμα κι αν δεν είστε κάποιος με οικογένεια ή υποθήκη, μπορεί να έχετε άλλα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια. Συνάπτοντας έστω και ένα μικρό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής όταν είστε νέοι, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας δεν θα μείνει με το βάρος της αποπληρωμής αυτών των χρεών, εάν κάτι συμβεί σε εσάς.

Και ενώ κατευθυνόμαστε προς αυτόν τον δρόμο, τυχαίνει να έχετε έναν συνυπογράφοντα για αυτό το φοιτητικό χρέος; Πολύ περισσότερο ο λόγος που πρέπει να σκέφτεστε αυτά τα θέματα.

Εάν είχατε έναν συνυπογράφοντα για τα φοιτητικά σας δάνεια, αυτό το άτομο θα μπορούσε να είναι υπεύθυνο για το χρέος σας, ακόμα κι αν πέθατε, εξηγεί η Allison Kade, ειδικός σε millennial money από την εταιρεία ψηφιακής ασφάλισης ζωής Υφασμα . Εάν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι οι γονείς σας ή άλλοι συνυπογράφοντες δεν έχουν κολλήσει μόνοι τους να εξοφλήσουν το χρέος σας ερήμην σας, θα μπορούσατε να πάρετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που θα τους έδινε χρήματα για να εξοφλήσουν τα δάνειά σας.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Τώρα βάλτε τα μηνύματα του τηλεφώνου και του Slack στο «μην ενοχλείτε» και αφιερώστε λίγο χρόνο σε αυτό το επόμενο σημείο, ώστε να μπορείτε να το απορροφήσετε πλήρως: Ένα από τα λιγότερο κατανοητά και πλέον Τα πολύτιμα οφέλη της ασφάλισης ζωής είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως ένα επικερδές επενδυτικό μέσο για τη δημιουργία σημαντικής χρηματικής αξίας κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν καθυστερείτε να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση.

Η ασφάλεια ζωής σε μετρητά, που αναφέρεται επίσης ως μόνιμη ζωή, παρέχει επίδομα θανάτου και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη δημιουργία μετρητών (σε αντίθεση με την ασφάλιση διάρκειας ζωής, η οποία δεν προσφέρει το στοιχείο αξίας μετρητών). Τα χρήματα που διαθέτετε σε αυτές τις πολιτικές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ανάπτυξη ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου που σας βοηθά να συγκεντρώσετε πλούτο. Και καθώς μεγαλώνετε, τα μετρητά στο συμβόλαιο μπορούν να αξιοποιηθούν για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης για τη συνταξιοδότηση.

Και εδώ είναι ίσως το καλύτερο μέρος: Συσσωρεύετε πλούτο αφορολόγητο.

Αυτό είναι το πιο παρεξηγημένο και παραγνωρισμένο όφελος της μόνιμης ασφάλισης ζωής από τον μέσο καταναλωτή, λέει ο Brian Carlson, πιστοποιημένος επαγγελματίας χρηματοοικονομικός και αντιπρόεδρος διαχείρισης περιουσίας με GCG Financial. Εάν χρησιμοποιηθεί σωστά, ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να προσφέρει τεράστια αξία στους μακροπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης ενός ατόμου. Η εννοια του FIRE (Πρόωρη συνταξιοδότηση της Οικονομικής Ανεξαρτησίας) είναι καυτό μεταξύ των millennials και η χρήση ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου ζωής ταιριάζει απόλυτα στη στρατηγική FIRE λόγω της ικανότητας αφαίρεσης κεφαλαίων χωρίς φόρους ή πρόστιμα πριν από την ηλικία των 59 και μισής. Τα μόνιμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής έχουν τεράστιο όφελος, με τη μορφή χρηματικής αξίας.

Μια μόνιμη πολιτική παρέχει τη δυνατότητα στον κάτοχο του συμβολαίου να αυξάνει τα κεφάλαια σε φορολογικά πλεονεκτική βάση και να αφαιρεί κεφάλαια στο μέλλον χωρίς να επιβαρύνεται με φόρους εάν αφαιρεθεί σωστά, εξηγεί ο Carlson. Όμως, όπως και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να συνεισφέρετε, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η αξία του λογαριασμού όσο μεγαλώνετε.

Οπως και ανεξάρτητος πράκτορας ασφάλισης ζωής Η Susana Zinn εξηγεί ότι οι περισσότεροι millennials δεν έχουν ένα οικονομικό σχέδιο που να είναι αρκετά ισχυρό για να καλύψει με επιτυχία τη συνταξιοδότησή τους. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να διορθώσει αυτό το έλλειμμα.

Το εβδομήντα ένα τοις εκατό των millennials δεν πιστεύουν ότι θα έχουν αποταμιεύσει αρκετά στα 65 τους για να καλύψουν τις συνταξιοδοτικές τους ανάγκες, λέει ο Zinn. Και σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας, το 66 τοις εκατό των millennials που εργάζονται δεν έχουν αποταμιεύσει τίποτα για τη συνταξιοδότηση. Αντίθετα, είναι απασχολημένοι με την αποπληρωμή του χρέους και την κάλυψη των γενικών εξόδων διαβίωσής τους, ενώ η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση ωθείται στο τέλος της λίστας προτεραιοτήτων τους.

πόσο υποτίθεται ότι θα δώσεις φιλοδώρημα σε έναν ντελίβερι πίτσας

Με τον κίνδυνο να νικήσετε ένα νεκρό άλογο, η ασφάλεια ζωής μπορεί να σας βοηθήσει ως χιλιετής να εξασφαλίσετε μια οικονομικά υγιή σύνταξη.

Με την ασφάλεια ζωής, δεν χρειάζεται να πεθάνετε για να τη χρησιμοποιήσετε. έχετε ευελιξία με τον τρόπο χρήσης των χρημάτων, κάτι που μπορεί να βοηθήσει με τις οικονομικές ανάγκες τόσο για τα προγραμματισμένα όσο και για τα απρογραμμάτιστα έξοδά σας, προσθέτει ο Zinn.

Εντάξει, μπορείτε τώρα να επιστρέψετε στον τακτικά προγραμματισμένο προγραμματισμό σας.

Προστατέψτε την επιχείρησή σας αφού φύγετε

Στην πραγματικότητα, ένα ακόμη σημείο. Και πρέπει να είναι σημείο υπερηφάνειας. Οι Millennials είναι μια από τις πιο επιχειρηματικές γενιές που έχει δει η Αμερική εδώ και πολύ καιρό. ΕΝΑ πρόσφατη έρευνα GoDaddy από 3.000 Αμερικανούς - συμπεριλαμβανομένων 1.000 millennials, 1.000 Gen Xers και 1.000 baby boomers, διαπίστωσαν ότι οι millennials πρωτοστατούν στις επιχειρηματικές προσπάθειες, με σχεδόν έναν στους τρεις millennials (30 τοις εκατό) να αναφέρεται ότι έχει μια μικρή επιχείρηση ή μια δευτερεύουσα φασαρία. Η εξασφάλιση της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ένας τρόπος για να προστατεύσετε αυτήν την κληρονομιά, διασφαλίζοντας ότι η επιχείρησή σας θα επιβιώσει πολύ καιρό αφού φύγετε.

Αν μοιράζεστε την επιχείρησή σας με άλλον επιχειρηματία, για παράδειγμα, «αυτό το άτομο θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει τα μετρητά από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας ως μετάβαση για να διατηρήσει τη ροή της επιχείρησης ερήμην σας», λέει ο Kade, από την Fabric.

Το οικονομικό βάρος που θα άφηνες πίσω σου

Εάν όλοι οι λόγοι που έχουν ήδη αναφερθεί δεν είναι αρκετά πειστικοί, αναρωτηθείτε την τελευταία ερώτηση: Θα είχε κάποιος οικονομική επιβάρυνση αν πέθαινα; Δεν χρειάζεται να μας πείτε την απάντηση, απλά φροντίστε να ακούσετε αυτήν την τελευταία συμβουλή.

Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε χρειάζεστε προστασία ασφάλισης ζωής τώρα, έτσι δεν θα αφήσετε την οικογένειά σας με χιλιάδες δολάρια σε χαμένο εισόδημα ή χρέος, λέει ο Metcalf.

• 5 Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε όταν πρέπει να επιλέξετε ανάμεσα σε δύο εργασίες
• Πώς να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης στα 20, 30, 40 και 50 σας
• Δείτε ποια κράτη εισπράττουν μηδενικούς φόρους περιουσίας ή κληρονομιάς
• Για τους συνταξιούχους, ένα σπίτι θα μπορούσε να είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό σας στοιχείο - ή η μεγαλύτερη υποχρέωση σας