Οι περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν στους υπαλλήλους τους ένα σχέδιο 401(k). , που είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης στον οποίο οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν αυτόματα χρήματα από τη μισθοδοσία τους. Οι εισφορές τους δεν φορολογούνται μέχρι να αποσύρουν τα κέρδη τους, συνήθως μετά τη συνταξιοδότηση. Οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν έως και 19.500 $ στο πλάνο 401(k) για το 2021. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 6.500 $ φέτος σε αυτό που ονομάζεται συνεισφορά κάλυψης.
Μία από τις κύριες διαφορές και προνόμια ενός 401(k) σε σύγκριση με έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ότι πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν με τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει. Σύμφωνα με Πανταχού παρουσία συνταξιοδοτήσεις και αποταμιεύσεις , περίπου το 51 τοις εκατό των εργοδοτών προσφέρουν αντιστοίχιση 401(k). Ακόμα, το Γραφείο Απογραφής των Η.Π.Α διαπίστωσε ότι μόνο το 32 τοις εκατό των Αμερικανών επενδύουν σε ένα σχέδιο 401(k), παρόλο που το 59 τοις εκατό των Αμερικανών έχουν πρόσβαση σε ένα. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι ήρθε η ώρα να εγκαταλείψουν το 401(k).
«Η αντιστοιχία των εργοδοτών δεν είναι εγγυημένη, όπως πολλοί άνθρωποι ανακάλυψαν όταν οι εταιρείες μείωσαν ή διέκοψαν τον αγώνα κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Και αποδεικνύεται ότι τελικά ο αγώνας δεν είναι πραγματικά «δωρεάν χρήματα», επειδή οι εταιρείες που προσφέρουν αγώνες απλώς το αναπληρώνουν πληρώνοντας λιγότερους μισθούς, σύμφωνα με το Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας», εξηγεί η Pamela Yellen, οικονομική ειδικός. Νιου Γιορκ Ταιμς συγγραφέας με μπεστ σέλερ και ιδρυτής της Bank On Yourself .
Καθώς οι φορολογικοί συντελεστές συνεχίζουν να αυξάνονται, η Yellen λέει ότι οι άνθρωποι μπορεί να βρεθούν αντιμέτωποι με μια μεγάλη έκπληξη όταν αποσύρουν τα χρήματά τους. «Καθώς οι φόροι αυξάνονται, η αναβολή τους σε 401(k) ή IRA σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα αργότερα — ενδεχομένως πολύ περισσότερα. Κανείς δεν γνωρίζει ποιοι φορολογικοί συντελεστές θα είναι στο μέλλον, κανείς που αποταμιεύει σε έναν αναβαλλόμενο φορολογικό λογαριασμό 401(k), IRA ή επενδυτικό λογαριασμό δεν μπορεί να γνωρίζει πόσο θα αξίζουν πραγματικά οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όταν θέλουν να τους αξιοποιήσουν », εξηγεί η Yellen.
Μπροστά, περισσότεροι λόγοι για τους οποίους ορισμένα άτομα άνω των 50 ετών δεν έχουν 401(k)—και ίσως δεν θα έχετε ούτε εσείς.
πώς να βγάλετε ένα κολλημένο κέικ από ένα ταψί
Σχετικά Αντικείμενα
Κερδίζουν περισσότερα από 401 (k) οφέλη.
Σύμφωνα με το IRS , κάθε νοικοκυριό που βγάζει πάνω από 470.000 $ ετησίως το 2021 θεωρείται 1 τοις εκατό με υψηλό εισόδημα—και δεν υπάρχουν πολλά σημαντικά πλεονεκτήματα ενός 401(k) για πλούσιους ανθρώπους. Δεδομένου ότι οι εισφορές 401(k) περιορίζονται κάθε χρόνο, δεν μπορούν να συνεισφέρουν τόσα χρήματα με έκπτωση φόρου όσο θέλουν. Τελικά, όσο και αν συνεισφέρουν, δεν θα ενταχθούν σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο.
Επιπλέον, οι άνθρωποι δεν μπορούν να αγγίξουν αυτά τα επενδυμένα χρήματα χωρίς ποινή μέχρι να γίνουν 59,5 ετών. Αντίθετα, οι άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα για να επενδύσουν σε άλλα εγχειρήματα, όπως ακίνητα, μετοχές και άλλες επιχειρήσεις, που μπορεί να τους προσφέρουν μεγαλύτερη απόδοση της επένδυσής τους. Κατά μέσο όρο, τη στιγμή που ένα άτομο συνταξιοδοτείται, θα έχουν 2.379 στον συνταξιοδοτικό τους λογαριασμό. Οι πλούσιοι άνθρωποι θα έχουν περισσότερα από αυτό επενδύοντας σε άλλες επιδιώξεις και αποταμιεύοντας μόνοι τους.
Επενδύουν αλλού.
«Ως 56χρονος επιχειρηματίας που έχει εργαστεί τόσο στον εταιρικό κόσμο όσο και στον ιδιωτικό τομέα, μπορώ να σας πω ότι προσωπικά μπόρεσα να συνταξιοδοτηθώ άνετα χτίζοντας περιουσιακά στοιχεία εκτός 401K ή άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης», η Anita Petty. ο συγγραφέας του επερχόμενο βιβλίο , Διακόπτης χρημάτων: Ανακατεύοντας τον εαυτό σας στην ευτυχία, την υγεία και τον πλούτο λέει. Εκτός από τα ακίνητα, ο Petty επένδυσε σε χρυσό και ασήμι χρυσού, αγοράζοντας μερικές ουγγιές σε τακτά χρονικά διαστήματα ως αντιστάθμισμα έναντι του πληθωρισμού. Επένδυσε επίσης σε μετοχές.
Από το 2005 έως το 2019, μετέφερε τον λογαριασμό της 401(k) από έναν εργοδότη σε έναν συνδεδεμένο λογαριασμό εμπιστοσύνης που της επέτρεπε να εμπορεύεται μετοχές και ETF, όχι μόνο αμοιβαία κεφάλαια. «Τα περισσότερα σχέδια 401.000 περιορίζουν σημαντικά τις επιλογές των επενδυτών και, ως εκ τούτου, τα πιθανά κέρδη τους», εξηγεί ο Petty. «Αυτό δεν το έκανε, καθώς πρόσφερε πολύ μεγαλύτερη επιλογή και ευελιξία. Ο λογαριασμός που χρησιμοποιούσα και εξακολουθώ να χρησιμοποιώ σήμερα είναι ο λογαριασμός Charles Schwab PCRA Trust.'
Ωστόσο, εάν έχετε την ευκαιρία να επενδύσετε σε ένα 401K που σας δίνει πολλές επενδυτικές επιλογές (πράγμα σπάνιο), λέει, τότε το να έχετε ένα 401K μπορεί να είναι μια καλή επιλογή ως μέρος μιας μεγαλύτερης, ποικιλόμορφης επενδυτικής στρατηγικής.
Ζουν εκεί όπου η υγειονομική περίθαλψη είναι δωρεάν.
Η Julia Grey, 60, δεν άρχισε να εργάζεται μέχρι τα 40 της, όταν χώρισε. Δεν έχει δίχτυ ασφαλείας ή 401(k) γιατί είχε υποθέσει ότι θα επωφεληθεί από το 401(k) του τώρα πρώην συζύγου της.
«Είμαι συγγραφέας, επομένως είμαι ελεύθερος επαγγελματίας για σχεδόν 20 χρόνια», εξηγεί η Γκρέι για την αυτο-σκηνοθετημένη καριέρα της που άνθισε αργά. Πώς τα καταφέρνει λοιπόν στα 60 της χωρίς συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις; «Ζω στο Ισραήλ, δόξα τω Θεώ», λέει. 'Έτσι, υπάρχει εξαιρετική ιατρική περίθαλψη.'
πώς να κάνετε θεραπεία με ζεστό λάδι για τα μαλλιά
Έχουν διαφορετικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Η πρώτη και πιο εύκολη εναλλακτική λύση σε ένα 401(k) είναι ένα παραδοσιακό IRA. «Εάν έχετε κερδίσει εισόδημα και δεν βγάζετε πολλά, μπορείτε να συνεισφέρετε 6.000 $ ετησίως σε έναν IRA. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε άλλα 1.000 $ ετησίως. Μια παραδοσιακή συνεισφορά του IRA γίνεται προ φόρων και εκπίπτει από τους φόρους σας. Μπορεί να επενδυθεί στους περισσότερους τύπους κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων και ακολουθείτε τους ίδιους κανόνες για τις απαιτήσεις αναβολής φόρου και διανομής με ένα 401k», εξηγεί ο Stephen J. Landersman, CFPR, οικονομικός σχεδιαστής και πρόεδρος της Unifi Advisors.
Μια άλλη επιλογή συνταξιοδότησης είναι ένα Roth IRA. «Δεν θα υπάρξει κανένα φορολογικό όφελος για τη συνεισφορά, αλλά θα είναι αφορολόγητο όταν την αφαιρέσετε, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες», λέει.
Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και επενδύσεων, προσθέτει ο Landersman. Το θετικό είναι ότι δεν υπάρχουν όρια στις συνεισφορές σας. Το μειονέκτημα: Οι συνεισφορές σας δεν θα εκπίπτουν φόρου.
Η Becky Ruthman, μια 64χρονη ελεύθερη επαγγελματίας, έχει επικεντρωθεί σε εναλλακτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, όπως λογαριασμοί IRA και SEP , καθώς και ενοικιαζόμενα ακίνητα. Ωστόσο, έχασε πολλά χρήματα σε κραχ του χρηματιστηρίου όταν επένδυσε σε έναν IRA. Εκτός από τα εισοδήματά της από αυτοαπασχολούμενους και από ενοίκια, η Ρούθμαν έχει πρόσβαση στην πρώιμη κοινωνική ασφάλιση.
Όσοι είναι αυτοαπασχολούμενοι, όπως ο Ruthman, μπορούν να χρησιμοποιήσουν SEP IRA, SIMPLE IRA και solo 401(k)s για να τους βοηθήσουν να εξοικονομήσουν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση και να αφιερώσουν περισσότερα από όσα μπορούν σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.
Έχουν λογαριασμό μεσιτείας ή HSA.
Εκτός από τους IRA, μπορείτε επίσης να κάνετε αποθήκευση σε φορολογούμενο λογαριασμό μεσιτείας. «Αν και δεν θα λάβετε φορολογικές εκπτώσεις ή οικονομική ανάπτυξη, η επιλογή φορολογικά αποδοτικών επενδύσεων μπορεί να σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε τις φορολογικές συνέπειες», λέει η Tiffany Lam-Balfour, ειδικός επενδύσεων και συνταξιοδότησης στο NerdWallet. Επίσης, εάν τυχαίνει να χρειάζεστε ρευστότητα πριν από την ηλικία των 59,5 ετών, μπορείτε να βουτήξετε στον φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας σας χωρίς να ενεργοποιήσετε το πρόστιμο 10 τοις εκατό πρόωρης ανάληψης που σχετίζεται με λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ένας άλλος τρόπος αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση είναι να επωφεληθείτε από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας ή HSA. «Οι HSA λαμβάνουν τριπλά φορολογικά πλεονεκτήματα με εκπιπτόμενες εισφορές, αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητες αναλήψεις όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένες ιατρικές δαπάνες», λέει ο Lam-Balfour. Δεδομένου ότι η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι ένα σημαντικό κόστος για τη συνταξιοδότηση, η ενίσχυση της HSA σας μπορεί να είναι επωφελής για τη συνταξιοδότηση.
πόσα φιλοδωρήματα δίνετε στον θεραπευτή μασάζ στο σπα
Επενδύουν στην ασφάλεια ζωής.
Ασφάλεια ζωής σε μετρητά είναι ένας άλλος τρόπος με τον οποίο πολλοί άνθρωποι συγκεντρώνουν συνταξιοδοτικά κεφάλαια που έχουν αναβολή φόρου και παίρνουν τις διανομές αφορολόγητες. «Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν τις περισσότερες ασφάλειες για το μικρότερο ασφάλιστρο», εξηγεί ο Landersman. «Αυτά τα ασφάλιστρα, που είναι χιλιάδες ή και δεκάδες χιλιάδες δολάρια κάθε χρόνο, αυξάνονται με αναβολή φόρου—σαν 401 χιλιάδες. Σε πολλές από αυτές τις πολιτικές, τα ασφάλιστρα μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές και λογαριασμούς που βασίζονται σε ομόλογα».
Η Yellen συμβουλεύει επίσης ότι οι άνθρωποι βάζουν τα χρήματά τους σε ασφάλειες ζωής υψηλής αξίας και χαμηλής προμήθειας με μέρισμα. «Η χρηματική σας αξία μπορεί εύκολα και αμέσως να αξιοποιηθεί για οποιονδήποτε σκοπό και η πολιτική σας μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται σαν να μην αγγίξατε ποτέ ούτε μια δεκάρα από αυτήν», εξηγεί.
Όπως κάθε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, μπορεί να υπάρχουν δαπανηρά μειονεκτήματα στα προγράμματα ασφάλισης ζωής ανάλογα με το εισόδημα και την ηλικία σας. Δεν είναι όλες οι επιλογές συνταξιοδότησης κατάλληλες για όλους. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν ειδικό σε θέματα συνταξιοδότησης πριν πάρετε μια μεγάλη απόφαση για το μέλλον σας.
